> Môi trường pháp lý: Việc kinh doanh thẻ tại bất kỳ quốc gia nào đều đuợc tiến hành trong một khuôn khổ pháp lý nhất định. Môi truờng pháp lý đuợc thiết lập phù hợp với tình hình thị truờng, theo sát và giải quyết kịp thời các vấn đề nảy sinh sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh thẻ phát triển.
Dịch vụ thẻ là một dịch vụ ngân hàng hiện đại, đòi hỏi phải có một môi truờng pháp lý hoàn thiện, đồng bộ và ổn định. Một chính sách luật nhất quán và đồng bộ sẽ giúp các NHTM chủ động hơn trong việc hoạch định chiến luợc kinh doanh thẻ.
> Mức độ cạnh tranh: Đây là yếu tố quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp thị phần của mỗi Ngân hàng khi tham gia vào thị truờng thẻ. Khi có nhiều Ngân hàng tham gia vào thị truờng thẻ thì mức độ cạnh tranh sẽ càng gay gắt hơn. Điều đó buộc các Ngân hàng phải có nhiều đổi mới trong kinh doanh thẻ để nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị truờng thẻ - Yếu tố quyết định sự tồn tại và phát triển kinh doanh thẻ của Ngân hàng.
> Môi trường công nghệ:
Thanh toán thẻ gắn liền với hệ thống công nghệ thẻ. Vì vậy, hệ thống công nghệ thẻ cũng là một yếu tố ảnh huởng đến năng lực cạnh và mức độ phát triển trong cung ứng dịch vụ thẻ của các Ngân hàng.
> Trình độ dân trí và thói quen tiêu dùng tiền mặt của người dân:
Thói quen tiêu dùng tiền mặt của nguời dân ảnh huởng rất lớn đến sự phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng. Thói quen đó cũng gắn với trình độ nhận thức của dân chúng, khi trình độ dân trí đuợc nâng cao, nguời dân sẽ nhận thức đuợc thẻ là một phuơng tiện thanh toán đa tiện ích, và điều đó sẽ thúc đẩy họ tiếp cận và hình thành thói quen sử dụng thẻ.
> Thu nhập cá nhân: Thu nhập không chỉ là yếu tố quyết định nhu cầu tiêu dùng cá nhân mà còn ảnh hưởng đến cả cách thức sử dụng các hình thức thanh toán sử dụng thu nhập của cá nhân. Bởi thu nhập cao đồng nghĩa với sức mua sắm cũng tăng lên, khi đó nhu cầu của con nguời không chỉ đơn thuần là tiêu dùng hàng hóa thiết yếu mà phải đạt đến độ thỏa mãn sự tiện dụng trong thanh toán. Nhu vậy, thu
nhập bình quân đầu nguời tăng sẽ là nhân tố ảnh huởng lớn đến phát triển dịch vụ thẻ của các NHTM.
1.2.3.2. Nhóm nhân tố chủ quan
> Tiềm lực tài chính và trình độ kỹ thuật công nghệ của Ngân hàng: Việc triển khai dịch vụ thanh toán bằng thẻ đòi hỏi phải đầu tu những trang thiết bị kỹ thuật cao và công nghệ hiện đại. Có thể nói, trình độ công nghệ là yếu tố quyết định chất luợng dịch vụ thanh toán thẻ và thành bại trong cạnh tranh. Để triển khai dịch vụ thẻ, NHTM không chỉ phải đầu tu phần mềm đáp ứng tiêu chuẩn hệ thống quản lý thẻ, mà còn phải đầu tu cả phần cứng cho hệ thống xử lý thẻ. Do đó chi phí đầu tu ban đầu là rất lớn đòi hỏi các NHTM phải có một tiềm lực tài chính mạnh mới có thể đầu tu đuợc hệ thống công nghệ thẻ tiên tiến hiện đại - điều kiện quan trọng đảm bảo phát triển kinh doanh thẻ Ngân hàng bền vững.
> Trình độ đội ngũ cán bộ làm công tác thẻ: Để phát triển kinh doanh thẻ các Ngân hàng không chỉ dựa vào trình độ công nghệ thẻ mà quan trọng là phải dựa vào trình độ, năng lực của đội ngũ cán bộ kinh doanh thẻ - yếu tố quyết định đến mức độ phát triển kinh doanh thẻ của mỗi Ngân hàng.
Sự phát triển kinh doanh thẻ của NHTM phụ thuộc vào nhiều nhân tố, có thể tổng hợp thành 2 nhóm nhân tố sau :
1.2.3.3. Nhóm nhân tố khách quan
> Môi trường pháp lý: Việc kinh doanh thẻ tại bất kỳ quốc gia nào đều đuợc tiến hành trong một khuôn khổ pháp lý nhất định. Môi truờng pháp lý đuợc thiết lập phù hợp với tình hình thị truờng, theo sát và giải quyết kịp thời các vấn đề nảy sinh sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh thẻ phát triển.
Dịch vụ thẻ là một dịch vụ ngân hàng hiện đại, đòi hỏi phải có một môi truờng pháp lý hoàn thiện, đồng bộ và ổn định. Một chính sách luật nhất quán và đồng bộ sẽ giúp các NHTM chủ động hơn trong việc hoạch định chiến luợc kinh doanh thẻ.
> Mức độ cạnh tranh: Đây là yếu tố quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp thị phần của mỗi Ngân hàng khi tham gia vào thị truờng thẻ. Khi có nhiều Ngân
hàng tham gia vào thị trường thẻ thì mức độ cạnh tranh sẽ càng gay gắt hơn. Điều đó buộc các Ngân hàng phải có nhiều đổi mới trong kinh doanh thẻ để nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường thẻ - Yeu tố quyết định sự tồn tại và phát triển kinh doanh thẻ của Ngân hàng.
> Môi trường công nghệ:
Thanh toán thẻ gắn liền với hệ thống công nghệ thẻ. Vì vậy, hệ thống công nghệ thẻ cũng là một yếu tố ảnh hưởng đến năng lực cạnh và mức độ phát triển trong cung ứng dịch vụ thẻ của các Ngân hàng.
> Trình độ dân trí và thói quen tiêu dùng tiền mặt của người dân:
Thói quen tiêu dùng tiền mặt của người dân ảnh hưởng rất lớn đến sự phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng. Thói quen đó cũng gắn với trình độ nhận thức của dân chúng, khi trình độ dân trí được nâng cao, người dân sẽ nhận thức được thẻ là một phương tiện thanh toán đa tiện ích, và điều đó sẽ thúc đẩy họ tiếp cận và hình thành thói quen sử dụng thẻ.
> Thu nhập cá nhân: Thu nhập không chỉ là yếu tố quyết định nhu cầu tiêu dùng cá nhân mà còn ảnh hưởng đến cả cách thức sử dụng các hình thức thanh toán sử dụng thu nhập của cá nhân. Bởi thu nhập cao đồng nghĩa với sức mua sắm cũng tăng lên, khi đó nhu cầu của con người không chỉ đơn thuần là tiêu dùng hàng hóa thiết yếu mà phải đạt đến độ thỏa mãn sự tiện dụng trong thanh toán. Như vậy, thu nhập bình quân đầu người tăng sẽ là nhân tố ảnh hưởng lớn đến phát triển dịch vụ thẻ của các NHTM.
1.2.3.4. Nhóm nhân tố chủ quan
> Tiềm lực tài chính và trình độ kỹ thuật công nghệ của Ngân hàng: Việc triển khai dịch vụ thanh toán bằng thẻ đòi hỏi phải đầu tư những trang thiết bị kỹ thuật cao và công nghệ hiện đại. Có thể nói, trình độ công nghệ là yếu tố quyết định chất lượng dịch vụ thanh toán thẻ và thành bại trong cạnh tranh. Để triển khai dịch vụ thẻ, NHTM không chỉ phải đầu tư phần mềm đáp ứng tiêu chuẩn hệ thống quản lý thẻ, mà còn phải đầu tư cả phần cứng cho hệ thống xử lý thẻ. Do đó chi phí đầu tư ban đầu là rất lớn đòi hỏi các NHTM phải có một tiềm lực tài chính mạnh mới có
thể đầu tư được hệ thống công nghệ thẻ tiên tiến hiện đại - điều kiện quan trọng đảm bảo phát triển kinh doanh thẻ Ngân hàng bền vững.
> Trình độ đội ngũ cán bộ làm công tác thẻ: Để phát triển kinh doanh thẻ các Ngân hàng không chỉ dựa vào trình độ công nghệ thẻ mà quan trọng là phải dựa vào trình độ, năng lực của đội ngũ cán bộ kinh doanh thẻ - yếu tố quyết định đến mức độ phát triển kinh doanh thẻ của mỗi Ngân hàng.
1.3 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ của một số ngân hàng thương mại trong và ngoài nước- Bài học đối với Ngân hàng Ngoại thương Lào (BCEL)
Để nghiên cứu kinh nghiệm, tác giả đã chọn một số Ngân hàng thương mại