- Điều hành chủ động, linh hoạt, có hiệu quả các công cụ chính sách tiền tệ, lãi suất theo nguyên tắc thị truờng: Ngân hàng Nhà nuớc thực hiện điều hành linh hoạt chính sách tiền tệ theo huớng bảo đảm thanh khoản của hệ thống các tổ chức tín dụng, ổn định tỷ giá, giảm dần lãi suất phù hợp điều
kiện kinh tế vĩ mô, giảm bớt rủi ro cho tổ chức tín dụng và nền kinh tế; kiểm soát chặt chẽ tăng trưởng tín dụng, nhất là các tổ chức tín dụng yếu kém để bảo đảm tổ chức tín dụng tăng trưởng phù hợp với khả năng thực tế, tập trung củng cố khả năng chi trả.
- Tăng cường hiệu quả quản lý nhà nước đối với thị trường vàng: Khắc phục tình trạng đầu cơ tích trữ, buôn bán trái phép, bảo đảm quyền và lợi ích hợp pháp của người dân. Từ đó, thị trường vàng sẽ từng bước bình ổn, góp phần vào sự ổn định chung của kinh tế vĩ mô, tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển.
- Tăng cường công tác thông tin, tuyên truyền: Tuyên truyền các chủ trương, chính sách về tiền tệ, hoạt động ngân hàng và cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng để ổn định tâm lý, tạo sự đồng thuận trong xã hội và tránh gây tác động tiêu cực đến hệ thống ngân hàng, thị trường tài chính.
- Hoàn thiện khung pháp lý : Điều chỉnh phù hợp với thông lệ quốc tế và điều kiện Việt Nam nhằm hỗ trợ cho hoạt động ngân hàng. Hoàn thiện hơn các quy định về phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro ... Điều chỉnh các quy định về mua bán nợ giữa các AMC với các ngân hàng cho sát thực và hiệu quả. Việc thành lập các công ty tự xử lý nợ rất cần thiết nhưng quan trọng là phải có cơ chế phù hợp, đảm bảo sư minh bạch của cong ty này theo nguyên tắc định giá thị trường.
- Đưa ra các chính sách khuyến khích: Như đưa ra các nguồn vốn mới và hạn chế các tổ chức tín dụng có nợ xấu cao tiếp cận vốn và tăng trưởng tín dụng, từ đó buộc họ phải tự giải quyết, tái cơ cấu nguồn vốn trước khi tăng trưởng. Thực hiện các biện pháp hỗ trợ lãi suất, giảm thuế... để doanh nghiệp có điều kiện phát triển.
- Cải cách và cổ phần hóa các doanh nghiệp nhà nước: Các doanh nghiệp thuộc khu vực nhà nước đóng góp phần lớn tỷ lệ nợ xấu của toàn nền
kình tế. Do vậy, Chính phủ cần đẩy mạnh công tác đổi mới, sắp xếp lại, cổ phần hóa các DNNN để tạo lên khu vực mới năng động và hiệu quả hơn. Nhà nước cần đặt vấn đề xử lý nợ xấu tồn đọng của các NHTM là một chiến lược chung của chính phủ đẻ có thể thực hiện được tái cơ cấu ngân hàng, nâng cao năng lực cạnh trinh cho các NHTM.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
- NHNN nên có quy định cụ thể, biện pháp quản lý, thanh tra, kiểm tra: Nhằm đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh trong hoạt động kinh doanh ngoại tệ, các ngân hàng phải tuân thủ theo một cơ chế tín dụng thống nhất của NHNN, không được hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh, chạy đua lãi suất để giành giật khách hàng. NHNN nên tăng cường hơn nữa việc kiểm soát các NHTM thông qua hình thức giám sát từ xa và thanh tra tại chỗ. NHNN nên nhận xét đánh giá hoạt động kiểm toán nội bộ của các ngân hàng đối với các lĩnh vực rủi ro cao. Cần ban hành một văn bản trong đó yêu cầu tối thiểu bắt buộc khi NHTM thực hiện hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ để tiện cho việc quản lý của NTNN,.
- Lượng hóa trình độ cán bộ lãnh đạo của các NHTM: Theo nguyên tắc: Ngân hàng nào để chỉ tiêu nợ xấu cao, lãnh đạo ngân hàng đó phải chịu trách nhiệm như: rút ngắn thời gian tại chức, thuyên chuyển công tác, liên đới chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại.
- Đẩy mạnh cải cách ngân hàng: Ngân hàng là mạch máu lưu chuyển vốn của nền kinh tế, góp phần vận hành có hiệu quả nền kinh tế, nhất là trong bối cảnh Việt Nam hội nhập ngày càng sâu rộng với hệ thống Ngân hàng thế giới nói riêng và nền kinh tế thế giới nói chung. Đẩy nhanh quá trình hiện đại hóa các NHTM trên cơ sở công nghệ hiện đại, trình độ quản lý, kinh nghiệm làm việc tiên tiến đáp ứng tốt các yêu cầu của khách hàng trong nước và mở rộng phạm vi kinh doanh ra nước ngoài.
- Hỗ trợ nguồn vốn cho các ngân hàng: Nhằm tăng cường, mở rộng và phát triển quy mô các ngân hàng, đáp ứng yêu cầu ngày càng to lớn của nền kinh tế. Đặc biệt là nâng cao khả năng trích lập dự phòng rủi ro, chủ động đối phó với các khoản nợ xấu, nhất là các khoản nợ không lường tước được và không có khả năng thu hồi. Nguồn vốn hỗ trợ phải đúng thời điểm, đạc biệt là trong bối cảnh nền kinh tế suy thoái, hệ thống ngân hàng gặp khó khăn, để tăng tính thanh khoản của hệ thống, góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế xã hội, đưa đất nước qua cơn thách thức như hiện nay.
3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thônViệt Nam Việt Nam
- Tăng cường số lượng và chất lượng nhân lực làm công tác tín dụng: Hiện nay, Agribank đang có một bộ máy to lớn, cồng kềnh, già nua. Agribank cần có chính sách tuyển dụng mới để đáp ứng nhu vầu thay đổi tổ chức , trẻ hóa cán bộ. Cán bộ tín dụng phải được sàng lọc kĩ càng, có kết quả học tập tốt, có khả năng nắm bắt công việc nhanh, có đạo đức nghề nghiệp tốt... Ngoài ra ngân hàng cũng cần có chính sách giữ chân cán bộ cũ có năng lực, kinh nghiệm, chú trọng công tác đào tạo lại để không ngừng nâng cao và cập nhật kiến thức mới. Việc đào tạo phải đảm bảo có trọng tâm, trọng điểm, đào tạo chuyên ngành, không đào tạo đại trà.
- Hoàn thiện hệ thống chuẩn mực chấm điểm và xếp hạng tín dụng: Agribank đã áp dụng hệ thống tính điểm và xếp hạng tín dụng đối với khách hàng. Tuy nhiên, việc tính điểm này đôi khi còn mang tính chất đối phó. Vì vậy, Agribank nên có quy định rõ ràng, một khung chuẩn để hoàn thiện hệ thống này một cách minh bạch, chính xác
- Có nghiên cứu và phân tích rõ ràng về tiềm năng của khu vực để giao chỉ tiêu hoạt động: Chỉ tiêu hiệu quả là thước đo chất lượng trong hoạt động kinh doanh của mỗi cơ sở bộ phận. Tuy nhiện, việc giao chỉ tiêu hoạt động
cho từng chi nhánh cần được nghiên cứu một cách kỹ lưỡng, tránh việc giao chỉ tiêu quá cao dẫn đến tăng trưởng nóng về tín dụng.
- Theo dõi thường xuyên công tác tổ chức phân tích, phân loại nợ xấu theo
định kỳ: Cán bộ tín dụng phải coi việc phân tích, phân loại nợ xấu là một công việc trọng yếu. Đối với từng khoản nợ có vấn đề phải phân tích chi tiết thực trạng tình hình tài chính của khách hàng, nguyên nhân dẫn tới nợ xấu, khả năng
tài chính của khách hàng có thể thu nợ đến đau, tìm hiểu rõ đạo đức và gia cảnh
của con nợ. Công tác phân loại nợ xấu phải tiến hành thường xuyên, liên tục, định kỳ và phải báo cáo ngay khi phát hiện sự thay đổi bất thường.
- Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng và phân tích tham gia các
thông số
trong quản lý rủi ro tín dụng: Tiến hành thu thập thông tin về khách hàng từ tất cả
các kênh: trung tâm thông tin tín dụng, truyền thông, cơ quan thuế, các tổ chức chuyên nghiệp... Trên cơ sở đó tập hợp, phân tích và đánh giá rủi ro có thể sảy ra,
tính toán hạn mức rủi ro... Tổ chức hệ thống thông tin quản lý phải đạt được các
yêu cầu đối với quản trị doanh nghiệp: thông suốt, chính xác, kịp thời và đầy đủ,
cập nhật. Quản trị mạng nội bộ theo mô hình ngân hàng hiện đại an toàn, bảo mật
và có sự phân cấp trong việc tiếp cận thông tin.
- Đổi mới công nghệ ngân hàng: Việc đổi mới công nghệ không những đưa ra được những sản phẩm mới, nhiều tiện tích trên cùng một sản phẩm mà còn tạo điều kiện cho công tác quản lý điều hành theo phương pháp hiện đại như: hoạt động, kinh doanh phân tán nhưng quản trị điều hành tập trung tại Hội sở chính, cho phép hội sở chính có thể giám sát chặt chẽ việc thực hiện quy trình nghiệp vụ tại từng chi nhánh. Tập trung nâng cao năng lực quản trị, điều hành, kiểm tra kiểm doát, quản trị rủi ro, bảo mật và an ninh dữ liệu. Các nghiệp vụ quản lý rủi ro tín dụng, rủi ro tác nghiệp và thị trường tiếp tục được nghiên cứu, tìm kiếm nhằm mua những chương trình phần mềm hiện đại theo dõi, kiểm soát rủi ro.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Nợ xấu hiện nay là một “ khối u” còn tồn tại trong nền kinh tế. Trách nhiệm giải quyết nợ xấu này không chỉ thuộc về một cá nhân, một tổ chức mà thuộc về toàn bộ xã hội. Từ các ban ngành lãnh đạo cấp chính phủ cho tới NHNN, các NHTM hay từng cá nhân trong thị trường. Các cơ quan đầu não lo lắng tới việc đưa ra các chính sách, quyết định, chỉ đạo đến từng ban ngành đoàn thể cấp dưới thực hiện. Những cá thể trong nền kinh tế cũng nên góp phần nhỏ bé của mình vào trong công cuộc này ví dụ như: cung cấp thông tin trung thực khi vay vốn, hợp tác với ngân hàng khi gặp chuyện không may, khó khăn về tài chính trong việc xử lý nợ xấu,..
KẾT LUẬN
Trong nền kinh tế hiện nay, khi nhu cầu vốn của nguời dân ngày càng cao sẽ không tránh khỏi hệ lụy về việc tăng truởng nóng về tín dụng. Do đó, nợ xấu bùng phát trong những năm gần đây là một vấn đề nhức nhối trong ngành ngân hàng. Ý thức đuợc vấn đề nợ xấu không chỉ ảnh huởng đến ngành ngân hàng nói riêng mà còn tác động đến cả nền kinh tế nói chung, nhà nuớc đã phối hợp với các ngành có liên quan nhung công tác xử lý nợ xấu của ngành ngân hàng nói chung và của chính bản thân ngân hàng Agribank, NHNo & PTNT CN Tỉnh Nam Định nói riêng vẫn còn nhiều bất cập. NHNo & PTNT CN Tỉnh Nam Định đã rất tích cực trong công tác xử lý nợ trong năm 2017 và đầu năm 2018 nhung vẫn chua có những chuyển biến rõ rệt do giải quyết đuợc món nợ cũ thì món nợ mới lại phát sinh. Do vậy, bên cạnh việc xử lý nợ xấu thì việc phòng ngừa nợ xấu cũng là một nhiệm vụ cần đặt ra trong những năm tới tại NHNo & PTNT CN Tỉnh Nam Định.
Ngành ngân hàng với hoạt động chính là kinh doah “tiền” gắn liền với rủi ro, bởi vậy nợ xấu là một thực tế khách quan trong hoạt động tín dụng của ngân hàng thuơng mại. Với đề tài đặt ra là “ Nợ xấu tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Nam Định”, kết quả nghiên cứu đã đạt đuợc một số vấn đề cơ bản sau.
- Một là: Làm rõ khái niệm rủi ro tín dụng , khái niệm nợ xấu. Chỉ ra những nguyên nhân và dấu hiệu phát sinh và nhận biết nợ xấu. Chỉ ra tác động tiêu cực của nợ xấu tới ngân hàng và nền kinh tế.
- Hai là: Giới thiệu khái quát về ngân hàng NHNo & PTNT CN Tỉnh Nam Định, phân tích chi tiết diễn biến nợ xấu đan xen với nguyên nhân phát sinh và tình hình chung của ngành giai đoạn 2015 đến tháng 03/2018.
- Ba là: Trình bày các biện pháp hạn chế và xử lý nợ xấu mà NHNo & PTNT CN Tỉnh Nam Định đã sử dụng, nhận xét các uu nhuợc điểm , nguyên
nhân của những tồn tại của các biện pháp này.
- Bốn là: Trong chương 3, tác giả đã phân tích sơ lược các mục tiêu hoạt động của HNo & PTNT CN Tỉnh Nam Định trong thời gian tới. Đưa ra các kiến nghị, biện pháp phòng ngừa và xử lý nợ xấu cho HNo & PTNT Việt Nam và cho Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước.
Mặc dù đã hết sức cố gắng trong việc nghiên cứu, thu thập tài liệu nhưng do thời gian nghiên cứu có hạn và bị chi phối bởi nhiều yếu tố cho nên luận văn chắc chắn khó tránh khỏi những khiếm khuyết. Tác giả rất mong nhận được những lời góp ý của Thầy giáo, Cô giáo, các nhà khoa học và các bạn sinh viên trong trường cũng như những người quan tâm đến đề tài này.
TÀI LIỆU THAM KHẢO •
1. QUYẾT ĐỊNH số: 493/2005/QĐ-NHNN - về việc ban hành quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng.
2. QUYẾT ĐỊNH số: 22/VBHN-NHNN - Ban hành quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng.
2. THÔNG Tư số: 39/2016/TT-NHNN - Quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài với khách hàng.
3. THÔNG Tư số: 02/2013/TT-NHNN Quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòngrủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài
4. THÔNG Tư số: 19/2013/TT-NHNN - Quy định về việc mua, bán và xử lý nợ xấu của công ty quản lý tài sản của các tổ chức tín dụng Việt Nam
5. THÔNG Tư số: 08/2016/TT-NHNN - Sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 19/2013 ngày 06/09/2013 của Thống đốc ngân hàng nhà nước về việc mua, bán và xử lý nợ xấu của công ty quản lý tài sản của các tổ chức tín dụng Việt Nam
6. Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12 ngày 16 tháng 6 năm 2010
7. Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 6 năm 2010 8. Phong Hiếu ( 15/02/2017) - Nợ xấu sẽ giảm vì Thông tư 39? - Báo điện tử Cafefvn
9. Mai Trinh ( 06/01/2017) - Nợ xấu tiếp tục là “gánh nặng” trong năm 2017 - Báo điện tử Baomoi.com
10. Nguyễn Thị Tuyết Mai - Ban biên tập website của VAMC (2017) -
Agribank và VAMC ký kết hợp tác toàn diện giai đoạn 201 7-2022 triển khai thực hiện Nghị quyết số 42/2017/QH14 ngày 21/06/2017 nhằm đẩy nhanh công tác xử lý nợ xấu - Trang thông tin điện tử http://sbvamc.vn/