Vietcombank Hà
Nam
2.3.1. Kết quả đạt được
- Đa dạng hĩa danh mục SPDV dành cho KHBB:
Trong giai đoạn 2016-2018, thực hiện triển khai phát triển KHBB nên hệ thống SPDV dành cho KHBB của Vietcombank nĩi chung và Vietcombank Hà Nam cũng được phát triển rất đa dạng và linh hoạt. Các sản
phẩm mới dựa trên nền tảng cơng nghệ hiện đại, quản lý dữ liệu tập trung bằng việc thực hiện hệ thống NH cốt lõi (core banking), gĩp phần đa dạng hố danh mục dịch vụ phi tín dụng của Vietcombank, tăng nguồn thu từ dịch vụ phí.
Vietcombank Hà Nam đã chủ động hợp tác kinh doanh với nhiều DN lớn như Viettel Hà Nam, EVN Hà Nam, Mobifone Hà Nam, Vinaphone Hà Nam.. .trong lĩnh vực dịch vụ chứ khơng đơn thuần là lĩnh vực tín dụng như thời gian trước kia và đã thành cơng trong việc đưa ra thị trường các sản phẩm DVNH đa dạng.
Sự gia tăng của SPDV NHBB cung cấp cho KH nhiều lựa chọn cho những sản phẩm phù hợp với nhu cầu và thị hiếu của từng đối tượng KH, đáp ứng nhu cầu sử dụng dịch vụ ngày càng cao của KH.
- Vietcombank Hà Nam đã xây dựng và phát triển được một nền KHBB khá tốt.
Song song với việc chuyển đổi tích cực các tỷ lệ trong cơ cấu tín dụng, Vietcombank Hà Nam đã tập trung xây dựng, phát triển KH bền vững, KHBB tương đối tốt bao gồm các Tập đồn kinh tế, tổng cơng ty lớn của Nhà nước.
Cơ cấu KH khá đa dạng về loại hình và lĩnh vực hoạt động (lĩnh vực nhà hàng khách sạn, lĩnh vực cơng nghiệp chế biến, lĩnh vực buơn bán, sửa chữa, kinh doanh ơ tơ, xe máy,.). Các dịch vụ bán buơn đều cĩ sự tham gia đĩng gĩp của nhiều loại hình DN. Khối bán buơn với vai trị là đơn vị đầu mối quản lý đối tượng KHDN, tổ chức, đã thực hiện tổ chức phân cơng quản lý KH trong hệ thống, tiếp nhận nhiệm vụ duy trì và phát triển tốt quan hệ với các tổ chức trong nước. Luơn theo sát diễn biến tình hình thị trường và dự kiến những thay đổi trong chính sách của NHNN và Chính phủ để cĩ những chỉ đạo kịp thời nhằm tận dụng tối đa cơ hội kinh doanh cho Vietcombank Hà Nam từ đĩ tạo điều kiện phát triển và nâng cao chất lượng dịch vụ NH.
- Vietcombank Hà Nam đã tạo dựng được thương hiệu tốt trên thị trường tài chính tại địa bàn Hà Nam: Vietcombank Hà Nam dẫn đầu thị trường Hà Nam trong lĩnh vực cung ứng vốn cho các doanh nghiệp nước
ngồi, các cơng ty xi măng, các doanh nghiệp sản xuất thức ăn chăn nuơi.
- Hoạt động KHBB trong đã đem lại nhiều tín hiệu tích cực cho Vietcombank Hà Nam, đồng thời đa dạng hĩa các dịch vụ: huy động
vốn, bảo
lãnh, thanh tốn, tài trợ thương mại, cấp tín dụng, bao thanh tốn, chiết khấu,
dịch vụ thu hộ chi hộ, dịch vụ trả lương cho nhân viên... Từ đĩ phát triển
mạng lưới KHBB hiện tại và KH tiềm năng. Ngồi ra, mở rộng cho vay KHBB gĩp phần đa dạng hĩa các SPDV, gĩp phần cơ cấu lại nguồn thu tại
Vietcombank Hà Nam. Tại chi nhánh Hà Nam, cĩ rất nhiều doanh
nghiệp sử
dụng kết hợp nhiều dịch vụ một lúc chứ khơng chỉ đơn thuần là dịch vụ tín
dụng. Theo thống kê tại Vietcombank Hà Nam, cĩ đến 90% số lượng KHBB
sử dụng 2 loại sản phẩm , 70% doanh nghiệp sử dụng từ 3 loại sản phẩm và
cĩ đến trên 40% doanh nghiệp sử dụng từ 4 loại sản phẩm trở lên.
- Hoạt động huy động vốn và hoạt động cho vay khách hàng bán buơn đều đạt tốc độ tăng trưởng cao: tốc độ tăng trường vốn huy động năm
nhánh Vietcombank Hà Nam.
2.3.2. Tồn tại hạn chế và nguyên nhân
2.3.2.1. Tồn tại và hạn chế
Tỷ trọng nguồn vốn khơng kỳ hạn KHBB cịn thấp'. Huy động vốn KHBB tại Vietcombank Hà Nam tỷ trọng tiền gửi khơng kỳ hạn trong giai đoạn 2016 -2018 cĩ tỷ lệ thấp khi năm 2016 tỷ lệ này là 31,68%, năm 2017 tỷ lệ này là 27,7%, năm 2018 là 26,7%. Nhìn chung tỷ trọng nguồn vốn khơng kỳ hạn KHBB đang cĩ xu hướng giảm qua các năm, qua đĩ thể hiện rằng phát triển KHBB chưa phát huy được hiệu quả trong việc cải thiện cơ cấu nguồn.
Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHBB cĩ xu hướng tăng lên: cho vay KHBB vẫn cịn tiềm ẩn nhiều rủi ro thể hiện thơng qua tỷ lệ nợ xấu cĩ xu hướng tăng lên. Trong giai đoạn 2016-2018, việc phát triển cho vay KHBB theo chiều rộng chưa chú trọng đến nâng cao chất lượng khoản vay đã khiến cho nợ xấu tại Vietcombank Hà Nam cĩ xu hướng tăng lên. Năm 2016 tỷ lệ nợ xấu KHBB là 0,795, năm 2017 tỷ lệ này là 0,95%, năm 2018 là 1,06%. Qua các năm tỷ lệ nợ xấu tại Vietcombank Hà Nam đang cĩ xu hướng tăng lên qua các năm, phản ánh chất lượng tín dụng, chất lượng quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay KHBB của chi nhánh chưa tốt, việc tăng trưởng tín dụng khơng đi kèm với việc quản lý tín dụng, dẫn đến việc tăng tỷ lệ nợ xấu tại chi nhánh.
Cơng tác phát triển dịch vụ NHBB cịn tồn tại nhiều khĩ khăn.
Hiện các doanh nghiệp mới, đặc biệt các doanh nghiệp FDI đặt nhafmasy tại Hà Nam cĩ sự tăng trưởng lớn qua các năm. Các doanh nghiệp này về địa bàn kéo theo lượng vốn huy động vốn là khoản đầu tư của cơng ty mẹ ở nước ngồi vào Việt Nam lớn, cùng với đĩ là nhu cầu sử dụng các dịch vụ như: dịch vụ trả lương, Internet Banking, Mobile Banking, dịch vụ thẻ của cơng nhân cơng ty lớn. Tuy nhiên Vietcombank Hà Nam chưa nắm bắt tốt
được xu thế này và hiện các cơng ty mới về quan hệ với Vietcombank Hà Nam cịn ít. Cơng tác dự báo xu hướng thay đổi, phát triển dựa trên nhu cầu của KH và thị trường để thiết kế SPDV cũng như đưa ra các giải pháp, biện pháp bán hàng hiệu quả, thuyết phục là yếu tố then chốt nhưng chưa được Vietcombank Hà Nam chú trọng đúng mức. Ngồi ra, các cơng cụ nghiên cứu thị trường, chính sách marketing ở Chi nhánh cịn chưa hiệu quả, thơng tin KH trên phân hệ chưa được đầy đủ, chính xác đã gây ảnh hưởng đến việc đánh giá kết quả, hiệu quả cũng như việc xây dựng định hướng, kế hoạch phát triển và quản lý sản phẩm.
Việc tiếp nhận kịp thời, chính xác thơng tin về nhu cầu KH: Qua các chương trình khảo sát trực tiếp, KH thường xuyên cĩ phản hồi trong việc cung cấp SPDV cần cải tiến, đổi mới của Vietcombank Hà Nam và đề xuất về việc được cung cấp sản phẩm mới gặp khĩ khăn.
2.3.2.2. Nguyên nhân tồn tại hạn chế
- Với hạn chế Tỷ trọng nguồn vốn khơng kỳ hạn KHBB cịn thấp: nguyên nhân do chi nhánh chưa quyết liệt trong việc yêu cầu các KHBB chuyển phần lớn hoặc tồn bộ dịng tiền doanh thu qua tài khoản tại Vietcombank, dẫn đến việc để mất nguồn vốn này vào các ngân hàng khác. Nguyên nhân thứ hai là do trong các KHBB tại chi nhánh, tỷ lệ KHBB sở hữu nhà nước chiếm tỷ lệ thấp ( từ 26-28% qua các năm từ 2016-2018). Thơng thường, các KHBB sở hữu nhà nước thường cĩ lượng vốn khơng kì hạn lớn và để tại tài khoản thanh tốn trong thời gian dài, như Cục thuế tỉnh Hà Nam, Kho bạc nhà nước tỉnh Hà Nam, Bảo hiểm xã hội tỉnh Hà Nam, các cơng ty xây dựng, sản xuất cĩ vốn nhà nước,... Việc tỉ lệ KHBB cĩ sở hữu nhà nước tại chi nhánh chiếm tỉ trọng thấp dẫn đến việc chi nhánh khĩ huy động được nguồn vốn khơng kì hạn dồi dào từ các đối tượng này.
nhân do chi nhánh cĩ sự tăng trưởng mạnh về dư nợ cho vay KHBB, tuy nhiên chưa cĩ sự kiểm sốt, kiểm tra sau vay và giám sát KHBB tốt, dẫn đến việc các cơng ty làm ăn thua lỗ hoặc yếu kém, nhưng chi nhánh khơng nắm được tình hình, tiếp tục cấp vốn cho cơng ty. Nguyên nhân thứ hai là do cơng tác quản trị rủi ro và thẩm định KHBB tín dụng tại chi nhánh cịn chưa tốt, khi nhiều KHBB hoạt động khơng tốt, khơng hiệu quả, cĩ nguy cơ thua lỗ nhưng chi nhánh vẫn cĩ quan hệ và cấp tín dụng cho KH, dẫn đến việc khách hàng khơng cĩ khả năng trả nợ, gây ra nợ xấu cho ngân hàng. Trong nhiều trường hợp, cán bộ thẩm định do chịu chỉ tiêu tăng trưởng cao mà vẫn chạy theo chỉ tiêu, khơng cĩ sự thẩm định khách hàng tốt. Một nguyên nhân nữa là do chi nhánh chưa cĩ sự đánh giá, phân tích tình hình ngành đúng, dẫn đến việc nhiều ngành nghề cần tăng trưởng nhưng chi nhánh chưa tiếp cận được khách hàng, trong khi nhiều ngành nghề cần phải hạn chế do cĩ sự suy thối trong thời gian gần đây nhưng chi nhánh chưa đánh giá được, dẫn đến việc cho vay vào các cơng ty này, sau một thời gian cơng ty làm ăn thua lỗ, khơng trả được nợ cho ngân hàng.
- Với hạn chế: Cơng tác phát triển dịch vụ NHBB cịn tồn tại nhiều khĩ khăn, các nguyên nhân là:
+ Hệ thống các văn bản pháp luật liên quan đến DVNH hiện nay chưa hồn chỉnh, chưa đồng bộ, chưa đủ khả năng bao quát hết các vấn đề, việc phát triển DVNH cịn bất cập, chưa hồn chỉnh và đồng bộ, đặc biệt trong lĩnh vực thanh tốn quốc tế, NH điện tử.
+ Hệ thống các văn bản pháp lý liên quan đến các ứng dụng Internet như: Ebanking, homebanking... cịn chậm hồn thiện so với yêu cầu phát triển kỹ thuật cơng nghệ hiện đại tạo ra tâm lý ngần ngại khi sử dụng và cung cấp các dịch vụ này.
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, các tổ chức, DN ngày càng phát triển và yêu cầu của họ đối với SPDV NHBB ngày càng cao do đĩ địi hỏi SPDV NHBB phải khơng ngừng hồn thiện mới đáp ứng được yêu cầu của KH.
+ Nền kinh tế thị trường hiện nay ngày càng cạnh tranh gay gắt đây cũng là một khĩ khăn lớn với Vietcombank Hà Nam. Các ngân hàng đối thủ cạnh tranh ngày càng cĩ các hoạt động kinh doanh đa dạng và mạnh về tăng trưởng thị phần cũng như các nguồn lực hoạt động. Mặt khác, trong điều kiện hội nhập hiện nay các NHTM trong nước khơng ngừng đầu tư cho khoa học cơng nghệ nên chất lượng DVNH của họ khơng ngừng được nâng cao, cùng với sự xuất hiện của các NH nước ngồi cĩ cơng nghệ hiện đại và dày kinh nghiệm trong lĩnh vực NH, sản phẩm của họ cĩ ưu thế vượt trội cả về chất lượng và tiện ích. Nếu khơng tự đổi mới thì các SPDV NHBB nhanh chĩng trở nên lỗi thời.
+ Ngày nay sự phát triển của các dịch vụ NHBB cũng như chất lượng và tiện ích của các SPDV NHBB đĩ cĩ cao hay khơng phụ thuộc rất nhiều vào sự phát triển của cơng nghệ thơng tin. Tuy hệ thống CNTT tại chi nhánh Hà Nam đã được nâng cấp nhiều lần song vẫn cịn nhiều mặt chưa đáp ứng được yêu cầu phát triển SPDV NHBB, đặc biệt là SPDV hiện đại, những hạn chế cĩ thể kể đến như: Việc xử lý hệ thống cịn chậm, đơi khi lỗi mạng. Chưa phát triển kịp hệ thống các phần mềm ứng dụng để khai thác thơng tin KH phục vụ cơng tác phát triển sản phẩm. Hệ thống thơng tin báo cáo cịn thiếu, chưa hỗ trợ được việc cung cấp số liệu đánh giá tính hiệu quả của từng sản phẩm. Hệ thống corebanking chưa đáp ứng tối đa nhu cầu quản lý và phát triển sản phẩm đa dạng nên phần nào ảnh hưởng đến chất lượng sản phẩm; đồng thời các chương trình quản lý dịch vụ, lập báo cáo thường phải xây dựng ngồi/tính tốn thủ cơng khiến việc lập kế hoạch và đánh giá hiệu quả sản phẩm tốn nhiều thời gian và cơng sức. Sự phối hợp giữa các bộ phận phát triển sản phẩm và các bộ phận về cơng nghệ cịn yếu trong việc định hướng các giải pháp cơng nghệ tiên tiến vào việc cung ứng sản phẩm, đặc biệt là các giải pháp cơng nghệ đĩn đầu...
Ket luận Chương 2
Qua việc nghiên cứu quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh Vietcombank Hà Nam cụ thể là đặc điểm hoạt động bán buơn trong giai đoạn 2016 - 2018, luận văn đã rút ra được những kết quả đạt được và những hạn chế trong quá trình phát triển hoạt động bán buơn tại chi nhánh và tìm ra những nguyên nhân chủ quan khách quan của những tồn tại này. Đây là cơ sở thực tiễn để đưa ra những giải pháp và kiến nghị nhằm hồn thiện chất lượng hoạt động bán buơn nĩi riêng của Vietcombank Hà Nam trong xu thế hội nhập cùng phát triển.
Chương 3. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BÁN BUƠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT