NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 3.1.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Đông Đô
Định hướng phát triển của VPBank Đông Đô trong thời gian tới là hướng đến mục tiêu phát triển an toàn, hiệu quả. Mặc dù còn nhiều thách thức trong thời gian tới, nhưng với ưu thế đang có và sự nỗ lực cố gắng của toàn bộ cán bộ nhân viên toàn chi nhánh sẽ từng bước hoàn thành mục tiêu mở rộng thị phần, và mở thêm các phòng giao dịch trên địa bàn Hà Nội.
3.1.1.1 Định hướng phát triển khách hàng, sản phẩm, thị trường
- Tiếp tục đẩy mạnh chiến lược ngân hàng bán l ẻ: chú trọng đến phân khúc khách hàng về thu nhập, trình độ, độ tuổi... để có chính sách sản phẩm phù hợp; nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng, đặc biệt chú ý chăm sóc các đối tượng khách hàng cao cấp.
- Đa dạng hóa hệ thống danh mục sản phẩm dịch vụ cung ứng. Các sản phẩm chủ đạo là th , tài khoản, tiết kiệm thông thường, tiết kiệm tự động.
- Tập trung vào công tác huy động vốn để tạo tiền đề phát triển kinh doanh, chấp nhận cạnh tranh để tăng trưởng huy động vốn từ dân cư và có các chính sách tích cực để thu hút các nguồn tiền gửi lớn của doanh nghiệp; tăng cường huy động vốn trung và dài hạn bằng các sản phẩm hấp dẫn và cạnh tranh góp phần hạ sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn. Đa dạng hóa nguồn ngoại tệ.
- Xây dựng các cơ chế, chính sách sản phẩm phù hợp với từng đối tượng khách hàng, đưa ra sản phẩm chủ đạo, có khả năng cạnh tranh, đảm bảo được số lượng và chất lượng, tạo ra sự khác biệt với các ngân hàng khác.
3.1.1.2 Định hướng tăng cường và củng cố hệ thống quản trị nội bộ
- Xây dựng và hoàn thiện hệ thống xếp hạng, phân tích khách hàng để làm cơ sở cho việc thực hiện chính sách phí, lãi suất.
- Thực hiện tốt công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ mọi hoạt động kinh doanh đặc biệt là hoạt động tín dụng, kế toán kho quỹ nhằm phòng ngừa rủi ro, phát hiện sai sót và chỉnh sửa kịp thời nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả.
- Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, kỹ năng bán hàng cho đội ngũ nhân viên của chi nhánh nhằm xây dựng đội ngũ cán bộ có đủ trình độ, phẩm chất, đảm nhận được yêu cầu phát triển kinh doanh trong giai đoạn cạnh tranh hội nhập. Công tác đánh giá cán bộ cần được chú trọng tính sáng tạo, năng lực phát triển và giải quyết vấn đề.
- Phát triển mạng luới một cách đồng bộ và hoàn chỉnh nhằm phục vụ tốt nhất các nhu cầu của KH trên địa bàn.
- Tăng cường quảng bá hình ảnh, các sản phẩm dịch vụ hấp dẫn của chi nhánh nhằm thu hút khách hàng
3.1.2. Quan điểm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh Đông Đô
3.1.2.1 Nhu cầu vay tiêu dùng trong thời gian tới
Nhìn chung, trong những năm gần đây, mức sống của người tiêu dùng đã được cải thiện đáng kể, hoà mình với xu hướng chung của khu vực và thế giới, nhu cầu tiêu dùng tại Việt Nam đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ. Xu hướng tích luỹ của cải đến một mức nhất định để chi cho các nhu cầu tiêu dùng có chi phí đắt đã dần thay đổi. Thêm vào đó người tiêu dùng đã dần quen với môi trường thanh toán hiện đại và các dịch vụ tài chính ngân hàng tiện ích. Nhu cầu vay vốn ngân hàng để chi cho tiêu dùng trở thành một nhu cầu tất yếu. Trong khi lĩnh vực cho vay kinh doanh của các ngân hàng đang ngày một trở nên khó khăn do áp lực cạnh tranh, cho vay tiêu dùng trở thành thị trường tiềm năng cho các ngân hàng nhằm đa dạng hoá đầu tư. Hoạt động vay tiêu dùng đang được hưởng những lợi ích nhất định mà các ngân hàng mang lại, nhu cầu vay tiêu dùng qua đó ngày càng tăng cao.Để đáp ứng nhu cầu đó,
các NHTM nói chung và chi nhánh VPBank Đông Đô nói riêng cần cải thiện chất lượng cho vay tiêu dùng, qua đó thu hút được nhiều khách hàng hơn.
Thành phố Hà Nội là khu vực kinh tế văn hoá trọng điểm của cả nước với nhiều triển vọng để phát triển lĩnh vực tài chính ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng. Thành phố Hà Nội cũng là khu vực có mật độ dân số cao, nhiều người dân có mức sống trung bình khá cao, nhu cầu tiêu dùng đặc biệt là nhu cầu mua hàng hoá có chi phí đắt là rất lớn. Tuy nhiên đây cũng là khu vực tập trung rất nhiều các chi nhánh NHTM dẫn đến sức ép cạnh tranh không nhỏ. Trước tình hình đó, chi nhánh cần phải có định hướng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng để nắm lấy thời cơ, thu hút thêm nhiều khách hàng, tăng lợi nhuận, tạo điều kiện cho sự phát triển vững chắc của chi nhánh trong tương lai.
3.1.2.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng của chi nhánh trong thời gian tới
Giai đoạn 2018 - 2025, VPBank Đông Đô phấn đấu đạt một số chỉ tiêu tăng trưởng hàng năm như sau:
Về dư nợ cho vay: Với nhiều lợi thế về địa bàn hoạt động, VPBank Đông Đô cần chú trọng hơn nữa trong việc nâng cao dư nợ CVTD, đảm bảo tốc độ tăng trưởng dư nợ hàng năm đạt từ 25% đến 30%, tăng tỷ trọng dư nợ CVTD lên 40%-45% tổng dư nợ cho vay của chi nhánh, duy trì tỷ lệ xấu ở mức dưới 2%
Về chất lượng khoản vay: VPBank Đông Đô luôn xác định chất lượng của khoản vay là tiêu chí hàng đầu khi xét duyệt cho vay cho nên Ngân hàng tập trung vào các khoản vay mà người vay có mức thu nhập cao, ổn định, bên cạnh đó duy trì mối quan hệ với các khách hàng truyền thống.
Về chất lượng dịch vụ: chi nhánh cố gắng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tạo quan hệ bền vững với khách hàng trong quan hệ tín dụng. Đây là một nhân tố rất quan trọng giúp cho chi nhánh nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường. Do hoạt động cho vay tiêu dùng rất ít có sự chênh lệch về lãi suất cho vay, khách hàng lựa chọn Ngân hàng để vay chủ yếu dựa vào uy tín thương hiệu, chất lượng dịch vụ và các mối quan hệ trước đó. Bên cạnh đó, phong cách phục vụ đối với khách hàng
của các cán bộ tín dụng cũng phải được cải thiện dựa trên những cải tiến cơ bản về quy trình cho vay, cách giao tiếp với khách hang...
về nâng cao chất lượng nguồn nhân lực của ngân hàng: luôn tìm kiếm những cán bộ mới có năng lực và trình độ cao; tiến hành đào tạo, bồi dưỡng cho các nhân viên mới còn ít kinh nghiệm; có chính sách đãi ngộ tốt hơn về lương, thưởng với các nhân viên giàu kinh nghiệm, có đóng góp lớn cho chi nhánh. Đây chính là động lực đổi mới của Ngân hàng trong thời gian tới.
về chính sách khách hàng: trong thời gian tới, hàng loạt các khu đô thị, chung cư mới sẽ được xây mới nên chi nhánh sẽ tiếp tục phát triển các nhóm khách hàng dân cư tại đây, đặc biệt là nhóm khách hàng có thu nhập từ trung bình khá trở lên. Chi nhánh cũng nên định hướng phát triển nhóm khách hàng trẻ vì đây là nhóm khách hàng tiềm năng, chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu dân số và đang có nhiều nhu cầu vay phục vụ mua sắm, sinh hoạt tiêu dùng theo hình thức trả góp hàng tháng. Ngoài ra, cần phát triển hơn nữa các sản phẩm tín dụng tiêu dùng hiện có, ban hành thêm các chương trình ưu đãi lãi suất để có thêm nhiều sự lựa chọn cho khách hàng, từ đó thu hút và nâng cao mức độ hài lòng của khách hàng đối với sản phẩm dịch vụ của chi nhánh.
Việc đưa ra định hướng phát triển CVTD cụ thể như vậy sẽ giúp cán bộ tín dụng có cái nhìn tổng quát về nhiệm vụ và trách nhiệm của mình. Điều này cũng thể hiện sự quan tâm đúng đắn của Ban lãnh đạo chi nhánh trong việc phát triển hoạt động CVTD trong những năm tiếp theo.
3.2. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠINGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 3.2.1. Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng
Thực hiện đa dạng hoá các loại hình sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng là hoạt động quan trọng đối với VPBank Đông Đô. Bởi lẽ nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân, hộ gia đình là rất phong phú không chỉ vay để mua nhà đất, sửa chữa nhà cửa, vay mua ô tô mà còn vay để thanh toán hàng hoá - dịch vụ, để mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình hoặc là nhu cầu tài trợ du học, khám chữa bệnh. Tuy nhiên VPBank
Đông Đô mới chỉ chú trọng đến những nhu cầu mua nhà đất, mua sắm đồ dùng sinh hoạt, phương tiện đi lại và xây sửa nhà cửa là chủ yếu, trong khi các nhu cầu khác như: học hành, chữa bệnh, du lịch, hay các nhu cầu tiêu dùng tiện ích khác vẫn chưa được quan tâm đúng mức. Chi nhánh cần chú trọng mở rộng thêm các loại hình sản phẩm mới, cải thiện chất lượng các sản phẩm cũ để đáp ứng nhu cầu đa dạng của người tiêu dùng, tạo danh mục sản phẩm phong phú cho khách hàng lựa chọn. Có như vậy chi nhánh mới có thể thu hút thêm khách hàng, tăng sức cạnh tranh giữa các ngân hàng trong cùng địa bàn, phục vụ mục đích nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng.
Tuy nhiên, để thực hiện việc đó không phải dễ dàng, số lượng khách hàng có nhu cầu trên thường ít hơn các loại hình truyền thống. Chi nhánh nên chủ động tiếp cận với những khách hàng này thông qua hoạt động marketing, quảng bá sản phẩm mới. Bên cạnh đó, chi nhánh vẫn phải duy trì và phát triển các hình thức dịch vụ đã có như cho vay mua nhà đất, sửa chữa nhà cửa và cho vay mua ô tô vì nhu cầu này của người tiêu dùng hiện vẫn đang hết sức lớn.
Bên cạnh đó, chất lượng các sản phẩm dịch vụ là điều kiện tiên quyết để thu hút khách hàng đến với ngân hàng. Vì vậy muốn phát triển CVTD nhất thiết phải chú trọng nâng cao chất lượng sản phẩm. Chất lượng sản phẩm tín dung này có thể được đo lường bằng khả năng cung ứng vốn nhanh chóng, kịp thời, mức độ thỏa mãn nhu cầu của người đi vay với số tiền được vay, thủ tục vay, lãi suất và thời hạn trả nợ.
Một số biện pháp cụ thể:
- Đẩy mạnh phát triển các sản phẩm phi tín dụng để tạo sự tiện ích, thân thiện và tin tưởng nhằm thu hút khách hàng, đặc biệt là các khách hàng cá nhân vay tiêu dùng - Tìm hiểu trực tiếp thái độ của khách hàng khi sử dụng sản phẩm và từ đó có cách thức giải đáp và điều chỉnh
- Tổ chức bộ phận tư vấn khách hàng: Ngân hàng có thể tổ chức các cuộc điều tra thăm dò khách hàng, lấy ý kiến, phỏng vấn hay sử dụng các phiếu góp ý,... hỏi xem họ cảm thấy như thế nào về dịch vụ khách hàng của NH nhằm giúp cho khách
hàng hiểu rõ hơn về các dịch vụ của ngân hàng. Từ đó khách hàng có kế hoạch sử dụng phù hợp với nhu cầu và sở thích của mình.
- Hình thức cho vay qua thẻ là hình thức nhiều triển vọng mà ngân hàng có thể triển khai. Thi trường thẻ Việt Nam đang phát triển nhanh chóng và doanh số sử dụng thẻ tăng tương ứng. Nền kinh tế đang phát triển, đời sống nhân dân ngày càng nâng cao, nhu cầu về học tập, đi du lịch ở nước ngoài ngày càng nhiều, đó là thị trường rất hấp dẫn để ngân hàng mở rộng tín dụng bằng việc cho vay qua thẻ đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân.
Thông qua việc nâng cao chất lượng và đa dạng hóa sản phẩm, ngoài việc ngân hàng sẽ thu hút được nhiều khách hàng,bên cạnh đó còn tăng thêm thu nhập từ nguồn thu phí dịch vụ thông qua việc cung ứng các dịch vụ hỗ trợ cho vay tiêu dùng, từ đó góp phần nâng cao uy tín, tạo chỗ đứng vững chắc cho ngân hàng trên thị trường tín dụng tiêu dùng, làm tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường CVTD.
3.2.2. Xây dựng chính sách, chiến lược thu hút khách hàng hiệu quả
Thứ nhất, xây dựng, đề xuất chiến lược khách hàng một cách cụ thể.
Dựa vào tồn tại số lượng khách hàng vay tiêu dùng tại chi nhánh còn hạn chế, ngân hàng chưa xây dựng một chính sách riêng dành cho từng loại khách hàng và chính sách ưu đãi dành cho khách hàng chưa có sự khác biệt so với những ngân hàng khác, khách hàng có thể so sánh những ưu đãi dành cho thời gian vay cũng như lãi suất với những ngân hàng khác trên địa bàn như ACB, MB, Sacombank,... Vì vậy việc đưa ra những chiến lược riêng cho từng đối tượng khách hàng là hết sức cần thiết. Chi nhánh có thể áp dụng các biện pháp sau:
- Chi nhánh có thể cung ứng dịch vụ trọn gói về nhà ở, đồ dùng gia đình, phương tiện đi lại để tạo dựng cuộc sống ổn định và tiện nghi cho khách hàng. Các đối tượng sử dụng dịch vụ trọn gói này sẽ được hưởng lãi suất thấp hơn lãi suất mà chi nhánh áp dụng cho từng loại hình cho vay. Hình thức tài trợ này rất thích hợp với những cặp vợ chồng trẻ - những người luôn mong muốn tận hưởng cuộc sống hiện đại nhưng điều kiện tài chính chưa cho phép.
- Chi nhánh có thể cung ứng dịch vụ trọn gói cho cá nhân đi du học. Thông qua việc tạo lập mối quan hệ với các tổ chức giáo dục đào tạo ở nước ngoài, chi nhánh không chỉ tài trợ vốn cho việc học tập của khách hàng mà còn tư vấn về trường học, cung cấp thông tin về chương trình đào tạo cũng như chính sách học bổng của trường, thực hiện bán ngoại tệ và chuyển ngoại tệ thanh toán. Hình thức này có rất nhiều tiện ích cho khách hàng, góp phần hoàn thiện dịch vu cho vay du học hiện có. - Chi nhánh có thể liên kết với những đơn vị bán hàng như siêu thị, công ty mua sắm đưa ra các chương trình ưu đãi như: giảm lãi suất, nới rộng thời hạn trả nợ, giảm giá hàng bán, tặng quà... đối với các cá nhân hộ gia đình sử dụng vốn ngân hàng cung cấp để mua hàng hóa tại các đơn vị trên. Hình thức này giúp ngân hàng mở rộng CVTD, vừa xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với cả người đi vay và tổ chức bán hàng, vừa tạo điều kiện cho các hoạt động khác của ngân hàng như huy động vốn, cho vay sản xuất kinh doanh phát triển.
Thứ hai, xây dựng chiến lược quảng bá thương hiệu VPBank rộng rãi
Để nâng cao hình ảnh uy tín về một ngân hàng hoạt động có hiệu quả trên thị trường trong nước và thị trường quốc tế. Muốn vậy VPBank Đông Đô phải tăng cường đầu tư cho quảng cáo thông qua các ấn phẩm như tờ rơi, biểu phí, danh thiếp, cải thiện tính hiệu quả của trang web với nội dung rõ ràng, ấn tượng thu hút khách hàng. Tăng cường tổ chức các hội nghị khách hàng, nhằm mục đích thăm dò ý kiến khách hàng về ngân hàng và tính trung thành của khách hàng với hoạt động của ngân hàng. Ngoài ra, ngân hàng cũng cần có chính sách cho các sản phẩm phụ trợ như quà tặng, khuyến mại...cho các khách hàng để hấp dẫn thêm lượng khách hàng.