nhánh có hướng đi đúng đắn, phát triển vững chắc, đạt hiệu quả kinh doanh cao. Những thành công mà chi nhánh đã đạt được đặc biệt trong hoạt động tín dụng đã góp phần tích cực vào sự phát triển kinh tế thủ đô, nâng cao hiệu quả hoạt động chung của toàn hệ thống VPBank.
2.1.3. Cơ cấu tổ chức - nhân sự của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng -Chi nhánh Đông Đô Chi nhánh Đông Đô
2.1.3.1. Cơ cấu bộ máy tổ chức của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Đông Đô
Sơ đồ 2.2. Sơ đồ tổ chức của VPBank Chi nhánh Đông Đô
(Nguồn: Bộ phận Hành chính - Nhân sự, VPBank Đông Đô)
• Ban giám đốc có nhiệm vụ:
- Chịu trách nhiệm quản lý, điều hành chung mọi hoạt động của chi nhánh - Tổ chức xây dựng, triển khai thực hiện và đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh theo quy định.
- Đề xuất, chỉ đạo thực hiện, trực tiếp tham gia xây dựng, bổ sung, hoàn chỉnh các cơ chế chính sách, quy định, quy trình nghiệp vụ trong hoạt động.
Thực hiện công tác tổ chức cán bộ theo quy định
Thực hiện các quyền hạn khác theo sự phân công của Ban Tổng giám đốc.
• Phòng giao dịch kho quỹ có nhiệm vụ sau:
- Chào đón khách hàng, giới thiệu và bán chéo sản phẩm, dịch vụ ngân hàng. Giải đáp và hướng dẫn khách hàng sử dụng các tiện ích về sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng.
- Thu thập các thông tin về khách hàng, cập nhật thay đổi, bổ sung thông tin về khách hàng.
- Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tài khoản tiền gửi như gửi tiền, rút tiền, chuyển tiền, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, phát hành séc, thanh toán séc, bảo chi séc..., giữ hộ, thu chi hộ.
- Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tài khoản tiết kiệm như gửi tiền, rút tiền, chi trả vốn , lãi.
- Thực hiện việc giải ngân, thu vốn, thu lãi, hạch toán chuyển nợ quá han,. trên tài khoản tiền vay. Thực hiện thu, chi trên tài khoản ký quỹ , thanh toán thư tín dụng , chi trả lệnh chuyển tiền, mua séc du lịch, th tín dụng, th thanh toán.
- Thực hiện thu đổi ngoại tệ mặt cho khách hàng theo đúng các quy định về quản lý ngoại hối của NHNN và của VPBank. Đối với nghiệp vụ mua và bán ngoại tệ mặt, Phòng Ngân quỹ và kho quỹ làm thủ tục và trình cấp có thẩm quyền quyết định, Phòng Giao dịch thực hiện thu, chi tiền, chuyển tiền.
- Cung cấp các thông tin về tài khoản, gửi giấy báo nợ, giấy báo có, sao kê tài khoản. cho khách hàng theo đúng chế độ và thẩm quyền quy định.
- Thực hiện nghiệp vụ kho quỹ (thu, chi, kiểm đếm và bảo quản tiền), chỉ đạo các chi
nhánh cấp dưới và Phòng Giao dịch trực thuộc thực hiện nghiệp vụ kho quỹ.
• Phòng phục vụ khách hàng cá nhân có các nhiệm vụ sau:
- Hướng dẫn, triển khai thực hiện các sản phẩm, dịch vụ khách hàng cá nhân thống nhất trong toàn Chi nhánh.
- Lập kế hoạch cho vay, thu nợ tín dụng cá nhân của toàn Chi nhánh. Thực hiện nghiệp vụ phân tích món vay. Thực hiện nghiệp vụ cho vay cá nhân;
- Thực hiện giám sát, kiểm tra tín dụng cá nhân của chi nhánh cấp dưới và phòng giao dịch trực thuộc;
- Chỉ đạo, đôn đốc thu hồi nợ, xử lý nợ quá hạn đối với các khoản vay cá nhân trong toàn chi nhánh.
- Đề xuất điều chỉnh các quy định về hoạt động tín dụng cá nhân cho phù hợp với thực tế trên địa bàn chi nhánh như: Lãi suất, đối tượng vay, điều kiện vay, phương thức thanh toán nợ vay...
- Tổng hợp số liệu cho vay thu nợ, bảo lãnh, thường xuyên và định kỳ hàng tháng đối chiếu với số liệu kế toán và với số liệu của khách hàng.
- Phân tích, tổng hợp, đánh giá tình hình hoạt động cho vay cá nhân của Chi nhánh và Phòng giao dịch trực thuộc theo tháng, quý, 6 tháng và năm. Thực hiện chế độ báo cáo thống kê về hoạt động cho vay cá nhân theo đúng quy định và hướng dẫn của NHNN và của VPBank.
- Lưu trữ các chứng từ, tài liệu, giấy tờ liên quan đến nhân thân khách hàng. Lưu trữ các hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp cầm cố tài sản và các chứng từ liên quan khác.
• Phòng phục vụ khách hàng doanh nghiệp có nhiệm vụ như sau:
- Nghiên cứu thông tin, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, đề xuất chính sách tiếp thị khách hàng theo từng đối tượng: Lập kế hoạch tiếp thị và kế hoạch cho vay/ bảo lãnh hàng
năm và thực hiện kế hoạch đã được duyệt; Nghiên cứu, đề xuất và thực hiện các hình thức
quảng cáo sản phẩm và dịch vụ khách hàng doanh nghiệp.
- Liên hệ với các Hiệp hội, các tổ chức nghành nghề kinh doanh để xúc tiến công tác tiếp thị của VPBank.
- Tiếp xúc, hướng dấn khách hàng, bán chéo sản phẩm, dịch vụ ngân hàng; Tư vấn,
- Thu thập thông tin về khách hàng, thường xuyên theo dõi hoạt động của khách hàng, theo dõi sự chuyển nghành nghề của khách hàng, kịp thời phát hiện những dấu hiệu tốt và/ hoặc không bình thường của khách hàng.
- Tiếp nhận hồ sơ vay, bảo lãnh (trong va ngoài nước) thanh toán, mua bán ngoại tệ,... của khách hàng. Thẩm định và có ý kiến đề xuất để cấp trên có cơ sở xem xét giải quyết, tập hợp hồ sơ, tài liệu, lập tờ trình thẩm định khách hàng về món vay và bảo lãnh (trong và ngoài nước); Thuyết trình về tờ trình thẩm định khách hàng trước Ban Tín dụng/ Hội đồng tín dụng.
- Thường xuyên kiểm tra, giám sát tình hình hoạt động, sản xuất kinh doanh của khách hàng sau khi VPBank đã cho vay, bảo lãnh. Đôn đốc thu hồi nợ; Thường xuyên đánh giá lại khách hàng và các món vay, bảo lãnh; Đề xuất gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ; Đề xuất điều chỉnh lãi, miễn lãi, giảm lãi tiền vay cho khách hàng; Đề xuất giải chấp tài sản thế chấp, cầm cố.
- Phân tích, tổng hợp, đánh giá tình hình hoạt động cho vay, bảo lãnh toàn chi nhánh theo định kỳ; Thực hiện chế độ thông tin, báo cáo thống kê tín dụng theo quy định của NHNN và của VPBank.
- Đào tạo, tập huấn, nâng cao trình độ nghiệp vụ tín dụng cho các nhân viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp toàn chi nhánh.
- Lưu trữ các chứng từ, tài liệu, giấy tờ liên quan đến nhân thân của khách hàng, đến tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng; lưu trữ các hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp, cầm cố tài sản và các chứng từ liên quan.
• Phòng hành chính tổ chức có nhiệm vụ như sau:
- Phối hợp với VPBank để thực hiện công tác tổ chức, quản lý và phát triển nguồn nhân lực.
- Công tác văn thư, hành chính, lễ tân.
- Quản lý, mua sắm tài sản vật tư, trang thiết bị, phương tiện làm việc của toàn chi nhánh.
- Tổ chức thực hiện tốt công tác bảo vệ , phòng cháy, chữa cháy cho toàn chi nhánh. Phối hợp với bộ phận kho quỹ đảm bảo an toàn kho quỹ trong toàn chi nhánh
- Đảm bảo phương tiện di chuyển, vận chuyển tiền an toàn.
• Ban quản lý tín dụng:
- Nhận hồ sơ tín dụng chưa qua phê duyệt đối với các khoản vay dưới 3 tỷ sau đó chuyển qua Trung tâm tín dụng tập trung CPC (Credit processing centers)
- Nhận hồ sơ tín dụng đã phê duyệt, thực hiện công việc hỗ trợ: soạn thảo hồ sơ tài sản, hồ sơ giải ngân, thực hiện đăng ký giao dịch bảo đảm, ký công chứng thế chấp...
- Hạch toán thu nợ khoản vay
- Theo dõi khoản vay, thông báo nhắc nợ khách hàng và thu hồi nợ vay.
2.1.3.2. Cơ cấu nhân sự trong hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Đông Đô
Để đảm bảo an toàn trong công tác quản trị rủi ro tín dụng, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng triển khai Mô hình quản lý rủi ro tập trung tại Hội sở. Với mô hình này, các nghiệp vụ kinh doanh chính, trong đó có hoạt động cho vay tiêu dùng đều được quản lý tập trung tại Hội sở chính, các chi nhánh chủ yếu làm chức năng bán hàng. Theo đó, toàn bộ các khoản cho vay đều được chuyển về Hội Sở chính để thực hiện kiểm soát và giải ngân trên cơ sở tuân thủ các nguyên tắc sau: - Nguyên tắc tập trung: Các rủi ro phải được quản lý tập trung tại VPBank và báo cáo cho một lãnh đạo khối duy nhất. Lãnh đạo phụ trách khối này trên cơ sở đó báo cáo lên Tổng giám đốc, Hội đồng tín dụng, Hội đồng quản lý rủi ro tín dụng.
- Nguyên tắc độc lập, khách quan: Mô hình quản lý rủi ro tín dụng phải được độc lập trong sự tách bạch rõ ràng giữa 3 bộ phận:
+ Bộ phận kinh doanh (front office): đóng vai trò là người tìm kiếm khách hàng và đề xuất các sản phẩm, dịch vụ cung cấp cho khách hàng.
+ Bộ phận quản lý rủi ro (middle office): là bộ phận rà soát các đề xuất do bộ phận front office chuyển sang, phê duyệt hoặc trình cấp có thẩm quyền phê duyệt.
+ Bộ phận tác nghiệp (back office): là bộ phận chịu trách nhiệm hỗ trợ, rà soát lại toàn bộ hồ sơ, nhập dữ liệu trên hệ thống, quản lý hồ sơ và thực hiện chức năng báo cáo.
Mô hình này đi theo hướng hoàn thiện bộ máy quản trị rủi ro tín dụng từ Hội sở chính đến các chi nhánh với sự phân cấp rõ ràng về mức phán quyết, chức năng nhiệm vụ của từng bộ phận, đồng thời xây dựng các chính sách quản lý tín dụng, quy trình cấp tín dụng, chính sách phân bổ tín dụng, chính sách khách hàng, xây dựng danh mục đầu tư.... Theo mô hình này, quy trình cho vay tiêu dùng cơ bản gồm các bước sau:
Bước 1: Nhận hồ sơ tín dụng: KH có nhu cầu vay vốn đến NH làm thủ tục
xin vay. Tại đây cán bộ tín dụng hướng dẫn cho KH cách lập hồ sơ đầy đủ và đúng quy định, hồ sơ tín dụng thường bao gồm: hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài chính và hồ sơ phương án vay vốn.
Bước 2: Thẩm định tín dụng: Đây là khâu quan trọng trong quá trình CVTD, quyết định đến chất lượng tín dụng. Cán bộ tín dụng thẩm định sai sẽ đưa ra quyết định sai. Quá trình thẩm định bao gồm :
- Thẩm định đặc điểm phương án vay vốn - Thẩm định mục đích sử dụng vốn vay
- Thẩm định tình hình tài chính và khả năng thanh toán của KH - Thẩm định tài sản đảm bảo
Bước 3: Xét duyệt và quyết định cho vay: Sau quá trình thẩm định, cán bộ tín dụng thông báo lại với cấp trên để trình lên hội đồng xét duyệt, đưa ra quyết định cho vay và lập văn bản thông báo cho KH biết rõ nội dung.
Tại VPBank Đông Đô, giám đốc chi nhánh được phép phê duyệt và ra quyết định cho vay đối với các khoản vay có giá trị đến 3 tỷ đồng và không có ngoại lệ về hồ sơ vay vốn. Các trường hợp còn lại phải chuyển cho Chuyên gia phê duyệt có thẩm quyền/Hội đồng tín dụng tại Hội sở để phê duyệt khoản vay.
Bước 4: Hoàn tất thủ tục pháp lý và tiến hành giải ngân:
Sau khi xét duyệt và quyết định cho vay, NH và KH tiến hành kí kết hợp đồng tín dụng và các văn bản liên quan.
Sau khi kí kết hợp đồng tín dụng và tập hợp đầy đủ chứng từ theo danh mục hồ sơ được quy định cụ thể đối với từng sản phẩm vay, hồ sơ được chuyển về Hội sở để rà soát và tiến hành giải ngân cho KH.
Bước 5: Kiểm tra sau quá trình cho vay: Sau khi giải ngân cho KH, NH phải kiểm soát xem KH có sử dụng tiền vay đúng mục đích hay không và định kỳ kiểm tra khả năng tài chính của khách hàng để đảm bảo chất lượng khoản vay.
Nếu tất cả thông tin phản ánh theo chiều hướng tốt thể hiện chất lượng tín dụng đang được đảm bảo.
Nếu chất lượng khoản vay đang bị đe dọa cần có biện pháp xử lý kịp thời. Ngân hàng có quyền thu hồi nợ trước hạn, ngừng giải ngân nếu bên đi vay vi phạm hợp đồng tín dụng.
Căn cứ vào quy trình trên, có thể thấy bộ phận phụ trách việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chủ yếu là bộ phận front office. Họ là người trực tiếp tìm kiếm, trao đổi và làm việc với khách hàng từ đó đề xuất sản phẩm vay phù hợp với từng nhu cầu của khách hàng, bên cạnh đó họ còn chịu trách nhiệm theo dõi khoản vay bằng cách định kỳ kiểm tra, giám sát tình hình khách hàng sau cho vay (bước 1 và bước 5). Để hỗ trợ cho bộ phận front office, bộ phận middle và back office đã tham gia thực hiện từ bước 2 đến bước 4 của quy trình. Sự phối hợp giữa 3 bộ phận tạo nên một quy trình cho vay trọn vẹn.
Mô hình quản lý rủi ro tập trung đã tách biệt độc lập 3 chức năng: Chức năng kinh doanh, chức năng quản lý rủi ro và chức năng tác nghiệp. Sự tách biệt này nhằm mục tiêu hàng đầu là giảm thiểu rủi ro ở mức thấp nhất đồng thời phát huy được tối đa kỹ năng chuyên môn của từng vị trí cán bộ làm công tác tín dụng. Tuy nhiên bên cạnh những lợi ích đó, mô hình này cũng có một số nhược điểm như:
- Đòi hỏi phải có một số lượng lớn cán bộ nhân viên với kiến thức chuyên môn sâu rộng.
- Gây ra độ trễ về thời gian trong khâu cấp tín dụng do hồ sơ phải chịu sự kiểm soát của nhiều phòng ban ở cả chi nhánh và Hội sở.
- Phụ thuộc vào các phần mềm hệ thống để luân chuyển hồ sơ. Khi hệ thống có vấn đề thì toàn bộ hoạt động của ngân hàng sẽ bị gián đoạn.
- Các bộ phận hỗ trợ không trực tiếp gặp khách hàng dẫn đến toàn bộ thông tin về khách hàng và khoản vay đều phụ thuộc vào các cán bộ tín dụng
2.1.3.3. Chính sách nhân sự tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Đông Đô
Với phương châm coi đội ngũ người lao động là nhân tố chủ yếu quyết định sự thành công của ngân hàng, ban lãnh đạo chi nhánh đã hết sức quan tâm đến việc phát triển và củng cố đội ngũ CBNV, chăm lo đời sống vật chất và tinh thần cho anh em. Điều này thể hiện thông qua việc VPBank Đông Đô luôn tuân thủ tốt các quy định của Bộ Luật lao động, các chế độ, chính sách của nhà nước, tạo những điều kiện thuận lợi cho CBNV trong công tác, học tập, thăng tiến.
Chính sách đối với nhân viên được thể hiện rõ trong các quy định cụ thể sau: - Chế độ lương và phụ cấp:
Thu nhập của cán bộ nhân viên ở mức tương đối cạnh tranh trên thị trường lao động nói chung và so với các ngân hàng TMCP khác trên cùng địa bàn. Ngoài lương cơ bản được nhận tùy theo chức danh và vị trí công tác, tùy theo kết quả kinh doanh hàng năm của ngân hàng và của chi nhánh, cán bộ nhân viên còn được hưởng lương kinh doanh; được hưởng các loại phụ cấp (phụ cấp rủi ro, phụ cấp thâm niên; phụ cấp độc hại; phụ cấp đi lại, phụ cấp điện thoại; phụ cấp ăn trưa...); chế độ công tác phí, trợ cấp xa gia đình (nếu được điều động đi công tác dài hạn cách xa nơi cư trú) và các chế độ trợ cấp khác theo quy định của luật Lao động.
Chế độ tăng lương định kỳ: mức thu nhập năm sau tăng rõ rệt so với năm trước. Chế độ đánh giá công bằng dựa theo hiệu quả công việc, sự đóng góp của từng