3 .2Giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng
3.2.5 Nhóm giải pháp về tổ chức cán bộ
Công tác cán bộ bao giờ cũng là khâu quan trọng nhất góp phần tạo nên sự thành cơng của một tổ chức. Đối với lĩnh vực ngân hàng thì yếu tố con nguời càng có ý nghĩa quan trọng quyết định đến hiệu quả hoạt động trên hai phạm trù, đó là trình độ chun mơn nghiệp vụ và đạo đức của nguời cán bộ ngân hàng. Vì vậy , để hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động quản lý tài sản ngân hàng nói riêng có hiệu quả thì cần phải quan tâm đến việc đào tạo đào tạo lại và giáo dục đội ngũ cán bộ ngân hàng trên hai khía cạnh đó.
- Cơ chế tuyển dụng
Đây là khâu quan trọng , cần phải xây dựng quy trình và cơng khai các tiêu chuẩn cơ bản để tuyển chọn cán bộ , đặc biệt là cán bộ tín dụng, cán bộ làm cơng tác quản lý rủi ro , khơng chỉ có kiến thức về mặt chun mơn nghiệp vụ ngân hàng mà cịn có cả những kiến thức về mặt xã hội , kiến thức về pháp luật , khả năng giao tiếp... Có nhu vậy thì mới có thể tuyển dụng đuợc những nhân viên giỏi , có khả năng làm việc.
- Tạo mơi trường làm việc lành mạnh
Công tác thuởng phạt đối với cán bộ cũng phải rõ ràng , gắn kết hiệu quả làm việc với tiền luơng. Đối với cán bộ có thành tích xuất sắc cần biểu duơng khen thuởng cả về vật chất lẫn tinh thần tuơng xứng với kết quả họ mang lại; đối với cán bộ có sai phạm, tùy theo tính chất , mức độ mà có thể giáo dục thuyết phục hoặc phải xử lý kỷ luật. Có nhu vậy mới nâng cao đuợc tinh thần
100
trách nhiệm của cán bộ đối với cơng việc và làm việc có hiệu quả hơn.
- Boi dưỡng, nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ.
Agribank nên tạo điều kiện cho các cán bộ có năng lực , có khả năng nghiên cứu đuợc đi học tập trung dài hạn ở trong và ngoài nuớc , nhất là nghiên cứu thực tế tại các Ngân hàng hiện đại để tiếp thu các kiến thức , các kinh nghiệm thực tế ứng dụng vào hoạt động của Agribank, đồng thời gắn kết nguời lao động đối với Agribank. Đối với các cán bộ lãnh đạo , Agribank nên thuờng xuyên tổ chức các buổi học tập về kỹ năng quản lý , làm việc theo nhóm để nâng cao khả năng quản l cho cán bộ lãnh đạo.
Định kỳ hàng quý , hàng năm Agribank nên tổ chức các buổi nói chuyện chuyên đề tổng kết tập huấn nghiệp vụ để các cán bộ làm cơng tác quản l tài sản có thể trao đổi , thảo luận những vuớng mắc xuất phát từ thực tiễn cơng việc để từ đó rút kinh nghiệm nâng cao hiệu quả quản lý điều hành. Bên cạnh đó , đối với các lĩnh vực kinh doanh mới và then chốt , Agribank có thể th chun gia nuớc ngồi để xây dựng , quản lý , chuyển giao và đào tạo cho cán bộ nhân viên của ngân hàng.
3.2.6 Thực hiện tốt cơng tác trích lập dự phịng rủi ro
Hiện nay việc trích lập rủi ro tín dụng đã đuợc ngân hàng áp dụng theo đúng quy định Thông tu số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 của Ngân hàng Nhà nuớc , tuy nhiên khối quản trị rủi ro cần phải có sự kiểm tra xem việc chuyển nhóm nợ ở các chi nhánh có đúng khơng vì nó liên quan đến số tiền tích lập dự phịng. Nguồn dự phịng dồi dào giúp cho ngân hàng có nguồn bù đắp kịp thời khi có RRTD xảy ra và khơng làm ảnh huởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nhất là trong bối cảnh nền kinh tế hiện nay có rất nhiều biến động bất lợi ảnh huởng tiêu cực đến tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Sử dụng hợp lý nguồn dự phòng tức là dùng quỹ dự phòng để bù đắp cho những khoản nợ q hạn khó địi thuờng thứ tự
ưu tiên: trước hết là cho những khoản nợ khơng có khả năng thu hồi , tiếp đến là những khoản nợ có khả năng thu hồi thấp và sau đó mới đến những khoản nợ có khả năng thu hồi cao. Với những khoản nợ có khả năng thu hồi thì hạn chế tối đa việc sử dụng quỹ dự phịng. Ngồi ra, tùy theo từng nguyên nhân dẫn đến RRTD mà ngân hàng có những biện pháp thích hợp tháo gỡ khó khăn cho khách hàng, nhằm giúp cho ngân hàng thu hồi được vốn vay một cách nhanh nhất.
Ngoài ra, ngân hàng cần tiến hành mua bảo hiểm tín dụng để nếu khoản vay được mua bảo hiểm gặp rủi ro sẽ được cơng ty bảo hiểm có nhiệm vụ bồi thường cho ngân hàng theo đúng quy định. Các công ty bảo hiểm sẽ đưa ra các biện pháp phòng ngừa rủi ro cùng với ngân hàng. Với các chức năng đấy , ngân hàng sẽ giảm được rủi ro.
3.2.7 Nhóm giải pháp về xử lý rủi ro tín dụng
Khi có nợ q hạn, ngân hàng phải tổ chức quản trị ngay bằng cách phân công cán bộ theo dõi diễn biến của khoản nợ quá hạn và đặc biệt chú ý các khoản nợ bị đẩy sang nhóm 3 trở lên. Mỗi cán bộ , mỗi chi nhánh phải báo cáo thường xuyên nhất là khi món nợ chuyển nhóm. Cán bộ phải tìm hiểu ngay ngun nhân của khoản nợ quá hạn đó , xác định khả năng phục hồi và đề xuất phương án xử lý trước khi nó trở thành món nợ quá xấu.
Để giảm tối đa thiệt hại cho ngân hàng và khách hàng thì yêu cầu cấp thiết là ngân hàng phải xác định đúng đắn mức độ xấu của khoản nợ, khả năng có thể phục hồi trong tương lai. Ngân hàng nên tránh tâm l thụ động thấy nợ xấu là nhanh chóng nghĩ đến phương án thu hồi tài sản đảm bảo. Nếu khách hàng thật sự có thiện chí trả nợ mà khả năng vẫn cịn thì ngân hàng nên cố gắng giúp đỡ, hỗ trợ khách hàng. Thanh lý bằng tài sản đảm bảo chỉ là biện pháp cuối cùng khi khơng cịn sự lựa chọn nào khác. Trường hợp xác định rõ
102
khách hàng sử dụng vốn sai mục đích hoặc có ý lừa đảo thì phải ngay lập tức ngừng việc giải ngân và tìm cách thu hồi vốn.
Xây dựng kế hoạch thu hồi nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro trong toàn chi nhánh theo năm, chia ra các quý , giao chỉ tiêu thu hồi nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro cho từng đơn vị trực thuộc.
Thành lập ban chỉ đạo thu hồi nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro để trực tiếp hướng dẫn, chỉ đạo , giúp đỡ đơn vị trực thuộc giải quyết kịp thời các vướng mắc. Xây dựng cẩm nang hướng dẫn thu hồi nợ xấu , hướng dẫn đến từng cán bộ tín dụng để các cán bộ tín dụng thực hiện.
Phối hợp cùng với các cơ quan pháp luật và chính quyền địa phương tiếp tục thu hồi các khoản nợ xấu, nợ khó địi khi khách hàng có dấu hiệu lừa đảo.
3.3. Kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ
Thứ nhất, Chính phủ nên hồn thiện các quy định pháp lý liên quan đến
bảo đảm tiền vay, để khi ngân hàng thực hiện đầy đủ các thủ tục công chứng, đăng ký đối với tài sản đảm bảo thì có thể xử lý nợ, thu hồi nợ bằng việc thanh l tài sản đảm bảo một cách nhanh chóng.
Quy định về cơ sở pháp lý , xử lý tài sản đảm bảo là một trong những điều hết sức cần thiết hiện nay đối với các ngân hàng nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay. Chính phủ cần sớm có các quy định chi tiết về vấn đề đấu giá tài sản trình tự và thủ tục thời hạn bán tài sản thế chấp cụ thể hóa quy trình khởi kiện cũng như việc xét xử và xử lý tài sản thế chấp , cầm cố đảm bảo ngân hàng có thể thu hồi được nợ nhanh nhất và nhiều nhất các tài sản gán nợ. Ngoài ra, Bộ tư pháp cần ban hành văn bản hướng dẫn các phịng cơng chứng địa phương và UBND các cấp thực hiện công chứng các hợp đồng mua bán những tài sản ngân hàng được giao từ các vụ án qua đó ngân hàng có thể nhanh chóng bán tài sản thế chấp để thu hồi nợ.
Trong quá trình phát mãi tài sản thế chấp để thu hồi nợ, Ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn trong khâu xử lý do văn bản thi hành án cịn rất chậm. Vì vậy cơ quan thi hành án cần có thủ tục nhanh chóng bàn giao tài sản đảm bảo cho Ngân hàng. Để tạo điều kiện cho ngân hàng phát mãi tài sản đảm bảo nhanh chóng và hiệu quả thì Nhà nuớc nên thành lập một thị truờng chính thống về đấu giá tài sản mà ngân hàng cần phát mại. Điều này sẽ đảm bảo tính minh bạch cơng khai giữa các bên. Để chuẩn hố và đảm bảo cho thị truờng hoạt động chính thống Nhà nuớc cần thực hiện: luật hố thị truờng bán đấu giá; thành lập cơng ty hay trung tâm bán đấu giá có sự chỉ đạo , kiểm tra, kiểm sốt chặt chẽ; xây dựng quy hình thực hiện đấu giá gọn nhẹ và hiệu quả.
Thứ hai, Chính phủ cần tạo mơi truờng thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh
Chính phủ cần tạo sân chơi bình đẳng cho hoạt động kinh doanh của các loại hình khách hàng, khơng có sự phân biệt giữa doanh nghiệp nhà nuớc các Công ty Nhà nuớc với các doanh nghiệp vừa và nhỏ và các công ty cổ phần. Mở rộng các mối quan hệ hợp tác với các tổ chức tài chính Quốc tế để hỗ trợ các khách hàng trong nuớc có cơ hội kinh doanh trong và ngồi nuớc.
Thứ ba, Tăng cuờng công tác quản lý Nhà nuớc đối với các doanh
nghiệp.
Cần kiểm soát chặt chẽ , tăng cuờng trách nhiệm trong việc cấp giấy phép thành lập và đăng kí kinh doanh của DN sao cho phù hợp với năng lực thực tế của DN đó.
Nhà nuớc cần sửa đổi , bổ sung quy định về kiểm tốn độc lập , trong đó bổ sung đối tuợng kiểm tốn bắt buộc là các cơng ty cổ phần, đó cũng là những khách hàng có doanh số hoạt động lớn, du nợ cao tại các NHTM; giúp cho ngân hàng thẩm định năng lực tài chính của khách hàng vay vốn đuợc an toàn hơn truớc và trong khi cho vay đồng thời cũng tạo điều kiện giúp các khách hàng thích ứng với q trình hội nhập kinh tế thế giới và khu vực.
104
Cần có những quy định cụ thể liên quan đến công bố thơng tin tài chính, thuơng mại , tránh tình trạng thắt chặt thay đổi định huớng doanh nghiệp có xác minh của kiểm tốn, quy định chặt chẽ hơn về những điều kiện của cơng ty kiểm tốn khi họ thực hiện các báo cáo kiểm tốn sơ sài , hoặc thiếu trung thực. Vì thực tế hiện nay cho thấy chất luợng của rất nhiều cơng ty kiểm tốn là chua đảm bảo.
3.3.2. Kiến nghị với NHNN
Thứ nhất, Tăng cuờng cơng tác thanh tra, giám sát từ phía NHNN đối
với các NHTM.
Thực hiện thuờng xun cơng tác thanh tra, giám sát duới nhiều hình thức để kịp thời phát hiện và ngăn chặn những vi phạm tiêu cực trong hoạt động tín dụng nhằm đua hoạt động tín dụng của ngân hàng theo đúng pháp luật. Chuơng trình thanh tra cần đuợc xây dựng chi tiết , khoa học , thơng tin đuợc thu thập cần phân tích kỹ luỡng, tránh mang tính hình thức , nội dung thanh tra nên đuợc cải tiến để chuơng trình thanh tra đảm bảo kiểm sốt đuợc NHTM, thể hiện vai trị cảnh báo , ngăn chặn và phịng ngừa rủi ro và khơng gây ảnh huởng đến hoạt động của các NHTM. Hoán đổi cán bộ thanh tra giữa các chi nhánh NHNN để đảm bảo tính khách quan và tạo môi truờng hoạt động đa dạng cho cán bộ thanh tra, kiểm tra trau dồi nghiệp vụ. Cần phải xây dựng đội ngũ thanh tra, giám sát chuẩn về nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt , đuợc cập nhật thơng tin về chính sách, pháp luật thị truờng để một mặt thực hiện công tác thanh tra giám sát hoạt động của các NHTM mặt khác có thể đua ra các nhận định kết luận giúp NHTM nâng cao hiệu quả hoạt động.
NHNN phải theo dõi chặt chẽ việc sửa đổi , bổ sung những kiến nghị của Thanh tra NHNN nhằm đảm bảo hiệu lực và hiệu quả của công tác thanh tra. Hiện nay hoạt động thanh tra ngân hàng của NHNN chủ yếu là kiểm tra tính
tuân thủ pháp luật trong hoạt động của ngân hàng và đánh giá về sự an toàn của NHTM. Vì vậy, để thanh tra NHNN thực hiện đuợc vai trò phát hiện, cảnh báo rủi ro của NHTM, cần phải xây dựng tiêu chí cụ thể về đánh giá rủi ro khi thực hiện thanh tra, tiến tới xây dựng hệ thống giám sát từ xa của thanh tra ngân hàng thông qua mạng thông tin trực tuyến với các NHTM. Tuy nhiên, điều này địi hỏi cơng nghệ cao và quy chế nghiêm ngặt về bảo mật thơng tin để bảo vệ bí mật kinh doanh của các NHTM.
Thứ hai, Đẩy mạnh hoạt động thơng tin tín dụng nhằm nâng cao chất
luợng quản trị rủi ro tại các NHTM Việt Nam:
Việc hình thành và phát triển hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng Việt Nam CIC trong những năm qua là một buớc đi khách quan tất yếu, phù hợp với tiến trình phát triển và đáp ứng địi hỏi của hoạt động tài chính trong nền kinh tế thị truờng. Hoạt động của trung tâm tín dụng thời gian qua đã đạt đuợc một số thành quả đáng khích lệ , đã hỗ trợ hiệu quả cho hoạt động tín dụng nói chung. NHNN cần hồn thiện hơn hoạt động của trung tâm thơng tin tín dụng -CIC nhằm giúp các ngân hàng khai thác thông tin một cách hiệu quả tại trung tâm. Để quản l rủi ro thì ngân hàng cần rất nhiều thơng tin và phải đảm bảo tính chính xác , từ đó mới đua ra các phân tích, đánh giá và xếp loại tín dụng, khai thác hiệu quả những thơng tin từ CIC thì chất luợng hoạt động tín dụng sẽ đuợc nâng cao rõ rệt. NHNN cần tiến hành tuyên truyền để các tổ chức tín dụng nhận thức đúng về vai trị của trung tâm CIC , từ đó các tổ chức tín dụng sẽ có sự hợp tác với trung tâm để chia sẻ thông tin.
Thứ ba, Ngân hàng Nhà nuớc cần tăng cuờng nghiên cứu đua ra các
cảnh bảo sớm về các rủi ro tiềm ẩn mà các ngân hàng thuơng mại đang và sẽ đối mặt: rủi ro tập trung danh mục rủi ro về mơi truờng kinh tế rủi ro chính trị ....đây là những cảnh báo sớm rất hữu ích cho các ngân hàng thuơng mại
106
trong điều kiện thông tin thu thập còn nhiều hạn chế , thể hiện vai trò định huớng của ngân hàng nhà nuớc với hệ thống ngân hàng.
3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng No &PTNT Việt Nam
Với vai trò là cơ quan chỉ đạo trực tiếp hoạt động của Ngân hàng No&PTNT tỉnh Nam Định và chi nhánh Giao Thủy , Ngân hàng No&PTNT Việt Nam cần có những huớng dẫn cụ thể các hoạt động của Ngân hàng No&PTNT tỉnh Nam Định và chi nhánh Giao Thủy , đồng thời tạo điều kiện nâng cao hiệu quả hoạt động của toàn hệ thống là những biện pháp gián tiếp giúp Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Giao Thủy thực hiện tốt công tác hạn chế rủi ro tín dụng.
Thứ nhất, chỉ đạo , huớng dẫn cụ thể , kịp thời các chủ truơng , chính
sách
của Chính phủ và của ngành
Hiện nay, các điều kiện về mơi truờng cho hoạt động ngân hàng cịn nhiều
thiếu sót, bất cập , chính vì vậy việc Chính phủ thuờng xun đua ra những Nghị định để chỉ đạo hoạt động của ngành ngân hàng là sự cố gắng rất lớn của Nhà nuớc nhằm từng buớc hồn thiện mơi truờng pháp lý cho sự phát triển của ngành. Khi các Nghị định này ra đời , việc Ngân hàng No&PTNT Việt Nam nhanh chóng đua ra các huớng dẫn cụ thể cho các chi nhánh thực thi là điều cần thiết giúp họ giải toả kịp thời những vuớng mắc để nâng cao hiệu quả hoạt