- Số tiền cho vay: được tính bằng Lương hưu hoặc trợ cấp Bảo hiểm xã hội thực lĩnh nghĩa vụ trả nợ hàng tháng từ lương hưu của
b. Tỷ trọng cho vayKHCN của LienVietpostBank Phú Thọ từ năm 2014
Du nợ cho vay KHCN 87.135 246.945 784.648 890.291 1.189.290 Tổng dư nợ 108.787 281.529 814.813 943.025 1.236.922 Tỷ trọng cho vayKHCN/Tổng du nợ 80.1% 87.7% 96.2% 94.4% 96.1%
LienVietPostBank Phú Thọ, từ những ngày đầu mới thành lập năm 2014, bằng sự nỗ lực của toàn thể cán bộ chi nhánh, qua bảng số liệu 2.3, biểu đồ về dư nợ giai đoạn từ năm 2014, dư nợ cho vay KHCN chỉ 87.235 triệu đồng qua các năm, tốc độ dư nợ đã tăng lên đáng kể năm 2015, dư nợ cho vay KHCN tăng 159.810 triệu đồng, tỷ lệ tăng 183.4% (căn cứ vào biểu đồ tốc độ tăng trưởng trên), năm 2015 là một trong những năm tăng trưởng vượt bậc của chi nhánh, bằng việc định hướng đúng đắn của ban lãnh đạo, cũng như các chính sách tín dụng cá nhân, đội ngũ cán bộ ngày càng tăng về số lượng và chất lượng, cho nên năm 2015 mức tăng trưởng dư nợ đạt rất cao, sang năm 2016 tăng 537.703 triệu đồng, tỷ lệ tăng 217.7%, năm 2017 tăng 105.643 triệu đồng, tỷ lệ tăng 13.4%, năm 2018 tăng 298.999 triệu đồng, tỷ lệ tăng 33.5% so với năm 2017.
Qua các năm tốc độ tăng trưởng dư nợ ổn định, quy mô các phòng giao dịch được mở rộng, dẫn tới quy mô và địa bàn cho vay KHCN được mở rộng hơn nữa, cán bộ năng động đi sâu vào những khu vực mà các cá nhân có nhu cầu vay vốn, thủ tục hồ sơ giải ngân nhanh, tài sản bảo đảm tương đối ổn định.
Tài sản đảm bảo là giá trị để đảm bảo cho khoản vay, giá trị tài sản phụ thuộc nhiều vào vị trí địa lý, khu vực, giá trị thực tế cấu thành lên tài sản đó. Chẳng hạn như theo quy định mới nhất mức cho vay đối với một khách hàng cá nhân có TS là 70% giá trị của TSBĐ. Ví dụ: tài sản được định giá với tổng giá trị là 700tr thì cho vay được: 70% (x) 700tr = 490tr. Do đó đây chỉ là căn cứ để cho vay, còn phụ thuộc vào những yếu tố khác.
b. Tỷ trọng cho vay KHCN của LienVietpostBank Phú Thọ từ năm 2014- 2018 - 2018
Bảng 2.5: Tỷ trọng cho vay KHCN của chi nhánh giai đoạn 2014 - 2018
Chỉ tiêu So sánh 2015/2014 So sánh 2016/2015 So sánh 2017/2016 So sánh 2018/2017 Tăng, giảm (+/-) Tốc độ tăng, giảm (%) Tăng, giảm (+/-) Tốc độ tăng, giảm (%) Tăng, giảm (+/-) Tốc độ tăng, giảm (+/) Tăng, giảm (+/) Tốc độ tăng, giảm (+/-) Tổng số lượng KH 2.630 95.77 3.293 61.25 1.181 13.62 2.747 7.58 - Tăng trưởng số lượng KHCN 623 22.7 4.296 127.7 1.183 15.4 2.741 31
(Nguồn: Báo cáo tông kêt HĐKD của LienVietpostbank qua các năm)
Qua bảng số liệu trên có thể thấy đuợc tỷ trọng du nợ cho vay KHCN chiếm tỷ trọng lớn trong tổng du nợ của toàn chi nhánh, chi nhánh coi KHCN là khách hàng chủ chốt mang lại sự tăng truởng cho toàn chi nhánh. Vì vậy chi nhánh đã tập chung khai thác chủ yếu vào đối tuợng KHCN, tập trung mở rộng quy mô cho vay KHCN. Năm 2014 du nợ cho vay KHCN là: 87.235 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 80.1% tổng du nợ, sang đến năm 2015, chiếm 87.7%, tổng du nợ, năm 2016 chiếm 96.2% tổng du nợ. Du nợ cho vay KHCN chiếm tỷ trọng tăng dần. Chứng tỏ trên địa bàn tỉnh đối tuợng cho vay KHCN là rất lớn, nhu cầu rất đa dạng. Bằng nhiều biện pháp tăng truởng và mở rộng quy mô cho vay đối tuợng KHCN, cho ra nhiều sản phẩm tiêu dùng, các gói cho vay xây sửa nhà, mua ô tô với lãi suất uu đãi. Chính vì vậy, giai đoạn này tuy ngân hàng mới đuợc thành lập nhung quy mô cho vay KHCN chiếm tỷ trọng rất lớn trên tổng du nợ, mang lại nguồn du nợ lớn và nguồn lợi chính cho toàn chi nhánh ngân hàng.
Hiện nay trên địa bàn tỉnh Phú thọ nhóm KHCN là nhóm khách hàng mục tiêu của các ngân hàng, với dân số tỉnh là hơn 1tr hộ gia đình, dẫn đến số luợng các nhân là rất lớn. Các ngân hàng cho vay KHCN chiếm từ 70%-80% tổng số luợng khách hàng.
c.Mức tăng trưởng số lượng KHCN của ngân hàng từ năm 2014 - 2018 Bảng 2.6: Tốc độ tăng trưởng số lượng KHCN từ năm 2014 - 2018
Dựa vào biểu đồ trên, có thể nhìn nhận rằng, tốc độ tăng trưởng về số lượng khách hàng trong những năm đầu chi nhánh thành lập là tương đối cao, điển hình năm 2016 tăng 127.7%, tương ứng 4.296 khách hàng cá nhân. Quy mô cho vay KHCN của ngân hàng những năm đầu là rất tốt, chủ yếu là những khách hàng vay tiêu dùng, xây dựng, mua TSCĐ.. .Sang năm 2017 - 2018, số lượng khách hàng cá nhân có giảm đôi chút, những tốc độ tăng vẫn cao. Năm 2017 tăng 1.183 khách hàng, năm 2018 tăng 2.741 khách hàng cá nhân, tương ứng với tỷ lệ tăng 15.4% và 31% so với những năm trước. Ngân hàng từ khi mới thành lập đến nay đã được hơn 5 năm, số lượng KHCN tăng qua từng năm. Khẳng định được chi nhánh đã sử dụng các biện pháp để mở rộng cho vay KHCN rất đúng đắn, các phòng giao dịch đã tập trung đi sâu khai thác vào các địa bàn xã, tập trung vào khai thác những khách hàng cá nhân có nguồn thu nhập tốt.
Hiện nay chi nhánh đã mở rộng các PGD ra toàn tỉnh Phú thọ, với thuận lợi là liên kết với các Bưu điện trong toàn tỉnh, trải dài khắp các xã tạo điều kiện cho chi nhánh triển khai các gói dịch vụ cho vay Hưu trí, cho vay lương.nhờ vay mà số lượng KHCN liên tục tăng qua các năm. Với dân số tỉnh Phú Thọ chủ yếu là các huyện miền núi, dân số các huyện chủ yếu là các giáo viên nhu cầu vay tiêu dùng tương đối lớn. Hơn nữa các chính sách tập trung vào đối tượng bán lẻ là chủ yếu. Theo khảo sát tại huyện Cẩm Khê, tỉnh Phú Thọ nhiều đơn vị trường cấp 1, cấp 2, cấp 3 vay lương tại PGD Cẩm Khê có trường dư nợ trên 1 tỷ đồng như trường cấp 2 Thụy Liễu, cấp 2 Ngô Xá.
Biểu 2.5: Số lượng khách hàng cá nhân của ngân hàng từ năm 2014 - 2018