Cũng như nhiều doanh nghiệp khác, NH hoạt động chịu nhiều nhân tố thuộc về môi trường kinh tế xã hội, ch nh trị pháp luật nói chung. oạt động tín dụng của NH lại đặc biệt liên quan đến rất nhiều ngành nghề trong nền kinh tế, đây chúng ta nói đến nhiều loại hình N. Vì vậy, việc phòng ngừa và hạn chế RRTD chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố khách quan. Đầu tiên là sự ổn định về tầm vĩ mô nói chung, nó bao gồm sự ổn định về chính trị, pháp luật và xã hội. Một khi có môi trường ổn định thì không chỉ NH nói riêng mà các N nói chung có thể yên tâm kinh doanh và kinh doanh có hiệu quả,
người lại, tình hình chính tri bất ổn, thì NH cố gắng cũng khó có thể hạn chế được RRTD.
Ngành NH chịu sự tác động trực tiếp của môi trường kinh tế. Không chỉ sự ổn định của môi trường kinh tế mà sự phát triển kinh tế cũng đồng thời ảnh hưởng rất lớn tới phòng ngừa và hạn chế RRTD của NH. Sự phát triển đa dạng các ngành kinh tế giúp NH phân tán được rủi ro trong hoạt động tín dụng, sự ra đời của nhiều ngành như trung tâm thông tin, các công ty xếp hạng DN giúp NH nắm bắt được nhiều thông tin hơn về khách hàng. Từ đó có nhiều đánh giá khách hàng chính xác hơn nhằm nâng cao việc phòng ngừa và hạn chế RRTD. Sự phát triển kinh tế cũng tạo điều kiện cho các công cụ nhằm đo lường, lượng hóa hay các công cụ phái sinh nhằm hạn chế rủi ro ra đời và phát triển, giúp NH hạn chế rủi ro nói chung và RRTD nói riêng.
Bên cạnh môi trường kinh tế, môi trường pháp luật cũng là một yếu tố rất quan trong ảnh hưởng tới hạn chế rủi ro tín dụng của NHTM. Môi trường pháp luật không chỉ cần phải ổn định mà riêng đối với ngành ngân hàng, ngành nhạy cảm trong nền kinh tế, hệ thống pháp luật phải đảm bảo đầy đủ, chặt chẽ. Không chỉ khách hàng của ngân hàng được giám sát bằng pháp luật mà bản thân ngân hàng cũng được điều chỉnh theo pháp luật.
Tóm lại phòng ngừa và hạn chế RRT của N chịu sự tác động từ nhiều ph a, không chỉ bản thân N mà còn từ ph a khách hàng và môi trường hoạt động của khách hàng đặc biệt môi trường kinh tế và pháp luật. Tuy nhiên để hạn chế RRT được hiệu quả, bản thân N phải đóng vai trò trung tâm, đưa ra các biện pháp hợp lý để đảm bảo hoạt động vừa hiệu quả vừa an toàn, các yếu tố thuộc về khách hàng hay môi trường chỉ đóng vai trò hổ trợ cho NH trong phòng ngừa và hạn chế rủi ro nói chung và RRTD nói riêng.
Kết luận chương 1
Trong chương 1, tác giả đã hệ thống hóa cơ s ở lý luận, những nội dung cơ bản về RRTD, phòng ngừa và hạn chế RRTD trong hoạt động kinh doanh của các NHTM. Tác giả đã làm rõ các khái niệm, nội dung của RRTD và tầm quan trọng của công tác phòng ngừa và hạn chế RRTD về DNNVV, khái niện cũng như các dặc điểm riêng biệt của phân khúc này. Những nội dung này là cơ s ở lý luận quan trọng, tiền đề để tác giả nghiên cứu và đánh giá thực trạng RRTD KHDNNVV và công tác phòng ngừa, hạn chế RRTD KHDNNVV của Chi nhánh tại chương 2.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CN
BẮC NAM ĐỊNH
2.1 Giới thiệu sơ lược về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Nam Định
2.1.1 Quá trình hình thành
Ngân Hàng TMCP Công thương Việt Nam được thành lập và hoạt động từ năm 1988 (sau khi tách ra từ NHNN Việt Nam). Đến nay, NHCT đã trở thành một NHTM lớn, giữ vai trò quan trọng của ngành Ngân hàng Việt Nam:
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam có trụ s ở chính đặt tại số 108 Trần Hưng Đạo, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội, 155 chi nhánh trải dài trên 63 tỉnh, thành phố trên cả nước, có 02 văn phòng đại diện ở Thành phố Hồ Chí Minh và Thành phố Đà Nang, 01 Trung tâm Tài trợ thương mại, 05 Trung tâm Quản lý tiền mặt, 05 đơn vị sự nghiệp (Trung tâm thẻ, Trung tâm công nghệ Thông tin, Trường Đào tạo & Phát triển Nguồn nhân lực VietinBank, Nhà nghỉ Bank Star I và nhà nghỉ Bank Star II - Cửa Lò) và 958 phòng giao dịch.
Bên cạnh đó, VietinBank có 02 chi nhánh tại CHLB Đức, 01 văn phòng đại diện tại Myanmar và 01 Ngân hàng con nước CHDCND Lào (với 01 Trụ s ở chính, 01 chi nhánh Champasak, 01 phòng giao dịch Viêng Chăn).
Có 8 Công ty hạch toán độc lập: Công ty Cho thuê Tài chính, Công ty Chứng khoán Công thương, Công ty TNHH MTV Quản lý Nợ và Khai thác Tài sản, Công ty Bảo hiểm Vietinbank, Công ty Quản lý Quỹ, Công ty Vàng bạc đá quý, Công ty TNHH TM - DV- ĐT Công Đoàn NHCT VN, Công ty chuyển tiền toàn cầu.
Ngoài ra, VietinBank còn có quan hệ với trên 1.000 ngân hàng đại lý tại hơn 90 quốc gia và vùng lãnh thổ trên toàn thế giới.
Là sáng lập viên và đối tác liên doanh của Ngân hàng INDOVINA.
Có quan hệ đại lý với trên 900 ngân hàng, định chế tài chính tại hơn 90 quốc gia và vùng lãnh thổ trên toàn thế giới.
Ngân Hàng Công thương Việt Nam là một Ngân hàng đầu tiên của Việt Nam được cấp chứng chỉ ISO 9001:2000.
Là thành viên của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội ngân hàng Châu Á, Hiệp hội Tài chính viễn thông Liên ngân hàng toàn cầu (SWIFT), Tổ chức Phát hành và Thanh toán thẻ VISA, MASTER
Là ngân hàng tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại và thương mại điện tử tại Việt Nam, đáp ứng yêu cầu quản trị & kinh doanh.
Là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam mở chi nhánh tại Châu Âu, đánh dấu bước phát triển vượt bậc của nền tài chính Việt Nam trên thị trường khu vực và thế giới.
Ngân hàng TMCP Công thương - Chi nhánh Bắc Nam Định là chi nhánh cấp I trực thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam từ ngày 15/7/2006. Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Bắc Nam Định hoạt động có con dấu riêng, trực tiếp kinh doanh, giao dịch với khách hàng, hạch toán kế toán nội bộ chịu sự chỉ đạo toàn diện của Ngân hàng Công thương Việt Nam về mọi lĩnh vực hoạt động kinh doanh cũng như các hoạt động khác.
Nhận tiền gửi của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và dân gửi bằng tiền VNĐ và các ngoại tệ... với tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm lãi suất phù hợp. Tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn như 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 12 tháng, 13 tháng, 18 tháng. Tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm lãi bậc thang, phát hành các loại kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi và các loại giấy tờ có giá khác.
Thực hiện các nghiệp vụ tín dụng và nghiệp vụ bảo lãnh ngắn hạn, trung hạn, dài hạn cho các thành phần kinh tế có nhu cầu trên địa bàn tỉnh Nam Định.
Thực hiện các nghiệp vụ chuyển tiền, thanh toán quốc tế, chi trả kiều hối, trả lương qua thẻ, mở và thanh toán thẻ Tín dụng Quốc tế.. .và các dịch vụ Ngân hàng khác.
Mọi hoạt động của chi nhánh đều tuân thủ theo đúng pháp luật của nhà nước, luật các tổ chức tín dụng, các thông lệ quốc tế về lĩnh vực Ngân hàng.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ của các phòng ban 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức
Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Nam Định là một chi nhánh nằm trong hệ thống Ngân hàng Công thương Việt Nam, bao gồm trụ s ở chính có địa chỉ tại số 01 Máy Tơ, phường Trần Hưng Đạo, Thành phố Nam Định, tỉnh Nam Định và 7 Phòng Giao Dịch. Tháng 07/2006, chi nhánh được nâng cấp thành chi nhánh cấp I. Một số dấu mốc quan trọng:
- Năm 2011, 2015, Chi nhánh được tặng cờ thi đua của NHNN - Năm 2015 được tặng cờ thi đua của UBND tỉnh Nam Định - Từ 2014 - 2019: Hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức bộ máy Ngân hàng TMCP Công thương Chi nhánh Bắc Nam Định
2.1.2.2 Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban
+ Ban giám đốc: thực hiện điều hành, quyết định mọi công việc chung
trong chi nhánh
+ Phòng Hỗ trợ tín dụng: thực hiện việc rà soát hồ sơ tín dụng của các phòng tín dụng (các phòng khách hàng, phòng giao dịch) và cảnh báo các rủi ro có thể xảy ra đối với khoản vay.
+ Phòng khách hàng Bán lẻ: đầu mối bán lẻ của chi nhánh, chịu trách nhiệm các mảng nghiệp vụ liên quan đến khối bán lẻ, thực hiện cho vay cá nhân (cho vay hộ gia đình, tư nhân), huy động vốn và các sản phẩm dịch vụ khác của N CT
+ Phòng khách hàng DN: đầu mối khách hàng danh nghiệp của chi nhánh, chịu trách nhiệm các mảng nghiệp vụ liên quan đến khối khách hàng
doanh nghiệp, thực hiện cho vay khách hàng doanh nghiệp (từ vi mô trở lên) và huy động vốn và các sản phẩm dịch vụ khác của NHCT
+ Phòng tiền tệ kho quỹ: quản lý và lưu chuyển tiền, các ấn chỉ quan trọng, tài sản bảo đảm ...
+ Phòng thông tin điện toán: phòng tin học quản lý mạng, hỗ trợ, sửa chữa đường dây, mạng, bảo đảm an toàn vận hành hệ thống, an toàn ATM, máy POS..
+ Phòng giao dịch: như một ngân hàng con. Quyền tự quyết đối với món vay <= 300 triệu (nếu lớn hơn phải trình lên Ban giám đốc chi nhánh); thực hiện cho vay khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp, huy động vốn và các sản phẩm dịch vụ khác của N CT
+ Phòng tổng hợp: tham mưu cho giám đốc chính sách Marketing quảng cáo và kế hoạch sử dụng nguồn vốn, định hướng, giao kế hoạch tới các phòng, tổng hợp các báo cáo và kết hợp thẩm định tài sản bảo đảm tại Chi nhánh.
+ Phòng kế toán: thực hiện giao dịch với khách hàng, huy động vốn, chuyển tiền, chi lương.. Và các nghiệp vụ kế toán nội bộ.
+ Phòng tổ chức - hành chính: quản lý nhân sự chi nhánh, mua sắm quản lý trang thiết bị
Các phòng ban trong chi nhánh NHCT Việt Nam luôn có sự liên hệ mật thiết với nhau, hỗ trợ cho nhau cùng thực hiện các nhiệm vụ được giao đạt được mục tiêu của chi nhánh, của toàn bộ hệ thống Ngân hàng Công thương Chi nhánh Bắc Nam Định.
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Công thương Chi nhánh Bắc Nam Định
Năm 2019 tình hình kinh tế xã hội tỉnh Nam Định tiếp tục ổn định và đạt được nhiều kết quả quan trọng trên các lĩnh vực. Tổng thu Ngân sách Nhà
nước trên địa bàn đạt 5.606 tỷ đồng bằng 112,1% dự toán năm tăng 6,2% so với năm 2018. Chi ngân sách Nhà nước đạt 14.160 tỷ đồng bằng 120,3% dự toán năm tăng 18,2% so với năm 2018: Tổng sản phẩm GRDP đạt 44.171 tỷ đồng ước tăng 8,86% so với năm 2018, cao hơn mức bình quân chung của cả nước ( 7,02%); Nhìn chung tất cả các chỉ tiêu đều tăng so với năm 2018. Môi trường đầu tư, cơ sở hạ tầng giao thông, thủ tục hành chính được cải thiện.
Trong bối cảnh trên, được sự quan tâm giúp đỡ của các cấp uỷ Đảng, chính quyền địa phương, sự chỉ đạo trực tiếp kịp thời của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, NHNN tỉnh Nam Định, sự nỗ lực quyết tâm phấn đấu của Ban giám đốc cùng toàn thể CBCNV, hoạt động kinh doanh của Chi nhánh tiếp tục phát triển an toàn và hiệu quả, năm 2019 Chi nhánh được Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đánh giá xếp loại Chi nhánh hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ.
Biểu đồ 2.1: Lợi nhuận VietinBank Bắc Nam Định từ 2015-2019
Biểu đồ lợi nhuận NHCT Bắc Nam Định
160,000
145,147
(Nguồn: Báo cáo hội nghị người lao động năm 2015-2019 của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN Bắc Nam Định)
TT Chỉtiêu
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) tiềnSố Tỷ trọng (%) tiềnSố Tỷ trọng (%) tiềnSố Tỷ trọng (%) I Tổng vốn huy động 2,280 100 2,57 4 100 2,582 100 3,27 3 100 3,416 100 Kết quả hoạt động kinh doanh của NHCT Chi nhánh Bắc Nam Định luôn có sự tăng trưởng, lợi nhuận tăng vượt bậc, tăng từ 68,655 tỷ đồng năm 2015 lên 145,147 tỷ đồng (tăng trưởng 111%) trong năm 2019. Điều này là do trong thời gian qua, chi nhánh tập trung thực hiện có chất lượng mô hình ngân hàng bán lẻ, đa năng và hiện đại, kinh doanh an toàn, hiệu quả. Trong đó, chi nhánh tăng cường công tác huy động vốn, thực hiện tốt chính sách khách hàng linh hoạt hiệu quả; tăng cường khai thác nguồn vốn tại các doanh nghiệp lớn, các đơn vị hành chính sự nghiệp; tăng trưởng tín dụng lành mạnh an toàn hiệu quả, chú trọng đầu tư cho các dự án trọng điểm của các tập đoàn kinh tế, các doanh nghiệp lớn. Đồng thời, chi nhánh tăng cường bán chéo sản phẩm dịch vụ trọn gói, giúp Chi nhánh giữ vững vị thế trên địa bàn. Đồng thời tổng lợi nhuận của chi nhánh lại có xu hướng tăng do Chi nhánh đã thực hiện tốt công tác thu hồi nợ xấu những năm trước.
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn:
Huy động vốn là một nhiệm vụ tiên quyết trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Với tinh thần, thái độ tận tụy, số lượng và chất lượng các sản phẩm huy động vốn được mở rộng, hạn chế tối đa những sai sót nhầm lẫn về mặt nghiệp vụ để đảm bảo nâng cao tín nhiệm với khách hàng từ đó tạo thế chủ động đi vay và cho vay. N CT Bắc Nam Định tiếp tục duy trì với khách hàng truyền thống và tích cực tìm kiếm khách hàng có nguồn tiền gửi lớn. Vì vậy trong những năm qua, công tác huy động vốn đã đạt được những kết quả khả quan.
Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động theo các chỉ tiêu tại Ngân hàng TMCP Công thương - Chi nhánh Bắc Nam Định năm 2015 - 2019
1 KHBL 4 5 7 8 2 0 2 KHD N 234 10.2 6 289 11.23 442 17.1 2 301 9.20 478 13.99 1Ĩ T Theo kỳ hạn 1 Tiền gửi không kỳ hạn 452 19.82 512 19.89 511 19.79 490 14.97 820 24.00 2 Tiền gửi có kỳ hạn 1,594 80.18 2,062 80.11 2,071 80.21 2,783 85.03 2,596 76.00
tiêu trọng trọng trọng 9 trọng * Cơ cấu 2,436 3,03 0 3,878 5,10 9 6,34 1
(Nguồn: Báo cáo hội nghị người lao động năm 2015-2019 của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN Bắc Nam Định)
Cùng với sự tăng lên của tổng nguồn vốn qua các năm, từ năm 2015 (đạt 2,280 tỷ đồng) đến năm 2019 (đạt 3,416 tỷ đồng) cơ cấu vốn huy động theo đối tượng và theo kỳ hạn cũng có sự dịch chuyển.
40
Tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn xu hướng giảm xuống từ 80.18% năm 2015 xuống 7 6% năm 2019; điều này đi đúng theo định hướng của NHCT tăng tỷ trọng nguồn vốn mang lại hiệu quả cao với chi phí rẻ cho ngân hàng.
Tỷ trọng tiền gửi của các TCKT, TCXH và doanh nghiệp trong tổng huy động tăng dần từ 10.26% năm 2015 lên 13.99% năm 2019. Điều này là do NHCT Chi nhánh Bắc Nam Định đã thực hiện tốt công tác phát triển khách hàng, đặc biệt là khách hàng doanh nghiệp, đồng thời, kiểm soát tốt dòng tiền đối với các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng. Ngoài việc cấp tín dụng, các khách hàng còn sử dụng các sản phẩm dịch vụ khác, đặc biệt là sử dụng tài khoản thanh toán - sản phẩm huy động vốn và thực hiện chức năng trung gian thanh toán của ngân hàng.
Trong công tác huy động vốn, mặc dù luôn có sự cạnh tranh quyết liệt giữa các Ngân hàng thương mại trong việc đưa ra mức lãi suất hấp dẫn, nhưng do thường xuyên coi trọng chất lượng dịch vụ, kết hợp tốt chính sách khách hàng nên nguồn vốn huy động của NHCT Bắc Nam Định luôn mức cao so với địa bàn tỉnh Nam Định. Nhờ lượng vốn huy động dồi dào, Ngân