Trong các giải pháp chung mà tác giả nêu trong bài viết thì với thời kỳ như hiện nay Techcombank nên đặc biệt chú trọng đến hai giải pháp chính đó là: Xây dựng cho hoạt động bán lẻ kế hoạch đào tạo và phát triển nguồn nhân lực và Tăng cường năng lực quản lý rủi ro. Bên cạnh đó, Techcombank vẫn cần quan tâm đến các giải pháp phụ trợ như : hoàn thiện mô hình tổ chức quản trị, điều hành hoạt động NHBL, đẩy mạnh phát triển khách hàng trong đó chú trọng đến khách hàng ngoài quốc doanh và tư nhân, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ bán lẻ...
3.2.1.1 Xây dựng kế hoạch đào tạo và phát triển nguồn nhân lực cho hoạt động BL - Về việc xây dựng kế hoạch đào tạo
Trong mọi hoạt động kinh doanh con người có vị trí vô cùng quan trọng, là yếu tố quyết định sự thành bại trong kinh doanh. Để có thể ổn định, mở rộng và phát triển hoạt động, Techcombank cần có đội ngũ cán bộ năng nổ, nhiệt tình giỏi cả chuyên môn lẫn ngoại ngữ, đặc biệt là tin học, có thể tư vấn và thực hiện mọi yêu cầu của khách hàng về nghiệp vụ ngân hàng. Đội ngũ cán bộ nhân viên của Techcombank hiện nay còn nhiều bất cập, yếu về ngoại ngữ, tin học và các nghiệp vụ ngân hàng hiện đại. Để có đội ngũ cán bộ đáp ứng được yêu cầu phát triển hoạt
động ngân hàng trong nền KTTT, Techcombank cần có chiến lược đào tạo con người, đồng thời phải thực hiện các giải pháp sau:
Bổ sung cán bộ có trình độ: Tuyển chọn cán bộ trẻ có trình độ chuyên môn giỏi ngoại ngữ, tin học, để bổ sung vào đội ngũ cán bộ hiện nay.
Đào tạo lại đội ngũ cán bộ hiện đang công tác : Thực hiện chương trình đào tạo lại bắt buộc đối với các nhân viên dưới 40 tuổi chưa được bổ xung kiến thức mới bằng nhiều hình thức kết hợp giữa tự học và lên lớp, giữa hội thảo, tham quan khảo sát với học theo giáo trình có thu hoạch, kiểm tra phân loại chất lượng, kết hợp đào tạo tại chức và chính quy, trong nước với nâng cao trình độ ở nước ngoài. Nội dụng đào tạo tập trung trọng điểm vào nâng cao trình độ về nghiệp vụ, về Marketing, về công nghệ ngân hàng, tin học và ngoại ngữ.
Ngoài ra, thực hiện đào tạo cho các cán bộ Marketing, các cán bộ nhân viên thực hiện giao dịch với khách hàng, các cán bộ điện toán và công nghệ. Đồng thời cần có một kế hoạch đào tạo chuyên gia quản lý và cán bộ điều hành trẻ một cách toàn diện cả nghiệp vụ, ngoại ngữ, tin học. Đội ngũ này là lực lượng chủ chốt cho hệ thống Techcombank sau này.
Xác định rõ đội ngũ cán bộ làm công tác bán lẻ tại chi nhánh, xây dựng kế hoạch nhân sự cho hoạt động bán lẻ. Thực hiện tuyển dụng cán bộ bán lẻ đảm bảo chất lượng.
Xây dựng kế hoạch đào tạo bài bản, chuyên nghiệp, có lộ trình, đặc biệt chú trọng đào tạo về kỹ năng nâng cao như: kỹ năng bán hàng, kỹ năng truyền đạt, thuyết trình, kỹ năng đàm phán, kỹ năng giải quyết vấn đề và ra quyết định, kết hợp các khóa đào tạo về nghiệp vụ chuyên môn như: phân tích báo cáo tài chính, quản lý các khoản vay và thu hồi nợ, quản lý rủi ro trong thanh toán quốc tế nhằm nâng cao kỹ năng nghiệp vụ cho cán bộ QHKH. Bên cạnh đó cần có nhiều khóa đào tạo dành cho cán bộ quản lý như: kỹ năng lãnh đạo và quản lý sự thay đổi, kỹ năng lập kế hoạch và tổ chức công việc, nâng cao hiệu quả quản lý thông qua huy động nguồn nhân lực.. .qua mỗi khóa học cần có sự đánh giá, xếp hạng, khen thưởng để làm cơ sở xếp loại nhân viên cũng như sự thăng tiến trong tương lai. Ngoài ra cần
quan tâm đến việc hình thành đội ngũ cộng tác viên tại chi nhánh (không thuộc biên chế của Techcombank) cho hoạt động bán lẻ một cách phù hợp.
_ về việc phát triển nguồn nhân lực
Techcombank với nền tảng công nghệ hiện đại, tiềm lực tài chính vững mạnh đã và đang đầu tư xây dựng đội ngũ nhân sự chuyên nghiệp, giàu kinh nghiệm chuyên môn với tinh thần nhiệt huyết quyết tâm xây dựng Techcombank trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu. Tuy nhiên, muốn có được nguồn nhân lực “ đắt tiền” và có sức cạnh tranh cần phải coi nguồn nhân lực là yếu tố cốt lõi và là tài sản quý giá của Ngân hàng. Chính vì vậy chính sách Nhân sự cần được xây dựng với mục đích biến nguồn nhân lực trở thành một ưu thế cạnh tranh hàng đầu của Techcombank. Chính sách nhân sự này cần đặt mối quan hệ giữa Ngân hàng và nhân viên là trung tâm chính sách, với mục tiêu cao nhất là sự phát triển của Techcombank luôn đồng hành với sự thỏa mãn về công việc và lợi ích của nhân viên. Cụ thể như sau:
Chính sách tuyển dụng- việc làm
Với quan điểm coi nguồn lực là lợi thế cạnh tranh hàng đầu của Ngân hàng, nguyên tắc tuyển dụng phải đề cao là lựa chọn những ứng viên tốt nhất vào vị trí phù hợp dựa trên phẩm chất, khả năng, thái độ, năng lực, kinh nghiệm của ứng viên. Đồng thời, Techcombank cần tạo cơ hội công bằng và hợp lý cho tất cả mọi nhân viên Ngân hàng tùy theo năng lực của mỗi người trên mọi phương diện: tuyển dụng, đào tạo, bổ nhiệm, xét lương, xét thưởng...
Chính sách lương- thưởng;
Để có nguồn lao động có giá trị, có tình cạnh tranh cao cần xây dựng chế độ lương- thưởng mang tính cạnh tranh nhằm mục đích thu hút và khuyến khích người lao động gia nhập và cống hiến lâu dài cho sự phát triển của Techcombank- nguồn lao động này được gọi là nguồn lao động “đắt tiền”:
Tiền lương phải được trả theo nguyên tắc đảm bảo sự công bằng, hợp lý với trình độ, năng lực, hiệu suất, chất lượng công việc của mỗi nhân viên và tinh thần, thái độ thực thi chức trách, nhiệm vụ được phân công.
Ngoài tiền lương, khi làm việc tại Techcombank, nhân viên còn được hưởng các chế độ phụ cấp khác nhau tùy thuộc vào đặc thù của từng vị trí công việc như ngoài các khoản phụ cấp chung cho cán bộ nhân viên: phụ cấp đắt đỏ, phụ cấp thâm niên,.và các khoản tiền hỗ trợ chi phí xăng xe, điện thoại còn có các khoản phụ cấp cho các vị trí đặc thù; phụ cấp thu hút, phụ cấp trách nhiệm, phụ cấp độc hại.. .và khoản tiền ăn trưa, trang điểm cho nữ nhân viên và phụ phí cho nam nhân viên. Trong các khoản phụ cấp trên Techcombank cần đặc biệt chú ý quan tâm đến khoản Phụ cấp thâm niên để nhằm ghi nhận, khuyến khích sự trung thành và gắn bó cống hiến lâu dài của nhân viên đối với Ngân hàng thông qua phần trăm phụ cấp được tính cao phân loại theo các mốc thời gian như 5 năm, 10 năm, 15 năm. đồng thời có chế độ khen thưởng bằng hiện vật, bằng tiền mặt cho các cán bộ lâu năm nhân dịp kỷ niệm sinh nhật Ngân hàng
Đặc biệt với phương châm “Hữu sản hóa người lao động” nhằm giúp người lao động có được cơ sở vật chất tốt cho cá nhân, gia đình và có tích lũy. để tạo sự yên tâm, phòng tránh các tệ nạn hiện đang gây ảnh hưởng lớn đến hình ảnh của ngân hàng. Khi nhân viên vào làm việc tại Techcombank, 100% nhân viên nên được mua cổ phần hoặc cam kết ký văn bản về quyền lợi được mua cổ phần của Ngân hàng theo quy định của Hội đồng quản trị. Điều này không những làm tăng tính trung thành, trách nhiệm của cán bộ nhân viên trong công việc mà còn nâng cao vị thế của người lao động trong Ngân hàng, họ cùng được làm chủ và họ phải có sự gắn bó, trung thành, trách nhiệm và cống hiến cho chính quyền lợi của bản thân.
Bên cạnh chính sách tiền lương và phụ cấp Techcombank còn cần quan tâm đến chính sách thưởng cho nhân viên hơn hiện nay nhằm động viên, khuyến khích nhân viên toàn hệ thống nỗ lực phấn đấu và làm việc hết mình trên mọi vị trí công tác. Đồng thời những tập thể, cá nhân đạt thành tích xuất sắc sẽ được đánh giá, khen thưởng xứng đáng, kịp thời kết hợp khen thưởng tinh thần và khen thưởng vật chất tuy nhiên vẫn đảm bảo tính công bằng, công khai. Việc khen thưởng ở đây ngoài bằng khen, thư khen gửi toàn hệ thống, Techcombank cần ghi nhận sự cống hiến của cán bộ nhân viên thông qua các hình thức như: thưởng bằng tiền mặt, thưởng
bằng cổ phiếu, thưởng bằng hiện vật hoặc thưởng đi du lịch trong nước hoặc nước ngoài kết hợp chương trình tập huấn nhằm học hỏi, trao đổi kinh nghiệm với các chuyên gia trong nước cũng như nước ngoài.
Môi trường làm việc
Techcombank quan tâm đến việc tạo môi trường làm việc ngày càng chuyên nghiệp, năng động nhưng cũng vô cùng thân thiện và đầm ấm. Cần tạo cho nhân viên cảm thấy mình là thành viên trong gia đình đầy ắp niềm tin và hi vọng, luôn được quan tâm, động viên chia sẻ kịp thời để cùng nhau cống hiến, phát huy giá trị bản thân để xây dựng ngôi nhà chung.
3.2.1.2 Tăng cường năng lực quản lý rủi ro
Tăng trưởng nhanh các hoạt động phải trên cơ sở đảm bảo kiểm soát tốt về chất lượng và nâng cao hiệu quả tài chính. Đảm bảo mô hình quản lý rủi ro, mô hình đo lường rủi ro và mô hình kiểm soát rủi ro được xây dựng và vận hành một cách đầy đủ, toàn diện và liên tục trong hoạt động quản lý tín dụng của ngân hàng.Về mô hình quản lý rủi ro tín dụng: cần có các cơ chế, chính sách, quy trình nghiệp vụ nhằm thiết lập giới hạn hoạt động an toàn và các chốt kiểm soát rủi ro trong quy trình thực hiện nghiệp vụ; các công cụ đo lường, phát hiện rủi ro; các hoạt động giám sát sự tuân thủ và nhận diện kịp thời các loại rủi ro mới phát sinh và các phương án, biện pháp chủ động phòng ngừa, đối phó một khi có rủi ro xảy ra. Với mô hình quản lý rủi ro tín dụng tập trung như ở Techcombank thì có sự tách biệt một cách độc lập giữa 3 chức năng: quản lý rủi ro, kinh doanh và tác nghiệp tuy nhiên cần phải chú trọng quan tâm đến đội ngũ cán bộ có kiến thức chuyên môn nghiệp vụ tốt, biết áp dụng linh hoạt lý thuyết vào thực tiễn đồng thời phải đầu tư nhiều công sức và thời gian hơn nữa để xây dựng và triển khai tốt mô hình quản lý tập trung này, cụ thể:
Tại Hội sở chính: tách bạch chức năng ra quyết định tín dụng với chức năng quản lý tín dụng trên cơ sở phân định trách nhiệm và chức năng rõ ràng giữa các bộ phận thẩm định, phê duyệt tín dụng, quản lý tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng.
khách hàng, tiếp thị...), chức năng phân tích tín dụng ( phân tích, thẩm định, dự báo, đánh giá khách hàng.)và chức năng tác nghiệp ( xử lý hồ sơ, theo dõi giám sát khoản vay, thu nợ, thu lãi.)
Với mô hình này, bộ phận quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm tìm kiếm, phát triển và chăm sóc khách hàng. Bộ phận này sẽ tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn, sau đó chuyển toàn bộ hồ sơ và các thông tin liên quan đến khách hàng cho bộ phận phân tích tín dụng.
Bộ phận phân tích tín dụng kiểm tra thông tin, thu thập các thông tin bổ sung qua các kênh thông tin lưu trữ ngân hàng, hỏi tin qua CIC, tìm hiểu trên các phương tiện thông tin đại chúng. Trên cơ sở thông tin đó, bộ phận phân tích tín dụng thực hiện phân tích, đánh giá toàn bộ các nội dung từ tình hình chung về khách hàng, tình hình tài chính, phương án, dự án vay vốn đến các nội dung về đảm bảo tiền vay. Bộ phận phân tích tín dụng trực tiếp báo cáo kết quả, phân tích đánh giá khách hàng lên người phê duyệt tín dụng. Kết quả phê duyệt tín dụng sẽ được chuyển cho bộ phận phân tích tín dụng để lưu trữ thông tin đồng thời được chuyển cho bộ phận quan hệ khách hàng để thực hiện các khâu tiếp theo trong quy trình tín dụng.
Ngoài ra cần tăng cường công tác dự báo, công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ, thường xuyên kiểm tra đánh giá việc tuân thủ quy trình, quy định của các cán bộ, chi nhánh.
3.2.1.3 Hoàn thiện mô hình tổ chức và quản trị, điều hành hoạt động NHBL
Chi nhánh được xác định là mạng lưới kinh doanh quan trọng, quyết định đến kết quả và hiệu quả hoạt động kinh doanh bán lẻ của Techcombank. Do đó mô hình tổ chức kinh doanh bán lẻ của chi nhánh cần được khẩn trương củng cố theo hướng thành lập các phòng/tổ QHKH cá nhân độc lập. Rà soát, củng cố hoạt động của các Phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm, sắp xếp các phòng giao dịch theo đề án phòng giao dịch đa cấp để đảm bảo hiệu quả và đáp ứng tốt nhất yêu cầu của khách hàng về dịch vụ NHBL.
Kiện toàn mô hình tổ chức tại HSC để nâng cao năng lực điều hành, đảm bảo hoạt động bán lẻ phải được điều hành trực tuyến, trực tiếp, thông suốt và hiệu quả
điều hành đến từng sản phẩm/dòng sản phẩm theo đó cơ cấu lại hoạt động của các đơn vị trong khối bán lẻ.
Khẩn trương xây dựng hoàn thiện hệ thống các công cụ để tổ chức các hoạt động kinh doanh bán lẻ, các công cụ quản lý và điều hành hoạt động NHBL: Hệ thống chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh, phân giao kế hoạch và đánh giá thực hiện kế hoạch; Hệ thống đánh giá chất lượng hiệu quả hoạt động; Xây dựng các giới hạn kinh doanh bán lẻ và hệ thống kiểm tra, giám sát, cảnh báo, ngăn chặn rủi ro trong hoạt động bán lẻ.
Xây dựng và hoàn thiện kế hoạch bán lẻ năm 2012 với các chỉ tiêu kế hoạch phải đảm bảo tăng trưởng và gia tăng thị phần. Đối với những hoạt động chủ chốt phải có tốc độ tăng trưởng cao nhằm tạo vị thế cạnh tranh trên thị trường; Tăng trưởng quy mô đặc biệt quy mô huy động vốn dân cư với các kỳ hạn trung, dài hạn để góp phần cải thiện tỷ lệ an toàn vốn của Techcombank, đồng thời chú trọng nâng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động NHBL, nâng dần tỷ trọng thu nhập hoạt động bán lẻ trong tổng thu nhập từ hoạt động kinh doanh, góp phần tạo sự phát triển bền vững của Techcombank.
Xây dựng và hoàn thiện các cơ chế chính sách, quy trình bán lẻ hướng theo các chuẩn mực và thông lệ quốc tế. Trong đó tập trung thực hiện cơ chế bóc tách thu nhập-chi phí đối với hoạt động bán lẻ chủ chốt như huy động vốn dân cư, tín dụng bán lẻ.
Phân định rõ trách nhiệm, quyền hạn của từng cấp, từng khâu trong quy trình bán lẻ, quan hệ xử lý công việc phải thông suốt, giảm đến mức tối đa các khâu hành chính, trung gian không cần thiết.
Xác định đơn vị đầu mối trong hoạt động bán lẻ (cả cấp Hội sở chính và chi nhánh), tạo quyền chủ động cho đơn vị đầu mối phụ trách bán lẻ và tạo sự gắn kết, phối hợp giữa các đơn vị trong khối bán lẻ để triển khai tốt nhất hoạt động bán lẻ.
3.2.1.4 Phát triển nền tảng công nghệ phục vụ hoạt động bán lẻ
Chìa khóa của Chiến lược ngân hàng bán lẻ là phát triển CNTT, làm nền tảng phát triển kinh doanh và mở rộng các loại hình dịch vụ mới theo hướng tăng cường
ứng dụng khoa học kỹ thuật và công nghệ tiên tiến, phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến và mô hình giao dịch một cửa, hiện đại hóa tất cả các nghiệp vụ ngân hàng, đảm bảo hòa nhập với các ngân hàng quốc tế trong mọi lĩnh vực. Tăng cường