a. Quy trình quản lý khách hàng vay sau giải ngân
2.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế
2.3.3.1. Nguyên nhân khách quan
- Thiên tai, dịch bệnh trong những năm qua làm Chi nhánh bị tổn thất nhiều như bão lũ, hạn hán và xâm nhập mặn dịch lợn tai xanh,...
- Xu thế toàn cầu hoá cũng làm cho cả ngân hàng và khách hàng đều gặp phải những rủi ro. Doanh nghiệp không kịp thích ứng với những biến đổi của
môi trường xung quanh, sản phẩm sản xuất không thể cạnh tranh được trên thị
trường dẫn đến thị phần giảm, thu nhập giảm và làm giảm cả khả năng trả nợ
cho Ngân hàng.
- Việc thu thập thông tin đối với không những Agribank - CN Nho Quan mà cả các ngân hàng khác cũng gặp nhiều khó khăn. Hệ thống số liệu báo cáo của các doanh nghiệp chưa chính xác, không kịp thời. Và khi ngân hàng không được hỗ trợ bởi một hệ thống thông tin có hiệu quả nên cơ sở ra quyết định cho vay không có vì vậy nguy cơ nợ quá hạn gia tăng là không
Thứ nhất, trình độ và vai trò của cán bộ quản lý rủi ro tín dụng chưa cao
Hiện tại, mặc dù đã triển khai mô hình tổ chức của cơ quan quản lý rủi ro theo khối, theo đó Khối quản trị rủi ro bao gồm các phòng ban chuyên trách tại Hội sở và các phòng tín dụng tại Chi nhánh. Tuy nhiên, trình độ của cán bộ quản lý rủi ro tín dụng cũng nhu vai trò của phòng tín dụng tại chi nhánh trong kiểm soát rủi ro và quản lý nợ xấu chua cao. Phần lớn nhân sự tại cơ quan này đều ít kinh nghiệm thực tế, không hoặc có rất ít thời gian trải qua công tác tại bộ phận tín dụng, điều này dẫn đến những hạn chế nhất định trong phân tích, thẩm định và giám sát cho vay.
Mặc dù kiểm soát và quản lý nợ xấu có đuợc đề cập đến trong chức năng và nhiệm vụ của phòng tín dụng tại Chi nhánh, tuy nhiên trên thực tế vai trò của cơ quan này rất mờ nhạt. Việc quản lý nợ xấu chỉ dừng lại ở theo dõi, báo cáo mà chua thực sự tham gia vào quá trình xử lý nơ. Một phần do lực luợng cán bộ mỏng, chua có cán bộ chuyên trách, mặt khác do chua xây dựng đuợc cơ chế trao đổi thông tin hiệu quả, làm mất đi khả năng nắm bắt và kiểm soát thông tin của bộ phận quản lý tín dụng.
Thứ hai, quy trình tín dụng chưa đáp ứng được yêu cầu hạn chế rủi ro tín dụng, đồng thời việc thực hiện quy trình tín dụng còn chưa nghiêm túc.
Quá trình giải ngân và giám sát sau khi cho vay còn lỏng lẻo, có nhiều khoản giải ngân bằng tiền mặt theo sự lý giải của khách hàng một cách bất hợp lý và đã thực sự trở thành nợ xấu, giám sát kiểm tra sau khi cho vay thực hiện qua loa. Nhiều KH ở ngoài địa bàn hoạt động của Chi nhánh nên việc kiểm tra tình hình kinh doanh, năng lực tài chính, tính trung thực trong sử dụng vốn vay và kiểm soát dòng tiền của KH không đảm bảo tính chính xác và kịp thời.
Trong theo dõi nợ xấu, đặc biệt là những khoản nợ xấu tồn đọng trong một khoảng thời gian dài chua đuợc thực hiện một cách khoa học, có hệ thống. Sự luân chuyển cán bộ nhân viên cũng nhu điều chuyển công tác đối với những nhân viên trực tiếp cho vay đã tạo ra một khoảng trống nhất định giữa những nguời tiếp nhận lại khoản vay và khách hàng, thêm vào đó trách nhiệm trong quản lý nợ xấu của nguời tiếp nhận mặc dù đuợc cụ thể hóa thành nghĩa vụ nhung gắn với quyền lời và có sự động viên kịp thời.
Ngoài những khoản nợ xấu đuợc bàn giao lại do luân chuyển cán bộ, điều chuyển công tác thì phần lớn các khoản nợ xấu còn lại do nhân viên cho vay trực tiếp quản lý và xử lý thu hồi. Điều này giúp quá trình theo dõi và nắm bắt tình hình khách hàng thuận lợi, tuy nhiên một số truờng hợp nhân viên còn có tâm lý cả nể, không áp dụng các biện pháp xử lý phù hợp, đặc biết với những khoản nợ xấu mới phát sinh dẫn đến tình trạng nợ xấu không đuợc xử lý dứt điểm. Bên cạnh đó, một số khoản vay có liên quan đến bảo lãnh của cơ quan quốc phòng không thể xử lý quyết liệt do có nhiều mối quan hệ khác chi phối.
Thứ tư, việc áp dụng các biện pháp xử lý nợ xấu chưa thực sự đa dạng
Biện pháp chủ yếu xử lý nợ xấu mà Chi nhánh huyện Nho Quan sử dụng hiện nay là đẩy mạnh thu hồi nợ trực tiếp, cơ cấu lại nợ, xử lý TSBĐ, dùng quỹ DPRR, các biện pháp pháp lý và nguồn chính phủ để xử lý, chua thực hiện đuợc nhiều biện pháp thu hồi nợ xấu. Bên cạnh các biện pháp truyền thống, cần phải có các biện pháp xử lý, tái cơ cấu các khoản nợ, tái cơ cấu các doanh nghiệp để họ có thể hoạt động hiệu quả hơn, nhu vậy ngân hàng có thể đẩy mạnh công tác thu hồi nợ xấu.
Thứ năm, cơ sở pháp lý và việc thực thi về xử lý tài sản bảo đảm thu hồi nợ còn bất cập.
Hiện nay, TSBĐ tiền vay tại Agribank huyện Nho Quan chủ yếu là bất động sản. Trong hợp đồng bảo đảm tiền vay, ngân hàng có thể thỏa thuận để khách hàng tự bán tài sản trả nợ, nhung khó khăn là người vay và người thế chấp có thể không phải là một, đôi lúc xảy ra xung đột về quyền lợi, dẫn đến kéo dài thời gian xử lý.
Ngoài ra, trong quá trình xét duyệt cho vay, việc đánh giá giá trị tài sản cầm cố, thế chấp chưa sát thực, phụ thuộc hoàn toàn vào đánh giá chủ quan của nhân viên tín dụng trong khi trình độ hạn chế, không có đủ kiến thức chuyên môn trên những lĩnh vực khác nhau nên không thể đánh giá được hiện trạng của tài sản. Đặc biệt, chưa có một chuẩn mực về định giá giá trị tài sản bảo đảm cụ thể đối với từng loại tài sản như bất động sản, phương tiện vận tải, máy móc thiết bị, hàng hóa... dẫn đến tình trạng định giá không sát với giá trị thực do vô tình hoặc cố ý, ảnh hưởng tới kết quả xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ xấu, một số khoản vay mặc dù đã xử lý hết tài sản bảo đảm nhưng cũng không đủ để thu hồi nợ.
Thứ sáu, công tác kiểm tra, giám sát độc lập yếu về công nghệ
Công nghệ phục vụ cho nghiệp vụ, kiểm tra, giám sát còn nhiều hạn chế. Trong khi các mặt nghiệp vụ ngày càng đa dạng, luôn đổi mới và sử dụng công nghệ thông tin thì việc kiểm tra chủ yếu vẫn mang tính thủ công.
Thứ bảy, chưa xây dựng được mô hình đo lường RRTD hiệu quả
Do chưa có mô hình riêng để phân tích rủi ro KH để xác định phần bù rủi ro và giới hạn tín dụng an toàn, tối đa đối với KH, cũng như để trích lập dự phòng rủi ro.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong bối cảnh nợ xấu của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn ở mức cao thì Agribank - CN huyện Nho Quan đã kiểm soát khá tốt nợ xấu để duy trì tỷ lệ nợ xấu ở mức khoảng 0,3% trong giai đoạn 2012 - 2014. Có được kết quả này nhờ vào nhiều yếu tố mà chủ yếu là do sự nỗ lực cố gắng của cán bộ công nhân viên CN huyện Nho Quan. Ban lãnh đạo Chi nhánh đã đôn đốc giám sát, kiểm tra và theo dõi hoạt động của từng phòng, từng cán bộ và việc thực hiện theo đúng quy trình tín dụng của cán bộ tín dụng. Trong giai đoạn khủng hoảng tài chính, Chi nhánh cũng đã có thực hiện các biện pháp cho vay phù hợp với từng dối tượng khách hàng, vùng miền và giảm cho vay đối với lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro nợ xấu như bất động sản, xây dựng... Bên cạnh đó phải kể đến sự phát triển lâu dài từ khi được thành lập cùng với mô hình hoạt động hợp lý tạo được nền tảng vững chắc cho hoạt động kinh doanh nói chung và quản lý kiểm soát nợ xấu nói riêng. Đối với công tác kiểm soát nợ xấu, Chi nhánh đã thực hiện khá tốt việc phòng ngừa từ khâu lập hồ sơ, thẩm định và giải ngân đến công cuộc xử lý nợ xấu với việc áp dụng đồng bộ các biện pháp xử lý nợ xấu: đôn đốc thu hồi nợ, tái cơ cấu các khoản nợ, xử lý TSBĐ.Công tác xử lý nợ xấu của Chi nhánh cũng tương đối tốt khi số nợ thu hồi được đều vượt so với kế hoạch. Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng còn một số hạn chế trong công tác kiểm soát nợ xấu mà nguyên nhân chủ yếu là từ phía khách hàng vay phá sản, kinh doanh thua lỗ ngoài ra do khách quan như hạn hán, hỏa hạn,...Đối mặt với những hạn chế đó, Chi nhánh cần có sự quan tâm đầy đủ hơn và triển khai đồng bộ các giải pháp thiết thực phù hợp nhằm bảo đảm mục tiêu phát triển an toàn và hiệu quả trong bối cảnh mới với nhiều áp lực, thách thức mới.