1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN
1.3.1. Nhân tố khách quan
Năm nhân tố khách quan có ảnh huởng trực tiếp đến sự phát triển DVNH bán lẻ của hệ thống NHTM bao gồm:
a) Hệ thống pháp luật
Hoạt động dịch vụ ngân hàng nói chung và DVNH bán lẻ nói riêng phải tuân theo một khung pháp lý nhất định, đó là tổng thể các quy định của pháp luật và các văn bản duới luật nhằm bảo vệ tối đa lợi ích hợp pháp của các chủ thể khi tham gia vào hoạt động DVNH bán lẻ.
Điều kiện căn bản nhất để phát triển bất kỳ hoạt động kinh doanh nào đó là yêu cầu về một môi truờng pháp lý đầy đủ, rõ ràng và đồng nhất. Hoạt động của doanh nghiệp sẽ đi vào đúng quỹ đạo luật hóa, kinh doanh hiệu quả hơn khi có một hệ thống luật pháp đầy đủ và cụ thể. Tuy nhiên, hiện nay hệ thống các quy định pháp luật của Việt Nam đối với hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng nói chung và mảng ngân hàng bán lẻ nói riêng còn thiếu và chua đuợc đồng bộ hóa. Ngoài một số quy định chung đuợc thể hiện tại các văn bản nhu: Bộ luật Dân sự, Luật các TCTD, Luật Doanh nghiệp,... thì pháp luật vẫn thiếu các quy định chi tiết, cụ thể để triển khai trong thực tế. Điều đó dẫn đến việc thiếu sự nhất quán giữa các ngân hàng trong hệ thống khi triển khai thực hiện, có ảnh huởng trực tiếp đến việc đảm bảo quyền và lợi ích hợp pháp của cả khách hàng và ngân hàng.
b) Chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nuớc
Nhà nuớc định huớng và điều hành nền kinh tế nhằm thực hiện các mục tiêu đã đuợc đề ra trong từng giai đoạn nhất định, thông qua chính sách kinh tế
vĩ mô. Các chính sách đó hoặc trực tiếp hoặc gián tiếp tác động đến hoạt động của hệ thống NHTM thông qua lĩnh vực sản xuất.
- Chính sách thuế và hệ thống các quy định về thuế sẽ quyết định trực tiếp đến kết quả hoạt động kinh doanh và khả năng chống đỡ của ngân hàng truớc các rủi ro bất thuờng. Những điều chỉnh trong chính sách thuế của Nhà nuớc sẽ tác động đến chi phí sản xuất, lợi nhuận, kết quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Khi Nhà nuớc tăng thuế suất, khả năng trả nợ ngân hàng của doanh nghiệp cũng bị biến động, gián tiếp ảnh huởng đến hoạt động và lợi nhuận của ngân hàng.
- Lạm phát là một nhân tố có ảnh huởng lớn đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Khi lạm phát có xu huớng tăng theo thời gian, hệ thống NHTM sẽ gặp nhiều khó khăn hơn trong việc huy động các nguồn vốn nhàn rỗi vì khi đó khách hàng muốn tích lũy các tài sản ít bị ảnh huởng bởi lạm phát thay vì gửi tiết
kiệm tại ngân hàng.
- Chính sách tiền tệ và các công cụ của chính sách tiền tệ nhu tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất chiết khấu, hạn mức tín dụng.... là những nhân tố có tác động lớn đến việc định huớng điều chỉnh hoạt động của hệ thống ngân hàng. Một chính sách tiền tệ phù hợp sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng phát triển hoạt động kinh doanh nói chung và DVNH bán lẻ nói riêng và nguợc lại.
c) Môi truờng xã hội
Các mối quan hệ xã hội, chính trị. văn hóa. thói quen. gọi chung là môi truờng xã hội, tuy không chịu sự điều tiết trực tiếp của hệ thống ngân hàng, nhung lại gián tiếp ảnh huởng mạnh mẽ tới hoạt động của các ngân hàng. Trong đó. chế độ chính trị là yếu tố quyết định đến mô hình kinh tế của quốc gia và mô hình kinh tế của quốc gia lại quyết định đến mô hình hoạt động của ngân hàng. Khi nền kinh tế nuớc ta thay đổi theo huớng “nền kinh tế hàng hóa nhiều thành phần theo định huớng xã hội chủ nghĩa” thì hoạt động của hệ thống ngân hàng đã có những sự thay đổi rõ rệt. SPDV ngân hàng đuợc cung ứng cho khách hàng ngày càng đa dạng, phong phú và theo kịp với xu huớng
trên thị trường hơn.
Bên cạnh đó, các yếu tố xã hội liên quan đến dân cư như thu nhập, nghề nghiệp, trình độ học vấn... cũng có tác động không nhỏ tới việc phát triển SPDV của ngân hàng. Chẳng hạn, khi người dân có trình độ chưa cao, không nhận thức được lợi ích từ các SPDV ngân hàng thì dù dịch vụ của ngân hàng có đa dạng thế nào, họ cũng lựa chọn không sử dụng. Điều các ngân hàng cần làm lúc này là làm thế nào để kích thích được khách hàng chủ động sử dụng dịch vụ thông qua việc tìm hiểu và tháo gỡ đúng cách các băn khoăn của khách hàng về dịch vụ. Khi đã được giải đáp các thắc mắc, khách hàng hiểu hơn về các SPDV của ngân hàng rồi thì họ sẽ tìm đến sản phẩm của ngân hàng để nâng cao chất lượng cuộc sống của mình. Ngoài ra các yếu tố khác về văn hóa hay dân tộc, tín ngưỡng, cũng có tác động mạnh mẽ đến hành vi mua hàng của khách hàng.
d) Mức độ cạnh tranh
Sự cạnh tranh là một trong những nhân tố quan trọng thúc đẩy sự mở rộng phát triển và nâng cao chất lượng dịch vụ của ngân hàng theo hướng đa dạng và hiện đại. Trong bối cảnh nền kinh tế đang hội nhập ngày một toàn diện như hiện nay, khách hàng có rất nhiều lựa chọn để thiết lập quan hệ tín dụng, quan hệ thanh toán,. nên trên thực tế ngân hàng nào có giá cả hợp lý, sản phẩm đa dạng, chất lượng SPDV tốt hơn thì ngân hàng đó sẽ được khách hàng sử dụng nhiều hơn. Điều này bắt buộc các ngân hàng phải nỗ lực không ngừng để tự hoàn thiện, đổi mới công nghệ, nâng cao thái độ phục vụ khách hàng, tạo dựng niềm tin và uy tín đối với khách hàng.
Bên cạnh các đối thủ trong nước, sự cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng càng trở nên gay gắt hơn khi có sự tham gia của các ngân hàng nước ngoài với thế mạnh về tài chính và công nghệ. Sự xuất hiện của các ngân hàng này tuy làm tăng sự cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng nhưng mặt khác giúp hệ thống NHTM Việt Nam tiếp cận được với công nghệ tiên tiến trên thế giới nhanh hơn, tiệm cận gần hơn đến các tiêu chuẩn về cung cấp dịch vụ ngân
hàng trên thế giới.
đ) Định hướng phát triển của ngân hàng
Hoạt động phát triển DVNH bán lẻ tại các CN chịu nhiều tác động bởi định hướng và chiến lược phát triển từ Agribank. Trong từng giai đoạn cụ thể, Trụ sở chính sẽ có những chiến lược khác nhau, từ đó có cơ sở đưa ra các chính sách, chương trình hành động thực tế phù hợp cho toàn hàng. Do đó, nếu ngân hàng xác định tập trung phát triển DVNH bán lẻ là mục tiêu hàng đầu, là nhiệm vụ quan trọng ngân hàng thì sẽ ban hành các chính sách, DMSP, chương trình tạo điều kiện thuận lợi cho các CN phát triển dịch vụ tại cơ sở. Ngược lại, khi ngân hàng chưa thực sự chú trọng đến công tác đẩy mạnh hoạt động DVNH bán lẻ thì CN sẽ gặp nhiều khó khăn hơn trong việc cạnh tranh với các ngân hàng khác về mảng hoạt động này.