2 Tỷ trọng dư nợ trung dài hạn/ Tổng dư nợ 56% 49% % 49,
CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH TRONG THỜI GIAN TỚI 3.2.1.Nhóm giải pháp chính
3.2.1. Nhóm giải pháp chính
3.2.1.1. Hồn thiện chính sách tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa Ngân hàng đưa ra các quyết định, hành động đúng chỉ khi có một chiến lược, chính sách tín dụng phù hợp với thực tế. Khi chính sách tín dụng chưa hợp lý sẽ dẫn đến tình trạng nợ quá hạn gia tăng, ngân hàng phải chịu nhiều rủi ro hơn. Do đó xây dựng chiến lược, chính sách tín dụng nhất quán và dành riêng cho DNNVV là rất cần thiết:
+ Tổ chức mơ hình hoạt động phục vụ DNNVV theo hướng chuyên mơn
hóa, theo đó thành lập phịng quản lý khách hàng doanh nghiệp trong đó có nhóm/bộ phận phụ trách mảng khách hàng DNNVV. Đây là đầu mối nghiên cứu các chính sách, tổ chức thực hiện các quy trình nghiệp vụ, kế hoạch mục
85
+ Chính sách tín dụng dựa trên các mục tiêu chiến lược rõ ràng, nhất quán thể hiện trong biểu lãi suất, phí, thể hiện qua mức áp dụng khác nhau cụ thể cho các doanh nghiệp đạt một số chỉ tiêu như doanh số phát vay dự kiến trong từng thời kỳ, doanh số giao dịch tiền gửi, doanh số thanh toán quốc tế ... ; phân cấp thẩm quyền phê duyệt từng khoản vay, bảo đảm trách nhiệm về thời gian giải quyết hồ sơ. Tránh thủ tục rườm rà, gây khó khăn trong q trình tiếp cận khoản vay của các DNNVV nhưng phải đảm bảo đầy đủ các yếu tố pháp lý.
+ Xây dựng và tổ chức thực hiện mục tiêu đầu tư cho DNNVV trên các phương diện: nguồn vốn huy động, tỷ lệ đầu tư cho DNNVV trên tổng dư nợ toàn chi nhánh và trên địa bàn tỉnh, thành phố.
+ Lộ trình phát triển sản phẩm trọn gói phù hợp với DNNVV theo các địa bàn. Đặc thù của các DNNVV là tính đa dạng về ngành nghề kinh doanh và sự chênh lệch về trình độ quản lý. Để tiếp cận và phục vụ ngày càng tốt hơn với nhóm khách hàng này cần phải xây dựng gói sản phẩm đa dạng, phù hợp với đặc thù kinh doanh khác nhau như cho vay thấu chi căn cứ dòng tiền về qua tài khoản đối với các doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ, thương mại rất lớn, thường xuyên, bao thanh toán đối với các doanh nghiệp xuất khẩu ...
+ Phát triển sản phẩm dịch vụ tư vấn cho các DNNVV: Phần lớn các DNNVV là những doanh nghiệp chưa được trang bị kiến thức chuyên sâu cho hoạt động kinh doanh như các quy định về pháp luật, thuế, các điều kiện thanh toán quốc tế ... BIDV Quảng Bình có thể hỗ trợ tư vấn cho các DNNVV các vấn đề liên quan này, không nhưng mang lại nguồn thu cho ngân hàng mà cịn tạo điều kiện tiếp xúc, nắm bắt khó khăn vướng mắc của doanh nghiệp, cùng doanh nghiệp tận dụng các cơ hội và khắc phục các thách thức, điều này sẽ giúp cho ngân hàng quản lý chất lượng tín dụng tốt hơn.
86
3.2.1.2. Nâng cao chất lượng phân tích và thẩm định tín dụng trong cho vay
doanh nghiệp nhỏ và vừa
Cơng tác thẩm định đóng vai trị quan trọng đối với chất lượng tín dụng. Thẩm định tín dụng là một khâu để hạn chế rủi ro tín dụng, thẩm định đúng là giúp phòng ngừa hạn chế được những khoản vay tiềm ẩn nhiều rủi ro, vì vậy cần phải thực hiện nghiêm túc và hiệu quả. Việc thẩm định tín dụng tập trung chủ yếu vào các vấn đề như: phương án, dự án vay vốn phải đáp ứng đầy đủ các điều kiện, nguyên tắc tín dụng theo quy định cụ thể đối với từng loại tín dụng đó; hồ sơ, thủ tục vay vốn của khách hàng phải đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp theo chế độ quy định, nếu xảy ra tranh chấp thì đả m bảo an tồn về pháp lý cho ngân hàng. Để làm được điều đó, cần xem xét kỹ lưỡng các vấn đề sau:
- Năng lực pháp lý và năng lực tài chính của doanh nghiệp. Kiểm tra hồ sơ pháp lý thông qua quyết định thành lập hoặc đăng ký kinh doanh, quyết định bổ nhiệm giám đốc, kế toán trưởng .... Đối với năng lực tài chình, kiểm sốt chặt chẽ hơn đối với báo cáo tài chính của các DNNVV.
Phân tích báo cáo tài chính là một căn cứ quan trọng để xem xét tình hình
tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng. Vì thực trạng hiện nay, các báo cáo tài chính của DNNVV khơng theo chuẩn mực kế tốn
của Bộ tài chính, thiếu nhiều thơng tin quan trọng để phục vụ cho công tác
thẩm định. Vì thế ngân hàng cần yêu cầu DNNVV nộp báo cáo tài chính có
87
- Thẩm định về phương diện thị trường nhằm phân tích khả năng tiêu thụ sản phẩm về mặt giá cả, quy cách phẩm chất, mẫu mã thị hiếu của người
tiêu dùng, xem xét các hợp đồng đầu vào, đầu ra. Nên chú ý đến những doanh nghiệp cung cấp hàng hóa cho một thị trường hoặc một nhà tiêu thụ
duy nhất, vì những doanh nghiệp này thiếu tính chủ động, dễ gặp rủi ro trong tiêu thụ hàng hóa dẫn đến rủi ro về tài chính khi có sự biến động của
thị trường tiêu thụ.
- Thẩm định dự án có ý nghĩa rất quan trọng trong việc cấp tín dụng vì hiện nay các ngân hàng chủ yếu dựa vào tính khả thi, hiệu quả của
các dự
án đầu tư để ra quyết định cho vay. Ngân hàng tiến hành thẩm định dự án
qua các chỉ tiêu: lợi nhuận ròng, tỷ suất lợi nhuận, thời gian thu hồi vốn, điểm hịa vốn, tỷ suất hồn vốn nội bộ (IRR), giá trị hiện tại thuần (NPV)
... Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng phải thẩm định về phương diện kỹ thuật,
thẩm định về mặt số lượng, công suất quy cách, chủng loại, danh mục của
thiết bị, dây chuyền sản xuất và năng lực hiện có của doanh nghiệp so với
quy mơ dự án, thẩm định địa điểm xây dựng dự án, thẩm định các yếu tố
88
- Nên chuyên mơn hóa việc quản lý/thẩm định khách hàng theo ngành nghề kinh tế. Phân chia đội ngũ cán bộ thành các nhóm khác nhau phụ trách cho vay đối với DNNVV thuộc các ngành nghề khác nhau, từ đó tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng có kiến thức sâu rộng hơn về ngành nghề mà mình đang tiến hành thẩm định cho vay, nâng cao chất luợng thẩm định.
Hơn hết, cán bộ ngân hàng phải triệt để tn thủ đúng quy trình thẩm định tín dụng nhằm hạn chế những rủi ro có thể xảy ra cho ngân hàng. Truờng hợp cán bộ nào khơng tn thủ cần có biện pháp nghiêm khắc xử lý ngay mặc dù có thể sự việc chua gây ra rủi ro nào cho ngân hàng.
3.2.1.3. Tăng cuờng hiệu quả đảm bảo tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Hiện nay, các NHTM nói chung và BIDV Quảng Bình nói riêng thuờng có u cầu về tài sản bảo đảm rất chặt chẽ khi xem xét giải quyết cho vay đối với các DNNVV. Tỷ lệ tài sản bảo đảm/tổng du nợ vay, bảo lãnh của DNNVV theo quy định của BIDV Quảng Bình là 100%. Điều này nâng cao sự an toàn cho chi nhánh nhung lại làm giảm khả năng tiếp cận vốn ngân hàng của DNNVV, từ đó thu nhập từ tín dụng DNNVV của chi nhánh có nguy cơ bị giảm sút. Ngân hàng luôn phải lựa chọn giữa rủi ro và lợi nhuận, vì vậy cần phải có chính sách bảo đảm tiền vay linh hoạt nhất để vừa có thể hạn chế đuợc rủi ro tín dụng, vừa mở rộng đuợc tín dụng đối với DNNVV.
Chi nhánh có thể xem xét nới lỏng điều kiện vay vốn trên cơ sở nguồn thơng tin tín dụng thu thập đuợc. Ngồi hình thức thế chấp tài sản bảo đảm thì nên đa dạng hóa các hình thức bảo đảm tiền vay nhu: tín chấp, cầm cố chứng khốn ... Ngồi ra, Chi nhánh khơng nên coi tài sản bảo đảm là điều kiện duy nhất để cấp tín dụng, có thể xem xét truờng hợp nếu đơn vị có phuơng án sản xuất hiệu quả cao. Điều này đỏi hỏi công tác thẩm định cần phải đánh giá chính xác để tránh rủi ro cho ngân hàng.
89
3.2.1.4. Nâng cao hiệu quả kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
- Đối với công tác kiểm tra giám sát nội bộ:
Trách nhiệm của bộ phận kiểm tra, kiểm soát nội bộ trong ngân hàng đối với cán bộ cho vay vốn cần đuợc xác định rõ ràng. Trong q trình kiểm tra, giám sát tín dụng độc lập, cần quan tâm hơn nữa đến các dấu hiệu cảnh báo rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng nhu:
+ Sự đánh giá và phân loại khơng chính xác về mức độ rủi ro khách hàng.
+ Việc cấp tín dụng dựa trên những cam kết khơng chắc chắn và thiếu tính đảm bảo của khách hàng.
+ Tốc độ tăng truởng tín dụng quá nhanh, vuợt quá khả năng và năng lực kiểm soát cũng nhu nguồn vốn của ngân hàng.
+ Soạn thảo các điều kiện ràng buộc trong hợp đồng tín dụng mập mờ, khơng rõ ràng, khơng định rõ lịch hoàn trả đối với từng khoản vay, cố ý thỏa hiệp các nguyên tắc tín dụng mặc dù biết tiềm ẩn rủi ro.
+ Hồ sơ tín dụng khơng đầy đủ, thiếu sự tn thủ về quy trình tín dụng, cấp phê duyệt tín dụng.
- Đối với cơng tác kiểm tra giám sát tín dụng:
Trong quy trình cho vay, một công đoạn vô cùng quan trọng ảnh huởng đến chất luợng, hiệu quả tín dụng sau khi cấp tín dụng là kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay của đơn vị. Tuy nhiên đa số các ngân hàng đều chua thực hiện tốt cơng tác này và BIDV Quảng Bình không nằm ngoại lệ. Các DNNVV với tu cách là nguời đi vay cũng chua tự giác tuân thủ các điều khoản quy định trong hợp đồng tín dụng, sử dụng vốn sai mục đích đã cam kết. Kết quả là doanh nghiệp khơng trả đuợc nợ đúng hạn, thậm chí rủi ro mất vốn cho ngân hàng. Để khắc phục tình trạng này, nâng cao chất luợng quản lý rủi ro tín dụng đối với DNNVV, chi nhánh cần quan tâm đặc
90
biệt tới công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay của các DNNVV, cụ thể:
+ Nhận thức của các cán bộ lãnh đạo ở chi nhánh về tầm quan trọng của việc kiểm tra, giám sát sau khi giải ngân cần được nâng cao, từ đó hoạt động điều hành, chỉ đạo sát sao hơn, quyết liệt hơn đối với các cán bộ tín dụng trong việc thực hiện tốt công tác này.
+ Nhận thức của các cán bộ tín dụng về cơng tác này cũng phải được thường xuyên quán triệt thông qua các buổi tập huấn, phổ biến thông tin hoặc thông qua mạng nội bộ.
+ Trên cơ sở quy trình chung về kiểm tra, giám sát tín dụng của BIDV hội sở chính, BIDV Quảng Bình nên cụ thể hóa quy trình này phù hợp nhất với hồn cảnh, điều kiện địa phương cũng như đặc điểm của loại hình DNNVV.
+ Ngân hàng cần phải tổ chức theo dõi chặt chẽ tiến độ hoàn thành từng hạng mục dự án đầu tư, q trình nhập vật liệu, hàng hóa thơng qua các báo cáo định kỳ do khách hàng cung cấp và thực tế tại cơ sở của doanh nghiệp, địa điểm đầu tư dự án. Nếu khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, cán bộ giám sát có thể kiến nghị thu hồi nợ trước hạn hoặc chuyển nợ quá hạn.
Việc nghiêm túc thực hiện kiểm tra, giám sát tín dụng trước, trong và sau khi cho vay là cơ sở để đánh giá chất lượng khoản vay và giảm thiểu rủi ro tín dụng.