3.2.2.1 Huy động vốn
Mục tiêu của Techcombank trong thời gian tới là phát triển một danh mục sản phẩm, dịch vụ tiền gửi và đầu tư cá nhân đa dạng, đa tiện ích, linh hoạt, hấp dẫn đối với khách hàng và được quản lý tự động, phấn đấu trở thành ngân hàng hàng đầu (đứng trong top 2) trong lĩnh vực tiền gửi dân cư. Để đạt được mục tiêu này, trong thời gian tới Techcombank cần:
Tiếp tục thiết kế và triển khai các sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn để cung cấp cho khách hàng theo các chiến dịch huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn nhanh của Ngân hàng và tạo tính hấp dẫn, thu hút khách hàng.
Đẩy mạnh công tác nghiên cứu, phát triển sản phẩm mới, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ. Thường xuyên rà soát danh mục các sản phẩm hiện tại của ngân hàng, đánh giá, so sánh sản phẩm của Techcombank với các đối thủ cạnh tranh, đồng thời thu thập ý kiến phản hồi của khách hàng về sản phẩm để xác định hiệu
quả của sản phẩm đang triển khai, với những sản phẩm chưa đạt tính hiệu quả cần nghiên cứu bổ sung các tính năng, tiện ích mới để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Phát triển các sản phẩm, dịch vụ dành cho khách hàng theo phân đoạn thị trường cụ thể. Trên cơ sở phân đoạn khách hàng thực hiện thiết kế bộ sản phẩm cho từng nhóm khách hàng.
Để thu hút được sự quan tâm của khách hàng đặc biệt là khách hàng trong phân khúc trung - cao cấp, Techcombank không phải không ngừng cải tiến và đa dạng hóa các sản phẩm cụ thể như:
- Sản phẩm huy động vốn: Các sản phẩm Tiết kiệm và Tài khoản thanh toán với các tính năng linh hoạt, vượt trội, các giá trị gia tăng phù hợp với nhu cầu của khách hàng trong từng giai đoạn cuộc sống phải thường xuyên được nghiên cứu và giới thiệu ra thị trường. Sản phẩm trả lương là hướng đi chính được đầu tư để tăng lượng khách hàng cơ bản và tạo cơ sở khách hàng cho các hoạt động bán chéo những sản phẩm dịch vụ khác.
- Sản phẩm cho vay: Tập trung vào các sản phẩm cho vay có tài sản đảm bảo, trong đó hướng chủ yếu vào các nhóm sản phẩm chính sau: Cho vay thế chấp/Vay tiêu dùng thế chấp bất động sản; Vay mua ôtô; Các sản phẩm cho vay đảm bảo khác. Chọn lọc đối với các sản phẩm cho vay không có tài sản đảm bảo và thẻ tín dụng, chỉ tập trung vào nhóm khách hàng cao cấp trên thị trường và chọn lọc trên cơ sở khách hàng hiện tại
- Đẩy mạnh các dịch vụ thu phí: Phát triển các sản phẩm bảo hiểm, dịch vụ chuyển tiền cạnh tranh, nhằm tăng mức đóng góp từ các loại phí với mục tiêu tăng tỷ trọng doanh thu từ phí trong cơ cấu doanh thu của dịch vụ Tài chính cá nhân.
- Sản phẩm tư vấn đầu tư: Phát triển hình thức bán bảo hiểm qua Ngân hàng (bancassurance) và những sản phẩm tài chính cấu trúc để tăng cường quan hệ khách hàng, đặc biệt trong phân khúc khách hàng cao cấp.
Việc đa dạng hoá các hình thức huy động vốn phải tiến hành đa dạng hoá cả thời gian gửi tiền, đa dạng cả về loại tiền huy động (huy động nhiều loại ngoại tệ cả USD, EUR, JPY...) và đa dạng cả cách thức huy động (Huy động qua tiền gửi, qua
tiết kiệm, qua phát hành trái phiếu, kì phiếu, huy động tại điểm cố định và cả tại nhà...). Trong thời gian tới Techcombank có thể triển khai một số loại hình huy động vốn mới như:
- Hình thức tiết kiệm tích luỹ (TKTL)
Thời hạn của TKTL từ 1 năm đến 15 năm. Khách hàng nộp một số tiền cố định theo định kỳ 1 tháng, 3 tháng hoặc 6 tháng tuỳ theo nhu cầu và khả năng tài chính, khách hàng được hưởng lãi suất theo từng thời điểm mà ngân hàng công bố, tiền lãi được hưởng trên cơ sở số dư vốn gốc. Hình thức tiết kiệm này đảm bảo tài chính cho các nhu cầu tương lai của khách hàng. Khi tham gia gửi tiền kiệm theo hình thức này, khách hàng sẽ được hưởng một số ưu đãi: được tư vấn miễn phí, trong trường hợp khách hàng chưa tích luỹ đủ số tiền cần thiết để thực hiện dự định, sẽ được ngân hàng cho vay bổ sung khoản tiền còn thiếu với lãi suất ưu đãi.
- Một số hình thức huy động vốn khác như tiết kiệm nhân thọ, tiết kiệm học đường, tiết kiệm việc làm, tiết kiệm xây dựng nhà ở. Techcombank cần sớm nghiên cứu và triển khai trong tương lai nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi còn rất lớn trong dân cư.
3.2.2.2 Dịch vụ tín dụng bán lẻ
Như chương 2 tác giả đã trình bày thực trạng một số loại sản phẩm tín dụng bán lẻ mà Techcombank đã và đang triển khai như cho vay mua ô tô, cho vay hỗ trợ mua nhà, cho vay thấu chi tài khoản, cho vay cầm cố chứng từ có giá, cho vay kinh doanh... Tuy nhiên, tỷ lệ cho vay tiêu dùng còn thấp, chưa đáp ứng được nhu cầu khách hàng trong giai đoạn hiện nay. Techcombank cần tập trung vào các sản phẩm cho vay có tài sản đảm bảo, trong đó hướng chủ yếu vào các nhóm sản phẩm chính sau: Cho vay thế chấp/Vay tiêu dùng thế chấp bất động sản; Vay mua ôtô; Các sản phẩm cho vay đảm bảo khác. Chọn lọc đối với các sản phẩm cho vay không có tài sản đảm bảo và thẻ tín dụng, chỉ tập trung vào nhóm khách hàng cao cấp trên thị trường và chọn lọc trên cơ sở khách hàng hiện tại. Như vậy, trong thời gian tới Techcombank cần chú trọng hơn nữa đến việc mở rộng và phát triển các loại hình dịch vụ tín dụng bán lẻ này. Ngoài ra, Techcombank cần quan tâm nghiên cứu và
phát triển thêm những loại hình tín dụng cá nhân khác như: - Mua và cho thuê lại tài sản
Như đã đề cập ở trên đến hết năm 2010 nhà nước sẽ chỉ để lại các DNNN chủ đạo còn lại sẽ áp dụng hình thức cổ phần hoá, giao, bán, khoán, cho thuê... Khi thực hiện việc này, các doanh nghiệp này rất cần có nguồn vốn để trang trải công nợ cũ, đồng thời muốn giữ lại tài sản hiện có và bổ sung thêm thiết bị, máy móc, tài sản cố định để mở rộng sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm trong tương lai nên nhu cầu bán và thuê lại tài sản rất lớn. Bởi vậy, Techcombank cần nghiên cứu và triển khai sớm loại hình dịch vụ này.
- Cho thuê và bán tài sản trả góp
Các NHTM nói chung, Techcombank nói riêng đang quản lý một khối lượng tài sản thế chấp khá lớn của những khoản vay chưa trả được nợ cần phát mãi tài sản. Ngân hàng cần thu hồi vốn trong khi người dân và các doanh nghiệp không đủ tiền mua, mặc dù vẫn có nhu cầu mua và sử dụng tài sản, do vậy Techcombank nên cho thuê hoặc bán tài sản bằng hình thức trả góp nhằm thu hồi vốn nhanh hơn. Khi áp dụng hình thức này ngân hàng cùng với khách hàng tự định giá hoặc thông qua hội đồng định giá của Nhà nước để xác định giá trị tài sản mà ngân hàng bán và khách hàng cần mua, đồng thời hai bên thoả thuận thời gian, kì hạn trả góp, tiền lãi cho số nợ trả góp. Người mua trả góp được quyền sử dụng ngay tài sản nhưng chỉ khi trả đủ số nợ trả góp cho ngân hàng thì khách hàng mới nhận quyền sở hữu tài sản đó.
- Hình thức cho vay tiêu dùng
Hình thức cho vay tiêu dùng mới mà Techcombank nên thực hiện đó là việc cho vay tiêu dùng có kết hợp chặt chẽ với cơ sở bán hàng, khi nhận hàng người mua hàng chỉ trả 20-30% giá trị hàng hoá, số còn lại ngân hàng cho vay, ngân hàng và người mua hàng kí kết hợp đồng về việc cấp tín dụng trả dần. Tuy nhiên hình thức cho vay này tương đối rủi ro, Techcombank cần đưa ra những chế tài cụ thể, chi tiết giữa ngân hàng và khách hàng để tránh được những tổn thất không đáng có.
- Phát triển tín dụng nhà ở
đầy đủ các thông lệ và chuẩn mực, đạt tăng trưởng bình quân trên 9% mỗi năm, đứng trong số 3 ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam về thị phần, góp phần nâng cao vị thế của Techcombank trong lĩnh vực NHBL. Đây là nhiệm vụ cấp bách được Techcombank đặt ra trong giai đoạn 2011-2012. Để đạt được kết quả này, Techcombank cần phải:
Xây dựng một danh mục sản phẩm tín dụng nhà ở đầy đủ, chuẩn, chất lượng và phù hợp với từng nhóm khách hàng như: cho vay mua nhà ở là đất thổ cư giữa khách hàng cá nhân với cá nhân, hộ gia đình, tổ chức; Cho vay mua nhà chung cư, cho vay xây dựng, sửa chữa, cải tạo nhà ở.
Xây dựng, cải tiến quy trình nghiệp vụ theo hướng đơn giản hóa thủ tục giao dịch, khắc phục tình trạng thủ tục còn rườm rà, mất thời gian, sông sức của khách hàng, tuy nhiên vẫn đảm bảo an toàn cho các khoản vay.
Áp dụng chính sách lãi suất cho vay cạnh tranh nhằm thu hút và tạo dựng niềm tin đối với khách hàng. Để đảm bảo hiệu quả về lợi nhuận, Techcombank phải có quy định giới hạn số tiền vay tối thiểu, đồng thời có chính sách giảm lãi suất đối với những khoản vay lớn và khách hàng có quan hệ lâu dài, sử dụng nhiều sản phẩm của Techcombank.
3.2.2.3 Dịch vụ thanh toán
Mở rộng mạng lưới dịch vụ thanh toán- chuyển tiền cho dân cư: việc mở rộng mạng lưới dịch vụ của Techcombank có thể thực hiện bằng cách mở thêm các chi nhánh, các phòng giao dịch, các mô hình ngân hàng hiện đại mới. Đồng thời chuẩn bị điều kiện để kết nối mạng tới các trung tâm thương mại, các siêu thị cùng với phát triển dịch vụ ngân hàng tự động như gửi, rút tiền mặt, thanh toán thẻ, thanh toán chuyển khoản, thông tin tài khoản...
Tuyên truyền vận động quảng cáo thông qua các cơ quan thông tin đại chúng như: đài báo, vô tuyến và các hình thức quảng cáo khác về những tiện lợi của việc sử dụng các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt, việc mở tài khoản cá nhân.
Hoàn thiện hệ thống thanh toán điện tử: Đối với hệ thống thanh toán điện tử cần phải hoàn thiện quy trình thanh toán nhất là phân rõ trách nhiệm của các chi nhánh và trung tâm khi tham gia thanh toán. Phát triển phần mềm tin học mới và thuê bao
đường truyền dẫn riêng biệt cho hệ thống thanh toán điện tử.
Hoàn thiện và mở rộng dịch vụ thanh toán - chuyển tiền quốc tế
Nâng cao trình độ chất lượng của đội ngũ cán bộ TTQT nhất là ở các chi nhánh. Tuyển chọn những cán bộ trẻ có trình độ chuyên môn, giỏi ngoại ngữ, vi tính để bổ sung cho lĩnh vực này.
Cần nghiên cứu củng cố, mở rộng hệ thống ngân hàng đại lý, mở tài khoản ngoại tệ tại các ngân hàng nước ngoài có lợi cho việc thanh toán và điều hành vốn ngoại tệ, nâng cao tín nhiệm của Techcombank trên trường quốc tế tiến tới khi có đủ điều kiện sẽ mở các văn phòng đại diện và các chi nhánh ở nước ngoài. Đồng thời phải thường xuyên theo dõi hoạt động của các ngân hàng đại lý.
Đầu tư nâng cấp máy móc thiết bị, hiện đại hoá công nghệ TTQT. Cải tiến phần mềm thanh toán ngoại tệ và TTQT trong nội bộ Techcombank cải tiến chất lượng truyền tin.
Mở rộng các dịch vụ thanh toán khác: Phát triển khai dịch vụ thanh toán séc du lịch, thanh toán thẻ Visa Card tại các chi nhánh, tham gia tổ chức Master Card quốc tế...
3.2.2.4 Dịch vụ thẻ
Sản phẩm thẻ là một trong những sản phẩm ngân hàng bán lẻ thể hiện hàm lượng ứng dụng công nghệ cao và là một trong những sản phẩm thể hiện thế mạnh cạnh tranh của các ngân hàng bán lẻ. Tiện ích của thẻ, chất lượng dịch vụ thẻ được coi là một tiêu chí đánh giá về chất lượng dịch vụ bán lẻ, đồng thời cũng thể hiện trình độ ứng dụng công nghệ hiện đại của mỗi ngân hàng hiện nay. Vì vậy, trong thời gian tới Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam cần nghiên cứu, triển khai ứng dụng công nghệ nhằm gia tăng tiện ích của thẻ như: tiện ích thanh toán, phát triển sản phẩm thẻ như một phương tiện thanh toán, đặc biệt là thanh toán, chi tiêu qua mạng phục vụ cho các giao dịch thanh toán online, hướng tới các khách hàng trong lĩnh vực Thương mại điện tử, mua bán hàng qua mạng. Mở rộng tiện ích thanh toán hoá đơn điện nước, hoá đơn dịch vụ viễn thông trên toàn quốc.
nhằm phát huy hiệu quả và tính năng kỹ thuật của công nghệ mới, góp phần hạn chế
giao dịch tiền mặt, Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam cần đẩy mạnh hợp tác sâu
rộng với các đối tác nhằm triển khai các dịch vụ thanh toán hóa đơn tự động bằng thẻ
qua mạng lưới máy ATM trên toàn quốc. Bên cạnh đó là hợp tác với những đối tác cung cấp dịch vụ, hàng hoá qua mạng (thương mại điện tử) nhằm mở rộng cung cấp
phương tiện thaenh toán là sản phẩm thẻ trong thương mại điện tử tới khách hàng. Hiện nay thẻ ATM của Techcombank mới chỉ kết nối với tổ chức thanh toán Visa, điều này cũng làm hạn chế khả năng thanh toán thẻ qua máy ATM và các đơn vị chấp nhận thẻ. Trong thời gian tới Techcombank cần nghiên cứu triển khai kết nối với các tổ chức thẻ quốc tế như MasterCard, JCB, Amex, Diner Club...
Ngoài ra, việc nghiên cứu xây dựng sản phẩm dịch vụ mới phù hợp với nhu cầu của khách hàng là yếu tố vô cùng quan trọng trong phát triển dịch vụ thẻ. Nghiên cứu các công nghệ thẻ tiên tiến để cải tiến sản phẩm, đáp ứng yêu cầu của thị trường và giảm thiểu rủi ro sau khi sản phẩm đã được triển khai. Kết hợp các hình thức bán chéo sản phẩm thẻ với các sản phẩm bán lẻ khác là một công cụ quan trọng để tăng hiệu quả hoạt động và thu hút khách hàng.
Hoạt động chăm sóc khách hàng phải được thực hiện định hướng theo khách hàng (chủ thẻ ghi nợ, chủ thẻ tín dụng và đơn vị chấp nhận thẻ), định hướng theo mức độ đóng góp của khách hàng với hoạt động kinh doanh thẻ của Techcombank theo nguyên tắc duy trì chất lượng chăm sóc khách hàng tốt đối với khách hàng phổ thông và duy trì chất lượng chăm sóc khách hàng vượt trội đối với khách hàng VIP.
3.2.2.5 Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử
Kênh phân phối điện tử bao gồm Internet, ATM, POS, Mobile, phone, SMS banking, Contact center. Mục tiêu của Techcombank là phát triển một kênh phân phối ngân hàng điện tử đồng bộ, có tính bảo mật cao, dễ tiếp cận mọi lúc, mọi nơi, thân thiện và dễ sử dụng nhằm thu hút số lượng ngày càng đông các khách hàng có hiểu biết cao và có khả năng tích hợp và hỗ trợ các hoạt động ngân hàng truyền thống. Để thực hiện được mục tiêu này từ năm 2011 Techcombank cần phải:
điện tử trở thành kênh phân phối chính thức các sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng bán lẻ.
Phát triển mạnh kênh phân phối điện tử thông qua các hoạt động giới thiệu, marketing đến khách hàng và tận dụng cơ hội hợp tác với các tổ chức khác để tăng khả năng liên kết bán sản phẩm, dịch vụ ngân hàng.
Phát triển mạnh các điểm chấp nhận và thanh toán thẻ theo hướng đầu tư có trọng điểm và tăng cường tính liên kết của các hệ thống thanh toán thẻ banknet, smart link...
Phát triển mạnh mô hình Autobank tại các thành phố lớn, khu đô thị đông dân cư với việc lắp liên hoàn nhiều máy ATM, máy gửi tiền...
Hoàn thiện quy trình các dịch vụ Internet banking, Home banking, đảm bảo an toàn cho khách hàng và ngân hàng, giúp khách hàng yên tâm khi sử dụng dịch vụ.