1.1.2.1. Khái niệm
Theo The Bank Insurance Model-BIM (2012) đua ra định nghĩa: “Phân phối bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng là một trong những kênh phân phối bảo hiểm gián tiếp, đó là mô hình kết hợp bán hàng giữa ngân hàng và công ty bảo hiểm, đuợc gọi là “Bancassurance”.
Theo Nguyễn Văn Định, (2012) định nghĩa:“Bancassurance là việc ngân hàng và công ty bảo hiểm hợp tác với nhau để phát triển phân phối một cách hiểu quả các sản phẩm ngân hàng và bảo hiểm thông qua việc cung cấp các sản phẩm cho cùng một cơ sở khách hàng; hay nói cách khác Bancassurance là việc cung cấp các sản phẩm bảo hiểm và ngân hàng thông qua một kênh phân phối chung và hoặc cho cùng một cơ sở khách hàng”.
Theo Phạm Thị Định, (2010) định nghĩa: “Phân phối bảo hiểm qua ngân hàng là quá trình gia tăng các dịch vụ cung cấp cho khách hàng, nâng cao chất luợng phục vụ, gia tăng về quy mô cung cấp dịch vụ bảo hiểm qua ngân hàng ra thị truờng, đa dạng hóa các loại hình dịch vụ nhằm hoàn thiện và triển khai dich vụ bảo hiểm qua ngân hàng để thỏa mãn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng”.
Nhu vậy, Bancassurance là chiến luợc mà việc cung cấp bảo hiểm đuợc thực hiện bởi ngân hàng, sự hợp tác này có thể có nhiều cách thức khác nhau nhung nhìn
chung chính là hoạt động tư vấn, bán chéo sản phẩm bảo hiểm từ một đơn vị bảo hiểm liên kết với ngân hàng đó.
1.1.2.2. Lịch sử hình thành và phát triển
Vào thế kỷ 20, hệ thống phân phối bảo hiểm qua ngân hàng bắt đầu xuất hiện ở Châu Âu và ngày càng phát triển rộng lớn hơn.
Tại Việt Nam, hệ thống phân phối bảo hiểm qua ngân hàng bắt đầu ra đời vào những năm 90 của thế kỷ XX.
Tại Đông Âu thì hệ thống này ra đời từ những năm đầu 1970.
Đến nay, Các ngân hàng hiện đang áp dụng khá thành công mô hình Bancassurance
trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, điều này tạo đà cho các sản phẩm, dịch vụ khác ra đời và phát triển. Sự đổi mới các điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm phi chuẩn như hợp đồng bảo hiểm con người, hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm nhân sự, hợp đồng bảo hiểm tài sản... vừa mới đưa ra điều này phụ thuộc vào nhân khẩu của từng vùng miền, từng quốc gia. Với những thay đổi tích cực trong chính sách thuế và quy tắc, điều lệ đã giúp cho Bancassurance tại Pháp đã giữ vững được thị phần của nó trên thị trường baỏ hiểm Những sản phẩm và dịch vụ mới được thiết kế cho khách hàng đang tạo nên những cơ hội mới giúp cho Bancassurance ngày càng phát triển.
Ở Khu vực Châu Á Thái Bình Dương: Theo số liệu thống kê gần đây, doanh thu phí bảo hiểm qua kênh Ngân hàng tại Hong Kong là 45%, Malaysia là 12%, tại Đài Loan là 37%. Tính chung cho cả khu vực Châu Á - Thái Bình Dương thì các bancassurance bán và thu về 13% trên tổng số phí bảo hiểm cho các sản phẩm bảo hiểm Nhân thọ và 6% cho các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ.
Như vậy, với khung pháp lý thuận lợi, hệ thống ngân hàng phát triển, sản phẩm tài chính giản đơn nhưng đầy sáng tạo và mối quan hệ mật thiết gắng kết giữa các ngân hàng- ngân hàng, ngân hàng- bảo hiểm đã giúp cho Bancassurance ngày càng phát triển hơn.
1.1.2.3. Những điều kiện cần thiết để hình thành và phát triển
Hợp tác phân phối bảo hiểm với ngân hàng bước đầu còn nhiều khó khăn, nhưng nếu thành công sẽ mang lại lợi ích về cả hai phía cho ngân hàng và công ty bảo hiểm. Vì thế, cả hai phía cần có sự đầu tư các nguồn nhân lực, vật lực để phát triển hệ thống này.
Để phát hiện kênh phân phối dưới hình thức liên kết ngân hàng thành công doanh nghiệp cần có hướng đi rõ ràng, sự hợp tác thì hai phía và đặc biệt sản phẩm phải đa dạng, quy trình rõ ràng. Hiện nay, tính hình nhân sự trong kênh phân phối này đang khan hiếm, nhân viên còn yếu cả về nghiệp vụ lẫn chuyên môn và năng lực.
Để tận dụng tốt lợi thế về chi phí cũng như quy mô về mô hình này, cần nghiên cứu và đúc kết các kinh nghiệm thực tế về những điều kiện cần thiết để quyết định thành công trong hợp tác và triển khai bancassurance như sau:
- Cam kết hợp tác chặt chẽ, lâu dài và thường xuyên từ các cấp - Xác định mô hình hợp tác phân phối phù hợp
- Kế hoạch và mục tiêu triển khai cụ thể, cơ chế hợp tác rõ ràng - Lựa chọn nhân sự đủ năng lực và “đam mê” Bancassurance
- Lựa chọn sản phẩm bảo hiểm đơn giản,phải phù hợp nhu cầu của ngân hàng và khách hàng
- Lựa chọn cách thức phân phối sản phẩm phù hợp
- Đẩy mạnh hoạt động về marketing, quảng cáo và bán hàng - Tăng cường đào tạo kỹ năng và hỗ trợ bán hàng
- Quy trình phối hợp đơn giản - dễ hiểu và dễ áp dụng
Tóm lại cần chỉnh đốn, cải thiện các điểm yếu và phát huy các điểm mạnh mở rộng các phân khúc thị trường tiềm năng để khai thác và đón đầu các cơ hội của thị trường nhằm phục vụ và đáp ứng nhu cầu thị trường. Để phát triển bền vững, hiệu quả và giữ vững thị phần hiện tại của mình, các công ty bảo hiểm cần phải hoạch định cho mình chiến lược kinh doanh cụ thể và rõ ràng. Đồng thời, các công ty bảo hiểm thuộc ngân hàng cần thực hiện đồng bộ các giải pháp nhằm củng cố, hoàn
thiện và phát triển dịch vụ BHNT trong thời gian tới, đáp ứng nhu cầu BHNT tốt nhất với lợi nhuận cao nhất trong tuơng lai.