Chi nhánh Thanh Xuân từ khi được thành lập đến nay đã không ngừng phát triển, mở rộng về quy mô, nâng cao chất lượng hiệu quả hoạt động. Từ chỗ chỉ là
chi nhánh cấp 2 (năm 1997) với quy mô nhỏ bé gồm 45 CBNV, đến nay chi nhánh đã phát triển mạng lưới gồm 15 phòng giao dịch khang trang, hiện đại trải rộng trên địa bàn thành phố Hà Nội. về cơ cấu tổ chức, tính đến ngày 31/12/2016 với tổng số cán bộ công nhân viên là 244 người (05 cán bộ trong B an Giám đốc; 43 cán bộ trưởng phó phòng và 196 cán bộ nhân viên) và 08 phòng ban, 06 phòng giao dịch loại I và 09 phòng giao dịch loại II. Cơ cấu cán bộ phân theo trình độ: Thạc sĩ kinh tế: 24 người; Đại học 215 người; Cao đẳng 5 người.
B ằng những nỗ lực to lớn để đảm bảo phát triển bền vững trong quá trình hội nhập, từ năm 2005 đến năm 2016, chi nhánh đã mở rộng mạng lưới, mô hình kinh doanh với việc thành lập thêm 06 Phòng giao dịch loại I, nâng cấp 07 quỹ tiết kiệm và mở thêm thành 10 ph ng giao dịch loại II.
Có thể khái quát mô hình tổ chức hoạt động của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân theo mô hình như sau:
ST
T Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Năm 2016 Đối tượng huy động
1 Huy động vốn 9.086.0 00 11.530.04 5 13.419.45 0 15.181.75 0 - Tiền gửi TCKT 7.250.6 28 9.175.757 10.563.250 510.740.83 - Tiền gửi Dân cu 1.835.2
02
2.354.288 2.856.250 4.440.915 2 Kỳ hạn
2.1.4. Chức năng nhiệm vụ của các phong ban
Chi tiết tại Phụ lục 2.1
2.1.5. Một số hoạt động chính của VietinBank, chi nhánh Thanh Xuân
Chi tiết tại Phụ lục 2.2
2.1.6. Một số chỉ tiêu hoạt động kinh doanh tại VietinBank — Chi nhánh ThanhXuân từ năm 2014 đến năm 2016 Xuân từ năm 2014 đến năm 2016
2.1.6.1. Tình hình về hoạt động huy động vốn
Trước những diễn biến phức tạp của thị trường và sự cạnh tranh gay gắt của các NHTM, B an lãnh đạo chi nhánh đã rất sát sao, thường xuyên nắm bắt tình hình thị trường, có chính sách linh hoạt, chỉ đạo các phòng kịp thời. Chi nhánh nghiêm túc thực hiện quy định của N gân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước về lãi suất huy động.
Công tác chăm sóc khách hàng được chi nhánh rất quan tâm chú trọng và thực hiện xuyên suốt trong năm. Các chương trình chăm sóc khách hàng được xây dựng cụ thể định kì hàng tháng, có sự phối hợp giữa các bộ phận và phân công cho các cán bộ trong chi nhánh. Các chương trình khuyến mại, quay số trúng thưởng của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam cũng được chuyển về các chi nhánh.
B ên cạnh việc duy trì quan hệ với các khách hàng tốt, các khách hàng truyền thống và chiến lược, chi nhánh đã đẩy mạnh các hoạt động marketing, tìm kiếm và thu hút các khách hàng mới, các khách hàng tiềm năng trên thị trường, mở rộng thị phần của chi nhánh.
Ngay từ đầu năm, chi nhánh đã giao kế hoạch nguồn vốn tới từng phòng, từng cán bộ trong chi nhánh. Trong năm, chi nhánh đã thực hiện điều chỉnh giao tăng chỉ tiêu nguồn vốn cho từng cán bộ nhằm nâng cao sự cố gắng nỗ lực của các cá nhân góp phần vào mục tiêu chung của chi nhánh. Từ đó quy mô nguồn vốn của chi nhánh tăng, cơ cấu nguồn vốn cũng có sự chuyển dịch.
Bảng 2.1. Tình hình huy động vốn tại Vietinbank Thanh Xuân
2015, huy động đạt 13.419 tỷ đồng, tăng 1.889 tỷ đồng, mức tăng 16,38 % so với năm 2014. Năm 2016, huy động đạt 15.181 tỷ đồng, tăng 1.762 tỷ đồng, mức tăng 13,13 % so với năm 2015. Trong đó, nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế năm 2015 đạt 10.563 tỷ đồng tăng 1.388 tỷ đồng với tỷ lệ tăng 15,12% so với năm 2014, năm 2016 đạt 10.740 tỷ đồng tăng 177 tỷ đồng với tỷ lệ tăng 0,16% so với năm 2015. Tiền gửi từ các tổ chức kinh tế tăng dần qua các năm cho thấy Chi nhánh đang có nguồn vốn tuơng đối ổn định, làm cơ sở vững chắc trong đảm bảo nguồn cho hoạt động tín dụng của Chi nhánh. Đây là dấu hiệu tốt cho thấy ngày càng có nhiều tổ chức kinh tế tin tuởng g i tiền vào Chi nhánh.
Tiền gửi dân cu cũng có tỷ lệ tăng khá qua các năm. Năm 2016, tiền gửri dân cu
đạt 4.440 tỷ đồng, tăng 1.584 tỷ đồng, với tỷ lệ tăng 55,46 % so với năm 2015.
Để đạt đuợc những kết quả trên, ngay từ đầu năm chi nhánh đã thực hiện nhiều giải pháp giữ ổn định và phát triển nguồn vốn nhu: Khai thác nhiều kênh huy động
1 + Ngắn hạn 9 3 2.180.417 0 9
2.778.26 3
vốn, tăng cường tiếp thị, đổi mới tác phong giao dịch, các phòng giao dịch đều thu hút được lượng khách hàng rất tốt với nhiều sản phẩm dịch vụ, nhiều chương trình huy động kèm các chiến dịch khuyến mại hấp dẫn.
Mặc dù có sự tăng trưởng mạnh nhưng cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh chưa thực sự hợp lý, nguồn vốn ngắn hạn thu hút được qua các năm vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của chi nhánh huy động được: năm 2014 nguồn vốn ngắn hạn chiếm 91%, năm 2015 nguồn vốn này chiếm 90,82% và đến năm 2016 là 89,34%.
2.1.6.2. Cơ cấu dư nợ tại VietinBank - Chi nhánh Thanh Xuân
Năm 2016, tiếp tục thực hiện chỉ đạo của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam về nâng cao chất lượng cho vay. Ngay từ đầu năm, Chi nhánh đã xây dựng chiến lược định hướng hoạt động cho vay và đề ra các giải pháp cụ thể trong điều hành hoạt động cho vay.
Thường xuyên tiến hành phân tích đánh giá, phân loại khách hàng, nắm bắt thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, năng lực quản lý điều hành của từng khách hàng. Đối với khách hàng mới phải phân tích và thẩm định kỹ về năng lực tài chính, về quy mô ngành hàng và về chiến lược cạnh tranh đưa ra hội đồng tín dụng thảo luận và quyết định.
Giữ vững và từng bước tăng thị phần đối với ngành hàng, khách hàng có tình hình tài chính sản xuất kinh doanh ổn định, sản phẩm có tính cạnh tranh cao, tình hình tài chính lành mạnh, vay trả s òng phẳng, được xác định là khách hàng chiến lược. Đồng thời kiên quyết giảm dư nợ đối với khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính yếu kém, không đáp ứng đủ các điều kiện tín dụng, do vậy dư nợ cho vay luôn nằm trong tầm quản lý và kiểm soát của Chi nhánh.
Chi nhánh đã chú trọng mở rộng cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có quy mô vừa và nhỏ, các doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu, các hộ gia đình tư nhân, có khả năng cạnh tranh cao, có tài sản bảo đảm, có phương án khả thi. Tuy nhiên tỷ trọng dư nợ trung dài hạn và cho vay không có tài sản bảo đảm vẫn c n ở mức cao.
Năm 2015, Chi nhánh đã quan tâm đến chất lượng hoạt động cho vay và cẩn trọng tăng điều kiện cho vay có tài sản bảo đảm, do đó dư nợ cho vay của Chi nhánh cũng giảm so với các năm liền kề.
Dư nợ cho vay nền kinh tế đến 31/12/2016 đạt 5.605 tỷ đồng, tăng 404 tỷ đồng, tăng 7,76% so với 31/12/2015.
+ Cho vay Ngắn hạn: Dư nợ đạt 2.778 tỷ đồng, tăng 598 tỷ đồng so với năm 2015, chiếm 49,56% tổng dư nợ (năm 2015 tỷ trọng cho vay ngắn hạn chiếm 41,9% tổng dư nợ)
+ Cho vay Trung và Dài hạn; Dư nợ đạt 2.827 tỷ đồng, giảm 194 tỷ đồng so với năm 2015, chiếm tỷ trọng 50,44% trên tổng dư nợ.
Bảng 2.2. Tình hình sử dụng vốn tại Vietinbank Thanh Xuân
L/C nhập khâu (triệu USD) 337 48
3 3 52 3 55
L/C xuất khâu (triệu USD) 388 4, 25
420 450
D/P(triệu USD) 438 5,
35 70 5, 63
D/A(triệu USD) 0,849 0,849 0,860 0,87
— Phát hành bảo lãnh (quy đổi
2 Tổng chi phí 979.500 2.031.000 3.762.395 4.342.037
Trong đó, trích DPRR 18.000 8.800 7.800 7.800
3 LN đã trích DPRR 259.400 344.400 267.305 277.463
4 Tốc độ tăng truởng LN 7,7% 32,7% -22,38% 3,80%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Vietinbank Thanh Xuân) 2.1.6.3. Kết quả hoạt động kinh doanh tại VietinBank - Chi nhánh Thanh Xuân
So với các quận, huyện khác của Hà Nội, thì Quận Thanh Xuân là một quận mới thành lập, lại có đặc điểm địa lý không phải là quận trung tâm của thủ đô Hà nội, khối lượng khách hàng có những hạn chế nhất định. Hơn nữa, trên địa bàn Quận, có rất nhiều Chi nhánh ngân hàng khác cùng hoạt động nên sự cạnh tranh
ngày càng gay gắt. Tuy nhiên, với sự cố gắng, quyết tâm và đoàn kết nhất trí cao của ban lãnh đạo cùng tập thể CB CNV, Vietinbank Thanh Xuân đã hoàn thành vuợt mức các kế hoạch đuợc giao và đạt đuợc các kết quả khả quan.
Bảng 2.3. Kết quả kinh doanh các năm tại Vietinbank Thanh Xuân
các năm 2013 đến 2016 và chi nhánh vẫn hoạt động có hiệu quả tạo ra đuợc lợi nhuận qua các năm. Tổng thu nhập năm 2015 đạt 4.037 tỷ đồng, tăng 1.662 tỷ đồng, tốc độ tăng 69,70% so với năm 2014, Chi phí năm 2015 đạt 3.762 tỷ đồng, lợi nhuận của chi nhánh đạt đuợc là 267.305 tỷ đồng, giảm 22,38% so với năm 2014. Đến năm 2016 mặc dù tổng thu nhập của chi nhánh tăng 14,61% so với năm 2015 và đạt 4.627 tỷ đồng nhung chi phí của năm 2016 đạt 4.342 tỷ đồng và cho lợi nhuận của chi nhánh năm 2016 đã tăng truởng hơn so với năm 2015 là 3,8% và đạt 277 tỷ đồng (sau khi trừ đi trích dự phòng rủi ro năm 2016).
Tuy nhiên, trong bối cảnh khó khăn chung của nền kinh tế sau khủng hoảng, suy thoái thì Vietinbank Thanh Xuân đạt đuợc kết quả nhu trên là có sự nỗ lực trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.
Biểu đồ 2.1. Kết quả kinh doanh các năm tại Vietinbank Thanh Xuân
Đơn vị tính: triệu đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Vietinbank Thanh Xuân)
2.2. Thực trạng hiệu quả tín dụng đối với DNNVV tại chi nhánh Thanh Xuân
2.2.1. Các chỉ tiêu định tính
Như đã nói, hiệu quả tín dụng của ngân hàng được hiểu trên nhiều góc độ và phụ thuộc vào nhiều yếu tố trong đó có những yếu tố không phải lúc nào cũng dễ dàng nắm bắt được đó chính là các yếu tố mang tính định tính như: việc tuân thủ nguyên tắc cho vay; khả năng đáp ứng nhu cầu khách hàng và uy tín của Ngân hàng...
• Tuân thủ nguyên tắc cho vay
về cơ chế chính sách, luật pháp của Nhà nước: chịu sự chỉ đạo trực tiếp của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam trong những năm qua VietinB ank Thanh Xuân luôn thực hiện nghiêm chỉnh luật pháp của Nhà nước qua luật các TCTD, luật NHNN.
về quy trình nghiệp vụ: Chi nhánh thực hiện tương đối chặt chẽ quy trình nghiệp vụ tín dụng theo đúng trình tự các bước theo các quy trình nghiệp vụ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam ban hành.
2 DNNVV đuợc vay vốnViệc cung cấp thông tin định kỳ cho ngân hàng, tuân thủ các nguyên tắc, quy293 325 386 định sử dụng vốn vay đuợc khách hàng thực hiện tuơng đối đầy đủ và nghiêm túc, ngoại trừ một số truờng hợp một số khách hàng DNNVV phát sinh nợ xấu, nợ khó đòi hoặc hoạt động kinh doanh bị ngừng, phá sản. Tuy nhiên, tỷ trọng các khách hàng này rất nhỏ trong tổng số các khách hàng đang hoạt động tại VietinB ank Thanh Xuân.
• Uy tín của Vietinbank Thanh Xuân
Hiện nay số luợng các tổ chức tín dụng trên địa bàn quận Thanh Xuân nói riêng và địa bàn thành phố Hà Nội nói chung ngày càng nhiều, trong đó chiếm tỷ trọng nhiều nhất là khối các NHTM. Điều này cho thấy mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng nói chung và khối các NHTM nói riêng ngày càng gay gắt. VietinBank Thanh Xuân cần quan tâm nhất là các NHTM nhu: B IDV, Agribank, Vietcombank, MB , Eximbank. Hầu hết các NHTM đều có chính sách và chiến luợc tập trung cho vay vào đối tuợng là DNNVV với mục tiêu huớng đến là: Chủ động, nhanh nhạy trong việc tiếp cận khách hàng qua các hoạt động quảng cáo, tiếp thị các chuơng trình tín dụng, các gói hỗ trợ vốn đối với DNNVV, các sản phẩm dịch vụ tín dụng trên các phuơng tiện thông tin đại chúng; Sản phẩm dịch vụ linh hoạt và phong phú; Phần mềm công nghệ hiện đại; Xây dựng chính sách riêng đối với DNNVV: Tập trung dòng tiền cho các DNNVV với nhiều uu đãi nhu tăng hạn mức tín dụng, chia sẻ một phần khó khăn tài chính thông qua việc giảm lãi suất, giảm phí dịch vụ trong hoạt động thanh toán trong nuớc và quốc tế; Xây dựng đội ngũ nhân viên bán hàng, nhân viên dịch vụ khách hàng chuyên nghiệp, chuyên môn cao...
Truớc tình cạnh tranh gay gắt nhu vậy, Vietin ank Thanh Xuân với uy tín hoạt động của mình đã chủ động mở rộng mạng luới giao dịch, đua ra các sản phẩm dịch vụ linh hoạt nên đã thu hút một luợng lớn khách hàng DNNVV. Không chỉ có những khách hàng DNNVV truyền thống chi nhánh c n có những khách hàng DNNVV tiềm năng lớn. Đây chính là tiền đề để ngân hàng mở rộng thị phần, phân tán rủi ro góp phần vào quá trình cải thiện hiệu quả tín dụng đối với DNNVV. Theo số liệu điều tra, khảo sát năm 2016 của Phòng Tổng hợp - VietinBank Thanh Xuân thì thị phần của VietinBank Thanh Xuân đối với phân khúc KH DNNVV trên địa bàn là 29% và sự hài lòng của khách hàng đối với VietinBank Thanh Xuân là 78%.
• Khả năng đáp ứng nhu cầu của KH
Bảng 2.4: Cơ cấu DNNVV được vay vốn trong số các DNNVV đề nghị vay vốn Đơn vị tính: khách hàng
St t Chỉ tiêu 2015/2014 2016/2015 Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọn g (%) Số tuyệt đối Tỷ lệ (%) Số tuyệt đối Tỷ lệ (%) I- DN lớn 2.898 53 Ĩ.976 38 2.Ĩ86 39 (922) (3Ĩ) 2Ĩ0 ĨĨ ~ T DN NVV 2.296 42 2.600 50 2.803 50 304 Ĩ3 320 8 ^3 ~ KH bán lẻ 274 5 625 ĩT~ 6Ĩ6 ĩĩ 35Ĩ Ĩ28 (9) ɪ Tổng dư nợ 5.468 100 5.201 100 5.605 100 (267) (5) 440 -(8T
(Nguồn: Phòng KHDN - Vietinbank Thanh Xuân)
Bảng 2.4 cho thấy rằng: mức độ đáp ứng nhu cầu vốn của các DNNVV ngày càng giảm. Cụ thể: nếu nhu năm 2014 có tới 85% nhu cầu vay vốn của các DNNVV đuợc Chi nhánh đáp ứng thì đến năm 2015 chỉ có 75,5% nhu cầu này đuợc đáp ứng và đến năm 2016 thậm chí giảm mạnh và chỉ 71,5% các nhu cầu vay vốn của các DNNVV đuợc đáp ứng. Điều này cho thấy sự thận trọng trong công tác thẩm định nhu cầu vay vốn đối với KH DNNVV tại Chi nhánh. Mặc dù nó sẽ khiến khả năng mở rộng tín dụng gặp khó khăn, nhung cũng giúp uy tín của Chi nhánh tăng lên bởi tính chuyên nghiệp trong phục vụ KH của mình.
2.2.2. Các chỉ tiêu định lượng
2.2.2.1. Cơ cấu danh mục tín dụng và tỷ lệ tăng trưởng dư nợ
Bảng 2.5: Cơ cấu danh mục tín dụng và tỷ lệ tăng trưởng dư nợ
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Dư nợ Tỷ trọng % Dư nợ Tỷ trọng % Dư nợ trọngTỷ % Tổng dư nợ 5.468 5.201 5.605 Dư nợ DNNVV 2.296 100 2.600 100 2.803 1ÕỠ 1- Thương mại, dịch vụ 1.424 62 1.690 65 1.850 66 2- SX, chế biến, XD 574 25 572 22 617 22 3- Các ngành khác 298 13 338 13 336 10
Định hướng tín dụng của chi nhánh trong những năm qua tập trung vào lĩnh vực sản xuất. Đối tượng khách hàng là các khánh hàng bán lẻ, các doanh nghiệp vừa và nhỏ vay vốn lưu động cho hoạt động kinh doanh. Chi nhánh đẩy mạnh cho vay ngắn hạn, hạn chế cho vay trung và dài hạn.