1.2.2.1. Khỏi niờm
Thu nhập chủ yếu của ngõn hàng th- ơng mại hiờn nay đ- ợc phõn thành 2 phần đú là thu từ dịch vụ tớn dụng và thu từ dịch vụ ngoài tớn dụng, thu từ hoạt động tớn dụng chủ yếu là thu lói cho vay, bờn cạnh đú một số dịch vụ nằm trong thuật ngữ cấp tớn dụng nh-; bảo lónh ngõn hàng, chiết khấu, bao thanh toỏn, cỏc dịch vụ này cũng phỏt sinh thu phớ dịch vụ, nh- ng xột về bản chất của nú là tớn dụng do đú nú đ- ợc tỏch ra khỏi nhúm thu dịch vụ ngoài tớn dụng.
Vậy thu dịch vụ ngoài tớn dụng là phần thu từ những dịch vụ mà ngõn hàng cung cấp cho khỏch hàng ngoài nhúm dịch vụ cấp tớn dụng, khi sử dụng cỏc dịch vụ này thụng th- ờng khỏch hàng phải trả một khoản phớ gọi là phớ dịch vụ. Xet về mức độ rủi ro so với dịch vụ tớn dụng thỡ nhúm dịch vụ ngoài tớn dụng cú độ rủi ro thấp hơn, hơn nữa ở hầu hết ngõn hàng ở cỏc n- ớc đang phỏt triển thỡ nguồn thu từ nhúm này thấp hơn nhiều so với nguồn thu từ tớn dụng. Nếu xột trờn gúc độ quản trị ngõn hàng thỡ thu dịch vụ ngoài tớn dụng là nguồn thu tiềm năng, cú tớnh chất lõu dài gúp phần giảm thấp độ rủi ro trong kinh doanh của ngõn hàng th- ơng mại.
Cỏc nhúm dịch vụ chủ yếu mà ngõn hàng cung cấp cho khỏch hàng để thu phớ gồm cỏc nhúm dịch vụ cơ bản sau; nhúm dịch vụ thanh toỏn và mở tài khoản, nhúm dịch vụ thanh toỏn quốc tế và kinh doanh ngoại tờ, nhúm dịch vụ ngõn quỹ, nhúm dịch vụ ngõn hàng tự động, nhúm dịch vụ thẻ, nhúm dịch vụ kinh doanh bất động sản, liờn kết bảo hiểm...
1.2.2.2. Lợi ớch của thu dịch vụ ngoài tớn dụng
Hiờn nay hoạt động ngõn hàng khụng chỉ cung cấp cỏc sản phẩm thuần tuý và truyền thống, đú là huy động vốn và cho vay, mà ngõn hàng đó v- ơn ra xa ngoài cỏc dịch vụ truyền thống, viờc phỏt triển cỏc dịch vụ mới và đa dạng hoỏ nguồn thu cú ý nghĩa vụ cựng quan trọng đối với mỗi ngõn hàng nú thể hiờn:
Thứ nhất, khi doanh thu dịch vụ ngoài tớn dụng tăng lờn tức là ngõn hàng đó đa dạng đ- ợc nguồn thu tức ngõn hàng quản lý, phõn phối tốt cỏc dịch vụ, phỏt triển đ- ợc nhiều sản phẩm, đồng thời nú phự hợp với xu thế phỏt triển là hội nhập kinh tế quốc tế, đứng vững trong mụi tr- ờng cạnh tranh và th- ơng hiờu của ngõn hàng đú đ- ợc nõng lờn.
Thứ hai, tạo nguồn thu ổn đinh và giảm thiếu rủi ro trong hoạt động ngõn hàng. Hoạt động ngõn hàng nếu đơn thuần chỉ là thu nhập từ tớn dụng, thỡ khả năng rủi ro cao hơn nhiều so với ngõn hàng đa dạng hoỏ nhiều nguồn thu. Xet về mặt kinh tế một đồng thu nhập từ dịch vụ ngoài tớn dụng chiếm trong doanh thu ngoài tớn dụng là cao hơn nhiều so với thu nhập từ dịch vụ tớn dụng vỡ hoạt động dịch vụ mang tớnh chất là tiờn ớch của ngõn hàng cung cấp cho khỏch hàng, nờn chi phớ bỏ ra th- ờng thấp hơn dịch vụ tớn dụng, mặt khỏc rủi ro từ dịch vụ tớn dụng th- ờng cao hơn nhiều so với dịch vụ ngoài tớn dụng do nhiều yếu tố tỏc động.
Thứ ba, gia tăng khỏch hàng mở rộng đ- ợc thị phần và tạo đ- ợc lợi thế cạnh tranh. Cú thế núi khỏch hàng là nhõn tố quyết định thành cụng của mỗi ngõn hàng, vậy mở rộng đối t-ợng khỏch hàng là mục tiờu của mỗi ngõn hàng, điều này đồng nghĩa với viờc ngõn hàng phải gia tăng dịch vụ để đỏp ứng nhu cầu tối đa của khỏch hàng, nhằm giữ khỏch hàng cũ và thu hỳt khỏch hàng mới về sử dụng dịch vụ của ngõn hàng.
Thứ t-, giảm chi phớ sử dụng dịch vụ và nõng cao chi phớ sử dụng vốn.
Ngày nay với việc ỏp dụng cụng nghờ ngõn hàng hiờn đại thỡ ngõn hàng cú thể đ- a ra một lỳc nhiều dịch vụ mới cho khỏch hàng mà khụng cần đầu t- thờm nhiều chi phớ, vỡ vậy nếu ngõn hàng khụng khai thỏc đ- ợc nhiều dịch vụ mới thỡ dẫn đến lỏng phớ cụng nghờ và tài sản của ngõn hàng.
Thứ năm, Thỳc đẩy hội nhập kinh tế quốc tế trong lĩnh vực ngõn hàng, khi ngõn hàng th- ơng mại phỏt triển đ- ợc nhiều dịch vụ phự hợp với sự phỏt triển của cỏc ngõn hàng th- ơng mại trờn thế giới để đa dạng hoỏ nguồn thu, điều này sẽ rỳt ngắn đ- ợc ranh giới về khụng gian và thời gian của một quốc gia. Một ngõn hàng cú thể cung cấp dịch vụ cho khỏch hàng mỡnh v- ợt ra khỏi phạm vi quốc gia, sẽ tạo điều kiờn giao th- ơng buụn bỏn thanh toỏn hàng hoỏ trờn phạm vi toàn cầu đ-ợc thuận tiờn và nhanh chúng.
Thứ sỏu, khỏch hàng đ- ợc h- ỏng lợi rất lớn từ viờc ngõn hàng đa dạng hoỏ dịch vụ ngõn hàng để cung cấp cho khỏch hàng, nếu nhiều tiờn ớch ngõn hàng đ- ợc thực hiờn thỡ hoạt động ngõn hàng khụng chỉ bộ hẹp trong khụng gian và thời gian nhất định mà nú đ- ợc thực hiờn mọi lỳc mọi nơi, khỏch hàng thỡ đ-ợc h- ớng lợi từ dịch vụ mới và ngõn hàng thỡ bỏn đ-ợc sản phẩm để tăng thu nhập.
1.2.3. Tăng thu dịch vụ ngoài tớn dụng
1.2.3.1. Cỏc chỉ tiờu đỏnh giỏ
Hiờn nay, thu dịch vụ ngoài tớn dụng đối với ngõn hàng th- ơng mại Viờt Nam so với tổng thu đang cũn chiếm tỷ trọng nhỏ. Hầu hết nguồn thu chủ yếu của cỏc Ngõn hàng th-ơng mại là thu từ hoạt động cấp tớn dụng. Tăng thu ngoài tớn dụng đ- ợc hiểu theo gúc độ:
Thứ nhất, tăng về quy mụ đ- ợc thế hiờn sự gia tăng hàng năm về dịch vụ ngoài tớn dụng của một ngõn hàng, bao gồm số t- ơng đối và số tuyờt đối. Chỉ tiờu này đ- ợc xỏc định doanh thu dịch vụ ngoài tớn dụng hàng năm của ngõn hàng tăng lờn, đ- ợc so sỏnh năm thực hiờn so với năm tr- ớc.
Thứ hai, thu dịch vụ ngoài tớn dụng của ngõn hàng chiếm trong tổng thu hàng năm tăng lờn. Chỉ tiờu này đ- ợc đỏnh giỏ tỷ lờ doanh thu ngoài tớn dụng chiếm trong tổng thu của một ngõn hàng, qua chỉ tiờu này cú thể phỏn ảnh đ- ợc sự phỏt triển và đa dạng hoỏ dịch vụ của ngõn hàng và đa dạng hoỏ nguồn thu của ngõn hàng, tớnh tiờn phong trong viờc phỏt triển dịch vụ mới hàng năm của ngõn hàng cung cấp cho khỏch hàng.
Thứ ba, mở rộng đ- ợc thị phần cung cấp dịch vụ cho khỏch hàng, chỉ tiờu này phỏn ảnh khỏch hàng sử dụng cựng loại dịch vụ tại ngõn hàng nhiều hơn so với ngõn hàng khỏc hay thị phần đ- ợc mở rộng, nhiều ng- ời biết đến dịch vụ ngõn hàng và sử dụng nú nhiều hơn.
Thứ t-, quản trị tốt nhất dịch vụ ngõn hàng mà ngõn hàng đó cung cấp cho khỏch hàng, chỉ tiờu này đ- ợc đỏnh giỏ bằng hiờu quả kinh tế của dịch vụ, tận dụng tối đa cụng nghờ nguồn lực sẳn cú của ngõn hàng để đạt đ- ợc hiờu quả cao nhất.
1.2.3.2. Cỏc yếu tố ảnh h-ởng đến thu dịch vụ ngoài tớn dụng
Hoạt động kinh doanh của ngõn hàng chịu tỏc động rất lớn từ nền kinh tế trong và ngoài n- ớc. Cú thể núi trong thời kỳ kinh tế hội nhập, toàn cầu hoỏ, kinh tế của một n- ớc khụng chỉ bỏ buộc trong phạm vi mỗi quốc gia mà nú mang tớnh toàn cầu và mang tớnh dõy chuyền.
Xet về gúc độ ngõn hàng cỏc yếu tố ảnh h- ởng đến thu dịch vụ ngoài tớn dụng cú thể xỏc định;
Xột gúc độ vĩ mụ;
Thứ nhất, sự phỏt triển của kinh tế xó hội, đời sống của dõn c- đ- ợc tăng lờn, giao th- ơng buụn bỏn đ- ợc mở rộng dẫn đến nhu cầu về dịch vụ ngõn hàng ngày đ- ợc tăng lờn. Khi đời sống kinh tế xó hội đ- ợc phỏt triển thỡ nhu cầu về tiờn ớch ngõn hàng hiờn đại đ- ợc tăng lờn, xột thấy kinh tế Viờt Nam thời kỳ bao cấp, kinh tế tập trung hoạt động của ngõn hàng mang tớnh kế
hoạch, giao th- ơng buụn bỏn thời kỳ này rất hạn chế vỡ vậy dịch vụ ngõn hàng cung cấp cho khỏch hàng chỉ mang tớnh truyền thống đú là dịch vụ huy động vốn, cấp tớn dụng và hoạt động thanh toỏn. Song khi nền kinh tế chuyển sang kinh tế thị tr- ờng, đa dạng hoỏ, đa ph- ơng hoỏ, hội nhập kinh tế quốc tế, với mục tiờu phỏt triển là dõn giàu n- ớc mạnh, thỡ đời sống dõn c- khụng ngừng tăng lờn, hoạt động buụn bỏn khụng chỉ bú hẹp trong phạm vi quốc gia mà nú mang tớnh toàn cầu, điều này dẫn tới nhu cầu từ dịch vụ ngõn hàng phỏt sinh từ phớa khỏch hàng ngày càng đa dạng, tạo điều kiờn cho ngõn hàng đa dạng hoỏ dịch vụ của mỡnh.
Thứ hai, chớnh sỏch mở cửa của quốc gia cho phộp hoạt động ngõn hàng v- ơn tới cỏc n- ớc trờn thế giới, tạo điều kiờn cho cỏc ngõn hàng trong và ngoài n- ớc liờn doanh liờn kết với nhau, tạo cơ hội cho ngõn hàng phỏt triển dịch vụ trong lĩnh vực thanh toỏn quốc tế. Để cú thể thanh toỏn trờn lĩnh vực quốc tế đũi hỏi ngõn hàng trong và ngoài n- ớc cú sự liờn kết để thực hiờn dịch vụ ngõn hàng vớ dụ nh- lĩnh vực thanh toỏn biờn mậu, thanh toỏn song ph- ơng, chuyển tiền quốc tế và dịch vụ thẻ quốc tế.. .Vậy nếu khụng cú chớnh sỏch mở cửa chắc hẳn cỏc dịch vụ này khụng thể thực hiờn đ- ợc.
Thứ ba, dịch vụ ngõn hàng chịu sự tỏc động của kinh tế toàn cầu, nếu kinh tế Thế giới phỏt triển, làm cho giao th- ơng buụn bỏn giữa cỏc n- ớc đ- ợc phỏt triển, dịch vụ ngõn hàng phỏt triển, dẫn đến tăng thu dịch vụ cho ngõn hàng và ng- ợc lại. Trong nh- ng năm gần đõy phỏt triển kinh tế đ- ợc tỏc động trờn phạm vi toàn cầu, đặc biờt là ngành tài chớnh ngõn hàng, vậy một nền tài chớnh thế giới vững mạnh, tạo điều kiờn cho dịch vụ ngõn hàng ngày càng phỏt triển và tăng tr- ởng ổn định.
Xột gúc độ vi mụ;
Thứ nhất, phụ thuộc và nguồn lực tài chớnh của từng ngõn hàng, cỏc ngõn hàng cú nguồn lực tài chớnh mạnh cú điều kiờn trong viờc mở rộng thị tr- ờng, đổi mới cụng nghờ ngõn hàng để phỏt triển dịch vụ mới, liờn doanh
liờn kết với ngõn hàng n- ớc ngoài trong cung cấp dịch vụ ngõn hàng. Ngày nay cụng nghờ thụng tin đ- ợc ỏp dụng mạnh mẽ vào hoạt động ngõn hàng, với một phần mềm giao dịch hiờn đại ngõn hàng cú thể cung cấp cho khỏch hàng nhiều dịch vụ, đổng thời chất l- ợng dịch vụ vẫn đảm bảo, dịch vụ đ- ợc thực hiờn một cỏch nhanh chúng, giỏ cả dịch vụ mang tớnh cạnh tranh, thu hỳt đ- ợc nhiều khỏch hàng. Để làm đ- ợc điều này buộc ngõn hàng phải đầu t- đổi cụng nghờ ngõn hàng, vậy ngõn hàng phải cú tiềm lực tài chớnh mạnh.
Thứ hai, th- ơng hiờu của ngõn hàng ở đõy bao gổm chất l- ợng cung cấp dịch vụ, nhõn viờn phục vụ, hoạt động marketing quảng bỏ sản phẩm. Cú thế núi th- ơng hiờu của ngõn hàng đúng vai trũ quan trọng trong viờc tiờu thu dịch vụ của ngõn hàng, khi đó cú th-ơng hiờu thỡ ngày càng thu hỳt đ-ợc nhiều khỏch hàng sử dụng dịch vụ tăng thờm nguổn thu.
Th- ơng hiờu của ngõn hàng là yếu tố vụ cựng quan trọng đối với khỏch hàng, vớ dụ khi khỏch hàng cần chuyển tiền là nghĩ ngay đến ngõn hàng nụng nghiờp, vỡ dịch vụ chuyển tiền của ngõn hàng nụng nghiờp nhanh chúng thuận tiờn, phớ chuyển tiền rẻ so với cỏc ngõn hàng khỏc, thỏi độ phục vụ của nhõn viờn hết sức nhiờt tỡnh, chu đỏo và lịch sự, điểm giao dịch thoỏng đỏng mỏt mẻ, cú cỏc biển chỉ dẫn cho khỏch hàng sử dụng dịch vụ rừ ràng và dễ hiểu, thỡ chắc hẳn th- ơng hiờu về dịch vụ đú của ngõn hàng sẽ đ- ợc đi sõu vào tiềm thức của khỏch hàng. Để làm đ- ợc điều này ngoài ph- ơng tiờn hữu hỡnh của ngõn hàng cú đ- ợc, thỡ yếu tố quan trọng nữa đú là con ng- ời. Cỏn bộ ngõn hàng phải là ng- ời cú tõm, nhiờt huyết với cụng viờc đổng thời phải cú trỡnh độ nhất định để làm chủ cụng nghờ, thao tỏc nhanh nhạy nghiờp vụ, thỏi độ ứng xử với khỏch hàng văn minh lịch sự, mềm dẻo và linh hoạt.
Trỡnh độ nghiờp vụ và trỡnh độ văn hoỏ của giao dịch viờn sẽ quyết định đến tớnh khoa học của quy trỡnh nghiờp vụ cung cấp cho khỏch hàng, đõy là yếu tố tạo nờn th- ơng hiờu vững chắc cho mỗi ngõn hàng để thực hiờn tốt cỏc dịch vụ mà ngõn hàng đ- a ra.
Thứ ba, mạng l- ới cung cấp dịch vụ cho khỏch hàng.
Hờ thống mạng l- ới chi nhỏnh của ngõn hàng cũng là một trong những yếu tố quan trọng để ngõn hàng cung cấp dịch vụ cho khỏch hàng, một hờ thống mạng l- ới rộng sẽ cú điều kiờn tiếp cận khỏch hàng dễ dàng hơn, nhất là cỏc dịch vụ phục vụ khỏch hàng cỏ nhõn, dịch vụ thanh toỏn và dịch vụ thẻ.
Thứ t-, quản trị tốt dịch vụ ngõn hàng với yếu tố này đ- ợc thể hiờn qua phỏt triển dịch vụ, tớnh hiờu quả kinh tế của từng loại dịch vụ, dự bỏo đ- ợc nhu cầu và thị phần của từng loại dịch vụ để cú chiến l- ợc phỏt triển.
Mỗi một dịch vụ cung cấp cho khỏch phải đ- ợc quản trị từ khõu đầu vào và đầu ra, tớnh đ- ợc hiờu quả của dịch vụ, thu thập thụng tin phản hổi từ phớa khỏch hàng để chỉnh sửa kịp thời, đổng thời nhà quản trị cũng phải dự bỏo đ- ợc thị tr- ờng để cú kế hoạch phỏt triển dịch vụ phự hợp và chiếm lĩnh tối đa đ-ợc thị phần cung cấp dịch vụ.
Thứ năm, kớch thớch tinh thần tự giỏc của nhõn viờn và đơn vị giao dịch. Đõy là tỏc nhõn quan trong trong viờc tăng thu dịch vụ ngoài tớn dụng, để một dịch vụ triển khai tốt và hoạt động cú hiờu quả thỡ viờc giao khoỏn cho mỗi giao dịch viờn vận động khỏch sử dụng dịch vụ là yếu tố cần thiết, điều này tỏc động trực tiếp vào tinh thần t- giỏc cũng nh- tớnh năng động của mỗi nhõn viờn, viờc giao khoỏn phải gắn liền với th- ỏng phạt nghiờm minh, nhằm khuyến khớch nhõn viờn trong viờc huy động khỏch hàng sử dụng dịch vụ.
1.3. Kinh nghiệm về phỏt triển thu dịch vụ ngoài tớn dụng của ngõnhàng hàng
th-ơng mại của một số n- ớc trờn thế giới
1.3.1. Kinh nghiờm về phỏt triển thu dịch vụ ngoài tớn dụng của ngõnhàng hàng
th-ơng mại của một số n- ớc trờn thế giới
Để thỳc đẩy tiến trỡnh hội nhập, thu hỳt khỏch hàng cũng nh- giành giật cơ hội trong kinh doanh, hầu hết cỏc ngõn hàng trờn thế giới đang khụng
cụng nghờ hiờn đại nh- mỏy giao dịch tự động(ATM), mỏy thanh toỏn tại điểm bỏn hàng(POS), mạng l- ới cung cấp dịch vụ ngõn hàng thụng qua mạng điờn thoại, mỏy tớnh cỏ nhõn, Internet...
Tại cỏc n- ớc đi đầu nh- Mỹ, cỏc n- ớc Chõu Âu, tiếp đú Nhật Bản, Hàn Quốc, Singapore, Trung Quốc.. đó đẩy mạnh cung cấp cỏc dịch vụ điờn tử tiờn ớch cho khỏch hàng.
Tại Mỹ, theo thống kờ của Stegman, năm 2001 ở Mỹ cú trờn 14 triệu khỏch hàng sử dụng cỏc dịch vụ ngõn hàng trực tuyến, theo khảo sỏt gần đõy của ngõn hàng Dự trữ liờn bang Mỹ, viờc sử dụng dịch vụ ngõn hàng điờn tử ngày càng đa dạng và phong phỳ về chủng loại.