Quy mô vốn và uy tín của ngân hàng:
Quy mô của một ngân hàng là một nhân tố quan trọng quyết định cấu trúc danh mục cho vay của ngân hàng. Đặc biệt là vốn tự có, vốn tự có lớn là biểu hiện của một ngân hàng bền vững, nó quyết định mức cho vay tối đa trên một khách hàng. Vốn tự có lớn thì ngân hàng càng có điều kiện hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng. Ngoài ra khách hàng cũng thường tìm đến những ngân hàng có uy tín với chất lượng dịch vụ, những tiện ích và sự an toàn mà những ngân hàng này mang lại.
Chính sách tín dụng
Các yếu tố của chính sách tín dụng như : hạn mức cho vay đối với mỗi khách hàng, lãi suất, kỳ hạn của khoản tín dụng, mức lệ phí, phương thức cho vay, tài sản đảm bảo, hướng giải quyết nợ khó đòi,... đều tác động trực tiếp đến việc thực hiện các hoạt động của ngân hàng. Với chính sách hợp lý, đúng đắn, linh hoạt, đa dạng. sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến xin vay. Và ngược lại với chính sách tín dụng cứng nhắc, kém linh hoạt, không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng sẽ hạn chế việc đi vay và giảm tính cạnh tranh trong hoạt động giữa các ngân hàng.
Đặc biệt là trong cơ chế thị trường với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt thì một chính sách tín dụng hợp lý, một chính sách ưu đãi lãi suất phù hợp với từng loại
khách hàng, từng kỳ hạn cho vay sẽ thu hút được nhiều khách hàng và thực hiện thành công việc phát triển tín dụng tiêu dùng.
Quy trình cấp tín dụng và công tác thẩm định khách hàng
Quy trình cấp tín dụng là tổng hợp các nguyên tắc, các quy định của Ngân hàng trong việc cấp tín dụng, gồm các bước cụ thể theo một trình tự nhất định kể từ khi chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cho đến khi chấm dứt quan hệ tín dụng.
Việc xây dựng một quy trình cấp tín dụng hoàn thiện và hiệu quả có ý nghĩa rất lớn trong công tác ngăn ngừa và hạn chế rủi ro xảy ra, đồng thời nó còn gây được cảm tình với khách hàng và thu hút được nhiều khách hàng hơn.
Thẩm định là giai đoạn khởi đầu cho một quy trình cấp tín dụng và có ý nghĩa quan trọng trong đảm bảo an toàn vốn vay. Ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định về tư cách pháp nhân hoặc thể nhân, đánh giá tình hình tài chính, giá trị tài sản đảm bảo của người vay. Trên cơ sở thẩm định đầy đủ các yếu tố ngân hàng sẽ quyết định có cho vay hay không, nếu cho vay thì mức cho vay là bao nhiêu, điều này phụ thuộc vào vốn của ngân hàng có tại thời điểm vay và giá trị tài sản đảm bảo. Quá trình thẩm định phải chặt chẽ mới giúp ngân hàng đảm bảo an toàn cho khoản vay, tuy nhiên nếu nó quá nhiều thủ tục phức tạp, rườm rà sẽ làm cho người vay mất quá nhiều thời gian và công sức và họ sẽ thấy nản lòng. Để hạn chế điều này việc thẩm định phải dựa trên các thủ tục cơ sở khoa học hợp lý và song song với nó thì việc thực hiện phải nghiêm chỉnh, nó là yếu tố quyết định chất lượng thẩm định và chất lượng khoản tín dụng.
Quan điểm của lãnh đạo ngân hàng
Đây có thể coi là một nhân tố mang tính quyết định đến sự phát triển của hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng. Bởi lãnh đạo là người đưa ra đường lối, định hướng cho từng thời kỳ trong hoạt động của ngân hàng. Tùy thuộc vào suy nghĩ, quan điểm riêng về hoạt động cho vay tiêu dùng mà mỗi nhà lãnh đạo sẽ có mức độ đầu tư nhất định và đưa ra những hoạch định chính sách khác nhau cho việc phát triển hoạt động này. Cụ thể nếu lãnh đạo ngân hàng nhận thấy tiềm năng và tầm quan trọng của hoạt động cho vay tiêu dùng thì các chủ trương,
đường lối của ngân hàng cũng sẽ theo hướng tập trung các nguồn lực để phát triển hoạt động này hơn như đẩy mạnh quảng cáo truyền thông, ban hành nhiều chính sách ưu đãi, đưa ra thêm nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng hơn... Và ngược lại nếu quan điểm của lãnh đạo là chú trọng đến các sản phẩm dịch vụ khác thì sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng cũng sẽ bị xem nhẹ.
Chất lượng cán bộ tín dụng
Chất lượng cán bộ là một yếu tố vô cùng quan trọng trong hoạt động ngân hàng nói chung và trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng. Chất lượng cán bộ được thể hiện ở: trình độ nghiệp vụ chuyên môn. đạo đức nghề nghiệp, khả năng giao tiếp, nhạy bén, nắm bắt tâm lý khách hàng. ... Chất lượng cán bộ có cao thì mới đáp ứng được yêu cầu công việc, mới thực hiện được tốt việc thẩm định, giảm thiểu được rủi ro cho ngân hàng.. Cán bộ tín dụng phải có đạo đức nghề nghiệp tốt nếu không sẽ đưa lại những tổn hại cho ngân hàng. Mặt khác, cán bộ tín dụng là những người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng. Sự thân thiện và cởi mở của cán bộ tín dụng sẽ làm cho ngân hàng hài lòng và tin tưởng hơn vào ngân hàng và từ đó dễ trở thành khách hàng quen thuộc của ngân hàng.
Cơ sở vật chất kỹ thuật
Trong tiến trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đang diễn ra hết sức mạnh mẽ thì việc trang bị đầy đủ các công nghệ, thiết bị hiện đại phù hợp với nhu cầu xã hội, phục vụ kịp thời nhu cầu của khách hàng là yếu tố để giúp ngân hàng có thể nâng cao khả năng cạnh tranh. thu hút được nhiều khách hàng hơn. Với thiết bị hiện đại hoạt động của ngân hàng sẽ diễn ra suôn s , khả năng nắm bắt diễn biến thị trường sẽ nhanh hơn. quy trình cho vay sẽ diễn ra một cách nhanh gọn, hiện đại giúp ngân hàng đưa ra được những chiến lược kinh doanh phù hợp với nhu cầu của khách hàng nói chung và khách hàng vay tiêu dùng nói riêng.
Sự phát triển của các sản phẩm khác
Trong cơ chế thị trường với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt hiện nay, các ngân hàng luôn đẩy mạnh phát triển đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ của mình và thường có những chính sách ưu đãi riêng dành cho những khách hàng sử dụng nhiều
dịch vụ của mình. Sự phát triển của các sản phẩm khác như tiền gửi, thẻ tín dụng, dịch vụ thanh toán ... sẽ giúp tăng thêm niềm tin và sự tin tưởng của khách hàng vào ngân hàng, tạo điều kiện cho các ngân hàng có thể dễ dàng tiếp cận và nhanh chóng đáp ứng được nhiều nhu cầu của khách, từ đó ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động cho vay tiêu dùng.