Cơ cấu tổ chức các phòng ban và bộ phận trực thuộc của chi nhánh được thể hiện ở sơ đồ sau:
Nguồn: Phòng tổ chức hành chính - VietinBank Thanh Hóa
28
Mỗi phòng ban đều có chức năng, nhiệm vụ khác nhau và có mối liên hệ chặt chẽ với nhau và cùng chịu sự quản lý của giám đốc chi nhánh, cụ thể:
- Phòng khách hàng doanh nghiệp
Phòng khách hàng doanh nghiệp là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp để khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ, cung cấp các sản phẩm tín dụng, thực hiện các nghiệp vụ tín dụng theo chế độ và hướng dẫn của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, trực tiếp quảng bá, giới thiệu, tiếp thị và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp. Là đầu mối phụ trách các vấn đề liên quan đến khách hàng doanh nghiệp của cả Chi nhánh
- Phòng khách hàng bán lẻ
Phòng khách hàng bán lẻ là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là doanh nghiệp siêu vi mô, hộ gia đình, khách hàng cá nhân để khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ, cung cấp các sản phẩm tín dụng, thực hiện các nghiệp vụ tín dụng theo chế độ và hướng dẫn của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, trực tiếp quảng bá, giới thiệu, tiếp thị và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng là doanh nghiệp siêu vi mô, hộ gia đình, cá nhân. Là đầu mối phụ trách các vấn đề liên quan đến khách hàng bán lẻ của cả Chi nhánh
- Phòng hỗ trợ tín dụng
Phòng hỗ trợ tín dụng là phòng có chức năng hỗ trợ cho hoạt động tín dụng tại chi nhánh như kiểm soát trước, trong và sau giải ngân; Thực hiện đi công chứng hợp đồng thế chấp tài sản, đăng ký thế chấp cho 02 phòng là phòng khách hàng doanh nghiệp và phòng bán lẻ; Lưu giữ hồ sơ tín dụng của chi nhánh.
- Phòng kế toán
Thực hiện các giao dịch với khách hàng; các nghiệp vụ và công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ tại chi nhánh; cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạch toán các giao dịch. Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, quản lý quỹ tiền
29
mặt đến từng giao dịch viên theo đúng quy định của Nhà nước và Ngân hàng Công thương Việt Nam; thực hiện nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng về sử dụng các sản phẩm của Ngân hàng.
- Phòng tiền tệ kho quỹ
Quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Công thương Việt Nam; ứng và thu tiền cho các Phòng giao dịch, thực hiện tiếp tiền mặt cho cho cây ATM, thu chi tiền mặt cho các doanh nghiệp có thu, chi tiền mặt lớn.
- Phòng Tổ chức hành chính
Phòng Tổ chức hành chính là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại chi nhánh theo đúng chủ trương chính sách của Nhà nước và quy định của Ngân hàng Công thương Việt Nam; thực hiện công tác quản trị và văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh tại chi nhánh, thực hiện công tác bảo vệ, an ninh an toàn chi nhánh.
- Phòng tổng hợp
Thực hiện chức năng tổng hợp, báo cáo số liệu chi nhánh, phụ trách công tác thi đua khen thưởng, công tác hậu kiểm chứng từ kế toán. Là phòng đầu mối liên quan đến công tác KPI của chi nhánh
- Phòng giao dịch
Hoạt động như một ngân hàng thu nhỏ, có đầy đủ các chức năng hoạt động: huy động vốn, cho vay, phát hành thẻ, cung cấp tất cả các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng tới khách hàng.
2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh 2.1.3.1. về hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là một trong những hoạt động cơ bản của VietinBank Thanh Hóa. Trong giai đoạn 2017-2019, VietinBank Thanh Hóa đều tăng trưởng dương. Đây là một kết quả rất đáng khích lệ trong tình hình thị trường rất nhiều biến động và ngày càng có nhiều sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng.
30
Bả n g 2.1: Kết quả huy độn g vốn của VietinBank Thanh Hóa gi a i đoạ n 2017-2019
Số tiền % so với năm 2016 Số tiền % so với năm 2017 Số tiền % so với năm 2018 1. Theo kỳ hạn Ngắn hạn 4,032 104 4,453 110 4,809 108 Trung dài hạn 1,675 105 1,820 101 1,875 103 Tổng nguồn vốn 5,707 104 6,273 108 6,684 107 1. Theo hình thức huy động Tiền gửi tổ chức 1,748 112 1,945 111 1,805 93
Tiền gửi cá nhân 4,079 ĩõĩ 4,328 106 4,879 113
Chỉ tíêu Số Tỷ % so Số Tỷ % so Số Tỷ % so vớí 2018 tíền trọng vớí 2016 tíền trọn g vớí 2017 tíền trọn g I. Theo thời hạn___________ 4,852 100 107,8 5,438 100 112 5,649 100 103.9 1. Ngắn hạn 2,945 61 108,1 3,372 62 114.5 3,615 64 107.2 2. Trung hạn 1,093 23 122,8 1,196 22 109 1,299 23 108.6 3. Dài hạn 814 17 92 870 16 107 734 13 112 II. Theo thành phần kinh tế 4,852 100 107,8 5,438 100 112 5,649 100 103.9 1. Bán lẻ 950 20 135,7 1,360 25 143 1,695 30 125 2. Bán buôn 3,902 80 102,7 4,079 75 105 3,954 70 97
Nguồn: VietinBank Thanh Hóa, 2017-2019
Nhìn từ bảng số liệu ta có thể thấy được tổng nguồn vốn huy động tại chi nhánh có xu hướng tăng trong suốt giai đoạn nghiên cứu. Năm 2017 nguồn vốn của chi nhánh đạt mức 5.707 tỷ đồng, đến năm 2018 tổng nguồn vốn chi nhánh đạt 6.273 tỷ đồng, tăng 8% về số tương đối và tăng 446 tỷ đồng về số tuyệt đối so với năm 2017. Nguồn vốn tại chi nhánh năm 2019 đạt mức 6.684 tỷ đồng, tăng 7% về số tương đối và 411 tỷ đồng về số tuyệt đối so với năm 2018. Nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng ổn định qua các năm trung bình từ 7 - 9%. Trong cơ cấu tổng nguồn vốn, theo kỳ hạn thì nguồn vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng phần lớn, năm 2019 nguồn vốn ngắn hạn chiếm 72%, trong khi nguồn vốn trung dài hạn chỉ chiếm 28%. Theo hình thức huy động, thì nguồn vốn huy động từ cá nhân chiếm tỷ trọng chính trong tổng nguồn vốn, năm 2019 nguồn vốn huy động từ cá nhân chiếm 73%, trong khi nguồn vốn huy động từ tổ chức chỉ chiếm 27% tổng nguồn vốn chi nhánh.
31
Ban giám đốc chi nhánh Thanh Hóa, cùng toàn thể cán bộ nhân viên luôn xác định hoạt động huy động vốn là hoạt động cốt lõi trong kinh doanh của ngân hàng, chính vì vậy mà chi nhánh luôn chú trọng đề cao, tăng cường công tác huy động vốn. Trong các năm kinh doanh, đặc biệt trong năm 2019, ban giám đốc cùng với công đoàn và đoàn thanh niên thường xuyên phát động các đợt thi đua huy động nguồn vốn, có các hình thức khen thưởng kịp thời, tạo động lực cho toàn bộ cán bộ nhân viên tích cực huy động nguồn vốn có kỳ hạn, tạo nền tảng kinh doanh ổn định cho chi nhánh. Trong điều kiện cạnh tranh vô cùng gay gắt về cả lãi suất và chất lượng dịch vụ ngân hàng như hiện nay thì đạt được kết quả trên là cả một sự nỗ lực không hề nhỏ của toàn thể cán bộ chi nhánh.
2.1.3.2. về hoạt động cho vay
Trong giai đoạn 2017-2019, với bối cảnh cạnh tranh gay gắt, VietinBank Thanh Hóa cũng đã đạt được những kết quả khá ấn tượng.
Bả n g 2.2: Ket quả hoạt độn g cho vay tạ í VietinBank Thanh Hóa trong giai đoạn 2017-2019
Nguồn: VietinBank Thanh Hóa, 2017-2019
Nhìn vào bảng số liệu 2.2, ta có thể thấy tình hình sử dụng vốn tại chi nhánh Thanh Hóa rất khả quan. Tổng Dư nợ tín dụng tại chi nhánh của xu hướng tăng qua các năm kinh doanh. Cụ thể, năm 2017 dư nợ tín dụng tại chi nhánh chỉ đạt mức
Chỉ ti êu _________2017_________ __________2018__________ _________2019_________ Kết quả So với n ăm
2016 (%) Kết quả So với n ăm 2017 (%) Kết quả So với n ăm 2018 (%) Tổng thu nhập chi nhánh______ 90.2 104.9% 118.7 131.6% 135.4 114.1%
4.852 tỷ đồng nhưng sang đến năm 2018 dư nợ tín dụng đạt 5.438 tỷ đồng, tăng 586 tỷ đồng về số tuyệt đối và 12% về số tương đối. Đến năm 2019, tổng dư nợ chi nhánh đạt 5.649 tỷ đồng, tăng 211 tỷ đồng về số tuyệt đối và tăng 3,9% về số tương đối. Trong suốt các năm nghiên cứu thì năm 2018 cũng là năm ghi nhận những chuyển biến tích cực nhất trong tổng dư nợ khi có mức tăng trưởng ấn tượng nhất là 12% so với năm 2018. Đây cũng là năm mà các công ty, nhà đầu tư trong và ngoài nước đầu tư mạnh vào tỉnh Thanh Hóa. Sang đến năm 2019 tuy vẫn giữ được nhịp tăng trưởng so với năm trước nhưng nhịp tăng trưởng có chậm hơn, nguyên nhân chủ yếu trong năm 2019, tập đoàn FLC trả hết khoản nợ vay tại NHCT Thanh Hóa. Trong năm 2019, kinh tế trong và ngoài nước cũng có có nhiều biến động khó lường gây ảnh hưởng xấu đến nền kinh tế, đồng thời địa bàn hoạt động chính của chi nhánh là trên địa bàn thành phố Thanh Hóa và khu vực lân cận ngày càng có nhiều TCTD thành lập mới chi nhánh, phòng giao dịch đi vào hoạt động, tạo sự cạnh tranh không hề nhỏ đối với chi nhánh.
Trong cơ cấu cho vay tại chi nhánh thì lại có sự chênh lệch rõ ràng trong kỳ hạn cho vay và thành phần khách hàng cho vay tại chi nhánh. Theo kỳ hạn khoản vay thì dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng chính trong tổng dư nợ, năm 2019 dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng 64% tổng dư nợ, trong khi dư nợ trung hạn chỉ chiếm 23% và dư nợ dài hạn chiếm 13%.
Dư nợ tại chi nhánh tính theo thành phần kinh tế thì thành phần dư nợ doanh nghiệp, tổ chức chiếm phần lớn tỷ trọng tại chi nhánh khi đạt tới mức 70% tỷ trọng cho vay tại chi nhánh. Điều này là do chi nhánh tập trung cho vay phần lớn đối với đối tượng là các KHDN lớn, các công ty với dư nợ mỗi lần giải ngân rất lớn, những khách hàng trên đều là khách hàng truyền thống tại chi nhánh. Tỷ trọng cho vay đối với KHBL chỉ chiếm phần nhỏ tại chi nhánh, chiếm tỷ trọng xấp xỉ 30% tổng dư nợ. Trong suốt cả giai đoạn, tỷ trọng dư nợ cho vay đối với KHBL ngày một tăng lên do chi nhánh ngày một quan tâm đến việc phát triển dư nợ đối với nhóm đối tượng này.
2.1.3.3. Lợi nhuận của chi nhánh
Dưới sự nỗ lực của ban lãnh đạo và cán bộ của toàn chi nhánh, VietinBank Thanh Hóa đã đạt được những thành quả đáng ghi nhận trong suốt quá trình hoạt
động như sau:
Bảng 2.3: Kết quả hoạt động tại VietinBank Thanh Hóa giai đoạn 2017-2019
Thu nhập từ dịch vụ tín dụng 69.45 112.0% 90.21 129.9% 101.55 112.6% Thu nhập dịch vụ ngoài tín dụng__________ 20.75 115.3% 28.49 137.3% 33.85 118.8% Tỷ trọng thu nhập từ tín dụng/ Tổng thu nhập__________ 77.0% 107% 76% 98.7% 75% 98.7% Tỷ trọng thu nhập ngoài tín dụng/ Tổng thu nhập__________ 23.0% 109.9% 24% 104.3% 25% 104.2%
Theo bảng số liệu thu thập được thì ta có thể thấy là tổng lợi nhuận tại chi nhánh tăng liên tục qua các năm và leo lên đỉnh của giai đoạn vào năm 2019, lợi nhuận chi nhánh đạt 135,4 tỷ đồng tăng trưởng 14,1% so với năm 2018.
Trong cơ cấu tổng thu nhập tại chi nhánh thì nguồn thu nhập chính của chi nhánh đến từ hoạt động tín dụng chiếm đến 75% tổng thu nhập của chi nhánh năm 2019. Thu nhập từ hoạt động tín dụng năm 2019 đạt mức 101,55 tỷ đồng tăng trưởng 12,6% so với năm 2018. Thu nhập từ dịch vụ ngoài tín dụng năm 2019 đạt 33,85 tỷ đồng chiếm 25% trong cơ cấu tổng thu nhập trong năm 2019, trong suốt giai đoạn nghiên cứu lại chứng kiến một sự tăng lên liên tục về tỷ trọng thu nhập ngoài tín dụng trong thu nhập của chi nhánh.
34
bước nâng cao thu nhập đến từ hoạt động ngoài tín dụng và giảm bớt sự phụ thuộc đến dịch vụ tín dụng tại chi nhánh.
2.2. Thực trạn g phát triển hoạt độn g tín dụn g bán lẻ tại Ngân hàn g TMCPCôn g Thươn g Vi ệt Nam - chi nhánh Thanh Hóa Côn g Thươn g Vi ệt Nam - chi nhánh Thanh Hóa
2.2.1. Dư nợ tín dụng bán lẻ và số dư bảo lãnh cho khách hàng bán lẻ
2.2.1.1. Dư nợ tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Thanh Hóa
a, Tăng trưởng dư nợ tín dụng bán lẻ
Tình hình phát triển dư nợ tín dụng bán lẻ của chi nhánh qua các năm được mô tả qua biểu đồ như sau:
(Đơn vị tính: tỷ đồng)
■ Dư nợ tín dụng bán lẻ 950 1360 1695
Biểu đồ 2.1: Dư n ợ tín dụng bán lẻ tại VietinBank Thanh Hóa gi a i đoạn 2017-2019
Nguồn: VietinBank Thanh Hóa, 2017-2019
Qua biểu đồ trên ta có thể thấy được dư nợ tín dụng bán lẻ tại VietinBank Thanh Hóa có sự tăng trường rõ rệt trong suốt giai đoạn nghiên cứu, đặc biệt là trong năm 2018. Năm 2017 dư nợ TDBL tại chi nhánh chỉ đạt 950 tỷ đồng, sang đến năm 2018 con số này đã lên tới 1.360 tỷ đồng, tăng 410 tỷ đồng về số tuyệt đối và 43,15% về số tương đối so với năm 2017. Sang năm 2019, TDBL tiếp tục tăng
Chỉ ti êu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Dư n ợ (tỷ đồng) Tỷ ɪ ệ (%) Dư n ợ (tỷ đồng) Tỷ ɪ ệ (%) Dư n ợ Jty đồng) Tỷ ɪ ệ (%) Cá nhân 245 ' 25.79% 513 37.72% 685 40.41% Chủ hộ kinh doanh 256 26.95% 280 20.59% 358 21.12% Chủ DNTN 47 4.95% 58 4.26% 52 3.07%
Doanh nghiệp siêu vi mô
402 42.32% 509
37.43% 600 35.40%
Tổng dư nợ 950 100% 1,360 100% 1,695 100%
trưởng đạt mức 1.695 tỷ đồng, tăng 335 tỷ đồng về số tuyệt đối và 24,63% về số tương đối so với năm 2018. Đạt được kết quả trên là do sự cố gắng và nỗ lực của toàn thể cán bộ trong việc thúc đẩy tăng trưởng dư nợ TDBL tại chi nhánh. Thay vì chỉ tập trung để phát triển dư nợ đối với khách hàng bán buôn thì nay ban lãnh đạo chi nhánh cũng đã xác định phát triển dư nợ đối với KHBL là một bộ phận không thể tách rời và mang lại hiệu quả cao trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Chi nhánh đã tích cực thực hiện những biện pháp nhằm thúc đẩy hoạt động tín dụng tại chi nhánh có thể kể đến như: đẩy mạnh bán chéo các sản phẩm TDBL, tăng cường hợp tác, bán các sản phẩm bán lẻ cho các đối tác chiến lược như: Công ty CP thiết bị y tế Thanh Hóa, Công ty CP Dược Thanh Hóa, Công ty Sơn Hà - Song Vũ, Trường Hằng - Tiên Sinh, Kia ô tô, hợp tác chiến lược với sở giáo dục tỉnh Thanh Hóa, gia tăng số lượng các PGD có cho vay của chi nhánh trên địa bàn. Tất cả những điều trên đã làm dư nợ TDBL tăng trưởng mạnh mẽ trong suốt giai đoạn nghiên cứu. b, Tỷ trọng dư nợ tín dụng bán lẻ (Đơn vị tính: tỷ đồng) 6000 5000 4000 3000 2000 1000 0 ■Bán buôn ■Bán lẻ 3902 950 2017 3902 950 4079 1360 3954 1695
Biểu đồ 2.2: Tỷ trọn g dư n ợ tín dụng bán lẻ/ Tổn g dư n ợ tại chi nhánh.
Nguồn: VietinBank Thanh Hóa, 2017 -2019
Từ kết quả thu thập được ta có thể thấy được là tỷ trọng dư nợ TDBL còn rất khiêm tốn so với tổng dư nợ cho vay tại chi nhánh, chỉ chiếm 30% trong tổng dư nợ toàn chi nhánh. Tuy nhiên, tỷ trọng dư nợ TDBL trên tổng dư nợ cho vay tại chi nhánh lại có sự cải thiện rõ rệt qua các năm. Năm 2017 tỷ trọng dư nợ TDBL trên tổng dư nợ tại VietinBank Thanh Hóa là 20% nhưng sang đến năm 2018 con số này