NH luôn đưa ra các công cụ để hạn chế RRTD: bao gồm chính sách tín dụng, quy trình tín dụng, cách thức quản lý tiền cho vay của ngân hàng, chất lượng của đội ngũ cán bộ tín dụng, hệ thống thông tin tín dụng, đa dạng hóa hoạt động.
Chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng là hệ thống các chủ trương, định hướng quy định chi phối hoạt động tín dụng do ngân hàng đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các doanh nghiệp.
Mục đích của chính sách tín dụng:
Chính sách tín dụng xác định những giới hạn áp dụng cho các hoạt động tín dụng. Đồng thời cũng thiết lập môi trường nhằm giảm bớt RRTD.
Ch nh sách t n dụng được đưa ra nhằm bảo đảm rằng m i quyết định tín dung (quyết định tài trợ vốn) đều khách quan, tuân thủ quy định của ngân hàng và phù hợp thông lệ quốc tế. Chính sách tín dụng xác định:
- Các đối tượng có thể cho vay vốn
- Phương thức quản lý các hoạt động tín dụng - Những ràng buộc về tài chính
- Các loại sản phẩm tín dụng khác nhau do ngân hàng cung cấp - Nguồn vốn dùng để tài trợ cho các hoạt động tín dụng.
- Thời hạn và điều kiện áp dụng cho các loại sản phẩm tín dụng khác nhau
Quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng là các bước mà CBTD cần làm khi quản lý một hợp đồng tín dụng, nó bao gồm tất cả các quá trình từ lập hồ sơ cho vay, giải ngân, đến lúc thu nợ cả vốn lẫn lãi. Một quy trình tín dụng đặt ra phải đảm bảo chặt chẽ, chính xác, khoa học để giúp cho công việc của nhân viên tín dụng được thuận tiện hơn nhằm phòng ngừa và hạn chế RRTD.
Cách thức quản lý tiền cho vay của NH
Các khoản cho vay được quản lý tốt là cách thức hiệu quả nhất để hạn chế RRTD. Các nguyên tắc quản lý tiền cho vay phải đảm bảo các yếu tố sau:
Sàng lọc giám sát: Sàng lọc khách hàng, lựa chọn NH ít rủi ro nhất và
giám sát việc sử dụng và trả nợ của khách hàng.
Quan hệ khách hàng lâu dài: Nhằm nắm bắt được các thông tin đầy đủ
về khách hàng cùng với việc giảm chi phí thu thập thông tin và chi phí giảm sát cho NH.
Vật thế chấp và số dư bù: Vất thế chấp với khoản vay là một trong
những công cụ quan trọng để hạn chế rủi ro tín dụng, giảm bớt tổn thất NH phải gánh chịu nếu trường hợp rủi ro xãy ra. Là một dạng đặc biệt của vật thế chấp, số dư bù giúp N giám sát người vay từ đó hạn chế rủi ro xãy ra.
Hạn chế tín dụng: Vấn đề lựa chọn đối nghịch và rủi ro đạo đức làm
phát sinh RRTD. Để đối phó với vấn đề này, NH có thể thực hiện việc phòng ngừa và hạn chế tín dụng theo hai cách: NH từ chối bất kì yêu cầu cho vay nào của khách hàng hoặc NH sẵn sàng cho vay nhưng hạn chế ở dưới mục mà người vay mong muốn.
Vốn ngân hàng và tính tương hợp ý muốn: Nguyên tắc này mang ý
NH để biến chúng thành các khoản cho vay đem lại lợi nhuận thì đồng thời cũng phải thỏa mãn lòng tin của người gửi tiền. T í nh tương hợp ý muốn của NH và người gửi tiền được thực hiện theo các cách: NH phải đảm bảo vốn tự có đủ lớn, hoạt động của NH đủ đa dạng hóa, chính phủ phải đảm bảo can thiệp để làm tăng tính tương hợp ý muốn.
Như vậy nguyên tắc quản lý tiền cho vay không chỉ có ý nghĩa khi khoản vay đã được quyết định mà nó bao trùm toàn bộ quá trình từ khi xem xét để cho vay tới khi các khoản vay được hoàn trả cả gốc lẫn lãi.
Do các nguyên tắc cho vay được thực hiện không ngoài mục đích hạn chế RRTD nên việc NH tuân thủ và thực hiện các nguyên tắc này là các nhân tố chính tác động tới hạn chế RRTD của NH. Nếu các nguyên tắc này được thực hiện một cách đầy đủ, khách quan và khoa học sẽ giúp cho NH quản lý các khoản vay một cách hiệu quả hơn, từ đó giúp giảm thiểu khả năng xãy ra RRTD. Để đảm bảo thực hiện nguyên tắc này, từng NH lại đưa ra các mô hình công cụ, phương pháp khác nhau sao cho phù hợp nhất với từng NH từng đối tượng mà khách hàng hướng tới. Cụ thể ở đây là DNNVV.
Chất lượng đội ngũ nhân viên ngân hàng
Bên cạnh việc đưa ra các công cụ chính sách quản lý tín dụng hợp lý thì vấn đề về những con người trực tiếp thực hiện nó cũng rất quan trọng. Do vậy chất lượng của nhân viên t n dụng là vấn đề quan trọng.
Chất lượng đội ngũ nhân viên phải đảm bảo hai yếu tố chuyên môn và đạo đức. CBTD có chuyên môn giỏi giúp NH đưa ra chính sách t ín dụng phù hợp, quy trình tín dụng chặt chẽ, các công cụ thích hợp và thực hiện chúng một cách hiệu quả từ đó sẽ giúp N hạn chế RRT . Đạo đức nghề nghiệp với ngành nghề nào cũng rất quan trọng nhưng riêng đối với N thì đặc biệt quan trọng b i nhân viên N sống trong môi trường mà đó hành vi hàm lợi cá nhân dễ dàng xãy ra hơn và khó phát hiện hơn. Nhân viên NH không đáp ứng
đủ các điều kiện cần thiết về mặt đạo đức nghề nghiệp thì dù NH có các chính sách tín dụng phù hợp đến mấy thì việc hạn chế RRTD cũng không hiệu quả.
Hệ thống thông tin ngân hàng
Thông tin NH đầy đủ, chính xác và kịp thời là cơ s ở để đề ra một quyết định đùng đắn. Hoạt động NH đa dạng và phức tạp nên đều này rất quan trọng. Trong hoạt động tín dụng, thông tin được sử dụng ở mọi thời điểm: khi xem xét cho vay CBTD căn cứ vào thông tin người vay, phương án vay vốn... để đưa ra quyết định cho vay. Khi khoản vay được giải ngân CBTD phải giám sát người vay bằng các thông tin như tình hình sử dụng vốn có hợp lý không, tình hình hoạt động kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng.. .Như vậy thông tin có vai trò rất quan trọng trong việc quyết định một khoản vay có hiệu quả hay không, hay nói cách khác thông tin có t nh chất quyết định trong việc phòng ngừa và hạn chế RRTD. Thông tin phục vụ cho hoạt động tín dụng có từ các nguồn: hệ thống thông tin nội bộ của NH tác động tới hạn chế RRTD của NH đó thông qua thông tin có đầy đủ, chính xác, kịp thời giúp cho việc ra quyết định tín dụng đúng đắn đồng thời giám sát món vay hiệu quả, có khả năng phát hiện sớm các dấu hiệu có thể xảy ra RRTD. Việc NH có sẵn sàng bỏ chi phí để có được thông tin bên ngoài h ay không cũng là nhân tố ảnh hưởng mạnh mẽ tới việc hạn chế RRTD bởi các thông tin bên ngoài dù chính thức hay không chính thức cũng hỗ trợ, bổ sung cho các nguồn thông tin từ nội bộ của N trong việc ra quyết định t n dụng cũng như sớm phát hiện dấu hiệu rủi ro.
Tính đa dạng trong hoạt động ngân hàng
Đa dạng hóa là một nguyên tắc trong hạn chế rủi ro nói chung và rủi ro tín dụng nói riêng. T ính đa dạng hóa của NH thể hiện trên các khí a cạnh: NH không chỉ có hoạt động cơ bản như huy động vốn, cho vay, thanh toán quốc tế mà còn có tác dụng như nghiệp vụ quản lý ngân quỹ, tư vấn quản lý quỹ đầu
tư, bảo hiểm.. .Trong hoạt động t ín dụng mà cụ thể là hoạt động cho vay sự đa dạng hóa thể hiện ở các hình thức cho vay phong phú, các ngành nghề cho vay đa dạng, với nhiều đối tượng khách hàng khác nhau. Sự đa dạng còn thể hiện ở các công cụ NH đưa ra để phòng ngừa và hạn chế RRTD.