2.2.2.1. Nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng
- Công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ: NHNo&PTNT Tỉnh Nam Định đã chủ động xây dựng kế hoạch và tổ chức thực hiện theo yêu cầu, định huớng của chi nhánh, phạm vi kiểm tra đã đi sau vào hoạt động kinh doanh chính, lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro. Tuy nhiên, do lực luợng cán bộ Kiểm tra kiểm soát nội bộ còn mỏng, đôi khi vẫn còn chua thật sự sát sao đến từng chi nhánh huyện, các phòng giao dịch dẫn đến việc không kiểm soát đuợc toàn bộ tình hình tín dụng của Chi nhánh.
- Năng lực của cán bộ: NHNo&PTNT Tỉnh Nam Định hiện nay có bộ máy
cán bộ tín dụng tuơng đối trẻ trung, năng động, tích cực trong việc tìm kiếm khách
hàng. Tuy nhiên, chính vì thế nên nhiều cán bộ tín dụng còn thiếu kinh nghiệm trong quá trình làm việc nhu kỹ năng thẩm định phuơng án, dự án còn kém do đó
chất luợng báo cáo thẩm định khoản vay còn hạn chế về chất luợng ( việc tính toán, xác định tổng nhu cầu vốn, nguồn vốn tham gia vào phuơng án, dự án, các
khoản phải thu, phải trả hàng tồn kho,....) làm ảnh huởng đến việc xác định về khả
năng trả nợ của khách hàng dẫn đến rủi ro cao về nợ xấu.
- Đạo đức của cán bộ: Vì việc áp chỉ tiêu với cán bộ tín dụng cao nên đôi khi không tránh khỏi những truờng hợp cán bộ tín dụng cho vay không đúng quy trình, việc “ vẽ” phuơng án kinh doanh cho khách hàng vẫn còn tồn tại. Đặc biệt là tại địa bàn Thành phố Nam Định, khi đang xuất hiện ngày càng nhiều ngân hàng trên địa bàn để cùng chia một miếng bánh đã không còn
- Kiểm tra, kiểm soát khách hàng sau cho vay: Việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn của khách hàng sau khi cho vay của NHNo&PTNT Tỉnh Nam Định hiện nay là vô cùng sơ sài, gần như chỉ thực hiện với một số khách hàng lớn còn với khách hàng hộ, khách hàng cá nhân nhỏ lẻ thì không được quan tâm. Có không ít khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, không đúng với phương án kinh doanh đặt ra dẫn đến việc không đảm bảo được nguồn trả nợ cho ngân hàng dẫn đến phát sinh nợ xấu.
2.2.2.2. Nguyên nhân từ phía khách hàng
- Rủi ro đạo đức từ phía khách hàng: Hiện nay, trên địa bàn Thành phố Nam Định, nơi có số lượng khách hàng không lớn nhưng lại gồm nhiều thành phần khác nhau, có một bộ phận lớn khách hàng đi vay với tâm thế : “ Vay vốn chỉ trả lãi, gốc để xoay vòng hàng năm” . Suy nghĩ này của khách hàng cũng bắt nguồn từ việc ngân hàng thực hiện gia hạn nợ quá dễ, việc “ đáo hạn” chỉ diễn ra trong vòng 1 vài ngày, thậm chí với những khách hàng “ VIP” còn được đảo nợ trong ngày tạo suy nghĩ xấu cho khách hàng về trách nhiệm trả nợ gốc của mình.
- Rủi ro bất khả kháng: Với lợi thế về cho vay nông nghiệp nông thôn nhiều năm, số lượng khách hàng là người nông dân của NHNo&PTNT Tỉnh Nam Định là vô cùng lớn. Vì thế những rủi ro bất khả kháng xảy ra là điều không thể tránh khỏi. Có rất nhiều trường hợp do bản thân người vay bị ốm, tai nạn, không may tử vong ảnh hưởng đến nguồn tài chính và kế hoạch trả nợ của khách hàng dẫn đến nợ xấu phát sinh.