Là một Ngân hàng kinh doanh trên địa bàn có nhiều cạnh tranh, Agribank Hoàn Kiếm luôn nhận thức rõ ràng đuợc những khó khăn sẽ phải đuơng đầu. Với việc nhìn nhận rõ ràng các đối thủ cạnh tranh, phân loại các đối tuợng khách hàng. Chi nhánh đã thực hiện nhiều hình thức huy động vốn bằng nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích nhu huy động tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm lãi suất linh hoạt, nhiều hình thức trả lãi linh hoạt, phù hợp. Công tác cho vay luôn lựa chọn đơn vị có uy tín, dự án có hiệu quả kết hợp với quản lý chặt chẽ, tuân thủ đúng quy trình nghiệp vụ, thu nợ thu lãi đạt kết quả cao.
2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn là một trong những mặt mạnh của Chi nhánh, đặc biệt là trong thời gian gần đây, mặc dù đứng truớc sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng trên cùng địa bàn, nhung tổng nguồn huy động vẫn không ngừng tăng truởng. Chi nhánh luôn xác định huy động vốn là công tác quan trọng thuờng xuyên và lâu dài, khẳng định thế mạnh của chi nhánh. Bên cạnh việc tích cực duy trì mối quan hệ với các khách hàng cũ, chi nhánh còn không ngừng mở rộng thu hút thêm những khách hàng mới
Bảng 2. 1: Một số chỉ tiêu về huy động vốn của Agribank Hoàn Kiếm giai đoạn 2017- 2019
2. TG TCKT_________ 2 31 4% 1 88 1 _______ 424 15% -43 -19% 236 126% III. Theo kỳ hạn_______ 1. TG KKH 1 94 1 2% 1 82 8% 262 9% -12 -6% 80 44% 2. TG CKH duới 12T 42 7 6% 4 30 14 67% 62 17 63% 88 6 93% 332 23% 3. TG CKH từ 12- 24T 2 9 2 % 4 15 19% 517 18% 3 86 1331% 102 25% 4. TG CKH> 24T 6 39 4 0% 1 20 _______ 276 10% -519 -81% 156 130%
Qua số liệu ở bảng trên ta thấy tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh năm 2018 so 2017 tăng 34% do năm 2018 Chi nhánh đã tích cực huy động vốn trong dân cu và tổ chức kinh tế trên địa bàn để huy động luợng vốn tăng cao so năm 2017. Đến năm 2019, Chi nhánh đã tiếp tục đẩy mạnh tăng
trưởng nguồn vốn, tổng nguồn vốn huy động 2019 so 2018 đã tăng 24%, đây là kết quả của chiến dịch tăng trưởng huy động được Agribank Hoàn Kiếm đẩy mạnh thực hiện.
Phân theo loại tiền
Năm 2017 nguồn nội tệ là 1.519 tỷ đồng chiếm 94,7% tổng nguồn vốn huy động thì đến năm 2018 nguồn vốn nội tệ tăng 544 tỷ đồng, tỷ lệ tăng trưởng 36% so năm 2017 và đến cùng kỳ năm 2019 nguồn vốn nội tệ đạt 2.689 tỷ đồng, tăng 626 tỷ đồng, tỷ lệ tăng trưởng 23 % so 31/12/2018.
Biểu đồ 2. 1: Biểu đồ cơ cấu huy động vốn phân theo loại tiền
(đơn vị :tỷ đồng)
■ Nội tệ ■ Ngoại tệ
Phân theo thành phần kinh tế
Tiền gửi dân cư năm 2017 là 1.373 tỷ đồng chiếm 85,6 % tổng nguồn vốn huy động, đến năm 2018 tiền gửi dân cư là 1.959 tỷ đồng và đến 31/12/2019 tiền gửi dân cư đạt 2.394 tỷ đồng, tỷ trọng tiền gửi dân cư trên tổng nguồn vốn lần lượt trong năm 2018 và 2019 là 91,2% và 84,9% tổng nguồn vốn huy động. Trong khi đó tiền gửi từ các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn huy động năm 2017 là 14,4%, năm 2018 và 2019 lần lượt giảm xuống còn 8,8% và 15% tổng nguồn vốn huy động. Như
Chỉ tiêu 2017 2018 2019 2018 so với 2017 2019 so với 2018 Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % Số tiền % Số tiền % Tong dư nợ 1,83 7 100% 1,58 9 100% 1,76 8 100% (248) - 14% 179 11% I Loại tiền 1. Nội tệ________ 1,76 0 9 6% 1,49 0 94% 1,65 9 94% (270) - 15% 169 11% 2. Ngoại tệ______ ' 77 4 % ' 99 _______ 10 9 _______ v 22 29% ______ 10% II. Thành phần kinh tế 1. DN, HTX 77 6 2% 4 7 52 33% 2 65 37% (249) 32%- 125 24% 2. Hộ SX CN 1,06 1 8% 5 2 1,06 67% 6 1,11 63% ' 1 _____ _____ 5% III. Theo kỳ hạn 1. NgSn hạn_____ 1,08 6 9% 5 9 88 56% 3 1,01 57% (197) 18%- 124 14% 2. Trung dài hạn 1 75 1% 4 0 70 44% 5 75 43% _____ -7% 55 _____
IV. Theo Tài sản đảm bảo
1. Có TSBĐ 1,75 9 9 6% 1,49 0 94% 1,62 3 92% (269) - 15% 133 9% 2. Không có TSBl , 78 4 % , 99 _______ 14 5 _______ 21 27% 46 46%
vậy, Chi nhánh có tỷ lệ huy động tiền gửi dân cư cao, tạo tính ổn định của nguồn vốn.
Tỷ lệ tiền gửi dân cư của hầu hết các chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam ở mức 50%/ tổng nguồn vốn. Nhằm hoàn thành tốt KHKD, quyết tâm khắc phục tình trạng khó khăn, Giám đốc chi nhánh đã triển khai các giải pháp (tăng cường, mở rộng, đa dạng hóa hoạt động dịch vụ; Có chính sách chăm sóc, ưu đãi đối với khách hàng truyền thống, khách hàng có số dư tiền gửi lớn, khai thác các nguồn vốn có tính ổn định, đặc biệt là nguồn vốn từ dân cư.
Biểu đồ 2. 2: Biểu đồ cơ cấu huy động vốn theo thành phần kinh tế
(đơn vị: tỷ đồng)
■ Tiền gửi dân Cir ■ Tiền gửi TCKT
Phân theo kỳ hạn
Tập trung chủ yếu vào tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng năm 2017 là 46% tổng nguồn vốn huy động và tăng qua các năm 2018 và năm 2019 lần lượt là 67% và 63% tổng nguồn vốn huy động. Tỷ lệ tiền gửi có kỳ hạn liên tục có sự biến động qua các năm tuy nhiên vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu nguồn vốn.
2.1.3.2. Hoạt động cho vay
Hoạt động tín dụng là hoạt động đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng. Trước những diễn biến phức tạp của của tình hình kinh tế
trong và
ngoài nước, tình hình hoạt động tín dụng của chi nhánh cũng bị ảnh
hưởng và
đang có những thay đổi.
Bảng 2. 2: Tình hình hoạt động cho vay tại Agribank Hoàn Kiếm giai đoạn 2017-2019
Qua bảng trên ta thấy tình hình sử dụng vốn của Chi nhánh như sau:
Theo loại tiền: Dư nợ cho vay nội tệ năm 2018 là 1490 tỷ đồng giảm so
với năm 2017 là 270 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 96%/ tổng dư nợ, đến năm 2019 dư nợ nội tệ tăng 169.1 tỷ đồng so 31/12/2018. Dư nợ cho vay ngoại tệ tăng trưởng đều, không bị sụt giảm như nội tệ lần lượt đạt mức tăng trưởng 3 năm 2017,2018 và năm 2019 là 77 tỷ, 99 tỷ và 109 tỷ
Biểu đồ 2. 3: Cơ cấu sử dụng vốn phân theo loại tiền
(đơn vị: tỷ đồng)
■ Nội tệ BNgoai tệ
Theo thành phần kinh tế: Dư nợ cho vay doanh nghiệp, hợp tác xã năm
2018 đạt 527 tỷ đồng, giảm 249 tỷ đồng so năm 2017, chiếm tỷ trọng 33%/ tổng dư nợ của chi nhánh. Năm 2019, dư nợ cho vay doanh nghiệp, hợp tác xã giảm tăng lên 125,1 tỷ đồng, tương đương tăng 24% so năm 2018, chiếm tỷ trọng 37%/ tổng dư nợ năm 2019. Trong khi đó dư nợ cho vay hộ sản xuất và cá nhân chiếm tỷ trọng cao, năm 2017 chiếm 58%/ tổng dư nợ, đạt 1116 tỷ đồng. Sở dĩ năm 2018 dư nợ hộ sản xuất cá nhân chiếm tỉ trọng cao do dư nợ cho vay doanh nghiệp hợp tác xã giảm sâu.
Biểu đồ 2. 4: Cơ cấu sử dụng vốn phân theo thành phần kinh tế
(đơn vị:tỷ đồng)
Theo kỳ hạn: Năm 2017 dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng 59.1%/
tổng dư nợ, đạt 1.086 tỷ đồng. Đến năm 2018, dư nợ ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng cao mức 56%/ tổng dư nợ, đạt 889 tỷ đồng. Tuy nhiên đến năm 2018 dư nợ cho vay ngắn hạn giảm mạnh, đến năm 2019 dư nợ ngắn hạn đạt 1013 tỷ đồng chiếm 57% tổng dư nợ. Cho vay trung và dài hạn trong 2 năm 2017 ,2018 chiếm tỷ trọng hợp lý trong cơ cấu vốn, lần lượt năm 2017 chiếm 41%/ tổng dư nợ, đạt 751 tỷ đồng, năm 2018 chiếm 44%/ tổng dư nợ đạt 700 tỷ đồng. Đến năm 2019 tỷ trọng cho vay trung dài hạn đạt mức 43%/ tổng dư nợ đạt 755 tỷ đồng
Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % Tổng Thu Nhập 25 9 170 4 19 (89) 34% - 4 2 % 14 Tổng Chi Phí 24 0 162 18 3 (78) - 33% 2 1 13 % Lợi Nhuận _________ __________ 1 0 1) (1 58% - ______ 30 %
Biểu đồ 2. 5: Cơ cấu sử dụng vốn phân theo kì hạn
(đơn vị :tỷ đồng)
2.1.3.3. Kết quả hoạt động kinh doanh
về cơ bản, chi nhánh đã hoạt động hiệu quả thấp, không hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch tài chính do Trụ sở chính giao, tuy nhiên cũng có một số chỉ tiêu hoàn thành kế hoạch. Lợi nhuận toàn Chi nhánh năm 2017 đạt 19 tỷ, năm 2018 đạt 8 tỷ đồng, đến cuối năm 2019, lợi nhuận của Agribank Hoàn Kiếm tăng 30% tuơng đuơng 10 tỷ. Lợi nhuận năm 2018 giảm -11 tỷ đồng, tỷ lệ giảm 57.9% so năm 2017. Qua đây, ta có thể thấy chi nhánh kinh doanh có lãi chênh lệch thu- chi đạt thấp, hiệu quả kinh doanh chua cao phần lớn do tỷ lệ nợ xấu tăng cao, Chi nhánh thực hiện Bán nợ cho VAMC nên du nợ giảm thấp, các chỉ tiêu tài chính cũng giảm sút so năm 2017.
Bảng 2. 3: Kết quả hoạt động kinh doanh tại Agribank Hoàn Kiếm
nhánh chưa cân đối, huy động thấp hơn sử dụng vốn do đó chi nhánh phải sử dụng vốn điều chuyển của Agribank Việt Nam để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn trên địa bàn. Đến năm 2019, chi nhánh đã đẩy mạnh huy động vốn đạt kết quả cao (tăng trưởng trên 11% so năm 2018).
Tuy nhiên tình hình sử dụng vốn lại có sự biến động giảm, do tỷ lệ nợ xấu tăng cao, chi nhánh phải bán nợ cho VAMC số lượng lớn nên tỷ lệ dư nợ sụt giảm nhanh chóng. Điều đó ảnh hưởng ngay đến thu nhập của chi nhánh, lợi nhuận giảm sút do không tận thu được lãi vay, vốn không được quay vòng hiệu quả đã tác động trực tiếp đến thu nhập của cán bộ công nhân viên
2.2. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HOÀN KIẾM