- Cho vay TD
h. Đánh giá về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân so với các hoạt động cho vay khác
2.3ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
dư nợ cho vay KHCN tăng nhanh, trong những năm gần đây.
về thu lãi cho vay và tỷ lệ nợ xấu: Đối với thu lãi cho vay đương nhiên với tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân, dẫn đến thu lãi cho vay hàng năm là rất lớn, đây được coi là nguồn thu chủ yếu của LienVietPostBank Phú, thu lãi từ cho vay doanh nghiệp là thấp, chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng thu từ hoạt động cho vay của chi nhánh. Trong những năm đầu cả nợ xấu cho vay cá nhân và cho vay doanh nghiệp là rất thấp, năm 2014 chi nhánh không có nợ xấu, những năm sau rất thấp từ năm 2017 nợ xấu còn giảm dần. Cũng do những chính sách trong cho vay và phòng ngừa rủi ro của chi nhánh là rất đúng đắn, các quy định về trả gốc, lãi hàng tháng được khách hàng tuân thủ rất đúng.
Từ những phân tích và so sánh trên có thể thấy được chi nhánh đang rất chú trọng vào việc mở rộng cho vay KHCN, tập chung vào những khách hàng cá nhân có nguồn thu, có tài sản tốt, các sản phẩm tiêu dùng không tài sản bảo đảm, sản phẩm thấu chi...từ đó có thể khai thác tốt hơn đối tượng cho vay KHCN, mở rộng dư nợ cho vay hơn nữa, mang lại nguồn thu nhập cao cho chi nhánh.
2.3ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAYKHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
2.3.2 Thành tựu
- về dư nợ cho vay KHCN qua 5 năm đã đạt được những kết quả nhất định, không những tăng trưởng về mặt số lượng mà chất lượng của các khoản vay cũng được kiểm soát chặt chẽ. Dư nợ cho vay KHCN tăng trưởng qua từng năm như năm 2018 dư nợ cho vay KHCN đạt mức 1.189.290 triệu đồng. Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ của chi nhánh. Qua đó có thể thấy được các sản phẩm cho vay cá nhân của
LienVietPostBank Phú Thọ đang được phát triển với quy mô rộng lớn không chỉ về số lượng khách hàng mà cũng đảm bảo về chất lượng các khoản vay. Tỷ lệ nợ xấu luôn được kiểm soát chặt chẽ.
- Thu nhập từ cho vay KHCN được nâng cao, đảm bảo công tác an sinh xã hội và mang lại thu nhập cao cho cán bộ nhân viên. Với định hướng là tập trung khai thác đối tượng khách hàng cá nhân, không chỉ tăng về dư nợ cho vay KHCN, mở rộng hơn nữa các gói tín dụng cá nhân, dẫn đến thu từ cho vay cá nhân được nâng cao.
- Dư nợ cho vay KHCN và số lượng khách hàng cá nhân có sự tăng trưởng vượt bậc qua các năm: Cụ thể từ khi mới thành lập năm 2014 dư nợ là: 87.135 triệu đồng. Trong khi số dư toàn chi nhánh năm 2014 là: 108.787 triệu đồng; dư nợ cho vay khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng 80% dư nợ toàn chi nhánh năm 2014. Mức tăng trưởng dư nợ khách hàng hàng cá nhân được duy trì đến cuối năm 2018 dư nợ cho vay khách hàng cá nhân là: 1.189.290 triệu đồng, trong khi dư nợ toàn chi nhánh là: 1.236.922 triệu đồng, dư nợ cho vay khác hàng cá nhân năm 2018 chiếm tỷ trọng chiêm 96.14% dư nợ toàn chi nhánh. Về số lượng khách hàng toàn chi nhánh cuối năm 2018 là: 11.597 khách hàng, trong đó số lượng khách hàng cá nhân là: 11.582 khách hàng chiếm tỷ trọng 99.87% trong tổng số lượng khách hàng toàn chi nhánh. Đây là những con số để thấy được cho vay khách hàng cá nhân có sự tăng trưởng vượt bậc qua các năm của toàn chi nhánh.
- Lãi suất cho vay có tính cạnh tranh so với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn. Các gói lãi suất luôn có ưu đãi hơn so với các NHTM khác, nhiều sản phẩm cho vay có các gói lãi suất hỗ trợ cho các cá nhân, hộ gia đình vay sản xuất kinh doanh. Chẳng hạn hiện nay bên LienVietpost Bank Phú Thọ đang áp dụng gói lãi suất cho vay cá nhân về sản xuất kinh doanh với mức lãi suất là: 0.76%/tháng; vay xây sữa chữa nhà: 0.75%/tháng, trong khi các ngân hàng khác lãi suất luôn ở mức cao hơn mặt bằng này.
2.3.2 Hạn chế
- Nợ xấu trong cho vay KHCN tuy thấp nhung không phải không có. Vì vậy ngân hàng cần có những biện pháp nhằm kiểm soát nợ xấu trong tuơng lai. - Chất luợng cho vay KHCN có xu huớng sụt giảm, thể hiện trong những năm
gần đây tỷ lệ nợ xấu tăng lên.
- Chính sách định giá TSBĐ chua đuợc linh hoạt, giá trị định giá tài sản của khách hàng còn khá thấp so với giá giao dịch trên thị truờng.
- Cho vay khách hàng cá nhân chua thực sự phát triển. Còn nhiều khách hàng tiêm năng mà chi nhánh vẫn chua khai thác hết, quy mô cho vay KHCN vẫn chua phủ sóng hết địa bàn, trong khi phuơng thức cho vay còn đơn giản. Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân còn chua đáp ừng hết nhu cầu vay vốn.