lượng tín dụng cũng như có bộ phận nhận diện rủi ro để có hướng xử lý kịp thời các khoản cho vay của ngân hàng trước những biến động xấu từ nền kinh
tế cũng như từ phía khách hàng, tránh để xảy ra tình trạng nợ xấu.
- Xây dựng chiến lược kinh doanh tín dụng phù hợp với ngân hàng trong từng thời kỳ
Do nền kinh tế luôn vận động, biến đổi không ngừng nên trong từng thời kỳ, ngân hàng cần có một chiến lược phù hợp để hoạt động tín dụng được hiệu quả, hạn chế rủi ro xảy ra. Trên cơ sở đánh giá tình hình kinh doanh hiện tại của ngân hàng cùng với việc phân tích, dự báo về xu hướng phát triển của từng ngành nghề, lĩnh vực trên thị trường, ngân hàng sẽ lựa chọn cho mình nhóm khách hàng, lĩnh vực cho vay phù hợp. Thông qua việc cân nhắc giữa rủi ro và lợi nhuận kì vọng, ngân hàng xác định các mức giới hạn tín dụng đối với từng lĩnh vực kinh doanh và với từng nhóm khách hàng để tối đa hóa lợi nhuận trong khả năng chịu đựng rủi ro của ngân hàng. Dựa trên các định hướng và giới hạn tín dụng này, ngân hàng có cơ sở đầu tiên cho việc quyế t định cấp tín dụng cho khách hàng hay không.
Để xây dựng được một chiến lược kinh doanh tín dụng phù hợp, hiệu quả, Ban Quản lý tín dụng của ngân hàng cần phối hợp với các Ban liên quan tổ chức nghiên cứu, phân tích và dự báo sự phát triển của các ngành nghề, thành phần, khu vực kinh tế một cách thường xuyên, kỹ lưỡng. Chiến lược kinh doanh cũng nên được ngân hàng xem xét lại từng năm để phù hợp với tình hình thực tế từng thời kì.
- Thực hiện đúng quy trình quy trình tín dụng, tuân thủ các quy định trong hoạt động cấp tíndụng cho khách hàng
Việc thực hiện cấp tíndụng theo đúng quy trình tín dụng, tuân thủ nghiêm ngặt cácquy định về cấp tín dụng giúp ngân hàng hạn chế các rủi ro xảy ra, nâng cao chất lượng cấp tín dụng của ngân hàng, nhờ đó hạn chế nguy
cơ xảy ra nợ xấu cho ngân hàng. Hiện nay, mỗi ngân hàng đều xây dựng cho mình một quy trình tín dụng bao gồm các buớc cụ thể cần tiến hành từ khi tiếp xúc khách hàng cho tới khi thanh lý hợp đồng tín dụng. Căn cứ theo quy trình tín dụng, hồ sơ vay vốn truớc khi trình lãnh đạo ngân hàng ký duyệt cần phải đuợc kiểm tra xem xét toàn diện từ khâu lập hồ sơ vay vốn đến khâu thẩm định hồ sơ nhằm đánh giá hiệu quả cũng nhu những rủi ro trong phương án kinh doanh. Việc lập hồ sơ vay vốn và thẩm định hồ sơ vay vốn phải được thực hiện độc lập bởi hai bộ phận khác nhau để tránh tình trạng sai sót về chuyên môn nghiệp vụ cũng như những rủi ro về mặt đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng ngân hàng. Tuy thực hiện độc lập nhưng các bộ phận chuyên môn của ngân hàng cần phải phối hợp với nhau trong việc trao đổi và xử lý thông tin, đảm bảo cho quá trình cấp tín dụng được tiến hành nhanh chóng, hiệu quả.
Việc cấp tín dụng cho khách hàng phải được thực hiện theo trình tự và đầy đủ các bước trong quy trình tín dụng, không vì lý do cạnh tranh hay thu hút khách hàng mà bỏ qua bất kì khâu nào trong quá trình cho vay. Cán bộ ngân hàng phải thực hiện đầy đủ việc kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, tránh trường hợp xảy ra rủi ro do chủ quan từ phía ngân hàng.
- Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng
Công tác thẩm định tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc ra quyết định tín dụng. Chất lượng thẩm định tín dụng của ngân hàng quyết định đến mức độ rủi ro của khoản cấp tín dụng. Để thực hiện tốt công tác thẩm định tín dụng trong quy trình tín dụng, ngân hàng cần lưu ý các vấn đề:
+ Chú trọng đến việc thu thập, xử lý thông tin liên quan đến khoản vay: Việc thu thập, xử lý thông tin có vai trò quyết định đến kết quả phân tích hồ sơ tín dụng. Ngày nay, với sự phát triển của khoa học công nghệ, việc thu thập thông tin đã trở nên dễ dàng hơn rất nhiều. Bên cạnh việc lấy thông
tin từ các hồ sơ vay vốn của khách hàng, ngân hàng nên tìm kiếm thêm thông tin từ nhiều nguồn khác nhau nhu hệ thống lưu trữ của ngân hàng, thông tin từ những tổ chức chuyên cung cấp thông tin về doanh nghiệp như các tổ chức xếp hạng tín nhiệm, từ các ngân hàng khác, từ trung tâm thông tin tín dụng CIC của NHNN, từ các phương tiện thông tin đại chúng...Việc thông tin được thu thập từ nhiều phía giúp ngân hàng có cách nhìn đầy đủ, khách quan hơn về khách hàng vay vốn cũng như dự án đầu tư. Hiện nay, hệ thống thông tin của nước ta chưa được minh bạch, rõ ràng, không phải mọi thông tin có được đều phản ánh chính xác, do vậy, căn cứ vào độ tin cậy của nguồn thông tin mà ngân hàng phải lựa chọn cho mình những thông tin cần thiết và chính xác nhất làm căn cứ cho việc phân tích của mình.
+ Nâng cao trình độ chuyên môn, phẩm chất đạo đức của cán bộ, nhân viên ngân hàng.
Trên cơ sở các thông tin đã thu thập được, các cán bộ ngân hàng thực hiện phân tích hồ sơ tín dụng của khách hàng để đưa ra quyết định khách hàng có đủ điều kiện vay vốn hay không. Việc phân tích hồ sơ tín dụng của khách hàng càng cẩn thận, khách quan, kỹ lưỡng thì các quyết định tín dụng đưa ra càng chính xác, hạn chế được các rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Để phân tích tốt hồ sơ tín dụng, đòi hỏi cán bộ ngân hàng phải có trình độ chuyên môn tốt, không chỉ có kiến thức về tài chính, ngân hàng mà còn phải hiểu biết về các ngành nghề, lĩnh vực kinh tế của khách hàng, hiểu biết về pháp luật, xu hướng phát triển của thị trường. Do đó, để nâng cao hiệu quả công tác thẩm định, ngân hàng nên chú trọng đầu tư, phát triển đội ngũ cán bộ có đủ năng lực chuyên môn, đủ khả năng phân tích và nhận định về tình hình tài chính của khách hàng, hiệu quả dự án đầu tư. Ngoài trình độ chuyên môn nghiệp vụ, ngân hàng cần quan tâm giáo dục cho các cán bộ tín dụng về đạo đức nghề nghiệp, tránh trường hợp cán bộ ngân hàng vì lợi ích cá nhân mà thông đồng
với khách hàng, làm đẹp hồ sơ cho khách hàng để khách hàng có thể vay được vốn, đẩy ngân hàng vào tình trạng rủi ro cao.
Ngoài ra, trong quá trình thẩm định, cán bộ ngân hàng phải nắm rõ được những thông tin, diễn biến của nền kinh tế, biến động của thị trường trong nước cũng như khu vực, những điều chỉnh về cơ chế chính sách của nhà nước liên quan đến nghiệp vụ tín dụng, thẩm định, do đó các cán bộ ngân hàng phải không ngừng học tập, cập nhật các thông tin về kinh tế, cơ chế chính sách...về phía ngân hàng, ngân hàng phải thường xuyên tổ chức các buổi đào tạo, tập huấn, trao đổi kinh nghiệm để các cán bộ ngân hàng có thêm cơ hội học hỏi những kỹ năng thẩm định tiên tiến, tích lũy thêm các kiến thức thực tế từ các đồng nghiệp...
+ Tài sản bảo đảm cho khoản vay:
Mặc dù tài sản bảo đảm không phải là yếu tố mang tính quyết định đến việc cấp tín dụng cho khách hàng, tuy nhiên nó lại là yếu tố cần thiết, giúp ngân hàng hạn chế tổn thất khi xảy ra rủi ro tín dụng, vì vậy chúng ta cũng cần quan tâm đến tài sản bảo đảm cho khoản vay. Khi xem xét tài sản bả o đảm của khách hàng, ngân hàng cần chú ý đến cơ sở pháp lý của tài sản, giá trị của tài sản bảo đảm có đủ để bù đắp thiệt hại của khoản vay khi xảy ra rủi ro hay không, tính thanh khoản của tài sản.Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần xem xét xem tài sản đó đã thực hiện bảo đảm cho bất kì một nghĩa vụ nào khác hay chưa, tránh trường hợp xảy ra tranh chấp khi phải xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi khoản cho vay.
- Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát trong hoạt động tín dụng
Hoạt động tín dụng luôn chứa đựng những rủi ro, từ khi bắt đầu cấp tín dụng đến khi thanh lý hợp đồng tín dụng. vì vậy, ngân hàng không được lơ là công tác kiểm tra, giám sát khoản vay trong bất kì khâu nào của quá trình cấp tín dụng cho khách hàng.
+ Thường xuyên kiểm tra, giám sát khách hàng về mục đích sử dụng vốn vay, hiệu quả dự án đầu tư, khả năng tài chính của khách hàng, tình hình thanh toán các khoản nghĩa vụ tài chính của khách hàng. để hạn chế các rủi ro từ phía khách hàng do hành vi vi phạm quy định tín dụng của khách hàng như sử dụng vốn vay sai mục đích, sử dụng luồng tiền dự kiến trả nợ cho ngân hàng vào mục đích khác.
+ Kiểm tra, giám sát nội bộ đối với các cán bộ trong ngân hàng để kịp thời phát hiện, ngăn ngừa và chấn chỉnh những sai sót trong quá trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng cũng như những rủi ro đạo đức do cán bộ tín dụng gây ra.