Hiờn nay, thu dịch vụ ngoài tớn dụng đối với ngõn hàng th- ơng mại Viờt Nam so với tổng thu đang cũn chiếm tỷ trọng nhỏ. Hầu hết nguồn thu chủ yếu của cỏc Ngõn hàng th-ơng mại là thu từ hoạt động cấp tớn dụng. Tăng thu ngoài tớn dụng đ- ợc hiểu theo gúc độ:
Thứ nhất, tăng về quy mụ đ- ợc thế hiờn sự gia tăng hàng năm về dịch vụ ngoài tớn dụng của một ngõn hàng, bao gồm số t- ơng đối và số tuyờt đối. Chỉ tiờu này đ- ợc xỏc định doanh thu dịch vụ ngoài tớn dụng hàng năm của ngõn hàng tăng lờn, đ- ợc so sỏnh năm thực hiờn so với năm tr- ớc.
Thứ hai, thu dịch vụ ngoài tớn dụng của ngõn hàng chiếm trong tổng thu hàng năm tăng lờn. Chỉ tiờu này đ- ợc đỏnh giỏ tỷ lờ doanh thu ngoài tớn dụng chiếm trong tổng thu của một ngõn hàng, qua chỉ tiờu này cú thể phỏn ảnh đ- ợc sự phỏt triển và đa dạng hoỏ dịch vụ của ngõn hàng và đa dạng hoỏ nguồn thu của ngõn hàng, tớnh tiờn phong trong viờc phỏt triển dịch vụ mới hàng năm của ngõn hàng cung cấp cho khỏch hàng.
Thứ ba, mở rộng đ- ợc thị phần cung cấp dịch vụ cho khỏch hàng, chỉ tiờu này phỏn ảnh khỏch hàng sử dụng cựng loại dịch vụ tại ngõn hàng nhiều hơn so với ngõn hàng khỏc hay thị phần đ- ợc mở rộng, nhiều ng- ời biết đến dịch vụ ngõn hàng và sử dụng nú nhiều hơn.
Thứ t-, quản trị tốt nhất dịch vụ ngõn hàng mà ngõn hàng đó cung cấp cho khỏch hàng, chỉ tiờu này đ- ợc đỏnh giỏ bằng hiờu quả kinh tế của dịch vụ, tận dụng tối đa cụng nghờ nguồn lực sẳn cú của ngõn hàng để đạt đ- ợc hiờu quả cao nhất.
1.2.3.2. Cỏc yếu tố ảnh h-ởng đến thu dịch vụ ngoài tớn dụng
Hoạt động kinh doanh của ngõn hàng chịu tỏc động rất lớn từ nền kinh tế trong và ngoài n- ớc. Cú thể núi trong thời kỳ kinh tế hội nhập, toàn cầu hoỏ, kinh tế của một n- ớc khụng chỉ bỏ buộc trong phạm vi mỗi quốc gia mà nú mang tớnh toàn cầu và mang tớnh dõy chuyền.
Xet về gúc độ ngõn hàng cỏc yếu tố ảnh h- ởng đến thu dịch vụ ngoài tớn dụng cú thể xỏc định;
Xột gúc độ vĩ mụ;
Thứ nhất, sự phỏt triển của kinh tế xó hội, đời sống của dõn c- đ- ợc tăng lờn, giao th- ơng buụn bỏn đ- ợc mở rộng dẫn đến nhu cầu về dịch vụ ngõn hàng ngày đ- ợc tăng lờn. Khi đời sống kinh tế xó hội đ- ợc phỏt triển thỡ nhu cầu về tiờn ớch ngõn hàng hiờn đại đ- ợc tăng lờn, xột thấy kinh tế Viờt Nam thời kỳ bao cấp, kinh tế tập trung hoạt động của ngõn hàng mang tớnh kế
hoạch, giao th- ơng buụn bỏn thời kỳ này rất hạn chế vỡ vậy dịch vụ ngõn hàng cung cấp cho khỏch hàng chỉ mang tớnh truyền thống đú là dịch vụ huy động vốn, cấp tớn dụng và hoạt động thanh toỏn. Song khi nền kinh tế chuyển sang kinh tế thị tr- ờng, đa dạng hoỏ, đa ph- ơng hoỏ, hội nhập kinh tế quốc tế, với mục tiờu phỏt triển là dõn giàu n- ớc mạnh, thỡ đời sống dõn c- khụng ngừng tăng lờn, hoạt động buụn bỏn khụng chỉ bú hẹp trong phạm vi quốc gia mà nú mang tớnh toàn cầu, điều này dẫn tới nhu cầu từ dịch vụ ngõn hàng phỏt sinh từ phớa khỏch hàng ngày càng đa dạng, tạo điều kiờn cho ngõn hàng đa dạng hoỏ dịch vụ của mỡnh.
Thứ hai, chớnh sỏch mở cửa của quốc gia cho phộp hoạt động ngõn hàng v- ơn tới cỏc n- ớc trờn thế giới, tạo điều kiờn cho cỏc ngõn hàng trong và ngoài n- ớc liờn doanh liờn kết với nhau, tạo cơ hội cho ngõn hàng phỏt triển dịch vụ trong lĩnh vực thanh toỏn quốc tế. Để cú thể thanh toỏn trờn lĩnh vực quốc tế đũi hỏi ngõn hàng trong và ngoài n- ớc cú sự liờn kết để thực hiờn dịch vụ ngõn hàng vớ dụ nh- lĩnh vực thanh toỏn biờn mậu, thanh toỏn song ph- ơng, chuyển tiền quốc tế và dịch vụ thẻ quốc tế.. .Vậy nếu khụng cú chớnh sỏch mở cửa chắc hẳn cỏc dịch vụ này khụng thể thực hiờn đ- ợc.
Thứ ba, dịch vụ ngõn hàng chịu sự tỏc động của kinh tế toàn cầu, nếu kinh tế Thế giới phỏt triển, làm cho giao th- ơng buụn bỏn giữa cỏc n- ớc đ- ợc phỏt triển, dịch vụ ngõn hàng phỏt triển, dẫn đến tăng thu dịch vụ cho ngõn hàng và ng- ợc lại. Trong nh- ng năm gần đõy phỏt triển kinh tế đ- ợc tỏc động trờn phạm vi toàn cầu, đặc biờt là ngành tài chớnh ngõn hàng, vậy một nền tài chớnh thế giới vững mạnh, tạo điều kiờn cho dịch vụ ngõn hàng ngày càng phỏt triển và tăng tr- ởng ổn định.
Xột gúc độ vi mụ;
Thứ nhất, phụ thuộc và nguồn lực tài chớnh của từng ngõn hàng, cỏc ngõn hàng cú nguồn lực tài chớnh mạnh cú điều kiờn trong viờc mở rộng thị tr- ờng, đổi mới cụng nghờ ngõn hàng để phỏt triển dịch vụ mới, liờn doanh
liờn kết với ngõn hàng n- ớc ngoài trong cung cấp dịch vụ ngõn hàng. Ngày nay cụng nghờ thụng tin đ- ợc ỏp dụng mạnh mẽ vào hoạt động ngõn hàng, với một phần mềm giao dịch hiờn đại ngõn hàng cú thể cung cấp cho khỏch hàng nhiều dịch vụ, đổng thời chất l- ợng dịch vụ vẫn đảm bảo, dịch vụ đ- ợc thực hiờn một cỏch nhanh chúng, giỏ cả dịch vụ mang tớnh cạnh tranh, thu hỳt đ- ợc nhiều khỏch hàng. Để làm đ- ợc điều này buộc ngõn hàng phải đầu t- đổi cụng nghờ ngõn hàng, vậy ngõn hàng phải cú tiềm lực tài chớnh mạnh.
Thứ hai, th- ơng hiờu của ngõn hàng ở đõy bao gổm chất l- ợng cung cấp dịch vụ, nhõn viờn phục vụ, hoạt động marketing quảng bỏ sản phẩm. Cú thế núi th- ơng hiờu của ngõn hàng đúng vai trũ quan trọng trong viờc tiờu thu dịch vụ của ngõn hàng, khi đó cú th-ơng hiờu thỡ ngày càng thu hỳt đ-ợc nhiều khỏch hàng sử dụng dịch vụ tăng thờm nguổn thu.
Th- ơng hiờu của ngõn hàng là yếu tố vụ cựng quan trọng đối với khỏch hàng, vớ dụ khi khỏch hàng cần chuyển tiền là nghĩ ngay đến ngõn hàng nụng nghiờp, vỡ dịch vụ chuyển tiền của ngõn hàng nụng nghiờp nhanh chúng thuận tiờn, phớ chuyển tiền rẻ so với cỏc ngõn hàng khỏc, thỏi độ phục vụ của nhõn viờn hết sức nhiờt tỡnh, chu đỏo và lịch sự, điểm giao dịch thoỏng đỏng mỏt mẻ, cú cỏc biển chỉ dẫn cho khỏch hàng sử dụng dịch vụ rừ ràng và dễ hiểu, thỡ chắc hẳn th- ơng hiờu về dịch vụ đú của ngõn hàng sẽ đ- ợc đi sõu vào tiềm thức của khỏch hàng. Để làm đ- ợc điều này ngoài ph- ơng tiờn hữu hỡnh của ngõn hàng cú đ- ợc, thỡ yếu tố quan trọng nữa đú là con ng- ời. Cỏn bộ ngõn hàng phải là ng- ời cú tõm, nhiờt huyết với cụng viờc đổng thời phải cú trỡnh độ nhất định để làm chủ cụng nghờ, thao tỏc nhanh nhạy nghiờp vụ, thỏi độ ứng xử với khỏch hàng văn minh lịch sự, mềm dẻo và linh hoạt.
Trỡnh độ nghiờp vụ và trỡnh độ văn hoỏ của giao dịch viờn sẽ quyết định đến tớnh khoa học của quy trỡnh nghiờp vụ cung cấp cho khỏch hàng, đõy là yếu tố tạo nờn th- ơng hiờu vững chắc cho mỗi ngõn hàng để thực hiờn tốt cỏc dịch vụ mà ngõn hàng đ- a ra.
Thứ ba, mạng l- ới cung cấp dịch vụ cho khỏch hàng.
Hờ thống mạng l- ới chi nhỏnh của ngõn hàng cũng là một trong những yếu tố quan trọng để ngõn hàng cung cấp dịch vụ cho khỏch hàng, một hờ thống mạng l- ới rộng sẽ cú điều kiờn tiếp cận khỏch hàng dễ dàng hơn, nhất là cỏc dịch vụ phục vụ khỏch hàng cỏ nhõn, dịch vụ thanh toỏn và dịch vụ thẻ.
Thứ t-, quản trị tốt dịch vụ ngõn hàng với yếu tố này đ- ợc thể hiờn qua phỏt triển dịch vụ, tớnh hiờu quả kinh tế của từng loại dịch vụ, dự bỏo đ- ợc nhu cầu và thị phần của từng loại dịch vụ để cú chiến l- ợc phỏt triển.
Mỗi một dịch vụ cung cấp cho khỏch phải đ- ợc quản trị từ khõu đầu vào và đầu ra, tớnh đ- ợc hiờu quả của dịch vụ, thu thập thụng tin phản hổi từ phớa khỏch hàng để chỉnh sửa kịp thời, đổng thời nhà quản trị cũng phải dự bỏo đ- ợc thị tr- ờng để cú kế hoạch phỏt triển dịch vụ phự hợp và chiếm lĩnh tối đa đ-ợc thị phần cung cấp dịch vụ.
Thứ năm, kớch thớch tinh thần tự giỏc của nhõn viờn và đơn vị giao dịch. Đõy là tỏc nhõn quan trong trong viờc tăng thu dịch vụ ngoài tớn dụng, để một dịch vụ triển khai tốt và hoạt động cú hiờu quả thỡ viờc giao khoỏn cho mỗi giao dịch viờn vận động khỏch sử dụng dịch vụ là yếu tố cần thiết, điều này tỏc động trực tiếp vào tinh thần t- giỏc cũng nh- tớnh năng động của mỗi nhõn viờn, viờc giao khoỏn phải gắn liền với th- ỏng phạt nghiờm minh, nhằm khuyến khớch nhõn viờn trong viờc huy động khỏch hàng sử dụng dịch vụ.
1.3. Kinh nghiệm về phỏt triển thu dịch vụ ngoài tớn dụng của ngõnhàng hàng
th-ơng mại của một số n- ớc trờn thế giới
1.3.1. Kinh nghiờm về phỏt triển thu dịch vụ ngoài tớn dụng của ngõnhàng hàng
th-ơng mại của một số n- ớc trờn thế giới
Để thỳc đẩy tiến trỡnh hội nhập, thu hỳt khỏch hàng cũng nh- giành giật cơ hội trong kinh doanh, hầu hết cỏc ngõn hàng trờn thế giới đang khụng
cụng nghờ hiờn đại nh- mỏy giao dịch tự động(ATM), mỏy thanh toỏn tại điểm bỏn hàng(POS), mạng l- ới cung cấp dịch vụ ngõn hàng thụng qua mạng điờn thoại, mỏy tớnh cỏ nhõn, Internet...
Tại cỏc n- ớc đi đầu nh- Mỹ, cỏc n- ớc Chõu Âu, tiếp đú Nhật Bản, Hàn Quốc, Singapore, Trung Quốc.. đó đẩy mạnh cung cấp cỏc dịch vụ điờn tử tiờn ớch cho khỏch hàng.
Tại Mỹ, theo thống kờ của Stegman, năm 2001 ở Mỹ cú trờn 14 triệu khỏch hàng sử dụng cỏc dịch vụ ngõn hàng trực tuyến, theo khảo sỏt gần đõy của ngõn hàng Dự trữ liờn bang Mỹ, viờc sử dụng dịch vụ ngõn hàng điờn tử ngày càng đa dạng và phong phỳ về chủng loại.
Ngoài viờc cung cấp cỏc dịch vụ mới , n- ớc mỹ cũn tự hào cho ra đời cỏc cụng cụ tài chớnh mới nh- quyền chọn (Option), cỏc nghiờp vụ hoỏn đối lói suất(SWAP), hiờn nay n- ớc Mỹ tiờn phong trong viờc cung cấp cỏc dịch vụ ngõn hàng quốc tế cho khỏch hàng qua mạng Internet.
Theo số liờu thống kờ, thu dịch vụ ngoài tớn dụng của cỏc ngõn hàng tại Mỹ chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu. Tại Mỹ ngõn hàng Bank of American thu dịch vụ ngoài tớn dụng năm 2007 chiếm tỷ trọng 48%, năm 2008 chiếm tỷ trọng 38%.
Tại Trung Quốc, hờ thống ngõn hàng Th- ơng mại Trung Quốc tr- ớc khi đổi mới cú cỏc đặc điểm t- ơng tự gần giống nh- cỏc ngõn hàng th- ơng mại Viờt Nam, hoạt động ngõn hàng chủ yếu chỉ tập trung cung ứng dịch vụ huy động vốn và cho vay, tuy nhiờn trong nh- ng năm gần đõy Ngõn hàng th- ơng mại Trung quốc đó đổi mới một cỏch toàn diờn và ngày một đa dạng hoỏ dịch vụ ngõn hàng để đa dạng hoỏ nguồn thu. Cỏc ngõn hàng Trung quốc đạt ra mục tiờu giảm tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ truyền thống đú là cấp tớn dụng, chuyển sang mục tiờu tăng thu dịch vụ ngoài tớn dụng, với cỏc chiến lực cung cấp ngày nhiều tiờn ớch về dịch vụ ngõn hàng cụ thể, Ngõn hàng Bank of China thu dịch vụ ngoài tớn dụng Năm 2007 chiếm tỷ trọng 21%, năm 2008 chiếm tỷ trọng 29%.
1.3.2. Bài học kinh nghiệm rỳt ra cho ngõn hàng th- ơng mại Việt Nam
Đối với hờ thống ngõn hàng th- ơng mại Việt Nam núi chung và ngõn hàng nụng nghiệp & PTNT núi riờng trong những năm gần đõy đó cú nhiều đổi mới trong việc đa dạng hoỏ dịch vụ ngõn hàng, nh- ng nhỡn chung tỷ lệ thu ngoài tớn dụng chiếm trong tổng thu hàng năm vẫn đạt tỷ lệ thấp, doanh thu của ngõn hàng vẫn chủ yếu là từ nghiệp vụ truyền thống đú là cấp tớn dụng. Thực tiễn đạt ra cho cỏc ngõn hàng th-ơng mại là phải cú chiến lực kinh doanh dài hạn với tiến trỡnh hội nhập thỡ một trong những bài học rỳt ra cho ngõn hàng th- ơng mại Việt Nam đú là;
Thứ nhất, để đứng vững trong mụi tr- ờng cạnh tranh, hội nhập kinh tế thế giới mỗi ngõn hàng phải khụng ngừng đổi mỗi cụng nghệ, để đa dạng hoỏ dịch vụ ngõn hàng nhằm đa dạng hoỏ nguồn thu. Điều này khụng chỉ tạo cho ngõn hàng đạt hiệu quả kinh doanh ổn định mà cũn đỏp ứng đ- ợc nhu cầu ngày càng cao về dịch vụ ngõn hàng để thu hỳt khỏch hàng và chiếm lĩnh thị phần kinh doanh.
Thứ hai, cỏc ngõn hàng phải cú chiến l- ợc tăng vốn chủ sở hữu, tăng tiềm lực về tài chớnh để liờn doanh liờn kết với ngõn hàng trong và ngoài n- ớc để tận dụng tiềm năng sẵn cú của ngõn hàng n- ớc ngoài về vốn cũng nh- về cụng nghệ, nhằm khai thỏc tối đa cỏc nhúm dịch vụ thanh toỏn quốc tế, nhúm dịch vụ thẻ.. trờn nền tảng sẳn cú của ngõn hàng n- ớc ngoài.
Thứ ba, khai thỏc thị tr- ờng tiềm năng trong n- ớc một cỏch triệt để với ph- ơng chõm xõy dựng chiến l- ợc Maketing, chiến l- ợc khỏch hàng, để khỏch hàng quen dần với cỏc dịch vụ ngõn hàng mới, nhằm đa dạng hoỏ dịch vụ.
Đõy đ- ợc xem là vấn đề quan trọng trong chiến l- ợc kinh doanh của ngõn hàng, nh- chỳng ta đó biết những năm 2005 trở về tr- ớc khỏch hàng đang cũn xa lạ với dịch vụ thẻ, những năm gần đõy sản phẩm thẻ đ- ợc sử dụng phố biến đối với ng-ời dõn Việt Nam, vậy vấn đề đạt ra khụng phải
khỏch hàng khụng cú nhu cầu, nh- ng chỳng ta cú khai thỏc đ- ợc nhu cầu của khỏch hàng đú khụng là vấn đề khỏc.
Thứ t-, khụng ngừng xõy dựng, đào tạo nguồn nhõn lực cú trỡnh độ để cú khả năng tiếp cận nhanh với khoa học cụng nghờ hiờn đại, để cú thể nhận chuyển giao thực hiờn cú hiờu quả dịch vụ mà ngõn hàng cung cấp cho khỏch hàng.
Thực tế cho thấy nếu nguồn nhõn lực yếu thỡ ngõn hàng khụng thể triển khai đ- ợc cỏc dịch vụ mới nh- dịch vụ tài chớnh Quốc tế, cỏc dịch vụ liờn quan đến cụng nghờ thụng tin...
Kết luận Ch-ơng 1
Ch- ơng 1 luận văn nghiờn cứu, phõn tớch về mặt lý thuyết ngõn hàng th- ơng mại, dịch vụ ngõn hàng th- ơng mại, thu ngoài tớn dụng của ngõn hàng th- ơng mại. Luận văn tập trung làm rừ thờm khỏi niờm ngoài tớn dụng, lợi ớch và những nhõn tố ảnh h- ỏng đến thu dịch vụ ngoài tớn dụng của ngõn hàng th-ơng mại.
Tỡm hiểu một số kinh nghiờm phỏt triển dịch vụ ngoài tớn dụng của một số ngõn hàng n- ớc ngoài từ đú rỳt ra bài học kinh nghiờm nhằm ỏp dụng cho ngõn hàng th-ơng mại Viờt Nam núi chung và ngõn hàng nụng nghiờp &PTNT Viờt Nam núi riờng.
CHDƠNG 2
THỰC TRẠNG THU DỊCH vụ NGOÀI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NễNG NGHIỆP VA PTNT HA TĨNH
2.1. Khỏi quỏt về chi nhỏnh NHNo&PTNT Hà Tĩnh ( gọi tắt là Ngõn hàng nụng nghiệp Hà Tĩnh)
2.1.1. Quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển
Ngõn hàng nụng nghiệp và PTNT Hà Tĩnh đ- ợc thành lập theo quyết định số 198/1998-QĐ/NHNN ngày 02 thỏng 6 năm 1988 của Thống đốc ngõn hàng nhà n-ớc Việt Nam. Từ khi mới thành lập giai đoạn(1988-1996) cú thể