ƢƠ 4 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
4 ơ cấu dƣ nợ tín dụng cho vay theo thời hạn
4.4. ÁÁ KẾT QUẢ KIỂM ỊNH MÔ HÌNH VÀ THẢO LUẬN
4.4.2. Kết quả nghiên cứu và tầm quan trọng của các nhân tố
Thứ nhất, nhân tố Tính hữu ích có tầm ảnh hƣởng quan trọng nhất đến ý định sử dụng E-Banking của khách hàng với hệ hồi quy là 5 iều này cho biết, ngân hàng cần có biện pháp cụ thể trong việc phát triển sản phẩm, tăng cƣờng công tác quảng bá, đƣa thông tin cần thiết về sản phẩm dịch vụ E-Banking cũng nhƣ gia tăng tính hữu ích cho khách hàng khi sử dụng thì ý định sử dụng E-Banking của họ sẽ đƣợc nâng cao nghĩa của hệ số hồi quy, nếu nhƣ ảnh hƣởng của các nhân tố khác đến ý định sử dụng E-Banking không đổi, khi tính hữu ích tăng lên đơn vị thì sẽ tác động đến ý định sử dụng E-Banking tăng thêm 5 đơn vị o đ , đây là cơ sở cho các nhà quản trị ngân hàng cần nâng cao ý định sử dụng E-Banking của khách hàng đối với nhân tố này.
Thứ hai, nhân tố hƣơng hiệu ngân hàng có tầm ảnh hƣởng quan trọng đứng thứ hai trong các nhân tố ảnh hƣởng với hệ số hồi quy là 57 iều này c nghĩa là ngân hàng cần phải luôn tạo dựng những hình ảnh thƣơng hiệu ấn tƣợng, uy tín, danh tiếng tốt với khách hàng, mang đến những sản phẩm dịch vụ chất lƣợng thì ý định sử dụng E-Banking của khách hàng sẽ đƣợc nâng cao nghĩa của hệ số hồi quy, nếu nhƣ ảnh hƣởng của các nhân tố khác đến ý định sử dụng E-Banking của khách hàng không đổi, khi nhân tố hƣơng hiệu ngân hàng tăng lên đơn vị thì sẽ
tác động đến ý định sử dụng E-Banking tăng lên 57 đơn vị o đ , đây là cơ sở cho các nhà quản trị ngân hàng cần nâng cao ý định sử dụng E-Banking của khách hàng đối với nhân tố này.
Thứ ba, nhân tố Tính dễ sử dụng có tầm ảnh hƣởng quan trọng đứng thứ ba với hệ số hồi quy là 9 iều này cho thấy, ngân hàng luôn phải cải tiến Công nghệ mới, đơn giản các thao tác, tạo cảm giác cho khách hàng sử dụng các giao dịch dễ dàng và thuận lợi thì ý định sử dụng E-Banking của khách hàng sẽ đƣợc nâng cao nghĩa của hệ số hồi quy, nếu nhƣ ảnh hƣởng của các nhân tố khác đến ý định sử dụng E-Banking của khách hàng không đổi, khi nhân tố tính dễ sử dụng tăng lên đơn vị thì sẽ tác động đến ý định sử dụng E-Banking tăng thêm 9 đơn vị. Do đ , các nhà quản trị ngân hàng cần đầu tƣ nâng cao hơn nữa về nhân tố này.
Thứ tƣ, nhân tố Tính rủi ro có tầm ảnh hƣởng quan trọng đứng thứ tƣ với hệ số hồi quy là - 65 iều này cho thấy, phần lớn khách hàng vẫn chƣa đồng ý hoặc đa số còn đang phân vân về tính an toàn của E-Banking do đ ngân hàng phải c biện pháp khắc phục những lo lắng tạo cảm giác cho khách hàng sử dụng các giao dịch an toàn thì ý định sử dụng E-Banking của khách hàng sẽ đƣợc nâng cao nghĩa của hệ số hồi quy, nếu nhƣ ảnh hƣởng của các nhân tố khác đến ý định sử dụng E-Banking của khách hàng không đổi, khi nhân tố tính rủi ro tăng lên đơn vị thì sẽ tác động đến ý định sử dụng E-Banking tăng thêm - 65 đơn vị o đ , các nhà quản trị ngân hàng cần đầu tƣ nâng cao hơn nữa về nhân tố này.
Thứ năm, nhân tố Kiểm soát hành vi có tầm ảnh hƣởng quan trọng đứng thứ năm với hệ số hồi quy 6 iều này c nghĩa là ngân hàng luôn phải gia tăng khả năng tự chủ, đƣa thông tin đầy đủ về tiêu chuẩn tham gia E-Banking tới khách hàng để họ nắm rõ hơn hơn thì ý định sử dụng E-Banking của khách hàng sẽ đƣợc nâng cao nghĩa của hệ số hồi quy, nếu nhƣ ảnh hƣởng của các nhân tố khác đến ý định sử dụng E-Banking của khách hàng không đổi, khi nhân tố Kiểm soát hành vi tăng lên đơn vị sẽ tác động đến ý định sử dụng E-Banking tăng thêm 6 đơn vị ì vậy, các nhà quản trị ngân hàng cần nâng cao hơn nữa về nhân tố này.
Thứ sáu, nhân tố Chuẩn chủ quan có tầm ảnh hƣởng quan trọng cuối cùng trong các nhân tố ảnh hƣởng đến ý định sử dụng E-Banking của khách hàng với hệ hồi quy là 0. 46 iều này cho thấy ngân hàng cần có biện pháp cụ thể trong việc phát triển sản phẩm mở rộng quy mô, cần quan tâm đến khách hàng cũ và c chính sách ƣu đãi khuyến khích họ giới thiệu khách hàng mới… thì ý định sử dụng E-Banking của khách hàng sẽ đƣợc nâng cao nghĩa của hệ số hồi quy, nếu nhƣ ảnh hƣởng của các nhân tố khác đến ý định sử dụng E-Banking không đổi, khi nhân tố Chuẩn chủ quan tăng lên đơn vị sẽ tác động đến ý định sử dụng E-Banking tăng thêm 46 đơn vị ì vậy, các nhà quản trị ngân hàng cần nâng cao nhân tố này.
4.4.3. Kết quả nghiên cứu x định sự khác biệt về đặ đ ểm nhân kh u học
Kết quả khảo sát chỉ ra yếu tố đặc điểm nhân khẩu học và ý định sử dụng E-Banking của khách hàng nhƣ sau:
Về giới tính: Kết quả điều tra cho thấy Nam giới chiếm tỷ lệ cao hơn trong số khách hàng cá nhân tại ũng àu ôn ảo hƣng nữ giới có kết quả trung bình cao hơn am giới về khía cạnh ý định sử dụng E-Banking. Tuy nhiên kết quả phân tích phƣơng sai c giá trị P-value lớn hơn 5 ig > 5 nên giới tính Nam và Nữ không có sự khác biệt về ý định sử dụng E-Banking.
Về độ tuổi: em x t ý định sử dụng E-Banking theo độ tuổi, kết quả cho thấy những ngƣời c độ tuổi (từ 26-35) có chỉ số ý định sử dụng E-Banking cao nhất, thấp nhất là những ngƣời trên 45 tuổi. Tuy nhiên, kết quả phân tích phƣơng sai có giá trị ig > 5 nên các nh m khách hàng c độ tuổi khác nhau không có sự khác biệt về ý định sử dụng E-Banking.
Về trình độ học vấn: Xét theo khía cạnh về trình độ học vấn, ngƣời có trình độ học vấn ở mức sau đại học có kết quả trung bình thấp nhất. Tuy nhiên, kết quả phân tích phƣơng sai c giá trị (Sig. >0.05 nên các nh m khách hàng c trình độ học vấn khác nhau không có sự khác biệt về ý định sử dụng E-Banking.
Về nghề nghiệp: Xét về yếu tố nghề nghiệp, những ngƣời Nội trợ và nhân viên văn phòng c chỉ số ý định sử dụng E-Banking cao nhất trong khi, kinh doanh tự do, học sinh sinh viên và lĩnh vực khác c ý định sử dụng E-Banking thấp hơn.
Kết quả phân tích phƣơng sai c giá trị (Sig. >0.05) nên nhóm các khách hàng có nghề nghiệp khác nhau không có sự khác biệt về ý định sử dụng E-Banking.
Về thu nhập: Xét theo khía cạnh thu nhập, kết quả cho thấy ngƣời có thu nhập cao là ngƣời c ý định sử dụng E- anking hơn ngƣời có thu nhập trung bình. Kết quả phân tích phƣơng sai c giá trị (Sig. >0.05) nên nhóm các khách hàng có mức thu nhập khác nhau không có sự khác biệt về ý định sử dụng E-Banking.
hƣ vậy, kết quả phân tích T-test và xác định sự khác nhau giữa các nhóm yếu tố đặc điểm nhân khẩu học trong mẫu về ý định sử dụng E-Banking của khách hàng, tuy có chênh lệch về chỉ số thống kê trị trung bình giữa các nhón nhân tố nhƣng ở mức không đáng kể, chứng tỏ khi khách hàng c ý định sử dụng E-Banking tại Chi nhánh là nhƣ nhau và không có sự phân biệt nào ở mức ý nghĩa b hơn 5% ig < 5 iều này là phù hợp với thực tiễn vì đa số khách hàng đƣợc khảo sát đều ở độ tuổi trẻ h a, c trình độ nhất định và họ là những ngƣời có khả năng áp dụng E-Banking qua Internet.
4.4.4. Thảo luận ết uả
rên cơ sở lý thuyết, nghiên cứu định tính thảo luận lấy ý kiến chuyên gia và đề xuất mô hình định lƣợng. Kết quả phân tích thực trạng hoạt động E-Banking tại Chi nhánh, tác giả đã chỉ ra nguyên nhân của những hạn chế là cơ sở để hoàn thiện và tăng cƣờng thúc đẩy ý định khách hàng sử dụng E-Banking. Kết qủa kiểm định tính đúng của mô hình lý thuyết đề xuất, xác định đƣợc 6 nhân tố ảnh hƣởng đến ý định sử dụng E-Banking của khách hàng. Trong đ , nhân tố “ ính hữu ích” c ảnh hƣởng mạnh nhất và thấp nhất là “ huẩn chủ quan” và so với kết quả của các nghiên đi trƣớc cụ thể nhƣ sau:
Nhân tố tính hữu ích, ảnh hƣởng tích cực đến ý định sử dụng E-Banking của khách hàng tại ũng àu ôn ảo, cho thấy có sự tƣơng đồng với kết quả nghiên cứu của: Nguyễn ăn ẹn và Phạm Tấn ƣờng (2019), Luarn và Lin (2005), Nguyễn ũ hi Long 5 , àm ăn uệ và Bùi Thị hùy ƣơng 7 nhƣng c sự khác nhau về mức độ ảnh hƣởng. Cụ thể, trong nghiên cứu của tác giả thì “ hân tố tính hữu ích” c tầm ảnh hƣởng quan trọng nhất, còn kết quả nghiên
cứu của Nguyễn ăn ẹn và Phạm Tấn ƣờng (2019) thì yếu tố “Nhận thức rủi ro” c tác động mạnh nhất và theo kết quả nghiên cứu của Luarn và Lin (2005) thì nhân tố”tính hữu dụng” c ảnh hƣởng mạnh nhất, tiếp đến là nhân tố “ ính dễ sử dụng” có ảnh hƣởng tích cực đến ý định sử dụng E-Banking của khách hàng, cho thấy có sự tƣơng đồng với nghiên cứu của: Luarn và Lin (2005), Nguyễn ũ hi Long 5 , àm ăn uệ và Bùi Thị hùy ƣơng 7 , ào uy uân và Lê hâu Phú (2019) nhƣng so với mô hình của Nguyễn ăn ẹn và Phạm Tấn ƣờng (2019) thì đây là nhân tố mới của nghiên cứu đƣợc bổ sung thay cho nhân tố “ hả năng thử nghiệm” và đã chứng minh rằng c tác động tích cực đến ý định sử dụng E-Banking của khách hàng. Và tiếp theo lần lƣợt là: nhân tố tính rủi ro, có ảnh nghịch bến đến ý định sử dụng E-Banking của khách hàng tƣơng đồng với kết quả nghiên cứu của: Luarn và Lin (2005), Nguyễn ũ hi Long 5 , àm ăn uệ và Bùi Thị hùy ƣơng 7 , ào Duy Huân và Lê Châu Phú (2019), nhƣng không tƣơng đồng với kết quả của Nguyễn ăn ẹn và Phạm Tấn ƣờng (2019), vì trong nghiên cứu này Tính rủi ro có tầm ảnh hƣởng đứng thứ tƣ và ảnh hƣởng tiêu cực (-), bởi các thành phần đo lƣờng là những bất trắc, không an toàn có thể xảy ra khi sử dụng E-Banking. Còn kết quả của Nguyễn ăn ẹn và Phạm Tấn ƣờng (2019) thì có tác động mạnh nhất và tác động tích cực (+) vì các thành phần đo lƣờng là sự cam kết, đảm bảo không có hoặc hạn chế rủi ro, nhân tố thƣơng hiệu ngân hàng có ảnh hƣởng tích cực đến ý định sử dụng E-Banking của khách hàng và tƣơng đồng với kết quả của Nguyễn ăn ẹn và Phạm Tấn ƣờng (2019), Nguyễn ũ hi Long 5 , àm ăn uệ và Bùi Thị hùy ƣơng 7 , ào uy uân và Lê Châu Phú (2019), nhân tố kiểm soát hàng vi có ảnh hƣởng tích cực đến ý định sử dụng E-Banking của khách hàng và tƣơng đồng với kết quả của Nguyễn ăn Vẹn và Phạm Tấn ƣờng (2019). Tuy nhiên, trong nghiên cứu này Kiểm soát hành vi có tầm ảnh hƣởng đứng thứ năm, còn nghiên cứu của Nguyễn ăn ẹn và Phạm Tấn ƣờng (2019) thì c tác động thấp nhất, nhân tố chuẩn chủ quan có ảnh hƣởng tích cực đến ý định sử dụng E-Banking của khách hàng và tƣơng đồng với kết quả của (Luarn và Lin (2005), Nguyễn ăn ẹn và Phạm Tấn ƣờng (2019).
hƣ vậy, kết quả của nghiên cứu đã cho thấy, các nhân tố ảnh hƣởng đến ý định sử dụng E-Banking của khách hàng tại các thị trƣờngkhác nhau, khu vựckhác nhau và thời gian khác nhau thì có những yếu tố thành phần thay đổi và mức độ tác động cũng có sự khác nhau. Với kết quả trong nghiên cứu này đạt đƣợc, có những nhân tố trùng và bổ sung cho các nghiên cứu trƣớc ồng thời làm cơ sở cho các nhà quản trị để xây dựng các biện pháp thúc đẩy nâng cao ý định khách hàng sử dụng E-Banking.
TÓM TẮ ƢƠ 4
rong chƣơng 4 trình bày về kết quả nghiên cứu, trƣớc hết là kết quả phân tích thực trạng hoạt động E-banking của Chi nhánh, kế đến là thống kê mô tả đặc điểm mẫu khảo sát và tiếp theo lần lƣợt là: phân tích kết quả kiểm định thang đo bằng hệ số Cronbach’s Alpha và EFA. Sau khi có mô hình nghiên cứu, tác giả phân tích tƣơng quan, hồi quy tuyến tính kiểm định mô hình và các giả thuyết, sau cùng là kiểm định sự khác biệt giữa các yếu tố đặc điểm nhân khẩu học và ý định sử dụng E-Banking của khách hàng.
Từ kết quả kiểm định mô hình đƣa ra kết luận rằng: có 6 nhân tố ảnh hƣởng đến ý định sử dụng E-Banking của khách hàng ồng thời đánh giá biện luận về tầm quan trọng của từng nhân tố ảnh hƣởng, biện luận kết quả sự khác biệt giữa các các yếu tố đặc điểm nhân khẩu học với ý định sử dụng E-Banking của khách hàng và sau cùng là thảo luận kết quả nghiên cứu và so sánh với các nghiên cứu trƣớc.
Kết quả nghiên cứu và thảo luận ở chƣơng 4 là cơ sở để kết luận và đƣa ra hàm ý quản trị ở chƣơng tiếp theo
ƢƠ 5: KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý QUẢN TRỊ
5.1. KẾT LUẬN
Nghiên cứu các nhân tố ảnh hƣởng đến ý định sử dụng E-Banking của khách hàng tại BIDV ũng àu ôn ảo ể làm rõ mục tiêu, trên cơ sở vận dụng phƣơng pháp nghiên cứu khoa học, hệ thống cơ sở lý luận, lƣợc khảo kế thừa mô hình thang đo của các nghiên cứu thực nghiệm đi trƣớc, thực hiện nghiên cứu định tính thảo luận lấy ý kiến chuyên gia về các khái niệm dùng để đo lƣờng ý định khách hàng sử dụng E-Banking. Kết quả là mô hình nghiên cứuđƣợc đề xuất gồm 6 nhân tố là: Tính hữu ích, tính dễ sử dụng, tính rủi ro, thƣơng hiệu ngân hàng, kiểm soát hành vi và chuẩn chủ quan. Bên cạnh đ , kết quả phân tích thực trạng hoạt động E-Banking tại Chi nhánh đã chỉ ra nguyên nhân của những hạn chế làm cơ sở để hoàn thiện, tăng cƣờng thúc đẩy ý định khách hàng sử dụng E-Banking.
ể lƣợng hóa các yếu tố ảnh hƣởng, kiểm định tính đúng của mô hình lý thuyết đề xuất, nghiên cứu thực nghiệm đƣợc thực hiện với cỡ mẫu n = 200 và phƣơng pháp lấy mẫu thuận tiện khảo sát khách hàng cá nhân đến giao dịch tại ũng àu ôn ảo. Dữ liệu thu thập, đƣợc xử lý bằng phần mềm SPSS thông qua các phƣơng pháp phân tích kiểm định mô hình kinh tế lƣợng. Kết quả kiểm định mô hình thang đo đƣợc đánh giá đạt độ tin cậy và độ giá trị hội tụ trong phân tích nhân tố. Mục tiêu của nghiên cứu đã xác định đƣợc 6 nhân tố ảnh hƣởng tích cực đến ý định sử dụng E-Banking của khách hàng tại BIDV ũng àu Côn ảo gồm: Tính hữu ích, tính dễ sử dụng, tính rủi ro, thƣơng hiệu ngân hàng, kiểm soát hành vi và chuẩn chủ quan, ngoại trừ nhân tố “ ính rủi ro” là ảnh hƣởng nghịch biến. Mức độ ảnh hƣởng quan trọng nhất trong các nhân tố là “ ính hữu ích” và mức độ ảnh hƣởng thấp nhất trong các nhân tố là “ huẩn chủ quan” hƣơng trình hồi quy tuyến tính đƣợc rút ra nhƣ sau:
Ydinh = 0.325 A_ICH + 0.239 B_DE - 0.165 C_RUI + 0.257 D_TH + 0.162 + E_VI + 0.146F_CQ.
Kết quả khảo sát kiểm định sự khác biệt đã khẳng định rằng không c sự khác biệt nào ở mức <5%, nghĩa làcác nhóm yếu tố đặc điểm khách hàng có ý định sử dụng E-Banking tại ngân hàng là nhƣ nhau.
hƣ vậy, trên cơ sở kết quả phân tích thực trạng, kiểm định mô hình lý