> Thực hiện đúng quy chế, quy trình nghiệp vụ, quy chế ủy quyền phán quyết và các giới hạn, cơ cấu tín dụng đã đề ra. Đảm bảo thực hiện nguyên tắc, tiêu chuẩn điều kiện tín dụng cho vay.
> Tăng cường công tác kiểm tra tín dụng ở tất cả các khâu trước, trong và sau khi cho vay nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, hán chế rủi ro tới mức thấp nhất. Thường xuyên đánh giá, phân tích thực trạng các khoản vay, đặc biệt là các khoản NQH, các khoản vay có tiềm ẩn rủi ro.
> Chủ động tiếp cận với ngành, các tổng công ty, chính quyền địa phương cấp quận huyện và thành phố để nắm kế hoạch phát triển kinh tế xã hội của địa phương cấp quận huyện và thành phố để nắm kế hoạch phát triển kinh tế xã hội của địa phương.
> Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án, các khoản vay.
> Tăng cường giám sát hoạt động đảm bảo t ính tuân thủ và cẩn trọng đặc biệt đối với hoạt động t n dụng.
> Tập trung đánh giá và phân tích khách hàng hoạt động tại chi nhánh, kể cả các khách hàng không hoạt động tiền gửi để có chính sách thu hút khách hàng về hoạt động khép kín tại chi nhánh.
3.2 Các giải pháp phòng ngừa và hạn chế RRTD khách hàng DNNVV
3.2.1. Nâng cao công tác phòng ngừa và hạn chế RRTD khách hàngDNNVV tại chi nhánh DNNVV tại chi nhánh
3.2.1.1 Hoàn thiện quy trình phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại chinhánh nhánh
Mức độ chính xác trong các khâu thẩm định kiểm tra kiểm soát càng cao thì khả năng thu hồi vốn vay càng lớn giúp hạn chế rủi ro xảy ra trong tương lai. Do vậy việc hoàn thiện quy trình nghiệp vụ trong hoạt động cho
vay là điều hết sức cần thiết. Các biện pháp VietinBank Bắc Nam Định cần thực hiện là:
- Nâng cao chất lượng công tác thẩm định t ín dụng: Trong quá trình thẩm định, VietinBank Bắc Nam Định cần đánh giá uy tín, khả năng tài chính của khách hàng để quyết định cho vay. Trong thực tế nhiều khách hàng khi đến quan hệ với ngân hàng thường cung cấp thông tin không đầy đủ, không cung cấp những thông tin gây bất lợi, ảnh hưởng đến quyết định cấp tín dụng của ngân hàng. Do đó bên cạnh việc đánh giá dựa trên các thông tin do khách hàng cung cấp, cán bộ tín dụng cần chủ động tìm kiếm thêm các thông tin liên quan đến khách hàng ở bên ngoài, từ tổ chức tín dụng khác, các đối tác, bạn hàng để nguồn thông tin được đa chiều, giúp công tác thẩm định được bao quát chính xác hơn.
- Nâng cao chất lượng đánh giá và xếp hạng tín dụng khách hàng: Thực hiện chấm điểm và xếp hạng khách hàng theo đúng quy định đúng thực chất tình hình khách hàng. VietinBank cần chú trọng đến các chỉ tiêu định tính như uy tín, đạo đức khách hàng, lịch sử quan hệ tín dụng, tình hình vay và trả nợ tại tổ chức tín dụng khác, trình độ quản lý kinh nghiệm của người đứng đầu doanh nghiệp để đánh giá và xếp hạng t n dụng khách hàng được ch nh xác.
- Kiểm soát chặt chẽ khâu giải ngân: việc kiểm soát hồ sơ giải ngân là bước cuối cùng ngân hàng thực hiện trước khi giải ngân tiền vay cho khách hàng. Kiểm soát chặt chẽ bộ chứng từ giải ngân sẽ giúp hạn chế tối đa việc khách hàng sử dụng vốn sai mục đí ch đã cam kết. Ngoài ra VietinBank Bắc Nam Định cần tuân thủ nghiêm túc quy định hạn chế giải ngân khoản v ay bằng tiền mặt của ngân hàng Công thương Việt Nam và ngân hàng Nhà nước yêu cầu khách hàng thực hiện thanh toán các chi ph thông qua tài khoản tại ngân hàng để đảm bảo ngân hàng có thể quản lý được dòng tiền của đơn vị. Chính vì vậy tại chi nhánh cũng đã có bộ phận hỗ trợ tín dụng là một bộ phận riêng biệt phân định rõ trách nhiệm thực hiện ra soát các điều kiện trước khi giải ngân để việc giải ngân được thực hiện theo đúng quy định .
- Thường xuyên kiểm tra định giá lại tài sản bảo đảm: Trong môi trường cạnh tranh trên nhiều phương diện: chí nh sách lãi suất, quy trình cho vay thì tài sản bảo đảm cũng là chính sách được nhiều ngân hàng nơi lỏng. Cán bộ tín dụng cần thường xuyên theo dõi tài sản bảo đảm, thu thập và nắm bắt thêm thông tin về tài sản cùng loại trên thị trường để có cơ s ở định giá lại tài sản bảo đảm. Ngoài tài sản của khách hàng có thể dùng các tài sản khác của những người có liên quan để thế chấp hay bảo lãnh vay vốn ngân hàng. Áp dụng các biện pháp bảo đảm bổ sung như thế chấp quyền đòi nợ quyền tài sản để nâng cao trách nhiệm trả nợ của khách hàng.
- Tăng cường quản lý giám sát sau đối với khách hàng và khoản vay: Việc quản lý giám sát khách hàng liên tục trong quá trình từ khi giải ngân đến khi hoàn thành nghĩa vụ trả nợ là rất cần thiết. Điều này sẽ giúp cho cán bộ tín dụng sớm nhận diện được rủi ro để có hướng xử lý kịp thời. Ngoài ra cần thu thập thông tin từ bạn hàng, cơ quan thuế, bảo hiểm ... để xem xét về tình hình thực hiện nghĩa vụ tài chính đối với nhà nước và các bên thứ ba thông qua đó biết được mức độ tín nhiệm của đơn vị
Việc kiểm tra sử dụng vốn vay phải được thực hiện ngay sau khi giải ngân vốn vay đặc biệt là các trường hợp giải ngân bằng tiền mặt. Tần suất kiểm tra phải thực hiện định kỳ một tháng một lần đối với tình hình sử dụng vốn vay và sáu tháng một lần đối với tình hình sản xuất kinh doanh chung của khách hàng. Cán bộ t n dụng cần kiểm tra đột suất khi phát hiện khách hàng có dấu hiệu rủi ro khó khăn trong việc trả nợ đúng hạn hoặc khi ngân hàng xác định ngành hàng của khách hàng đang kinh doanh thuộc đối tượng tiêm ẩn rồi do hạn chế cấp tín dụng.
3.2.1.2 Nâng cao năng lực của đội ngũ cán bộ
Hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng phụ thuộc phần nhiều vào phẩm chất đạo đức, tinh thần trách nhiệm, trình độ và năng lực chuyên môn của đội ngũ cán bộ ngân hàng. Vì vậy biện pháp phòng ngừa rủi ro t n dụng hiệu quả nhất là triển khai các biện pháp liên quan đến con người như: đào tạo bố trí cán bộ
và cơ chế kiểm tra giám sát hoạt động của cán bộ trong quá trình xử lý công việc, các biện pháp mà VietinBank Bắc Nam Định cần thực hiện bao gồm:
+ VietinBank Bắc Nam Định cần thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo ngắn hạn tại chỗ để giúp cán bộ cập nhật những kiến thức mới hoặc phối hợp cùng trường đào tạo và phát triển nguồn nhân lực VietinBank để đăng ký cho cán bộ tham gia đào tạo tập huấn để nâng cao nghiệp vụ, phát triển trình độ, Các khóa học về thẩm định năng lực tài chính, thẩm định dự án đầu tư, phân tích tín dụng và rủi ro tín dụng cũng cần được tổ chức định kỳ để cập nhật các tình huống phát sinh trong thực tế góp phần cùng cố và nân g cao năng lực chuyên môn cho cán bộ tín dụng.
+ Ngoài kiến thức và kỹ năng chuyên môn, VietinBank Bắc NamĐịnh cần phải nâng cao sự hiểu biết của cán bộ tín dụng về kiến thức pháp luật để xử lý công việc, tuân thủ quy định của pháp luật. Cán bộ tín dụng phải là những người có kiến thức xã hội sâu rộng, am hiểu thị trường, hiểu biết về pháp luật, có khả năng tự học tự nghiên cứu để nắm bắt những vấn đề mới nảy sinh, nhất là các ch nh sách quy định mới được các cơ quan nhà nước và ngân hàng công thương ban hành.
+ Thực trạng hiện nay là không chỉ riêng tại ViettnBank Bắc Nam Định mà các ngân hàng khác cũng đều áp doanh số huy động và cho vay đối với cán bộ tín dụng. Mức lương thưởng nhận được cũng phụ thuộc vào khả năng hoàn thành các chỉ tiêu này, dẫn đến không ít cán bộ chạy theo doanh số để hoàn thành chỉ tiêu khiến chất lượng t n dụng có phần giảm sút và ngân hàng phải chịu rủi ro tìêm ẩn trong tương lai. Vì vậy ViettnBank Bắc Nam Định cần giao chỉ tiêu doanh số một cách phù hợp hơn để không bị tác dụng ngược từ việc tăng trưởng tín dụng cao mà chất lượng tín dụng lại giảm. Có những thời điểm mỗ i cán bộ quan hệ khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa quản lý lên đến sáu mươi khách hàng doanh nghiệp, với quy mô dư nợ trên 500 tỷ đồng, hàng ngày phát sinh hơn 20 giao dịch giải ngân, tài trợ thương mại chưa kể việc chỉ tiêu giao đi kèm với đó rất cao dẫn đến việc tìêm ẩn rủi ro tác
nghiệp cũng như không tránh khỏi sự không sâu sát tình hình hoạt động kinh doanh của đơn vị.