2.3.2.1. Hạn chế
ên cạnh những thành công đã đạt được, hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Chi nhánh vẫn còn một số hạn chế. Cụ thể:
Thứ nhất, Mặc dù có nhiều nỗ lực trong việc đáp ứng các nhu cầu vay vốn của
KH là các DNNVV, song thực tế là khả năng đáp ứng của Chi nhánh về các nhu cầu tín dụng của KH vẫn bị hạn chế. B ảng 2.4 cho thấy: năm 2014 chỉ 85% số DNNVV có nhu cầu vay vốn được Chi nhánh đáp ứng. Đến năm 2015 thì giảm xuống và chỉ còn 75,5% số DNNVV được tiếp cận vốn tín dụng tại Chi nhánh và đến năm 2016 thì tiếp tục giảm chỉ c òn 71,5% được đáp ứng. B ên cạnh đó, có thể thấy rằng tại Chi
nhánh các DNNVV được tài trợ chủ yếu hoạt động ở trong lĩnh vực thương mại, dịch vụ; trong khi các lĩnh vực như công nghiệp, chế biến thực phẩm, xây dựng cần nguồn vốn tín dụng lớn thì ngân hàng lại chưa tiếp cận được (Xem thêm tại B ảng 2.6 - Cơ cấu danh mục tín dụng DNNVV theo ngành kinh tế).
Thứ hai, Hoạt động tín dụng vẫn chỉ tập trung vào tín dụng ngắn hạn. Tỷ
trọng tín dụng trung dài hạn thấp, trong khi nhu cầu vốn trung dài hạn của các doanh nghiệp lớn cho đầu tư phát triển (Xem B ảng 2.7) . Điều này xuất phát từ vốn huy động của Chi nhánh chủ yếu vẫn là ngắn hạn (xem bảng 2.1) và với cơ cấu tín dụng của Chi nhánh như vậy sẽ giúp giảm được rủi ro kỳ hạn. Tuy nhiên, điều này cũng đồng nghĩa với khả năng đáp ứng nhu cầu vốn của Chi nhánh cho đầu tư phát triển của các KH nói chung, trong đó có bộ phận DNNVV, bị hạn chế.
Thứ ba, Mặc dù cơ cấu dư nợ tín dụng của Chi nhánh chủ yếu là tín dụng có
tài sản bảo đảm, song tỷ lệ tín dụng có bảo đảm vẫn c òn thấp. B ảng 2.13 cho thấy: tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo năm 2014 là 57,24%, đến năm 2015 giảm xuống chỉ còn 53,82% và đến năm 2016 tiếp tục giảm chỉ còn 48,71%. Đối với KH DNVVN thì tỷ lệ cho vay có bảo đảm có khá hơn. Cụ thể: năm 2014 tỷ lệ này là 63,77%, năm 2015 tiếp tục tăng lên và đạt 66,67% và năm 2016 tăng lên tới 72%. Song do diễn biến môi trường tín dụng hiện đang rất xấu, nên với tỷ lệ cho vay không có bảo đảm c òn cao như vậy thì nguy cơ mất vốn là rất lớn. Hơn nữa, thực tế là chất lượng của các tài sản bảo đảm chưa đáp ứng được yêu cầu. Một bộ phận không nhỏ các tài sản bảo đảm là những bất động sản và chúng được định giá khi thị trường này đang có bong bóng. Hiện nay khi mà bong bóng bất động sản đã bị “xì hơi” giá cả các bất động sản bị rớt thê thảm, khiến chất lượng bảo đảm của loại tài sản này bị suy giảm nghiêm trọng.
Thứ tư, Công tác kiểm tra sau cho vay c òn mang tính hình thức. Việc kiểm tra
giám sát một số khoản vay của một số ít cán bộ tín dụng c n chưa sát sao kịp thời, chưa nắm bắt được diễn biến tình hình hoạt động của khách hàng. Điều này xuất phát từ tâm lý chủ quan của cán bộ tín dụng và tinh thần hợp tác của khách hàng c òn thấp. Với tâm lý lo ngại lộ bí mật kinh doanh, các khách hàng thường từ chối
ngân hàng kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh thực tế, tình hình TSB Đ. Cán bộ tín dụng do không có thông tin thực tế về tình hình khách hàng nên chỉ thực hiện kiểm tra theo hình thức, tập trung thu nợ khi đến hạn, không mở rộng tiếp thị đối với khách hàng. Khách hàng sau khi thu hết nợ cũng không tiếp tục giữ quan hệ tín dụng với ngân hàng khiến khách hàng của ngân hàng kém ổn định.
Thứ năm, Công tác đánh giá khách hàng c òn gặp nhiều khó khăn. Hệ thống
thông tin tín dụng c òn hạn chế, chưa xây dựng được một nguồn dữ liệu tổng hợp về các ngành nghề kinh doanh, các chỉ số đặc trưng làm căn cứ đánh giá chất lượng khách hàng. Mỗi khi có khách hàng thuộc ngành nghề kinh doanh mới, cán bộ tín dụng phải tự mình tìm hiểu các thông tin liên quan đến khách hàng cũng như ngành nghề kinh doanh của khách hàng. Do đó không thể tránh khỏi tiếp xúc với nguồn thông tin không chính thức, gây ảnh hưởng xấu đến kết quả thẩm định.
2.3.2.2. Nguyên nhân
a. Nhóm nguyên nhân chủ quan
Có nhiều nguyên nhân, trong đó có một số nguyên nhân chính sau:
Thứ nhất, Chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng chưa đáp ứng được yêu cầu đặt ra.
Cán bộ tín dụng là người chịu trách nhiệm lớn nhất trong việc ra quyết định cho vay, vì vậy, chất lượng cán bộ tín dụng ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng khoản vay. Tuy hầu hết cán bộ tín dụng đều có trình độ đại học - cao đẳng chuyên ngành tài chính - ngân hàng, song thực tế là ngoài yêu cầu về trình độ chuyên môn nghiệp vụ thì đ i hỏi các cán bộ tín dụng phải có trình độ kinh tế tổng hợp và phải thực sự có sự hiểu biết sâu về các lĩnh vực kinh doanh của KH. Thực tế là hầu hết cán bộ tín dụng chưa thực sự chuyên nghiệp trong công tác thẩm định tín dụng bởi đây là công việc rất phức tạp, đò i hỏi tính chuyên nghiệp rất cao. Hơn nữa, kiến thức kinh tế tổng hợp của các cán bộ tín dụng cũng c òn nhiều hạn chế. Điều này đã khiến chất lượng tín dụng chưa đáp ứng được kỳ vọng đặt ra, nhất là trong bối cảnh nền kinh tế đứng trước các thách thức nghiêm trọng thì những hạn chế yếu kém này càng được bộc lộ. Mặt khác, số lượng cán bộ tín dụng tại VietinB ank Thanh Xuân c òn ít, lại phải quản lý số lượng lớn các doanh nghiệp. Cán bộ tín dụng được phân công quản
lý nhiều khách hàng khác nhau thuộc các lĩnh vực khác nhau, có đặc điểm kinh doanh không giống nhau. Do đó, không thể đảm bảo cán bộ tín dụng thật sự hiểu sâu sắc về doanh nghiệp mình quản lý. Cán bộ tín dụng phải đảm nhận khối luợng công việc lớn liên quan đến xác định hạn mức, cho vay theo món, giải ngân, thu nợ, điều chỉnh lãi suất, quản lý TSB Đ... nên không thể tránh khỏi sai sót.
Thứ hai, Chất lượng thông tin tín dụng còn nhiều hạn chế.
Hoạt động ngân hàng có liên quan đến rất nhiều lĩnh vực khác trong nền kinh tế, nhất lại là trong điều kiện Chi nhánh huớng chủ yếu đến phân khúc KH là những DNNVV vốn dĩ có phạm vi hoạt động rất rộng trong nhiều lĩnh vực kinh doanh khác nhau, vì vậy, để ra quyết định tín dụng không thể không dựa vào thông tin tín dụng. Trong tình hình cạnh tranh gay gắt nhu hiện nay trên thị truờng tín dụng, thì thông tin tín dụng lại càng có vai trò quan trọng. Tuy vậy, trong thực tế hệ thống thông tin tín dụng của hầu hết các NHTM Việt Nam, trong đó có Chi nhánh Vietinbank Thanh Xuân quá thiếu và chất luợng không bảo đảm yêu cầu cho việc ra các phán quyết tín dụng chính xác. Đặc biệt là chất luợng các thông tin tài chính của KH rất thiếu độ tin cậy. Việc quy định các báo cáo kiểm toán chủ yếu áp dụng cho các DN lớn, đối với các DNNVV thì qui định này ít nhiều c n mang nặng tính hình thức khiến cho chất luợng các báo cáo tài chính của KH rất thiếu độ tin cậy. Để ra các quyết định tín dụng chủ yếu các cán bộ tín dụng phải khai thác thông qua các kênh khác nhau nhu thông qua CIC, thông qua phỏng vấn trực tiếp KH, tự tìm hiểu các thông tin liên quan. điều này làm tốn kém chi phí thẩm định dự án/phuơng án xin vay (cả chi phí tài chính cũng nhu thời gian thẩm định) cũng nhu chất luợng công tác thẩm định không đạt đuợc yêu cầu đặt ra.
Thứ ba, Chính sách tín dụng chưa linh hoạt.
Đặc điểm của các DNNVV là kinh doanh đa dạng trong nhiều lĩnh vực khác nhau và cũng rất dễ chuyển huớng kinh doanh, nên đòi hỏi chính sách tín dụng của các NHTM phải linh hoạt để một mặt đáp ứng đúng, đầy đủ và kịp thời nhu cầu vốn vay của KH, mặt khác giúp các NHTM tuân thủ tốt các nguyên tắc và điều kiện tín dụng đặt ra. Tuy nhiên trong thực tế chính sách tín dụng của Chi nhánh ít nhiều c n
chưa đủ sự linh hoạt, gần như quy trình là như nhau cho mọi đối tượng KH trong quan hệ tín dụng. Tuy nhiên, thực tế là để có một sự linh hoạt trong chính sách tín dụng thì phải bắt nguồn từ sự linh hoạt và nhạy bén của đội ngũ cán bộ tín dụng trong từng điều kiện và hoàn cảnh khác nhau. Tuy vậy hiện nay ở Việt Nam chưa thể đạt được yêu cầu này do hệ thống luật pháp c òn thiếu và yếu, rất dễ xảy ra rủi ro pháp lý. Những rào cản này đã khiến cho chính sách tín dụng của các NHTM nói chung, trong đó có Chi nhánh Vietinbank Thanh Xuân, ít nhiều còn bị xơ cứng, thiếu tính linh hoạt, gây khó khăn, thậm chí tạo rào cản KH DNNVV tiếp cận tín dụng tại các NHTM.
Thứ tư, Các hình thức đảm bảo tín dụng còn chưa đa dạng, chưa phù hợp với đặc điểm của các KH.
Điều này cũng làm hạn chế khả năng cho vay của Chi nhánh, giảm hiệu quả hoạt động tín dụng. Như đã đề cập thì đặc điểm của DNNVV là năng lực tài chính bị hạn chế, nhưng để có thể tiếp cận được tín dụng thì phải có tài sản bảo đảm. Rõ ràng vòng luẩn quẩn này khiến cho khả năng mở rộng tín dụng đối với các DNNVV bị hạn chế. Thông thường thì các DNNVV có thể vượt qua rào cản này thông qua các hoạt động cho thuê tài chính. Song tại Việt Nam hiện nay hoạt động này đang có nhiều bất cập, KH là các DNNVV chưa nhận thức được vai tr của hoạt động này, c òn bản thân các NHTM (trong đó có Chi nhánhVietinbank Thanh Xuân) cũng chưa có các giải pháp hữu hiệu để triển khai mạnh lĩnh vực hoạt động này.
Thứ năm, Hoạt động marketing chưa được quan tâm đúng mức.
Để mở rộng tín dụng thì cần chú ý công tác marketing, bởi thông qua đó, Chi nhánh có thể tập trung vào các phân khúc phù hợp và các KH tiềm năng. Song thực tế công tác marketing chưa được Chi nhánh chú ý đúng mức, chưa có bộ phận marketing độc lập, mà chủ yếu vẫn do các cán bộ tín dụng kiêm nhiệm luôn. Điều này ít nhiều làm giảm hiệu quả của hoạt động marketing, thậm chí rất có thể đi ngược lại mục tiêu kỳ vọng. Điều này có nguyên do bởi Chi nhánh có đội ngũ nhân sự quá mỏng không cho phép thành lập bộ phận riêng hoạt động marketing có tính chuyên nghiệp.
b. Nhóm nguyên nhân khách quan
Thuộc nhóm này có một số nguyên nhân chính sau đây:
Thứ nhất, Môi trường pháp lý còn khá nhiều bất cập.
Mặc dù đã có nhiều văn bản luật liên quan đến hoạt động tín dụng nhung về tổng thể thì môi truờng pháp lý cho hoạt động tín dụng tại Việt Nam c òn nhiều bất cập, chua tạo ra đuợc một hành lang pháp lý đủ để bảo vệ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung, trong đó đặc biệt là hoạt động tín dụng. Nhu trên luận văn đã đề cập và phân tích thì tín dụng đối với các DNVVN phải linh hoạt thì mới đáp ứng đuợc những yêu cầu của KH, nhung hành lang pháp lý tại Việt Nam chua thực sự phù hợp với yêu cầu này. Hay nói cách khác nếu nhu các NHTM hoạt động linh hoạt theo huớng tăng tính thỏa thuận với KH để đạt đuợc các phán quyết tín dụng hợp lý thì lại có thể đối mặt với nguy cơ rủi ro pháp lý tiềm ẩn rất cao và có thể cái giá phải trả sẽ là rất lớn. B ên cạnh đó, khung pháp lý nhằm bảo vệ các NHTM trong truờng hợp phải xử lý tại các tò a án chua ổn và rủi ro thua thiệt đang nghiêng về phía các NHTM. Đây chính là vấn đề lớn mà Chi nhánh đang tiếp tục phải đối diện trong hoạt động tín dụng, cho dù hầu hết các món tín dụng của Chi nhánh cung cấp cho các DNNVV đều đuợc bảo đảm bằng các tài sản. Hơn nữa, một thực tế là các văn bản pháp luật của Việt Nam thay đổi quá nhanh, nhất là các văn bản liên quan đến hoạt động tín dụng có xu huớng khó dự báo cũng là nguyên nhân khiến rủi ro diễn biến khó luờng và buộc Chi nhánh phải hạn chế mở rộng tín dụng để giảm nguy cơ rủi ro tiềm ẩn. Luật Kế toán mặc dù đã có hiệu lực từ lâu, song chua đuợc các tổ chức và cá nhân tuân thủ, điều này khiến cho hệ thống thông tin trong nền kinh tế bị méo mó, kém độ tin cậy. Công tác kiểm toán các DNNVV cũng c òn có những bất cập càng khiến cho hệ thống thông tin kinh tế kém tin cậy, gây khó khăn cho Chi nhánh khi ra các phán quyết tín dụng.
Thứ hai, Môi trường kinh tế vĩ mô tiềm ẩn nhiều bất ổn.
Trong những năm qua, môi truờng kinh tế vĩ mô có quá nhiều biến động rất khó luờng, điều này khiến cho hoạt động tín dụng tiềm ẩn rất nhiều rủi ro. Thời gian qua, thị truờng tài chính - ngân hàng đã trải qua rất nhiều biến động với sự tác
động mạnh mẽ của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu cùng với những khó khăn nội tại nhu lạm phát cao, biến động nhiều về lãi suất, tỷ giá, giá vàng, chứng khoán, bất động sản... có ảnh huởng rất lớn đến các doanh nghiệp. về phía các doanh nghiệp, khó khăn lớn nhất đối với doanh nghiệp hiện nay là thiếu vốn. B ản thân các DNNVV có tiềm lực tài chính hạn chế nên rất cần đến vốn vay để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh. Tuy nhiên, trong điều kiện thắt chặt tiền tệ, việc vay vốn khó khăn, lãi suất cho vay quá cao đã đẩy các doanh nghiệp đứng truớc nguy cơ phá sản. Hoạt động của DNNVV gặp khó khăn tất yếu dẫn đến nguy cơ xảy ra rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng: hoạt động tín dụng bị tác động sâu sắc, dẫn đến tình trạng nợ xấu diễn biến phức tạp, khó kiểm soát.
Thứ ba, Sự cạnh tranh gay gắt giữa các tổ chức tín dụng.
Hiện nay các NHTM không ngừng gia tăng, mở rộng mạng luới hoạt động để củng cố, phát triển khách hàng và chiếm lĩnh thị truờng, theo đó, mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, đặc biệt là từ năm 2009 khi các ngân hàng 100% vốn nuớc ngoài đuợc cấp phép thành lập tại Việt Nam và các NHTM nuớc ngoài đuợc đối xử nhu các NHTM Việt Nam kể từ 01/01/2011 đã tạo sức ép không nhỏ tới VietinB ank Thanh Xuân.
Sự cạnh tranh không lành mạnh giữa các TCTD cũng ảnh huởng rất lớn tới kết quả hoạt động cũng nhu uy tín của Chi nhánh. Pháp luật của chúng ta cũng quy định về việc này, cụ thể là ta có Luật cạnh tranh và các văn bản có liên quan nhu Nghị định số 120/2005/NĐ- CP quy định về xử lý vi phạm pháp luật trong lĩnh vực cạnh tranh, Nghị định số 116/2005/NĐ- CP quy định chi tiết thi hành một số điều của Luật Cạnh tranh. Tuy nhiên, việc thi hành Luật Cạnh tranh duờng nhu chua đuợc chú ý và mang lại hiệu quả, chua tạo đuợc môi truờng cạnh tranh lành mạnh giữa các NH.
Thứ tư, Hoạt động kinh doanh của các DN nói chung, đặc biệt là các
DNNVV không thuận lợi, gặp nhiều khó khăn, khả năng quản lý yếu kém, nguồn hoàn trả chính từ thu nhập cơ bản bị mất hoặc suy giảm . hoặc cá nhân chủ doanh nghiệp gặp những bất thuờng trong cuộc sống, vì vậy họ phải sử dụng một số tiền
lớn ảnh hưởng tới khả năng hoàn trả nợ NH. Những vấn đề về đạo đức cá nhân, cố tình lừa NH, sử dụng vốn vay không đúng mục đích. Vì vậy, khi khách hàng của