xứng với tiềm năng của một Chi nhánh nằm ở trung tâm thành phố, nơi mà người dân có nhu cầu tiêu dùng khá cao.
Thứ hai, cơ cấu dư nợ các sản phẩm CVBL chứa nhiều rủi ro. Trong cơ cấu sản phẩm cho vay, sản phẩm cho vay mua nhà và cho vay xây sửa nhà của Chi nhánh chiếm một tỷ trọng dư nợ cao đến 71.9 (năm 2018) trong tổng dư nợ CVBL, trong khi các sản phẩm CVBL còn lại doanh số và dư nợ rất hạn chế. Điều này làm dư nợ CVBL của Chi nhánh Tràng An phụ thuộc vào dư nợ các sản phẩm liên quan đến bất động sản, mang lại nhiều rủi ro trong tương lai cho Chi nhánh khi thị trường bất động sản, thị trường giá cả nguyên vật liệu có sự biến động.
Thứ ba, tỷ trọng dư nợ CVBL yêu cầu có tài sản bảo đảm (TSBĐ) còn cao. Hầu như các khoản CVBL đều phải có TSBĐ, còn những khoản vay tín chấp thì đa số chỉ dành cho cán bộ nhân viên của Chi nhánh, các khoản vay bán lẻ không cần TSBĐ như vay chứng minh năng lực tài chính thì chiếm một tỷ lệ rất thấp trong tổng dư nợ. Ngoài ra, Chi nhánh không có phòng thẩm định có giá trị tài sản nên cán bộ tín dụng sẽ tự thực hiện việc định giá TSBĐ, tự thẩm định theo kinh nghiệm, chưa có trình độ chuyên môn định giá tài sản sâu. Như vậy, nhu cầu vay sẽ không được đáp ứng đầy đủ nếu chỉ dựa trên việc định giá của TSBĐ làm hiệu quả CVBL giảm
Thứ tư, Chi nhánh chưa đầu tư vào việc nghiên cứu tìm hiểu nhu cầu vay bán lẻ của khách hàng trên địa bàn để có chiến lược kinh doanh phù hợp, và đưa ra các sản phẩm, dịch vụ CVBL mới đáp ứng nhu cầu khách hàng. Vì vậy, danh mục sản phẩm CVBL của Chi nhánh chưa thực sự có lợi thế cạnh tranh hơn so với các ngân hàng khác trên địa bàn.
Thứ năm, quy trình cho vay còn phức tạp, thời gian xử lý thủ tục, hồ sơ đôi khi còn chậm, chưa đáp ứng được yêu cầu của khách hàng, gây tâm lý không tốt cho các khách hàng có nhu cầu vay vốn.