Phát triển CVBL là việc mở rộng quy mô, gia tăng tiện ích, nâng cao hiệu quả và chất lượng của hoạt động hiện có, thu hẹp các hoạt động không còn phù hợp; triển khai các hoạt động mới phù hợp với nhu cầu của khách hàng, khả năng của ngân hàng, tiềm năng của xã hội, theo định hướng và mục tiêu phát triển của ngân hàng đó. Vì vậy, phát triển hoạt động CVBL là việc mở rộng và nâng cao chất lượng CVBL.
Mở rộng tín dụng là việc phản ánh sự gia tăng về khối lượng cho vay đối với các cá nhân, hộ gia đình cả về chiều rộng lẫn chiều sâu. Mở rộng theo chiều rộng là sự tăng lên về quy mô của nối tượng các khoản vay như: số dư nợ, khách hang... Mở rộng cho vay theo chiều sâu là sự thay đổi về tính chất, cơ cấu theo hướng hợp lý của các khoản vay như: cơ cấu các khoản vay ngắn, trung và dài hạn, tỷ trọng dư nợ cho vay của ngân hàng đối với các thành phần kinh tế.
1.2.1.1. Mở rộng cho vay bán lẻ
Khi nói đến mở rộng, là nghĩ đến việc làm thế nào để tăng quy mô, khối lượng và cả số lượng tức là nói đến sự tăng trưởng theo chiều rộng. Vì vậy, có thể hiểu mở rộng CVBL là sự đáp ứng được các yêu cầu ngày càng gia tăng của khách hàng về quy mô CVBL, hay nói cách khác đó là việc làm tăng tỷ trọng CVBL trong tổng tài sản có của các NHTM.
❖Mở rộng CVBL được thể hiện:
Đối với sự phát triển kinh tế xã hội: Mở rộng CVBL góp phần kích cầu hàng hóa tiêu dùng, từ đó kích thích sản xuất phát triển, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
Đối với NHTM: Mở rộng CVBL thể hiện qua việc ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng, đa dạng hóa các loại hình dịch vụ CVBL, từ đó giúp ngân hàng nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro.
nhiều cơ hội để tiếp cận và sử dụng các sản phẩm, dịch vụ CVBL hơn, thoả mãn được tối đa các nhu cầu hợp lý, hợp pháp của các khách hàng, khi khả năng tài chính hiện tại chưa đủ để thanh toán.
1.2.1.2. Chất lượng cho vay bán lẻ
Chất lượng CVBL là sự đáp ứng tốt nhất nhu cầu về vốn của khách hàng, đảm bảo sự tồn tại, phát triển của ngân hàng và phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội.
Đây là khái niệm tổng quát về chất lượng CVBL, song một quan hệ tín dụng luôn luôn có sự ảnh hưởng tới ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế. Vì vậy, chất lượng CVBL được thể hiện trên các khía cạnh sau:
- Đối với sự phát triển kinh tế xã hội: CVBL giải quyết mối quan hệ giữa sản xuất và tiêu dùng.
- Đối với NHTM: chất lượng CVBLthể hiện ở phạm vi, mức độ,giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực của bản thân ngân hàng và đảm bảo được tính cạnh tranh trên thị trường. Đối với một ngân hàng nhỏ thì nên cấp tín dụng bán lẻ với mức độ và trong phạm vi nhất định để thoả mãn một cách tốt nhất nhu cầu của khách hàng
- Đối với khách hàng: chất lượng CVBL thể hiện ở chỗ khoản tín dụng cấp cho khách hàng phải có lãi suất và kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản, thuận tiện, nhanh chóng, thu hút được nhiều khách hàng nhưng vẫn đảm bảo các điều kiện cho vay.
Tóm lại từ quan niệm về mở rộng CVBL và nâng cao chất lượng CVBL, cho thấy việc phát triển CVBL của ngân hàng với mục tiêu cuối cùng là để đáp ứng tốt nhất nhu cầu về vốn ngày càng gia tăng của khách hàng.