5. Kết cấu của luận văn
3.2 Các giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản lý rủi ro tín dụng tạ
3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thu thập, xử lý thông tin khách hàng
Thông tin được xem là yếu tố đầu vào quan trọng trong hoạt động quản trị rủi ro tín dụng, khi thông tin được cung cấp đầy đủ về số lượng và chính xác, kịp thời về chất lượng thì sẽ góp phần nâng cao tính khả thi của chiến lược quản lý rủi ro tín dụng, giúp hoạt động tổ chức thực hiện, kiểm soát được hiệu quả.
Hiện nay, do sự thiếu đồng bộ và tính hiệu lực của các văn bản pháp lý thấp nên các thông tin mà doanh nghiệp và các cơ quan chức năng cung cấp hầu hết đều không trung thực, thiếu chính xác, thậm chí còn giả tạo. Do vậy, yêu cầu trước mắt đối với Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ là nỗ lực đảm bảo sự trung thực, tính chính xác của thông tin, nhất là các thông tin liên quan đến quyết định cho vay. Để thực hiện được điều này, cần thực hiện các giải pháp sau:
- Quán triệt trong lãnh đạo và cán bộ tầm quan trọng của công tác thu thập thông tin, tránh thu thập một cách hình thức và đối phó.
- Khai thác từ nhiều kênh thông tin khác nhau. Hiện nay các cán bộ tín dụng có thể khai thác thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng (CIC) của
NHNN. Những thông tin này tuy còn ít và chưa cập nhật thường xuyên nhưng cũng rất quan trọng và cần thiết, cán bộ tín dụng cần phải biết cách tra cứu, tìm tòi để tận dụng triệt để nguồn tin này. Đồng thời, Chi nhánh cũng nên quy định chặt chẽ hơn trách nhiệm của các cán bộ tín dụng trong việc phải tự mình đi thu thập thông tin từ khách hàng vay vốn, thông tin ngoài thị trường, thông tin trên báo chí và các phương tiện truyền thông.
- Thu thập thông tin từ chính kinh nghiệm hoạt động tín dụng của cán bộ và Ngân hàng để lập thành các bộ hồ sơ tư liệu về khách hàng qua nhiều năm. Những bộ hồ sơ này là cơ sở để Ngân hàng xếp loại khách hàng và có chính sách phân biệt đối xử đúng đắn nhằm hạn chế rủi ro tín dụng.
Sau khi đã thu thập được thông tin cần thiết, Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ cần tổ chức tốt hơn khâu lưu giữ, bảo quản và cung cấp thông tin hiệu quả. Các hướng hoàn thiện là:
- Phân loại thông tin có hệ thống và lưu giữ khoa học: hệ thống thông tin của Ngân hàng phải được phân loại hợp lý thành: thông tin tài chính, thông tin phi tài chính của doanh nghiệp, thông tin tài chính (khả năng tài chính, kết quả kinh doanh trong quá khứ, công nợ, nhu cầu vốn hợp lý, hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ, giá trị tài sản thế chấp...), thông tin phi tài chính (tư cách, uy tín, năng lực quản lý, năng lực sản xuất kinh doanh, quan hệ xã hội, gia đình, kinh tế.) của người vay, cung cầu, giá cả thị trường. của đối tượng được cấp tín dụng.
- Yêu cầu phân loại thông tin là phải đảm bảo cung cấp thông tin thuận lợi, chính xác, đầy đủ, kịp thời. Trên cơ sở những thông tin thu thập được, cần phân tích cẩn thận để có thể liên kết chúng theo hệ thống logic, có chia sẻ lẫn nhau giữa các ngân hàng nhằm giúp người sử dụng tin có thể ra quyết định chính xác, tránh được các rủi ro do khách hàng sử dụng các thủ đoạn lừa đảo,
rủi ro
Tổng giá trị các món cho vay trong kỳ
Đồng thời, theo Basel II còn có thể tính xác suất rủi ro dự kiến, hay tổn thất dự kiến EL (Expected Loss) theo khả năng vỡ nợ PD (Probability of Default) với mức độ tổn thất khi vỡ nợ LGD (Loss Given Default) theo công
giả mạo hồ sơ vay vốn hay tận dụng các sơ hở của luật pháp để dùng một tài sản thế chấp vay vốn nhiều ngân hàng khác nhau.
- Thông tin tín dụng phải được lưu giữ và sử dụng theo chế độ bảo mật. Chỉ có cán bộ, bộ phận nghiệp vụ có trách nhiệm liên quan đến hoạt động tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng của Chi nhánh mới được truy cập, khai thác và sử dụng. Công tác lưu trữ phải có khả năng cập nhật thông tin mới và loại bỏ thông tin lạc hậu nhằm mục đích giúp Ngân hàng có lượng thông tin đầy đủ, kịp thời, đồng thời giảm chi phí trong công tác thu thập và xử lý thông tin.