1.1.4.1. Hoạt động phát hành thẻ
Việc phát hành thẻ của ngân hàng bao gồm: việc quản lý và triển khai toàn bộ quá trình phát hành, sử dụng và thu nợ khách hàng. Các công việc luôn luôn liên kết rất chặt chẽ đến việc chăm sóc khách hàng và quản trị rủi ro cho ngân hàng.
a. Đối tượng phát hành thẻ
Các cá nhân có nhu cầu phát hành và sử dụng thẻ duới sự uỷ quyền và/hoặc bảo lãnh của các tổ chức, công ty nhu các cơ quan nhà nuớc, các doanh nghiệp, các tổ chức quốc tế. Các cá nhân có nhu cầu và đáp ứng các điều kiện sử dụng thẻ theo quy định của NHPH.
b. Điều kiện phát hành thẻ
* Đối tuợng sử dụng thẻ:
Cá nhân có nhu cầu sử dụng thẻ và đáp ứng đầy đủ các điều kiện, điều khoản sử dụng thẻ do NHPH quy định.
Cá nhân thuộc tổ chức, đơn vị sau đây đuợc ủy quyền sử dụng thẻ: + Các cơ quan Nhà nuớc, tổ chức xã hội, tổ chức chính trị xã hội.
+ Các tổ chức, đơn vị thành lập và hoạt động theo quy định của Pháp luật. * Điều kiện sử dụng thẻ:
- Đối với cá nhân:
+ Chủ thẻ chính: Có năng lực hành vi dân sự đầy đủ và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật; Chấp hành quy định về phát hành, quản lý, sử dụng và thanh toán thẻ của NHPH; Ký hợp đồng sử dụng thẻ với NHPH.
Riêng đối với thẻ tín dụng: Ngoài việc đáp ứng các điều kiện trên, chủ thẻ phải là người có thu nhập ổn định, hợp pháp, có uy tín, không nợ quá hạn tại NHPH hay các tổ chức tín dụng khác và thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay theo đúng quy định hiện hành của NHPH. Đối với người nước ngoài, phải có bảo đảm bằng tài sản theo quy định hiện hành của NHPH và thời hạn cư trú làm việc còn lại ít nhất bằng thời hạn hiệu lực của thẻ cộng thêm 45 ngày (bao gồm cả ngày nghỉ, ngày lễ).
+ Chủ thẻ phụ: Có năng lực hành vi dân sự đầy đủ và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật; hoặc có năng lực hành vi dân sự và từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi phải được người đại diện theo pháp luật của người đó chấp thuận về sử dụng thẻ; Chấp hành quy định về phát hành, quản lý, sử dụng và thanh toán thẻ của NHPH; Được chủ thẻ chính cam kết thực hiện thanh toán toàn bộ các nghĩa vụ phát sinh liên quan đến sử dụng thẻ.
- Đối với thẻ công ty: Là các tổ chức đơn vị thành lập và hoạt động theo quy định của pháp luật; Người đứng đơn đề nghị NHPH cấp thẻ ủy quyền cho cá nhân sử dụng phải là người đại diện hợp pháp của tổ chức/ đơn vị (Thủ trưởng đơn vị hoặc người được ủy quyền); Là khách hàng có uy tín, có tài chính lành mạnh, không có nợ quá hạn tại NHPH hoặc các tổ chức tín dụng khác; Chấp hành quy định về phát hành, quản lý, sử dụng và thanh toán thẻ của NHPH; Ký hợp đồng sử dụng thẻ với NHPH.
c. Quy trình phát hành thẻ
Sơ đồ 1.1: Quy trình phát hành thẻ
(1) Khách hàng nộp hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ cho NHPH. NHPH yêu cầu khách hàng hoàn chỉnh hồ sơ phát hành thẻ với đầy đủ thông tin theo quy định.
(2) NHPH kiểm tra tính chính xác, hợp lệ của các thông tin trên hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ do khách hàng khai báo. Tham khảo, đối chiếu với các thông báo phòng ngừa rủi ro (nếu có) của các cơ quan khác và các cơ quan hữu quan.
(3) Sau khi hồ sơ được chấp nhận, Ngân hàng mở tài khoản thẻ cho khách hàng,
thu phí phát hành thẻ, lập hồ sơ quản lý thẻ, xác định hạng thẻ và loại thẻ, xác định hạn mức tín dụng đối với thẻ tín dụng, tiến hành mã hoá thẻ, xác định số PIN và in thẻ.
(4) Ngân hàng tiến hành giao thẻ cho khách hàng một cách an toàn và đảm bảo bí mật. Chủ thẻ nhận thẻ và ký vào giấy giao nhận thẻ và băng chữ ký ở mặt sau của thẻ.
Sau khi đã giao thẻ cho khách hàng, Ngân hàng thực hiện:
> Quản lý thông tin khách hàng.
> Quản lý hoạt động sử dụng thẻ của khách hàng: Giải quyết mọi yêu cầu liên quan đến việc sử dụng thẻ của khách hàng, thực hiện cập nhật vào hệ thống toàn bộ các giao dịch sử dụng thẻ của khách hàng,...
> Thực hiện thu nợ khách hàng (đối với thẻ tín dụng): Định kỳ ngân hàng sẽ gửi cho khách hàng bản sao kê toàn bộ giao dịch sử dụng thẻ của chủ thẻ trong kỳ.
Sau đó thực hiện thu nợ theo số tiền đã thông báo trên sao kê.
> Cung cấp dịch vụ cho khách hàng
> Tổ chức thanh toán bù trừ với các TCTQT.
1.1.4.2. Hoạt động thanh toán thẻ a. Nội dung
Hoạt động thanh toán thẻ của Ngân hàng đuợc thực hiện theo những nội dung sau:
> Xây dựng và quản lý hệ thống thông tin khách hàng ĐVCNT: Thực hiện xét duyệt và ký kết hợp đồng chấp nhận thanh toán thẻ với các ĐVCNT, trong đó có quy định rõ mức chiết khấu với các giao dịch chấp nhận thanh toán thẻ.
> Quản lý hoạt động của mạng luới ĐVCNT.
> Tổ chức thanh toán các giao dịch sử dụng thẻ cho các ĐVCNT
Việc thanh toán thẻ khi có giao dịch phát sinh đuợc thực hiện theo quy trình 9 buớc (Sơ đồ 1.2).
Sơ đồ 1.2; Quy trình thanh toán thẻ
nợ có
(1) Chủ thẻ dùng thẻ để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ hoặc rút tiền mặt tại các ĐVCNT. ĐVCNT khi nhận đuợc thẻ từ khách hàng phải kiểm tra tính hợp
lệ. Nếu hợp lệ ĐVCNT sẽ cung cấp hàng hoá, dịch vụ hoặc tiền mặt cho khách hàng.
(2) ĐVCNT giao dịch với ngân hàng: gửi hoá đơn thanh toán thẻ cho NHTT. Hoá đơn thanh toán thẻ đuợc luu tại NHTT thẻ dùng làm chứng từ gốc để kiểm tra và giải quyết khiếu nại (nếu có).
(3) NHTT ghi có vào tài khoản của ĐVCNT.
(4) Thanh toán với TCTQT và các thành viên khác. Cuối mỗi ngày Ngân hàng tổng hợp toàn bộ dữ liệu các giao dịch phát sinh từ thẻ do Ngân hàng khác phát hành và truyền dữ liệu cho TCTQT.
(5) TCTQT báo có cho NHTT. Sau khi nhận đuợc dữ liệu từ NHTT sẽ tiến hành ghi có cho Ngân hàng. Dữ liệu truyền về bao gồm những khoản NHTT đã trả, những khoản phí phải trả cho cho TCTQT, những giao dịch bị tra soát.
(6) TCTQT truyền dữ liệu cho NHPH. (7) TCTQT báo nợ cho NHPH.
(8) Trên cơ sở đó NHPH gửi sao kê cho chủ thẻ.
(9) Chủ thẻ thanh toán nợ cho NHPH: Sau khi nhận đuợc sao kê chủ thẻ sẽ phải tiến hành trả tiền cho những khoản hàng hoá dịch vụ mà mình đã tiêu dùng.
b. Các thiết bị sủ dụng trong thanh toán thẻ
> EDC/POS
EDC/POS là một thiết bị dùng để in lại những thông tin cần thiết đuợc dập nổi trên thẻ lên hoá đơn nhu: Số thẻ, tên chủ thẻ, ngày hiệu lực của thẻ... Hoá đơn đuợc xem nhu bằng chứng xác đáng về việc tiêu dùng của chủ thẻ đồng thời là cơ sở pháp lý giải quyết tranh chấp giữa các đối tuợng liên quan (nếu có).
> Máy cấp phép tự động
Máy cấp phép tự động là một thiết bị đọc từ đuợc kết nối với mạng Ngân hàng chấp nhận thẻ và các NHPH thẻ trên thế giới. Nó đuợc dùng để cấp phép và xử lý trực tuyến các giao dịch thẻ tại ĐVCNT.Các giao dịch tài chính nhờ vậy mà đuợc thực hiện và ghi lại trên tài khoản chủ thẻ tại NHPH thẻ.
chip của thẻ. Việc đọc này còn giúp cho việc kiểm tra tính chất thật giả trên thẻ. Trên thiết bị có màn hình hiển thị các thông tin vừa đọc và có bàn phím để nhập số tiền xin cấp phép. Sau khi truyền thông tin đi, máy sẽ nhận trả lời trực tiếp từ trung tâm xử lý cấp phép. Máy này giúp cho các giao dịch được thực hiện suốt 24h/ngày.
> ATM
Hệ thống giao dịch tự động ATM cũng phục vụ cho hoạt động thanh toán thẻ thông qua việc ứng tiền mặt cho chủ thẻ quốc tế.
ATM gồm một số bộ phận cơ bản: Màn hình, bàn phím để thực hiện các thao tác lệnh rút tiền, chuyển tiền., khe để đưa thẻ vào máy, khe nhận tiền từ máy đưa ra, khe nhận hoá đơn giao dịch. Muốn rút tiền, chủ thẻ phải đưa thẻ vào máy và nhập đúng số PIN. Máy sẽ không hiện số PIN lên màn hình để đảm bảo bí mật và an toàn. Nếu chủ thẻ nhập sai số PIN, máy sẽ báo lỗi trên màn hình và không thực hiện lệnh rút tiền.
Trước đây khi muốn rút tiền, người ta phải đến Ngân hàng trước giờ đóng cửa, nhưng từ khi ATM ra đời và làm việc 24h/ngày thì khách hàng có thể rút tiền mặt, chuyển khoản, kiểm tra số dư tài khoản của mình. vào bất cứ lúc nào. Do tính tiện lợi mà ATM ngày càng được sử dụng rộng rãi và phát triển ra trên toàn thế giới. Ngày nay rất nhiều Ngân hàng phát triển hệ thống ATM chung với các công ty tài chính khác. Hệ thống này mang tính chất khu vực, quốc gia hay quốc tế.
Từ phân tích trên cho thấy hoạt động phát hành và thanh toán thẻ ngân hàng có sự tham gia của nhiều tác nhân;
> Ngân hàng phát hành thẻ; Là Ngân hàng được NHTW hoặc cơ quan có thẩm quyền của nước sở tại cho phép thực hiện nghiệp vụ phát hành thẻ, cấp thẻ cho các chủ thẻ là cá nhân sử dụng, chịu trách nhiệm thanh toán và cung cấp các dịch vụ có liên quan đến thẻ đó.
> Ngân hàng đại lý phát hành; Trên cơ sở hợp đồng đại lý phát hành, một Ngân hàng hoặc một tổ chức có thể thay mặt Ngân hàng phát hành thẻ cho chủ thẻ với tên Ngân hàng phát hành.
> Chủ thẻ; Là người được Ngân hàng phát hành thẻ cấp thẻ để sử dụng. Chủ thẻ bao gồm chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ.
> Chủ thẻ chính; người đứng tên đề nghị Ngân hàng cấp thẻ và hoàn toàn chịu trách nhiệm xử lý, thanh toán các vấn đề có liên quan sử dụng thẻ của mình, kể cả thẻ phụ phát hành theo thẻ chính.
> Chủ thẻ phụ; là người được cấp thẻ theo đề nghị của chủ thẻ chính.
> Nhà cung cấp dịch vụ hỗ trợ gồm: các Công ty công nghệ tin học, viễn thông...
> Đơn vị chấp nhận thẻ; Là tổ chức hoặc cá nhân chấp nhận thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ bằng thẻ theo hợp đồng ký kết với Ngân hàng phát hành hoặc Ngân hàng thanh toán thẻ. Để trở thành ĐVCNT của một Ngân hàng, đơn vị này phải có năng lực kinh doanh và tình hình tài chính tốt.
> Ngân hàng thanh toán thẻ; Là Ngân hàng được Ngân hàng phát hành thẻ ủy quyền thực hiện dịch vụ thanh toán thẻ theo hợp đồng, hoặc là thành viên chính thức, hoặc là thành viên liên kết của một tổ chức thẻ quốc tế, thực hiện dịch vụ thanh toán theo thỏa ước ký kết của tổ chức quốc tế đó. Ngân hàng thanh toán thẻ trực tiếp ký kết hợp đồng với các đơn vị chấp nhận thẻ để tiếp nhận và xử lý các giao dịch thẻ tại đơn vị chấp nhận thẻ, cung cấp các dịch vụ hỗ trợ, hướng dẫn cho đơn vị chấp nhận thẻ nghiệp vụ xử lý cũng như chuyển tải các thông tin cần thiết trong quá trình giao dịch.
> Tổ chức thẻ quốc tế; Là một tổ chức gồm một hoặc một số các Ngân hàng, tổ chức tài chính hoặc phi tài chính gắn với một thương hiệu độc quyền sản phẩm thẻ (như Visa International, Master Card International...). Trên cơ sở thương hiệu đó có thể ủy quyền cho Ngân hàng, các tổ chức khách phát hành thẻ dưới thương hiệu của mình.
Một số biểu tượng của các tổ chức thẻ quốc tế:
r
Mas iM
> Trung tâm chuyển mạch: Là một đầu mối kết nối hệ thống thanh toán giữa các hệ thống ngân hàng thanh toán thẻ, các tổ chức thanh toán khác nhau. Trung tâm chuyển mạch kết nối các đơn vị chấp nhận thẻ, ngân hàng thanh toán thẻ, ngân hàng phát hành thẻ, tổ chức thẻ quốc tế thành một mạng lưới rộng khắp, giúp cho chủ thẻ có thể sử dụng ở phạm vi rộng lớn hơn mà không bị bó hẹp trong phạm vi đơn vị chấp nhận thẻ thuộc hệ thống thẻ của mình.