1.2.1.1. Khái niệm, đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay trong đó ngân hàng thỏa thuận để khách hàng sử dụng một khoản tiền cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt và các nhu cầu phục vụ đời sống khác với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định.
Khác với cho vay kinh doanh, ở đây người đi vay sử dụng tiền vay vào các hoạt động không sinh lời, nguồn trả nợ độc lập so với việc sử dụng tiền vay, vì thế nó có đặc điểm sau:
- Quy mô của các khoản vay tiêu dùng thường nhỏ lẻ, nhưng số lượng các khoản cho vay tiêu dùng thường rất lớn
Khách hàng vay tiêu dùng là các cá nhân, hộ gia đình, vay để đáp ứng cho các mục đích không kinh doanh nên nhu cầu vay không lớn, thậm chí là rất nhỏ. Nguyên
nhân là vì khi xác định mua sắm thứ gì thì người tiêu dùng đã có sự tích lũy từ trước, họ chỉ vay ngân hàng để bù đắp phần thiếu hụt. Hơn nữa, các khoản cho vay tiêu dùng với mục đích là trang trải nhu cầu cá nhân nên số tiền vay sẽ không lớn .
Tuy nhiên do số lượng khách hàng lớn cũng như nhu cầu vay tiêu dùng rất đa dạng và phong phú nên số lượng các khoản vay tiêu dùng thường lớn hơn nhiều so với các hình thức vay khác.
- Sản phẩm cho vay tiêu dùng rất đa dạng
Các sản phẩm cho vay tiêu dùng hướng tới phân khúc khách hàng chính là các cá nhân và hộ gia đình với số lượng khách hàng lớn và phân bố rộng khắp trên địa bàn dân cư. Khi hoạt động cho vay tiêu dùng ngày càng trở nên phổ biến và phát triển, nhu cầu của khách hàng cũng ngày càng khắt khe, đa dạng hơn. Để đáp ứng tối đa những nhu cầu của khách hàng, rất nhiều hình thức, sản phẩm cho vay tiêu dùng mới đã ra đời.
Bên cạnh đó, hoạt động cho vay tiêu dùng có tính ứng dụng công nghệ rất cao. Ngoài việc phát triển các mạng lưới chi nhánh rộng khắp cả nước, các ngân hàng ngày nay còn có thể tiếp cận khách hàng và cho vay trực tiếp thông qua các phần mềm công nghệ. Nhờ có những ứng dụng này, các ngân hàng đã hạn chế được nguy cơ mất khách hàng tiềm năng vì lý do thủ tục rườm rà và tốn thời gian, đồng thời giảm đáng kể chi phí bỏ ra để có một khách hàng mới. Thông qua các ứng dụng công nghệ, các sản phẩm cho vay tiêu dùng phát triển ngày càng đa dạng, phong phú.
- Các khoản cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao
Loại hình cho vay tiêu dùng luôn chứa đựng những nguy cơ rủi ro khá lớn, cao hơn nhiều so với các loại hình cho vay khác vì:
+ Luôn tồn tại nhóm khách hàng có ý định lừa đảo, chây ì, không muốn thanh toán.
+ Các rủi ro khách quan như suy thoái kinh tế, mất mùa, thất nghiệp, bệnh tật, tâm lý tiêu dùng của dân cư, mức độ ổn định xã hội. . .
+ Các rủi ro chủ quan như là tình trạng công việc hay sức kho ẻ của khách hàng, diễn biến tâm lý của khách hàng ... ảnh hưởng đến tài chính và khả năng trả nợ của cá nhân và hộ gia đình. Hoặc là do sự ảnh hưởng của các tổ chức trung gian (đơn vị, tổ chức có cán bộ công nhân viên vay vốn, các đơn vị chủ quản...), đặc biệt là hình thức CVTD không có tài sản bảo đảm cũng mang lại rủi ro rất nhiều đối với loại hình cho vay này.
Tóm lại, khả năng trả nợ sẽ thay đổi nhanh chóng khi khách hàng thay đổi điều kiện làm việc hoặc sức kho ẻ , đồng thời, khả năng bù đắp từ các nguồn khác trong trường hợp có rủi ro hầu như không có.
Chính vì mức độ rủi ro cao, công tác quản trị rủi ro cho các NHTM trở thành yếu tố cực kỳ quan trọng và cần được các nhà quản trị, các nhà quản lý quan tâm hơn.
- Các khoản cho vay tiêu dùng thường có lãi suất cao và cứng nhắc
Không như hầu hết các khoản cho vay kinh doanh hiện nay với lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường, lãi suất CVTD thường được cố định ở một mức nhất định, và đặc biệt phổ biến trong CVTD trả góp. Việc chia các khoản vay thành nhiều kỳ hạn trả nợ (đối với CVTD trả góp) hoặc quá trình vay và trả nợ được thực hiện nhiều kỳ một cách tuần hoàn theo một hạn mức tín dụng (đối với CVTD tuần hoàn như thẻ tín dụng, thấu chi) ngay từ khi bắt đầu thời kỳ tín dụng khiến lãi suất cho vay mang tính cố định, hầu như không thay đổi trong suốt quy trình tín dụng. Ngoài ra, do độ rủi ro cao của các khoản vay tiêu dùng nên lãi suất trong CVTD thường được ấn định khá cao để bao gồm cả phần bù rủi ro. Và các khoản CVTD càng nhiều rủi ro thì lãi suất càng cao.
- Chất lượng thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao:
Các thông tin của cá nhân và hộ gia đình cung cấp cho ngân hàng thường không rõ ràng và minh bạch. Các doanh nghiệp khi đến vay vốn ở ngân hàng phải có báo cáo tài chính được kiểm toán, nhưng cá nhân và hộ gia đình lại có thể dễ dàng giữ kín các thông tin về triển vọng công việc cũng như tình hình sức khỏe của cá nhân.
Số lượng các khoản CVTD phụ thuộc chủ yếu vào nhu cầu tiêu dùng của dân cư và khả năng thanh toán của họ, do đó nó có tính nhạy cảm theo chu kỳ. CVTD sẽ tăng lên trong thời kỳ kinh tế phát triển - khi mà người dân có mức thu nhập tương đối cao và ổn định, tình hình kinh tế xã hội đầy lạc quan. Và ngược lại, trong thời kỳ nền kinh tế rơi vào suy thoái, nhiều biến động, hoạt động sản xuất bị thu hẹp, nhiều cá nhân và hộ gia đình sẽ dễ rơi vào tình trạng thất nghiệp, thu nhập giảm sút dẫn đến tâm lý e ngại trong chi tiêu mua sắm và việc vay mượn ngân hàng dành cho mục đích tiêu dùng sẽ được hạn chế.
- Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng phụ thuộc chặt chẽ vào mức thu nhập và trình độ học vấn:
Người có thu nhập cao thì thường có nhu cầu mua sắm những hàng hóa hay dịch vụ có giá trị lớn hơn. Chính vì thế mà những người này sẽ có nhu cầu vay tiêu dùng lớn hơn so với người có thu nhập thấp hơn.
Tương tự thì những người có trình độ học vấn cao thì họ thường có mức thu nhập cao hơn cũng như khả năng quản lý chi tiêu tốt hơn. Họ sẽ nhận được sự tin tưởng của ngân hàng nhiều hơn bởi ngân hàng sẽ tin rằng các khoản vay sẽ an toàn hơn khi được sử dụng bởi những người có học vấn cao, điều này cũng giúp họ có thể vay được nhiều hơn từ ngân hàng.
- Tư cách của khách hàng là yếu tố khó xác định, song lại rất quan trọng, quyết định sự hoàn trả của khoản vay:
Tư cách của khách hàng ở đây được hiểu là việc người vay sử dụng vốn vay đúng mục đích hay không và mong muốn trả nợ của họ như thế nào. Như vây, tư cách của khách hàng là một chỉ tiêu định tính nên rất khó xác định chính xác. Khách hàng sau khi vay được tiền mà cố tình trì hoãn việc trả nợ hay không chịu trả thì rủi ro là điều khó tránh khỏi. Vì thế nên đây cũng là vấn đề quan trọng mà ngân hàng phải thẩm định kĩ trước khi quyết định cho vay.
- Chi phí cho một khoản vay tiêu dùng là khá lớn
Chi phí CVTD thường khá cao trong danh mục cho vay của ngân hàng. Do quy mô mỗi món vay thường nhỏ, thời gian vay thường ngắn, rủi ro cao, các thông tin về
cá nhân thường không đầy đủ và thiếu chính xác nên ngân hàng phải mất nhiều thời gian và chi phí để thẩm định khách hàng. Hơn nữa, số lượng các khoản CVTD thường rất lớn, do đó ngân hàng phải mất thêm chi phí để quản lý, theo dõi các khoản vay và kiểm tra khách hàng thường xuyên... Những điều này khiến cho việc thực hiện một khoản CVTD của ngân hàng thường có chi phí lớn.
- Lợi nhuận thu được từ các khoản cho vay tiêu dùng là đáng kể
CVTD là một trong những khoản mục tín dụng mạng lại mức lợi nhuận cao nhất trong danh mục cho vay của ngân hàng. Chính vì chi phí trong CVTD lớn và các khoản vay có mức độ rủi ro cao nên các khoản CVTD thường được định giá rất cao.
Khi người tiêu dùng đến vay tiền của ngân hàng, họ thường quan tâm tới việc có vay được tiền hay không. Và sẵn sàng chấp nhận mức lãi suất cao để có thể vay được tiền thoả mãn nhu cầu tiêu dùng. Có thể nói, CVTD đã đem lại cho ngân hàng nguồn thu nhập cao. Đây là một thị trường rộng lớn và có nhiều tiềm năng phát triển mạnh trong tương lai.
1.2.1.2. Phân loại hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
• Căn cứ vào mục đích vay:
- CVTD cư trú: Là các khoản cho vay phục vụ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng và sửa chữa nhà ở, căn hộ chung cư của cá nhân, hộ gia đình nhằm mục đích cư trú. Các khoản vay này thường có giá trị lớn, thời hạn vay dài và được đảm bảo bằng chính tài sản hình thành từ vốn vay.
- CVTD phi cư trú: Là các khoản cho vay phục vụ nhu cầu sinh sống như: mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, du lịch, y tế,...Các khoản vay này thường có giá trị không lớn, thời hạn từ ngắn đến trung hạn.
• Căn cứ vào thời hạn cho vay
- Cho vay tiêu dùng ngắn hạn: Các khoản cho vay tiêu dùng có thời hạn không quá 12 tháng (1 năm).
- Cho vay tiêu dùng trung hạn: Các khoản cho vay tiêu dùng có thời hạn từ trên 1 năm đến 5 năm.
- Cho vay tiêu dùng dài hạn: Các khoản cho vay tiêu dùng có thời hạn trên 5 năm.
Phân loại cho vay tiêu dùng theo thời hạn giúp ngân hàng đánh giá được cơ cấu cho vay theo thời hạn có phù hợp với tình hình huy động vốn theo thời hạn của ngân hàng hay không. Neu cho vay tiêu dùng trung dài hạn chiếm phần lớn, ảnh hưởng đến tổng dư nợ trung dài hạn, khiến cho tỷ lệ cho vay trung dài hạn sử dụng nguồn huy động ngắn hạn vượt quá mức cho phép thì ngân hàng cần phải điều chỉnh giảm cho vay trung dài hạn và tăng cho vay ngắn hạn để đảm bảo trong mức cho phép.
• Căn cứ vào hình thức cấp tín dụng:
- CVTD trực tiếp: là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người này.
Cho vay tiêu dùng trực tiếp được thực hiện theo sơ đồ như sau:
Sơ đồ 1.1. Hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp
(Nguồn: Nguyễn Văn Tiến (2013), “Tín dụng ngân hàng”, NXB Thống kê)
(1) Ngân hàng và người tiêu dùng trực tiếp kí kết hợp đồng tín dụng với nhau (2) Người tiêu dùng thanh toán ngay một phần tiền mua hàng cho nhà cung cấp (3) Ngân hàng thanh toán số tiền còn lại cho nhà cung cấp và ghi nợ khách hàng
tiêu dùng
(4) Nhà cung cấp giao tài sản cho người tiêu dùng (5) Người tiêu dùng hoàn trả nợ vay cho ngân hang
Ưu điểm:
Ngân hàng trực tiếp đàm phán với khách hàng và quyết định cho vay hoàn toàn do ngân hàng quyết định. Các món vay sẽ có độ an toàn cao hơn, giúp ngân hàng giảm được rủi ro
Bên cạnh đó, khi khách hàng có quan hệ trực tiếp với ngân hàng thì sẽ có nhiều khả năng được sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng như: dịch vụ thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, chuyển tiền,... Mặt khác chính ngân hàng cũng có thể mở rộng thêm khách hàng, nâng cao vị thế và hình ảnh của mình.
Nhược điểm:
Khách hàng đến vay ở ngân hàng sẽ phải đáp ứng nhiều điều kiện mà ngân hàng đưa ra, điều đó khiến ngân hàng khó tăng doanh số ở hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp.
Chi phí cho vay tiêu dùng trực tiếp là cao do cán bộ tín dụng sẽ mất nhiều thời gian và công sức cho việc thẩm định, số lượng khách hàng thì lại lớn.
Lãi suất cho vay cao vì chi phí cao.
Các hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp:
+ Cho vay thông thường: là phương thức trong đó KH vay vốn và trả trực tiếp cho NH với mức thanh toán và thời gian thanh toán mỗi lần được quy định khi cho vay.
+ Thấu chi: là nghiệp vụ cho phép một cá nhân rút tiền từ tài khoản thanh toán của mình vượt quá số dư có tới một hạn mức nhất định đã được thoả thuận.
+ Thẻ tín dụng: là nghiệp vụ trong đó NH phát hành thẻ cho những cá nhân đủ điều kiện cấp thẻ , ấn định mức giới hạn tín dụng tối đa mà người có thẻ được phép sử dụng.
Cho vay tiêu dùng gián tiếp: là hình thức CVTD trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh của các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hóa hoặc đã cung cấp dịch vụ cho người tiêu dùng. Với hình thức này các ngân hàng cho vay thông qua các doanh nghiệp bán hàng hoặc làm các dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng.
Sơ đồ 1.2. Hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp
(Nguồn: Nguyễn Văn Tiến (2013), “Tín dụng ngân hàng”, NXB Thống kê)
(1) Ngân hàng và nhà cung cấp ký kết hợp đồng mua bán nợ. Trong hợp đồng, NHTM đưa ra các điều kiện về đối tượng khách hàng được bán chịu, số tiền bán chịu tối đa và loại tài sản bán chịu
(2) Nhà cung cấp và người tiêu dùng kí kết hợp đồng mua bán chịu hàng hóa. Thông thường, người tiêu dùng phải trả trước một phần giá trị tài sản
(3) Nhà cung cấp giao tài sản cho người tiêu dùng
(4) Nhà cung cấp bán toàn bộ chứng từ bán chịu hàng hóa cho ngân hàng (5) Ngân hàng thanh toán tiền cho nhà cung cấp
(6) Người tiêu dùng thanh toán số tiền còn lại trả góp cho ngân hàng
Ưu điểm:
Giúp ngân hàng dễ tăng doanh số CVTD và giảm bớt được chi phí trong quá trình cho vay.
Là cơ sở để mở rộng mối quan hệ với khách hàng và tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động khác của ngân hàng.
Nếu ngân hàng có mối quan hệ tốt với các doanh nghiệp bán l ẻ , thì hình thức CVTD gián tiếp có mức độ rủi ro thấp hơn cho vay tiêu dùng trực tiếp.
Nhược điểm:
Việc công ty thực hiện bán chịu hàng hóa dẫn đến thiếu sự kiểm soát của ngân
Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng đã được bán chịu nên ngân hàng không thẩm định được để đánh giá xem khách hàng đã đáp ứng được các điều kiện của ngân hàng hay chưa.
Kỹ thuật nghiệp vụ CVTD gián tiếp có tính phức tạp cao vì nó đòi hỏi phải có điều kiện ràng buộc cả ba bên: Ngân hàng, nhà cung cấp và người tiêu dùng, tất cả sẽ được thể hiện trong hợp đồng cho vay.
Các hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp:
+ Tài trợ truy đòi toàn bộ: là hình thức tài trợ mà công ty bán l ẻ sau khi bán các khoản nợ mà người tiêu dùng đã mua chịu cho Ngân hàng sẽ cam kết thanh toán cho Ngân hàng toàn bộ nếu đến khi hết hạn người tiêu dùng không thanh toán cho Ngân hàng.
+ Tài trợ truy đòi hạn chế: là phương thức tài trợ mà sau khi bán các khoản nợ do người tiêu dùng đã mua chịu cho Ngân hàng, công ty bán l sẽ cam kết thanh toán cho Ngân hàng một phần khoản nợ nếu khi đến hạn người tiêu dùng không thanh