1.3.3.1. Các nhân tố chủ quan
> Tiềm lực kinh tế và trình độ kỹ thuật công nghệ thông tin của ngân hàng
Thanh toán thẻ gắn liền với các thiết bị công nghệ cao, bao gồm: hệ thống mạng máy tính nội bộ đuợc bảo mật cao, máy Telex, điện thoại, ATM, máy cà hoá đơn, máy xin cấp phép EDC... Nếu hệ thống máy móc này có gì trục trặc thì sẽ gây nên những hậu quả khôn luờng, gây thiệt hại lớn không chỉ đối với hệ thống cơ sở vật chất, các trang thiết bị mà cả đối với uy tín của ngân hàng. Vì vậy, việc áp dụng những công nghệ mới và tiên tiến nhất trong hoạt động kinh doanh thẻ là điều cần
26
thiết đối với các ngân hàng. Không những thế, việc duy tu, bảo duống, duy trì hệ thống máy móc cũng cần thực hiện thuờng xuyên nhằm nâng cao chất luợng dịch vụ trong công tác phát hành dịch vụ thẻ.
> Công tác chỉ đạo điều hành, cơ chế chính sách của ngân hàng
Mỗi ngân hàng kinh doanh thẻ đều phải xây dựng cho mình một kế hoạch, chiến luợc phát triển sản phẩm thẻ phù hợp. Để đạt đuợc kế hoạch đó, ngân hàng cần xây dựng các cơ chế chính sách rõ ràng, cụ thể, công tác chỉ đạo điều hành minh bạch, phân cấp ủy quyền đúng đắn nhằm đạt đuợc mục tiêu đề ra. Ngoài các công cụ gián tiếp nhu: phân giao chỉ tiêu, văn bản định huớng, văn bản huớng dẫn... ngân hàng cần đua ra các công cụ trực tiếp nhu: tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng... Công tác chỉ đạo điều hành, cơ chế
chính sách của mỗi ngân hàng ảnh huởng tới chiến luợc phát triển dịch vụ thẻ và đến luợt nó lại tác động trở lại sự phát triển và mức độ cạnh tranh của chính thị truờng thẻ. Một ngân hàng muốn phát triển chất luợng dịch vụ thẻ nhung lại không có cơ chế chính sách linh hoạt, không có chiến luợc dài hạn, định huớng lâu dài thì sẽ rất khó tìm đuợc huớng đi đúng với thời gian ngắn hiệu quả cao.
> Trình độ của đội ngũ cán bộ kinh doanh thẻ
Thẻ là một nghiệp vụ khá mới nhiều tiện ích nhung cũng không ít rủi ro, vì vậy đội ngũ cán bộ làm dịch vụ thẻ cũng cần năng động, sáng tạo. Không nhu một số nghiệp vụ ngân hàng truyền thống có thể sử dụng những cán bộ làm theo kiểu kinh nghiệm, dịch vụ thẻ đòi hỏi một đội ngũ nhanh nhẹn, có tầm nhìn. Đội ngũ cán bộ có năng lực, năng động và có nhiều kinh nghiệm là một trong những yếu tố quan trọng để phát triển hoạt động dịch vụ thẻ. Thẻ không thể tự phát triển nếu chỉ dựa vào yếu tố công nghệ và những tiện ích mà yếu tố có vai trò rất quan trọng đó là con nguời. Ngân hàng nào có chính sách đào tạo nhân lực hợp lý thì ngân hàng đó sẽ có cơ hội đẩy nhanh việc phát triển kinh doanh thẻ trong tuơng lai.
> Hoạt động quản lý rủi ro
Trong bất kỳ hoạt động kinh doanh thuộc ngành nào cũng hàm chứa rủi ro. Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động kinh doanh thẻ, thì các hoạt động tội
27
phạm liên quan đến lĩnh vực kinh doanh này cũng ngày càng gia tăng và mức độ ngày càng tinh vi và khó phát hiện. Các tổ chức tội phạm quốc tế đã tận dụng công nghệ hiện đại, bằng mọi cách thu thập dữ liệu về thẻ, tài khoản của khách hàng, từ đó thực hiện các hành vi giả mạo gây tổn thất cho ngân hàng và khách hàng. Chính vì vậy, hoạt động quản lý rủi ro của ngân hàng trong lĩnh vực thẻ rất quan trọng. Hoạt động quản lý rủi ro thẻ tốt không những hạn chế về những thiệt hại về mặt tài chính mà còn đảm bảo chất lượng hoạt động dịch vụ thẻ, bảo vệ lợi ích cho khách hàng và nâng cao uy tín cho ngân hàng.
1.3.3.2. Các nhân tố khách quan
> Trình độ dân trí và thói quen dùng tiền mặt của người dân
Thói quen dùng tiền mặt của người dân có ảnh hưởng rất lớn tới sự phát triển thẻ đặc biệt là đối với quá trình thanh toán thẻ. Một thị trường mà người dân vẫn chỉ có thói quen tiêu bằng tiền mặt sẽ không thể là môi trường tốt để phát triển thị trường thẻ. Chỉ khi mà việc thanh toán được thực hiện chủ yếu qua hệ thống ngân hàng thì thẻ thanh toán mới thực sự phát huy hết hiệu quả sử dụng của nó.
Trình độ dân trí thể hiện thông qua nhận thức của người dân về thẻ - một phương tiện thanh toán đa tiện ích, từ đó tiếp cận và có thói quen sử dụng thẻ. Trình độ dân trí cao của người dân cũng đồng nghĩa với khả năng tiếp cận của người dân đối với những thành tựu khoa học mới để phục vụ cuộc sống bản thân mình ngày càng tốt hơn.
> Thu nhập cá nhân
Thu nhập cao đồng nghĩa với sức mua sắm cao hơn. Khi đó, nhu cầu của con người không chỉ là đơn thuần là mua được hàng hoá thiết yếu mà phải đạt đến độ thoả dụng tối đa về vật chất và tinh thần. Thẻ thanh toán sẽ là phương tiện thanh toán thuận tiện và an toàn đáp ứng nhu cầu này của họ.
>Môi trường pháp lý
Việc kinh doanh dịch vụ thẻ tại bất kỳ quốc gia nào đều được tiến hành trong một khuôn khổ pháp lý nhất định. Quy chế về thẻ tạo ra một môi trường pháp lý chung đối với các nghiệp vụ cụ thể trong lĩnh vực kinh doanh dịch vụ thẻ cho phù
28
hợp với tình hình thị trường và điều kiện của từng ngân hàng.
> Trình độ khoa học công nghệ
Sự phát triển khoa học công nghệ của một quốc gia sẽ có ảnh hưởng rất lớn và quyết định chất lượng dịch vụ thanh toán và phát hành thẻ. Trình độ công nghệ càng cao thì chất lượng phục vụ càng tốt, tính bảo mật càng cao, do đó càng thu hút được đông đảo người sử dụng thẻ.
>Môi trường cạnh tranh
Đây là yếu tố quyết định đến việc mở rộng và thu hẹp thị phần của một ngân hàng khi tham gia vào thị trường thẻ. Nếu trên thị trường chỉ có một ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ thì ngân hàng đó sẽ có được lợi thế độc quyền nhưng giá phí lại có thể rất cao và quyền lợi của các chủ thẻ khó được bảo đảm. Nhưng khi nhiều ngân hàng tham gia vào thị trường, cạnh tranh diễn ra ngày càng gay gắt thì sẽ góp phần phát triển đa dạng hoá dịch vụ, giảm phí phát hành và thanh toán thẻ, quyền lợi chủ thẻ do đó cũng được bảo đảm.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Chương 1 luận văn đã trình bày khái quát về Ngân hàng thương mại; khái quát về dịch vụ thẻ, hệ thống chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ và các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ thẻ, là cơ sở lý thuyết tiền đề cho phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Chi nhánh.
29
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1
2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀPHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH I