3.2. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ
3.2.2. Nhóm giải pháp hỗ trợ
3.2.2.1. Tăng cường huy động vốn
Điều kiện để mở rộng tín dụng là chi nhánh cần tăng nguồn vốn huy động và duy trì sự ổn định của nguồn vốn này. Để tăng nguồn vốn huy động, chi nhánh cần gia tăng lợi ích của người gửi tiền trên nhiều khía cạnh.
tiền quan tâm nhất nhưng trong bối cảnh hiện nay, lãi suất huy động của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương tương đối thấp hơn so với các ngân hàng thương mại cổ phần có quy mơ nhỏ hơn. Do vậy, để tạo được lợi thế riêng cho mình, ngân hàng cần phát triển các sản phẩm tiền gửi với lãi suất linh hoạt, thả nổi với phần bù cho rủi ro kỳ hạn. So với sản phẩm tiết kiệm có lãi suất cố định theo kỳ hạn, ngân hàng chỉ cố định một phần lãi suất (tương đương bình quân lạm phát thời kỳ trước) và thả nổi phần lãi suất còn lại theo biến động của lãi suất thị trường. Phần lãi suất cố định có tác dụng bảo đảm mức sinh lời thực tối thiểu cho người gửi tiền trong khi phần lãi suất thả nổi cho phép khách hàng hưởng mức lợi ích cao hơn khi lãi suất thị trường tăng lên và ngược lại. Ngoài ra, các khách hàng gửi tiền dài hạn và có quy mơ lớn tại ngân hàng sẽ có cơ hội vay vốn với lãi suất ưu đãi hơn nếu sử dụng chính khoản tiền gửi làm bảo đảm cho khoản vay. Đây cũng là giải pháp giúp chi nhánh duy trì lượng tiền gửi ổn định. Sản phẩm này sẽ giúp đối phó với tình trạng khách hàng rút tiền gửi tại ngân hàng để gửi vào các ngân hàng khác có mức lãi suất cao hơn và thu hút các khách hàng chuyển sang gửi tiền tại ngân hàng.
Khía cạnh thứ hai là tiện ích đi kèm. Bên cạnh lợi ích về tài chính, việc liên kết tài khoản tiền gửi với các tiện ích cũng rất quan trọng để thu hút và duy trì nguồn vốn. Tiền gửi online, liên kết thanh tốn với các nhà cung ứng dịch vụ như điện, nước, truyền hình, internet, di động, học phí, phí bảo hiểm, dịch vụ vận tải, dịch vụ giải trí với các mức chiết khấu, chương trình khuyến mãi đi kèm sẽ giúp ngân hàng thu hút khách hàng hơn nhờ sự tiện lợi.
Ngoài tiền gửi tiết kiệm, việc tăng cường huy động tiền gửi thanh tốn, phát hành giấy tờ có giá cũng là những giải pháp cần được thực thi. Ngân hàng cần tính tốn và tìm ra một tỷ trọng khơng nhỏ tiền gửi thanh tốn có mức độ ổn định cao, từ đó có biện pháp huy động lượng tiền này vào trong hệ thống chi nhánh.
3.2.2.2. Đầu tư nâng cấp, đổi mới cơ sở vật chất, và ứng dụng công nghệ hiện đại
Chất lượng phục vụ khách hàng, yếu tố quyết định tới cơng tác mở rộng tín dụng, phụ thuộc nhiều vào cơ sở vật chất, trang thiết bị và công nghệ của ngân hàng. Do đó, muốn mở rộng tín dụng, Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Hà Nội cần xây dựng và hoàn thiện cơ sở vật chất khang trang, tiện
nghi, áp dụng công nghệ thông tin hiện đại và tương thích cao với người sử dụng là cán bộ ngân hàng và khách hàng.
Ngân hàng cần đầu tư cơ sở vật chất đồng bộ tại trụ sở chi nhánh và tất cả các điểm giao dịch. Các phòng làm việc trong ngân hàng cần được sửa sang, bố trí hợp lý, thuận tiện cho hoạt động thường ngày của cán bộ cũng như trong việc tiếp đón, phục vụ khách hàng đến giao dịch. Các chỉ dẫn cho khách hàng về địa điểm trụ sở, phòng giao dịch cho tới từng phòng làm việc cần được triển khai hết sức rõ ràng, cụ thể ngay từ khi khách hàng tới ngân hàng. Ngồi ra, sảnh đón tiếp rộng, quầy giao dịch ấn tượng, thân thiện, với các dịch vụ tiện nghi cho khách hàng trong lúc đến và chờ giao dịch, thực hiện giao dịch, và kết thúc giao dịch cần được đầu tư trên cơ sở nghiên cứu đặc điểm của khách hàng.
Hệ thống máy móc là phần cứng, nền tảng cho hoạt động của ngân hàng cũng cần được bảo trì, bảo dưỡng và đầu tư mới thường xuyên. Không chỉ giúp cán bộ ngân hàng dễ dàng thực hiện các nghiệp vụ chun mơn, giảm thiểu chi phí con người mà cịn giúp cho quá trình vận hành hệ thống phần mềm hiện đại một cách trơn tru, dễ dàng, không để xảy ra trục trặc khi phần mềm và phần cứng kém tương thích. Hệ thống máy móc phải đảm bảo hoạt động trơn tru, xuyên suốt kể cả trong giờ cao điểm thơng qua hệ thống dự phịng được đầu tư đầy đủ. Trong bối cảnh hoạt động ngân hàng diễn ra liên tục xuyên suốt với khối lượng giao dịch lớn và mức độ phức tạp, các hệ thống máy móc hiện đại, tiên tiến là ưu thế cho các ngân hàng.
Ngân hàng cũng cần áp dụng các công nghệ hiện đại để cải thiện chất lượng dịch vụ ngân hàng như mạng xã hội, ngân hàng số, phân tích dữ liệu lớn, điện tốn đám mây và bảo vệ dữ liệu khách hàng. Bảo đảm bí mật thông tin khách hàng là một trong các vấn đề mang tính sống cịn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Việc để rị rỉ thơng tin khách hàng sẽ khiến ngân hàng mất đi các khách hàng hiện tại và cả khách hàng tiềm năng. Do vậy, ngân hàng cần xây dựng và triển khai nghiêm túc quy định nội bộ về thu thập, sử dụng, lưu trữ và cung cấp thông tin khách hàng, bảo đảm các thơng tin này được giữ bí mật và sử dụng theo đúng quy định của pháp luật. Một số biện pháp kỹ thuật cần được triển khai để thực hiện mục tiêu này bao gồm:
- Tổ chức an ninh bảo mật mạng nội bộ nghiêm ngặt (bố trí các loại tường lửa; hệ thống chống xâm nhập trái phép; hệ thống quản trị mạng, quản trị tài nguyên mạng; mã hóa đường truyền...);
- Thực hiện các biện pháp phịng và chống virus, mã độc, phần mềm gián điệp, phần mềm ăn cắp thông tin, phishing...;
- Thực hiện các biện pháp phịng, chống ăn cắp thơng tin khách hàng trên các thiết bị đầu cuối, phục vụ khách hàng nhu ATM, POS, Kios...;
- Thuờng xuyên đánh giá an ninh bảo mật, phát hiện lỗ hổng bảo mật và có biện pháp khắc phục kịp thời;
- Áp dụng các biện pháp xác thực đa yếu tố trong giao dịch khách hàng.
- Tổ chức quản trị phần mềm ứng dụng, chú trọng phân quyền và quản lý nguời sử dụng hệ thống;
- Xây dựng và vận hành hệ thống dự phòng;
- Triển khai ứng dụng hệ thống Quản trị quan hệ khách hàng.
3.2.2.3. Đa dạng hóa hoạt động kinh doanh
Mục tiêu của việc đa dạng hóa hoạt động kinh doanh của chi nhánh là nhằm giảm thiểu những rủi ro mang tính phi hệ thống, cho phép ngân hàng chấp nhận rủi ro mang tính hệ thống nhiều hơn trong phạm vi chấp nhận rủi ro của ngân hàng. Các hoạt động kinh doanh chi nhánh thực hiện ngồi tín dụng cịn có hoạt động kinh doanh ngoại hối, đầu tu, thanh toán, ủy thác... Việc quá tập trung vào du nợ tín dụng, tuy đem lại đuợc lợi nhuận cho ngân hàng, nhung lại khiến cho tình hình tài chính của ngân hàng quá phụ thuộc vào một hoạt động vốn dĩ rất nhạy cảm với biến động kinh tế vĩ mơ và chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nuớc. Khi nền kinh tế suy giảm và/hoặc Ngân hàng Nhà nuớc thắt chặt chính sách tiền tệ, chất luợng tín dụng suy giảm sẽ khiến cho chất luợng tài sản là các khoản bị suy giảm mạnh, lợi nhuận giảm, thậm chí chi nhánh bị thua lỗ. Nguợc lại, nguồn thu từ hoạt động phi tín dụng có tính chất ổn định hơn do ít chịu ảnh huởng từ điều hành chính sách, và ít có tính lan truyền nhu hoạt động tín dụng. Các mảng hoạt động nhu tu vấn tài chính cá nhân, chứng minh tài chính, thanh tốn qua cơng cụ điện tử, thẻ thanh tốn có liên kết... là các mảng hoạt động phù hợp, dễ dàng triển khai với chi phí thấp nhung có tính ổn định cao. Nhờ vậy, ngân hàng vẫn có đủ nguồn lực để duy trì du nợ tín dụng ngay khi gặp khó khăn.
Với sự đầu tu từ các tổ chức tài chính hàng đầu thế giới, Ngân hàng thuơng mại cổ phần Cơng thuơng có lợi thế từ sự hỗ trợ về mảng chiến luợc và công nghệ trong việc phát triển những dịch vụ phi tín dụng. Chi nhánh thành phố Hà Nội cần tận dụng lợi thế này để sớm xây dựng cơ sở hạ tầng, phát triển nguồn nhân lực, và ban hành các
chính sách kịp thời, đúng đắn để khuyến khích phát triển mảng phi tín dụng phát triển.
3.2.2.4. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Số lượng và chất lượng nguồn nhân lực giữ vai trò chủ đạo trong việc mở rộng và duy trì chất lượng tín dụng ngân hàng. Chất lượng nguồn nhân lực được nâng cao qua các giải pháp sau:
Thứ nhất, xây dựng kế hoạch phát triển nguồn nhân lực phù hợp với chiến lược
kinh doanh của chi nhánh
Căn cứ vào chiến lược kinh doanh, chi nhánh xây dựng kế hoạch phát triển nguồn nhân lực cho phù hợp. Trong bối cảnh trẻ hóa cán bộ của ngành ngân hàng nói chung và của chi nhánh nói riêng, việc cân bằng giữa sự nhanh nhạy, năng động của cán bộ trẻ với sự chín chắn, kinh nghiệm của cán bộ có tuổi là hết sức quan trọng. Ngồi ra, sự đổi mới nhanh chóng và sâu sắc trong lĩnh vực ngân hàng buộc đội ngũ cán bộ phải có khả năng tự cập nhật, trau dồi kiến thức, kỹ năng cũng như chi nhánh có phương hướng nâng cao trình độ thơng qua các khóa học tập ngắn hạn, dài hạn. Công tác tuyển dụng mới, nghỉ việc, luôn chuyển công tác của các cán bộ cũng cần phải có kế hoạch cụ thể
Thứ hai, thường xuyên triển khai chương trình đào tạo cho đội ngũ nhân viên
Ngồi việc khuyến khích đội ngũ cán bộ tự trau dồi kiến thức, chi nhánh cần triển khai các chương trình đạo tạo phù hợp cho đội ngũ nhân viên. Các chương trình đào tạo cần được xây dựng theo hai hướng gồm đào tạo cơ bản (bao gồm kiến thức cơ sở và kỹ năng) và đào tạo chuyên môn. Đội ngũ nhân viên buộc phải tham gia định kỳ và đầy đủ các khóa đào tạo để bảo đảm luôn nắm chắc được chuyên môn và kỹ năng cơng việc.
Chi nhánh có thể cử cán bộ đi học tạo Trường đào tạo nguồn nhân lực Vietinbank hoặc mời cán bộ của trường đại học, viện nghiên cứu, mời các chuyên gia trong ngành tới giảng dạy, trao đổi với cán bộ ngay tại chi nhánh. Những cán bộ không trực tiếp tham gia tại trường hoặc chi nhánh có thể tham dự khóa học online.
Thứ ba, đổi mới phương thức quản trị nguồn nhân lực phù hợp với điều kiện
thực tế
Cơ chế tuyển dụng: Kế hoạch tuyển dụng cần được xây dựng căn cứ vào nhu cầu của các phòng ban. Phòng nhân sự có trách nhiệm thực thi các quy định của ngân
hàng về bản mô tả công việc, tiêu chuẩn chức danh vào từng đợt tuyển dụng cán bộ. Công tác tuyển dụng nên đuợc đánh giá trên một hệ thống tiêu chí bao gồm cả định tính và định luợng với các ngun tắc cơng khai, minh bạch, chính xác, khách quan, tồn diện. Công tác tuyển dụng cần đuợc thực hiện trên hai mảng là tuyển dụng cán bộ đã có kinh nghiệm cơng tác trong lĩnh vực ngân hàng và tuyển dụng cán bộ chua có kinh nghiệm cơng tác trong lĩnh vực ngân hàng. Đối với nhóm thứ nhất, đây là các cán bộ đã từng công tác tại các ngân hàng khác, các cơng ty trong lĩnh vực tài chính... nên ngồi tiêu chuẩn về chuyên môn, đạo đức cần đánh giá trên khía cạnh kinh nghiệm, năng lực làm việc, và cả lý do chuyển công tác của những ứng viên này. Trong truờng hợp ứng viên là cán bộ tín dụng của ngân hàng khác, chi nhánh cần tìm hiểu về số luợng khách hàng, du nợ bình quân, doanh số cho vay, thu nợ, nợ quá hạn, nợ xấu. của ứng viên này tại ngân hàng cơng tác lúc truớc. Đối với nhóm thứ hai, đây là những ứng viên chua có kinh nghiệm thực tế, chi nhánh cần đánh giá quá trình học tập tại truờng, và thực tập tại các ngân hàng. Các cuộc tuyển dụng cần tập trung vào khả năng tu duy, phản ứng và kỹ năng xử lý truớc các tình huống của ứng viên chứ khơng nên quá tập trung vào nghiệp vụ. Trên cơ sở nhu cầu của chi nhánh và năng lực của từng cán bộ mà phòng nhân sự phân bổ các cán bộ đuợc tuyển dụng vào vị trí phù hợp. Q trình này khơng chỉ dừng lại ở khâu đầu mà cịn liên tục trong suốt thời gian cơng tác của từng cán bộ nói riêng và hoạt động của chi nhánh nói chung.
Cơ chế đánh giá hiệu quả công việc: trên cơ sở bản mô tả công việc và nhiệm vụ giao hàng kỳ, tình hình thực hiện nhiệm vụ trong kỳ, chi nhánh phân quyền cho các cán bộ lãnh đạo đánh giá nhân viên. Đây là cơ sở để tiến hành trả luơng, thuởng cho các cán bộ nên cần thực hiện cơng khai, minh bạch, chính xác, khách quan, và tồn diện. Các tiêu chí đánh giá khơng chỉ nên tập trung vào một kỳ mà cần xét trên diện rộng về cả không gian và thời gian, giữa các phịng giao dịch, giữa các kỳ tài chính. Ví dụ, quy mơ du nợ tăng cao cần phải đặt trong mối quan hệ với các cán bộ, phòng giao dịch khác và tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu tuơng ứng (Trần Thị Thanh Thúy, 2018).
Chế độ đãi ngộ: chi nhánh cần tăng tỷ trọng luơng, thuởng trả theo năng lực trong tổng số luơng, thuởng trả cho nguời lao động. Cùng với kết quả kinh doanh, các chỉ tiêu định tính và định luợng trong cơ chế đánh giá hiệu quả công việc là căn cứ để
xây dựng chính sách lương, thưởng phù hợp. Hàng quý, nửa năm, và năm tài chính, chi nhánh thực hiện việc đánh giá, xếp hạng nhân viên theo hiệu quả cơng việc, từ đó có chế độ tăng lương, thưởng đối với người lao động có thành tích tốt và ngược lại, những cán bộ khơng hồn thành nhiệm vụ được giao sẽ bị trừ lương, thưởng tương ứng với khối lượng, chất lượng cơng việc hồn thành. Đây cũng là cơ sở để thực hiện việc điều chuyển công tác, với những cán bộ hoàn thành tốt sẽ được quy hoạch vào chức danh cao hơn và ngược lại, những cán bộ khơng hồn thành nhiệm vụ liên tiếp sẽ bị đưa vào danh sách thanh lý hợp đồng làm việc.