Hờ thống mạng l- ới chi nhỏnh của ngõn hàng cũng là một trong những yếu tố quan trọng để ngõn hàng cung cấp dịch vụ cho khỏch hàng, một hờ thống mạng l- ới rộng sẽ cú điều kiờn tiếp cận khỏch hàng dễ dàng hơn, nhất là cỏc dịch vụ phục vụ khỏch hàng cỏ nhõn, dịch vụ thanh toỏn và dịch vụ thẻ.
Thứ t-, quản trị tốt dịch vụ ngõn hàng với yếu tố này đ- ợc thể hiờn qua phỏt triển dịch vụ, tớnh hiờu quả kinh tế của từng loại dịch vụ, dự bỏo đ- ợc nhu cầu và thị phần của từng loại dịch vụ để cú chiến l- ợc phỏt triển.
Mỗi một dịch vụ cung cấp cho khỏch phải đ- ợc quản trị từ khõu đầu vào và đầu ra, tớnh đ- ợc hiờu quả của dịch vụ, thu thập thụng tin phản hổi từ phớa khỏch hàng để chỉnh sửa kịp thời, đổng thời nhà quản trị cũng phải dự bỏo đ- ợc thị tr- ờng để cú kế hoạch phỏt triển dịch vụ phự hợp và chiếm lĩnh tối đa đ-ợc thị phần cung cấp dịch vụ.
Thứ năm, kớch thớch tinh thần tự giỏc của nhõn viờn và đơn vị giao dịch. Đõy là tỏc nhõn quan trong trong viờc tăng thu dịch vụ ngoài tớn dụng, để một dịch vụ triển khai tốt và hoạt động cú hiờu quả thỡ viờc giao khoỏn cho mỗi giao dịch viờn vận động khỏch sử dụng dịch vụ là yếu tố cần thiết, điều này tỏc động trực tiếp vào tinh thần t- giỏc cũng nh- tớnh năng động của mỗi nhõn viờn, viờc giao khoỏn phải gắn liền với th- ỏng phạt nghiờm minh, nhằm khuyến khớch nhõn viờn trong viờc huy động khỏch hàng sử dụng dịch vụ.
1.3. Kinh nghiệm về phỏt triển thu dịch vụ ngoài tớn dụng của ngõnhàng hàng
th-ơng mại của một số n- ớc trờn thế giới
1.3.1. Kinh nghiờm về phỏt triển thu dịch vụ ngoài tớn dụng của ngõnhàng hàng
th-ơng mại của một số n- ớc trờn thế giới
Để thỳc đẩy tiến trỡnh hội nhập, thu hỳt khỏch hàng cũng nh- giành giật cơ hội trong kinh doanh, hầu hết cỏc ngõn hàng trờn thế giới đang khụng
cụng nghờ hiờn đại nh- mỏy giao dịch tự động(ATM), mỏy thanh toỏn tại điểm bỏn hàng(POS), mạng l- ới cung cấp dịch vụ ngõn hàng thụng qua mạng điờn thoại, mỏy tớnh cỏ nhõn, Internet...
Tại cỏc n- ớc đi đầu nh- Mỹ, cỏc n- ớc Chõu Âu, tiếp đú Nhật Bản, Hàn Quốc, Singapore, Trung Quốc.. đó đẩy mạnh cung cấp cỏc dịch vụ điờn tử tiờn ớch cho khỏch hàng.
Tại Mỹ, theo thống kờ của Stegman, năm 2001 ở Mỹ cú trờn 14 triệu khỏch hàng sử dụng cỏc dịch vụ ngõn hàng trực tuyến, theo khảo sỏt gần đõy của ngõn hàng Dự trữ liờn bang Mỹ, viờc sử dụng dịch vụ ngõn hàng điờn tử ngày càng đa dạng và phong phỳ về chủng loại.
Ngoài viờc cung cấp cỏc dịch vụ mới , n- ớc mỹ cũn tự hào cho ra đời cỏc cụng cụ tài chớnh mới nh- quyền chọn (Option), cỏc nghiờp vụ hoỏn đối lói suất(SWAP), hiờn nay n- ớc Mỹ tiờn phong trong viờc cung cấp cỏc dịch vụ ngõn hàng quốc tế cho khỏch hàng qua mạng Internet.
Theo số liờu thống kờ, thu dịch vụ ngoài tớn dụng của cỏc ngõn hàng tại Mỹ chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu. Tại Mỹ ngõn hàng Bank of American thu dịch vụ ngoài tớn dụng năm 2007 chiếm tỷ trọng 48%, năm 2008 chiếm tỷ trọng 38%.
Tại Trung Quốc, hờ thống ngõn hàng Th- ơng mại Trung Quốc tr- ớc khi đổi mới cú cỏc đặc điểm t- ơng tự gần giống nh- cỏc ngõn hàng th- ơng mại Viờt Nam, hoạt động ngõn hàng chủ yếu chỉ tập trung cung ứng dịch vụ huy động vốn và cho vay, tuy nhiờn trong nh- ng năm gần đõy Ngõn hàng th- ơng mại Trung quốc đó đổi mới một cỏch toàn diờn và ngày một đa dạng hoỏ dịch vụ ngõn hàng để đa dạng hoỏ nguồn thu. Cỏc ngõn hàng Trung quốc đạt ra mục tiờu giảm tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ truyền thống đú là cấp tớn dụng, chuyển sang mục tiờu tăng thu dịch vụ ngoài tớn dụng, với cỏc chiến lực cung cấp ngày nhiều tiờn ớch về dịch vụ ngõn hàng cụ thể, Ngõn hàng Bank of China thu dịch vụ ngoài tớn dụng Năm 2007 chiếm tỷ trọng 21%, năm 2008 chiếm tỷ trọng 29%.
1.3.2. Bài học kinh nghiệm rỳt ra cho ngõn hàng th- ơng mại Việt Nam
Đối với hờ thống ngõn hàng th- ơng mại Việt Nam núi chung và ngõn hàng nụng nghiệp & PTNT núi riờng trong những năm gần đõy đó cú nhiều đổi mới trong việc đa dạng hoỏ dịch vụ ngõn hàng, nh- ng nhỡn chung tỷ lệ thu ngoài tớn dụng chiếm trong tổng thu hàng năm vẫn đạt tỷ lệ thấp, doanh thu của ngõn hàng vẫn chủ yếu là từ nghiệp vụ truyền thống đú là cấp tớn dụng. Thực tiễn đạt ra cho cỏc ngõn hàng th-ơng mại là phải cú chiến lực kinh doanh dài hạn với tiến trỡnh hội nhập thỡ một trong những bài học rỳt ra cho ngõn hàng th- ơng mại Việt Nam đú là;
Thứ nhất, để đứng vững trong mụi tr- ờng cạnh tranh, hội nhập kinh tế thế giới mỗi ngõn hàng phải khụng ngừng đổi mỗi cụng nghệ, để đa dạng hoỏ dịch vụ ngõn hàng nhằm đa dạng hoỏ nguồn thu. Điều này khụng chỉ tạo cho ngõn hàng đạt hiệu quả kinh doanh ổn định mà cũn đỏp ứng đ- ợc nhu cầu ngày càng cao về dịch vụ ngõn hàng để thu hỳt khỏch hàng và chiếm lĩnh thị phần kinh doanh.
Thứ hai, cỏc ngõn hàng phải cú chiến l- ợc tăng vốn chủ sở hữu, tăng tiềm lực về tài chớnh để liờn doanh liờn kết với ngõn hàng trong và ngoài n- ớc để tận dụng tiềm năng sẵn cú của ngõn hàng n- ớc ngoài về vốn cũng nh- về cụng nghệ, nhằm khai thỏc tối đa cỏc nhúm dịch vụ thanh toỏn quốc tế, nhúm dịch vụ thẻ.. trờn nền tảng sẳn cú của ngõn hàng n- ớc ngoài.
Thứ ba, khai thỏc thị tr- ờng tiềm năng trong n- ớc một cỏch triệt để với ph- ơng chõm xõy dựng chiến l- ợc Maketing, chiến l- ợc khỏch hàng, để khỏch hàng quen dần với cỏc dịch vụ ngõn hàng mới, nhằm đa dạng hoỏ dịch vụ.
Đõy đ- ợc xem là vấn đề quan trọng trong chiến l- ợc kinh doanh của ngõn hàng, nh- chỳng ta đó biết những năm 2005 trở về tr- ớc khỏch hàng đang cũn xa lạ với dịch vụ thẻ, những năm gần đõy sản phẩm thẻ đ- ợc sử dụng phố biến đối với ng-ời dõn Việt Nam, vậy vấn đề đạt ra khụng phải
khỏch hàng khụng cú nhu cầu, nh- ng chỳng ta cú khai thỏc đ- ợc nhu cầu của khỏch hàng đú khụng là vấn đề khỏc.
Thứ t-, khụng ngừng xõy dựng, đào tạo nguồn nhõn lực cú trỡnh độ để cú khả năng tiếp cận nhanh với khoa học cụng nghờ hiờn đại, để cú thể nhận chuyển giao thực hiờn cú hiờu quả dịch vụ mà ngõn hàng cung cấp cho khỏch hàng.
Thực tế cho thấy nếu nguồn nhõn lực yếu thỡ ngõn hàng khụng thể triển khai đ- ợc cỏc dịch vụ mới nh- dịch vụ tài chớnh Quốc tế, cỏc dịch vụ liờn quan đến cụng nghờ thụng tin...
Kết luận Ch-ơng 1
Ch- ơng 1 luận văn nghiờn cứu, phõn tớch về mặt lý thuyết ngõn hàng th- ơng mại, dịch vụ ngõn hàng th- ơng mại, thu ngoài tớn dụng của ngõn hàng th- ơng mại. Luận văn tập trung làm rừ thờm khỏi niờm ngoài tớn dụng, lợi ớch và những nhõn tố ảnh h- ỏng đến thu dịch vụ ngoài tớn dụng của ngõn hàng th-ơng mại.
Tỡm hiểu một số kinh nghiờm phỏt triển dịch vụ ngoài tớn dụng của một số ngõn hàng n- ớc ngoài từ đú rỳt ra bài học kinh nghiờm nhằm ỏp dụng cho ngõn hàng th-ơng mại Viờt Nam núi chung và ngõn hàng nụng nghiờp &PTNT Viờt Nam núi riờng.
CHDƠNG 2
THỰC TRẠNG THU DỊCH vụ NGOÀI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NễNG NGHIỆP VA PTNT HA TĨNH
2.1. Khỏi quỏt về chi nhỏnh NHNo&PTNT Hà Tĩnh ( gọi tắt là Ngõn hàng nụng nghiệp Hà Tĩnh)
2.1.1. Quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển
Ngõn hàng nụng nghiệp và PTNT Hà Tĩnh đ- ợc thành lập theo quyết định số 198/1998-QĐ/NHNN ngày 02 thỏng 6 năm 1988 của Thống đốc ngõn hàng nhà n-ớc Việt Nam. Từ khi mới thành lập giai đoạn(1988-1996) cú thể núi đõy là giai đoạn hết sức khú khăn, qui mụ d- nợ, nguồn vốn huy động thấp, số l- ợng cỏn bộ đụng, hoạt động dịch vụ ngoài tớn dụng hầu nh- ch- a cú, d- nợ đến cuối năm1996 chỉ đạt 191 tỷ đồng, nguồn vốn đạt 216 tỷ đồng.
Giai đoạn(1997-2002), đõy là thời kỳ nền kinh tế Hà Tĩnh cú b- ớc tăng tr- ỏng khỏ, GDP bỡnh quõn hàng năm tăng 8%, cựng với sự phỏt triển kinh tế của tỉnh, ngõn hàng đó chủ động trong việc huy động nguồn vốn tại địa ph-ơng để đầu t- tớn dụng. Đặc biệt ngày 30/3/1999 Chớnh phủ ban hành quyết định 67/1999 QĐ-TTg về một số chớnh sỏch tớn dụng ngõn hàng phục vụ phỏt triển nụng nghiệp nụng thụn, nờn ngõn hàng đó chủ động trong việc đầu t- tớn dụng, quy mụ tớn dụng tăng tr- ỏng nhanh, cuối năm 2002 d- nợ đạt 437 tỷ đồng tăng 35 lần so với năm 1996. Lợi nhuận tạo ra của ngõn hàng giai đoạn này chủ yếu từ hoạt động tớn dụng, thu ngoài tớn dụng hầu nh- ch- a cú.
Giai đoạn (2003-2009) giai đoạn này đỏnh dấu sự khỏi sắc của ngõn hàng nụng nghiệp, cú thế núi từ năm 2003 hệ thống ngõn hàng nụng nghiệp Việt Nam núi chung và ngõn hàng nụng nghiệp Hà Tĩnh núi riờng đó trang bị hệ thống mỏy tớnh xuống tận phũng giao dịch, với phần mền giao dịch cũ (Foxpro), năm 2008 hệ thống ngõn hàng nụng nghiệp Hà Tĩnh đó nối mạng
trực tuyến với ngõn hàng nụng nghiệp Việt Nam với phần mềm giao dịch mới IPCAS và đõy đ- ợc xem là b- ớc đột phỏ về cụng nghệ trong hoạt động ngõn hàng. Với b-ớc đột phỏ trờn ngõn hàng đó từng b-ớc đa dạng hoỏ dịch vụ ngõn hàng, cung cấp cho khỏch hàng nhiều tiện ớch, đỏp ứng đ- ợc nhu cầu ngày càng cao về sản phẩm dịch vụ cho khỏch hàng.
2.1.2. Mo hỡnh hoạt động của ngõn hàng nụng nghiệp &PTNT Hà Tĩnh
Hiện nay mụ hỡnh hoạt động của ngõn hàng nụng nghiệp Hà Tĩnh theo quyết định số:1377/QĐ-HĐQT-TCCB ngày 24/12/2007 Ban hành quy chế về tổ chức và hoạt động của chi nhỏnh NHNo&PTNT Việt Nam, theo đú ngõn hàng nụng nghiệp Hà Tĩnh thuộc chi nhỏnh loại I, cú cỏc chi nhỏnh phụ thuộc là chi nhỏnh loại 3 và phũng giao dịch, đ- ợc hoạt động theo mụ hỡnh nh- sau; Ban giỏm đốc ngõn hàng nụng nghiệp Hà Tĩnh chịu trỏch nhiệm tr- ớc Tổng giỏm đốc ngõn hàng nụng nghiệp Việt Nam về hoạt động kinh doanh tại đơn vị. Chỉ đạo điều hành cỏc phũng chức năng gồm; Phũng tổ chức hành chớnh nhõn sự, phũng kế toỏn ngõn quỹ, Phũng dịch vụ Marketing, Phũng thanh toỏn quốc tế và kinh doanh ngoại tệ, Phũng kế hoạch kinh doanh, Phũng điện toỏn và phũng kiểm tra kiểm toỏn nội bộ. Cỏc đơn vị trực thuộc bao gồm, Chi nhỏnh loại 3 và phũng giao dịch thuộc chi nhỏnh loại I.
Cỏc phũng chức năng thuộc chi nhỏnh loại I, chủ yếu là thực nhiệm vụ điều hành, một số phũng thực hiện nghiệp vụ trực tiếp cho khỏch hàng gồm cỏc phũng, Phũng kế toỏn ngõn quỹ, phũng Marketing, phũng thanh toỏn quốc tế và kinh doanh ngoại tệ và phũng kế hoạch kinh doanh, cũn cỏc đơn vị trực thuộc thực hiện việc phõn phối dịch vụ trực tiếp đến khỏch hàng.
Hiện nay ngõn hàng nụng nghiệp Hà Tĩnh cú 15 chi nhỏnh loại III và 22 phũng giao dịch, đõy là những đơn vị trực thuộc thực hiện nhiệm vụ kinh doanh cung ứng sản phẩm dịch vụ cho khỏch hàng.
TT Nguồn vốn 2006 2007 2008 2009
1 Nguồn vốn huy động từ địa
ph-ơng 1.797 2.337 3.14 7 3.643 1 Tiền gửi cỏ nhõn 1.522 2.08 1 2.92 3 3.498
2 Tiền gửi của tổ chức 275 256 22
4 5 14 II Nguồn vốn UTDT 137 154 259 27 8 HT Vốn vay NH cấp trờn 856^ 63 9“ 2“ 23 9 61 Tổng cộng 2.790 3.130 3.63 8 4.540
Mễ HèNH HOẠT ĐỘNG CỦA NHNO &PTNT HA TĨNH
2.1.3. Nghiệp vụ kinh doanh ngõn hàng nụng nghiệp &PTNT Hà Tĩnh
2.1.3.1. Nghiệp vụ huy động vốn
Trong những năm qua do thị tr- ờng tiền tờ biến động mạnh, lạm phỏt tăng cao nh- ng với những chiến l- ợc huy động vốn linh hoạt ỏp dụng phự hợp với từng thời kỳ. Ngõn hàng đó triển khai nhiều sản phẩm tiền gửi tiết kiờm trả suất ỏp dụng linh hoạt và hấp dẫn, nờn trong những năm qua NHNo&PTNT
Hà Tĩnh đó đạt đ- ợc tốc độ tăng tr- ỏng nguồn vốn ổn định. Nguồn vốn huy động tăng qua cỏc năm ( từ năm 2006 — 2009) xem biểu đồ 2.1 và bảng 2.1.
Biểu đồ 2.1. Nguồn vốn Ngõn hàng nụng nghiệp Hà Tĩnh năm 2006-2009. ĐVT: tỷ đồng
Bảng 2.1. Cơ cấu nguồn vốn của Ngõn hàng nụng nghiệp Hà Tĩnh 2006- 2009 Đơn vị: tỷ đồng
Tổng nguồn vốn huy động huy động hàng năm tăng năm 2006 tổng nguồn vốn đạt:2.790 tỷ đồng, năm 2007 đạt 3.130 tỷ đồng, tốc độ tăng tr- ỏng 12%, năm 2008 đạt 3.638 tỷ đồng, tốc độ tăng tr-ỏng 16%, năm 2009 đạt 4.540 tỷ đồng, tốc độ tăng tr- ỏng 24,8%.
Xet cơ cấu nguồn vốn, nguồn vốn huy động từ địa ph- ơng năm 2006 chiếm tỷ trọng 64,4%, năm 2007 chiếm tỷ trọng 74,6%, năm 2008 chiếm tỷ trọng 86,5%, năm 2009 chiếm tỷ trọng 80,2%.
Nguồn vốn huy động tại địa ph- ơng hàng năm cú tốc độ tăng tr- ỏng tốt năm 2006 đạt 1.797 tỷ đồng, năm 2007 đạt 2.337 tỷ đồng, tốc độ tăng tr- ỏng 30%, năm 2008 đạt 3.147 tỷ đồng, tốc độ tăng tr-ỏng 34,6%, năm 2009 đạt 3.643 tỷ đồng, tốc độ tăng tr- ỏng 15,7%.
Điều này chứng tỏ ngõn hàng nụng nghiệp Hà Tĩnh đó ỏp dụng nhiều biờn phỏp huy động vốn linh hoạt và nổ lực trong việc huy động vốn tại chỗ để đầu t- tớn dụng, dần dần tiến tới khụng phụ thuộc nhiều vào vốn vay của ngõn hàng nụng nghiệp Việt Nam.
2.1.3.2. Nghiệp vụ cho vay
Đầu t- tớn dụng tại NHNo &PTNT Hà Tĩnh đ- ợc xem là nghiệp vụ ngõn hàng chủ yếu để tạo ra thu nhập, trong những năm qua đầu t- tớn dụng tại NHNo &PTNT Hà Tĩnh đó đi vào chiều sõu, ngõn hàng đó chủ trọng cho vay vốn sản xuất kinh doanh, tiờu dựng, xuất khẩu lao động, cho vay phỏt triển kinh tế trang trại...
D- nợ tớn dụng th- ơng mại hàng năm tăng tr-ỏng tốt (xem biểu đồ 2.2), năm 2006 đạt 2.570 tỷ đồng, năm 2007 đạt 2.930 tỷ đồng, tăng tr-ỏng 14%, năm 2008 đạt 3.103 tỷ đồng, tăng tr-ỏng 5,9%, năm 2009 đạt 4.366 tỷ đồng, tăng tr-ỏng 40,7%.
Cú thể núi năm 2009 là năm Ngõn hàng nụng nghiệp Hà Tĩnh đột phỏ về d- nợ, d- nợ năm 2009 tăng so với năm 2008 1.263 tỷ đồng, tăng tr-ỏng
TT Chỉ tiờu 2006 2007 2008 2009
1 Cho vay theo ngành kinh tế 2.570 2.930 3.10
3 4.366 1 Nụng nghiệp 1.95 8 5 2.24 6 2.35 3.425 2 Cụng nghiệp 267 285 276 29 8 Dịch vụ th- ơng mại 256 298 337 4Ĩ2 4 Vay khỏc 89 Ĩế2 Ĩ3 4 1 23 l ĩ-
Theo loại hỡnh kinh tế 2.570 2.930 3.10
3 4.366 1 To chức 253 32 1 464 2 72 33 ~ Hộ gia đỡnh và cỏ nhõn 2.317 2.6ế 9 263 9 3.644
40,7 % vỡ đõy là năm Chớnh phủ thực hiờn cỏc gúi kớch cầu theo cỏc quyết định 131, 443,497 do đú ngõn hàng nụng nghiờp Hà Tĩnh đó triển khai tốt cỏc gúi kớch cầu, tỡm dự ỏn sản xuất kinh doanh cú hiờu quả để đầu t-. Đổng thời ngõn hàng chủ động trong viờc nõng cao chất l- ợng tớn dụng, giỏm sỏt chặt chẽ cỏc khoỏn vay, hàng năm rà soỏt lại tất cả cỏc khoản vay, trớch lập rũi ro