Như chúng ta đã biết, cho vay tiêu dùng loại hình cho vay tiềm ẩn rủi ro rất cao, đối tượng cho vay tiêu dùng thường là cá nhân, hộ gia đình nhỏ lẻ. Chất lượng thông tin do người đi vay cung cấp cho ngân hàng thường không cao nên gây rủi ro lớn cho ngân hàng. Quản trị rủi ro trong cho vay tiêu dùng là cần thiết và giữ vai trò quan trọng. Đặc biệt trong những năm gần đây, tỷ lệ nợ xấu trong cho vay tiêu dùng của ACB có xu hướng tăng. Tăng trưởng tín dụng luôn phải đảm bảo tính “lành mạnh” cho khoản vayVì vây hoạt động quản trị rủi ro cần phải được thực hiện chặt chẽ hơn nữa và là nhiệm vụ hàng đầu để hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển lành mạnh. Hoạt động quản trị rủi ro cần được thực hiện chặt chẽ trong tất cả các khâu của một khoản vay. Dưới đây là một số biện pháp nhằm kiểm soát rủi ro trong cho vay tiêu dùng:
Một là, trong khâu xét duyện cho vay tiêu dùng. Yếu tố quan trọng trong việc xét duyệt cho vay là uy tín, khả năng trả nợ của khách hàng. Vì vậy nhân viên PFC cần phải có bỏ thời gian tiếp xúc trực tiếp với khách hàng để biết rõ các thông tin về khách hàng, mục đích sử dụng vốn, nguồn trả nợ chủ yếu của khách hàng. Đối với tài sản đảm bảo phải phân tích rõ tính pháp lý và tính kinh tế của tài sản. Nhân viên PFC cần phải yêu cầu người đi vay phải đăng kí giao dịch đảm bảo đối với các tài sản đó
Hai là, trong quá trình cho vay cần giám sát tình hình sử dụng vốn của khách hàng xem xó đứng với mục đích đã ghi trong hợp đồng tín dụng.Nếu khách hàng sự dụng vốn sai mục đích cần phải có những biện pháp xử lý kịp thời. Ngân hàng cũng phải thường xuyên kiểm tra tình trạng của TSĐB, đánh giá lại TSĐB theo giá phù hợp với thị trường. Nhân viên tín dụng khách hàng cá nhân thường xuyên phải cập nhật nắm bắt thông tin của khách hàng vì những khách hàng cá nhân là người khó quản lý thông tin nhất. Ngoài ra cần thường xuyên xếp hạng lại tín dụng đối với
khách hàng cá nhân. Nhân viên tín dụng cần phải chỉ ra nguyên nhân lên hạng hay xuống hạng khách hàng cá nhân đồng thời phải thông bảo tới khách hàng.
Ba là, ACB cần liên kết với các công ty bảo hiểm để bảo hiểm các sản phẩm cho vay tiêu dùng. Trong đời sống xã hội, ”bảo hiểm ” là một khái niệm thường gặp dùng để chỉ một trong những biện pháp hữu hiệu để phân tán rủi ro. Bảo hiểm tín dụng cũng là một biện pháp quan trọng nhằm san sẻ rủi ro trong hoạt động tín dụng của các ngân hàng. Bảo hiểm tín dụng có thể thực hiện dưới các hình thức như : Bảo hiểm cho hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay. Có thể học hỏi một số hình thức bảo hiểm mà các nước đã thực hiện như sau :
+ Khách hàng vay vốn tín dụng tham gia mua bảo hiểm tín dụng. Khi mà khách hàng rơi vào tình trạng thất nghiệp, phá sản... không có khả năng trả nợ vay ngân hàng thì công ty bảo hiểm sẽ trả. Đây là biện pháp quản lý rủi ro tín dụng cần quan tâm, đặc biệt trong điều kiện hoạt động của các ngân hàng Việt Namn nói chung và ACB nói riêng.
+ Ngân hàng trực tiếp mua bảo hiểm của các tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp và sẽ được bồi thường thiệt hại nếu gặp rủi ro mất vốn tín dụng.
+ Bảo hiểm tài sản đảm bảo tiền vay
Bảo hiểm tín dụng dành cho các khoản cho vay sẽ giúp người vay thanh toán các khoản nợ vay khi chẳng may gặp rủi ro, đồng thời cũng giúp đảm bảo an toàn cho các khoản cho vay của ngân hàng, phân tán rủi ro cho ngân hàng.
Bốn là, trích lập dự phòng đối với các khoản tín dụng tiêu dùng. Việc trích lập dự phòng làm tăng chi phí cho ngân hàng nhưng là tấm đệm phòng ngừa rủi rro cho ngân hàng trước nguy cơ mất vốn.
3.2.3. Nhóm giải pháp về công nghệ ngân hàng.
Thực tế cho thấy hầu hết dịch vụ nào của các ngân hàng đều có tính đồng đều rất cao, do đó vấn đề quan trọng là ngân hàng nào biết tạo ra sự khác biệt trong dịch vụ, đem lại lợi ích cho khách hàng nhiều hơn sẽ có lợi thế cạnh trạnh trên thị trường. Công nghệ chính là nền tảng giúp ngân hàng tạo nên sự khác biệt đó, Nó là công cụ cạnh tranh hiệu quả đối với các ngân hàng trong giai đoạn hiện nay. Xác định tầm quan trọng của công nghệ và hiện đại hoá công nghệ là một điều kiện cơ
bản để hướng tới việc đảm bảo các chuẩn mực quốc tế của các NHTM Việt Nam trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế.
Nhận thức được tầm quan trọng của công nghệ với sự phát triển của ngân hàng, ACB triển khai và ứng dụng hàng loạt công nghệ ngân hàng mới: hệ thống ngân hàng lõi Core banking giúp ngân hàng cung cấp thêm nhiều sản phẩm tiện ích, tiết kiệm thời gian cho khách hàng và ngân hàng, quản lý nội bộ chặt chẽ hiệu quả hơn, hệ thống ATM phát triển với nhiều tiện ích.. .Song muốn phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, ACB cần phải đầu tư cho lĩnh vực này hơn nữa.
Trước hết, nâng cấp hệ thống ngân hàng lõi ngày càng ưu việt hơn để đảm bảo toàn bộ quy trình cho vay tiêu dùng từ phòng khách hàng, tới phòng tín dụng tiêu dùng, phòng kế toán có sự thống nhất về thông tin. Các bộ phân có thể tra cứu thông tin khách hàng môt thuận tiện, nhanh chóng hơn, hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ được tiến hành có hệ thống nhanh chóng, hiệu quả hơn. Thường xuyên cập nhật các tính năng công nghệ ngân hàng tiên tiến trên thế giới vào hoạt động của ngân hàng.
Hai là, tăng cường đầu tư cơ sở vật chất kĩ thuật, tạo môi trường làm việc thuận lợi cho nhân viên tín dụng. Hệ thống máy tính hiện đại, điện thoại, thiết bị văn phòng. sẽ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên tín dụng trong công việc, giúp họ thao tác xử lý các nghiệp vụ liên quan nhanh chóng và hiệu quả.
Ba là, nghiên cứu và triển khai hệ thống thông tin trực tuyến giữa khách hàng và bộ phận chuyên trách cho vay tiêu dùng. Khách hàng có thể giao dịch qua điện thoại hoặc máy tính cá nhân. Hệ thống này sẽ giúp cho khách hàng liên hệ vay vốn ngân hàng, trao đổi thông tin với nhân viên tín dụng ... mà không cần phải tốn thời gian đi lại tới các điểm giao dịch của ngân hàng. Hệ thống này sẽ tạo thuận lợi cho khách hàng đến vay vốn.