Cơng thức: TLNQH = QDN / DNτ-ιx100%
Trong đó: TLNQH tỷ lệ nợ quá hạn so với tổng dư nợ của các DNNVV.
Đánh giá chỉ tiêu này cho thấy nợ quá hạn của khối DNNVV chiếm bao nhiêu phần trăm, tỷ lệ này càng cao thì việc cho vay đối với lĩnh vực này càng có nhiều vấn đề cần xem xét.
Tóm lại, mỗi chỉ tiêu chỉ đánh giá mức độ phát triển tín dụng đối với
các DNNVV ở một phương diện nhất định. Vì vậy, để đánh giá mức độ tăng trưởng, phát triển của hoạt động tín dụng tại một thời điểm cần phải đánh giá đồng bộ các chỉ tiêu trên.
1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC PHÁT TRIỂN DỊCH VỤTÍN DỤNG NGÂN HÀNG HỖ TRỢ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG HỖ TRỢ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
Việc phát triển dịch vụ tín dụng ngân hàng cho các DNNVV bị chi phối và ảnh hưởng bởi nhiều nhân tố khác nhau và có thể được xem xét, phân tích từ nhiều góc độ khác nhau:
1.3.1.Xét từ góc độ của các ngân hàng: thì các nhân tố cơ bản dưới đây tác
động trực tiếp hoặc gián tiến tới việc cung cấp tín dụng cho các DNNVV: Nguồn nhân lực
Hệ thống mạng lưới cung cấp dịch vụ Ứng dụng công nghệ tiên tiến
Năng lực quản lý rủi ro
Đa dạng hố các loại hình tín dụng
Hiểu biết và nắm thơng tin về đặc thù, hoạt động của các DNNVV
Đối với các ngân hàng, để có thể phát triển bền vững thì ngân hàng phải có đội ngũ nhân lực giỏi. Cơng tác tổ chức cần được sắp xếp một cách khoa học, đảm bảo sự phối hợp nhịp nhàng giữa các phòng ban, giữa các khâu của q trình tín dụng. Việc tổ chức một cách chặt chẽ giúp cho ngân hàng đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng, giảm thiểu rủi ro trong quá trình hoạt động, làm cho bộ máy của ngân hàng hoạt động trôi chảy, nhịp nhàng, nhanh nhạy trước sự biến động của môi trường kinh doanh.
Xét từ góc độ chi phí thì lãi suất cho vay là nhân tố quan trọng hàng đầu ảnh hưởng tới việc cung cấp tín dụng cho DNNVV. Qui mơ các DNNVV là nhỏ, năng lực tài chính yếu...làm cho khả năng tiếp cận đối với các khoản tín dụng của các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn. Điều này tạo ra thách thức lớn cho các ngân hàng trong việc đa dạng hoá các loại sản phẩm và xây dựng mức lãi suất phù hợp cho các DNNVV. Đây cũng chính là khởi điểm cho các giải pháp (được nêu trong chương 3) phát triển dịch vụ ngân hàng hỗ trợ DNNVV.
Tiếp theo phải kể đến sự cần thiết của việc ứng dụng công nghệ hiện đại trong lĩnh vực ngân hàng. Bên cạnh việc trợ giúp các ngân hàng quản lý tốt hơn hoạt động của tồn bộ hệ thống, thì yếu tố quan trọng mà cơng nghệ ngân hàng hiện đại đem lại là tiện ích và các dịch vụ mới với các mức phí cạnh tranh. Cơng nghệ thơng tin cũng giúp các ngân hàng nâng cao năng lực quản lý rủi ro đối với từng khách hàng và toàn bộ hệ thống.
Việc nắm bắt được đặc thù hoạt động của các DNNVV đóng vai trị then chốt trong việc tạo dựng thành công của các ngân hàng phục vụ DNNVV. Hiểu biết về hoạt động và đặc thù của các DNNVV giúp ngân hàng xây dựng quy trình tín dụng phù hợp với nhu cầu của các DNNVV.
1.3.2. Xét từ góc độ của các doanh nghiệp nhỏ và vừa, các nhân tố ảnh
hưởng tới việc tiếp cận dịch vụ tín dụng của các doanh nghiệp ln có xuất phát điểm từ giới hạn về quy mô và nguồn lực hạn chế, cụ thể: