mại
1.2.2.1. Khái niệm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
Để hiểu được phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại là gì, trước hết cần phải làm rõ khái niệm phát triển. Theo từ điển Tiếng Việt, phát triển được hiểu là quá trình vận động, tiến triển theo hướng tăng lên, ví dụ như phát triển kinh tế, phát triển văn hóa, phát triển xã hội,... Hay nói cách khác, phát triển là sự thay đổi về quy mô, đối tượng, phạm vi, phương thức theo hướng tích cực. Sự phát triển này bao gồm cả về mặt lượng và mặt chất.
Phát triển cho vay tiêu dùng là một khái niệm khá trừu tượng, tuỳ theo mục đích nghiên cứu và tuỳ theo những quan điểm khác nhau mà có những khái niệm khác nhau về phát triển cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên, trong phạm vi nghiên cứu của đề tài, phát triển cho vay tiêu dùng tạm hiểu là phát triển cả về số lượng và chất lượng của các khoản cho vay tiêu dùng.
Phát triển cho vay tiêu dùng về số lượng: Mở rộng thị trường cho vay, tăng số lượng khách hàng vay, tăng quy mô từng khoản vay, tăng doanh số cho vay,...
Phát triển cho vay tiêu dùng về chất lượng: Các khoản cho vay được khách hàng sử dụng hiệu quả, đúng mục đích, thông qua đó các TCTD thu hồi được gốc và lãi, còn khách hàng có thể trả được nợ, bù đắp chi phí và thoả mãn nhu cầu.
1.2.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá mức độ phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
Sự phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng được các NHTM đánh giá qua các chỉ tiêu sau:
- Chỉ tiêu về lượng:
- Chỉ tiêu về chất:
Quy mô (doanh số, dư nợ)
---- Đối tượng (số lượng KH, cơ cấu khách hàng) c
∖ x Phạm vi (mạng lưới chi nhánh) Phương thức (các phương thức, sản phẩm cho vay) ---Chất lượng (nợ xấu, nợ quá hạn, cảm quan của KH)
Hiệu quả (thu nhập) Cụ thể như sau:
• Chỉ tiêu về lượng:
- Tốc độ tăng doanh số cho vay tiêu dùng
Doanh số cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng cho khách hàng vay trong một thời kỳ, là chỉ tiêu phản ánh khái quát quy mô hoạt động của cho vay tiêu dùng của ngân hàng trong một thời kì nhất định.
Tốc độ tăng doanh số cho vay (DSCV) là phần trăm doanh số cho vay kỳ này tăng/giảm hơn so với kỳ trước, nó là số tương đối, phản ánh khả năng mở rộng cho vay của NHTM. Công thức tính tốc độ tăng doanh số cho vay như sau:
* 1 z, 1 DSCV kỳ này — DSCV kỳ trước
Toc độ tăng doanh SO cho vay = ---“___“ , ' ---—---X 100%
“ DSCV kỳ trước
Tốc độ tăng trưởng doanh số dùng để so sánh sự tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng qua các năm để đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và đánh giá khả năng thực hiện kế hoạch cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
Tốc độ tăng trưởng doanh số càng cao thì mức độ hoạt động của Ngân hàng càng ổn định, hiệu quả và ngược lại Ngân hàng đang gặp khó khăn trong việc tìm kiếm khách hàng, khả năng thực hiện kế hoạch cho vay tiêu dùng chưa hiệu quả.
- Tốc độ tăng dư nợ cho vay tiêu dùng
Dư nợ cho vay là chỉ tiêu phản ánh số tiền mà ngân hàng cấp cho nền kinh tế tại một thời điểm nhất định, do đó chỉ tiêu này là một con số thời điểm. Căn cứ vào mức dư nợ và tốc độ tăng trưởng dư nợ có thể cho ta biết tình hình phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng.
Dư nợ CVTD Doanh số Doanh số thu nợ kỳ trước CVTD kỳ này CVTD kỳ này Công thức tính tốc độ tăng dư nợ cho vay tiêu dùng cũng tương tự công thức tính tốc độ tăng doanh số cho vay ở trên:
Tốc độ tăng Dư nợ CVTD kỳ này - Dư nợ CVTD kỳ trước
_ __ = ____________________•_ _____ _____._____________ x 100% dư nợ CVTD Dư nợ CVTD kỳ trước
- Số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng:
Số lượng khách hàng vay tiêu dùng là một chỉ tiêu hết sức quan trọng để đánh giá sự phát triển hoạt động CVTD. Chỉ tiêu này phản ánh số lượng khách hàng vay tiêu dùng qua các thời kỳ nhất định, cho thấy khả năng thu hút khách hàng của ngân hàng trong thời gian qua. Số lượng khách hàng vay tiêu dùng gia tăng, ngày càng nhiều những khách hàng mới đến với ngân hàng vay tiền lần đầu tiên cho thấy hoạt động CVTD của ngân hàng này càng mở rộng và tạo uy tín đối với khách hàng.
Mức tăng số lượng KH là cá Số lượng KH cá nhân Số lượng KH cá nhân
= -
nhân và hộ gia đình và HGĐ năm t và HGĐ năm t-1 - Cơ cấu khách hàng
Hoạt động cho vay tiêu dùng tập trung chủ yếu vào phân khúc khách hàng cá nhân và hộ gia đình với các mục đích tiêu dùng là mua và sửa chữa nhà ở, mua sắm phương tiện vận tải, đồ dùng gia đình... Phần lớn các sản phẩm cho vay tiêu dùng hướng tới những khách hàng đang trong độ tuổi lao động vì họ thường có nghề nghiệp, thu nhập ổn định và nhu cầu mua sắm tiêu dùng tương đối cao. Những khách hàng ngoài độ tuổi lao động thường ít có nhu cầu vay vốn tiêu dùng và đa số các khoản vay có giá trị không lớn. Vì vậy chỉ tiêu giúp ngân hàng xác định được những đối tượng khách hàng mà ngân hàng nên tập trung hướng tới, từ đó đưa ra những sản phẩm cho vay phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng.
Phạm vi cung ứng sản phẩm của ngân hàng phụ thuộc vào khả năng cạnh tranh, chiếm lĩnh thị trường cũng như chất lượng của sản phẩm cung ứng. Dựa trên những lợi thế về sản phẩm, công nghệ, ngân hàng có thể mở rộng phạm vi cung ứng sản phẩm của mình. Từ đó không chỉ giữ chân được khách hàng trong khu vực mà còn thu hút được khách hàng ở những khu vực lân cận.
Đối với hoạt động CVTD đặc thù là phục vụ cho đối tượng khách hàng cá nhân, số lượng khách hàng lớn và phân bố rộng khắp trên địa bàn dân cư. Vì vậy, mạng lưới CN càng lớn, số lượng phòng giao dịch được xây dựng rộng khắp giúp cho khả năng thu hút khách hàng của Ngân hàng hiệu quả hơn.
- Số lượng sản phẩm, phương thức cho vay tiêu dùng
Để tiếp cận và thu hút được nhiều khách hàng vay tiêu dùng thì cơ cấu sản phẩm CVTD cần được phát triển theo hướng đa dạng, phong phú với nhiều ưu đãi cho khách hàng. Ngân hàng cần có nhiều sản phẩm phục vụ cho nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, cần phát triển những sản phẩm CVTD mới hướng đến những đối tượng khách hàng tiềm năng chưa khai thác.
Ngân hàng nào có càng nhiều phương thức, sản phẩm cho vay tiêu dùng thì càng cho thấy mức độ tập trung phát triển hoạt động CVTD của ngân hàng đó càng lớn. Khi một ngân hàng chú trọng đến phát triển CVTD thì các sản phẩm của ngân hàng đó sẽ đa dạng, phong phú, hiện đại, phù hợp hơn với khách hàng. Từ đó khách hàng sẽ cảm thấy mình được thỏa mãn nhu cầu nhiều hơn khi đến với ngân hàng.
• Chỉ tiêu về chất
- Nợ quá hạn
Nợ quá hạn phát sinh khi khoản vay đến hạn mà khách hàng không hoàn trả được toàn bộ hay một phần số tiền gốc hoặc lãi vay. Nợ quá hạn thường là biểu hiện yếu kém về tài chính của khách hàng và là dấu hiệu rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
_ n _____ Dư nợ quá hạn CVTD
Tv lệ nợ quá hạn CVTD = ——3——---'_______— X 100%
■ Tong dư nợ CVTD
Chỉ tiêu này phản ánh tình hình nợ quá hạn tại các TCTD, đồng thời cho thấy khả năng quản lý tín dụng của các TCTD trong khâu cho vay và khâu thu hồi nợ của đối
với các khoản vay. Đây là chỉ tiêu được dùng để đánh giá chất lượng CVTD cũng như rủi ro cho vay tiêu dùng. Tỷ lệ nợ quá hạn càng cao thể hiện chất lượng cho vay càng kém, và ngược lại.
- Nợ xấu trong cho vay tiêu dùng
_____ Dư nợ xấu CVTD
Tv lệ nợ xấu CVTD — 7___________X 100%
Tổng dư nợ CVTD
Bên cạnh chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn, người ta còn dùng chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu để phân tích thực chất tình hình chất lượng tín dụng tại các TCTD. Tổng nợ xấu bao gồm nợ quá hạn, nợ khoanh, nợ quá hạn chuyển về nợ trong hạn, chính vì vậy chỉ tiêu này cho thấy thực chất tình hình chất lượng tín dụng, đồng thời phản ánh khả năng quản lý tín dụng của các TCTD trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ vay. Tỷ lệ nợ xấu càng cao thể hiện chất lượng tín dụng của các TCTD càng kém, và ngược lại.
- Cảm quan từ phía khách hàng:
Chỉ tiêu này phản ánh mức độ hài lòng của khách hàng khi sử dụng các sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Để phát triển cho vay tiêu dùng thì làm hài lòng khách hàng là một điều tất yếu. Chỉ tiêu này được đo lường dựa trên những lợi ích khi khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng và đánh giá của khách hàng về thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng trước và sau khi sử dụng dịch vụ (như tiếp đón lịch sự, chăm sóc khách hàng tốt, nhiệt tình tư vấn và có trách nhiệm cung cấp cho khách hàng những sản phẩm dịch vụ có chất lượng tốt nhất). Chỉ tiêu này thường là kết quả của các cuộc khảo sát chất lượng định kỳ của ngân hàng, nó giúp cho ngân hàng chăm sóc tốt hơn cho khách hàng hiện hữu, tăng sự hài lòng của khách hàng, từ đó có được một lượng khách hàng trung thành, đạt được vị thế thương hiệu ngân hàng trong lòng khách hàng.
- Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng
Đây là chỉ tiêu phản ánh khả năng sinh lời của hoạt động cho vay tiêu dùng. Điều này cũng đánh giá được mức hấp dẫn của cho vay tiêu dùng so với các loại cho
vay khác. Ngoài ra tỷ lệ này còn giúp ngân hàng xây dựng định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng.
Tỷ lệ thu nhập từ Thu nhập từ hoạt động CVTD
ɪ ~ = _________________ x 100%
hoạt động CVTD Tổng thu nhập từ các khoản cho vay
1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Cho vay tiêu dùng chịu ảnh hưởng của rất nhiều nhân tố, nhưng chúng ta có thể chia ra làm hai nhóm chính: Nhóm các nhân tố chủ quan và nhóm các nhân tố khách quan.