2.3 Đánh giá chung về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Thương mại Cổ
2.3.1 Những kết quả đạt được
Chính sách huy động vốn của chi nhánh có đạt hiệu quả nhất định, thể hiện qua sự tăng lên đều đặn về doanh số huy động vốn, đội ngũ cán bộ thực hiện chức năng huy động vốn có sự chuyển biến về số lượng và trình độ chuyên môn đảm bảo đáp ứng công tác huy động vốn của chi nhánh trong tình hình mới. Chi nhánh cũng áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt tùy từng sản phẩm huy động, có sự ưu tiên tạo ra sự hấp dẫn cho từng tập khách hàng. Dựa trên cơ sở các mức lãi suất của hội sở và tham khảo lãi suất của các ngân hàng bạn, đội ngũ cán bộ có khả năng phân tích và đưa ra đánh giá để tư vấn sản phẩm huy động một cách hợp lý thì với từng trường hợp chi nhánh đều tạo ra sức hấp dẫn và đáp ứng các lợi ích huy động cho khách hàng. Các chỉ tiêu về doanh số huy động, thời hạn huy động và loại tiền huy động có cơ cấu phù hợp với tình hình phát triển của Chi nhánh.
Thứ hai: Duy trì được mức độ rủi ro thanh toán và nợ xấu ở mức hợp lí
Chi nhánh ngoài tuân thủ các chính sách của pháp luật và chính sách quy định riêng của hệ thống ngân hàng Sacombank về tín dụng nhưng đồng thời cũng có các quy định cụ thể riêng ví dụ như:
- Chỉ áp dụng cấp tín dụng cho khách hàng có hộ khẩu trong khu vực và các tỉnh lân cận.
- Chỉ áp dụng cấp tín dụng cho khoản vay có tài sản đảm bảo trong khu vực và các tỉnh, thành phố, quận, huyện có đặt phòng giao dịch hay chi nhánh Sacombank.
- Cấp tín dụng luôn đi kèm với thông tin người vay về địa chỉ nhà và cơ quan làm việc cụ thể.
- Với đối tượng vay là chủ doanh nghiệp thì hồ sơ luôn đi kèm với báo cáo tài chính của doanh nghiệp năm gần nhất và chỉ cấp cho các doanh nghiệp hoặc chủ sỡ hữu mà doanh nghiệp đã có doanh thu và hoạt động từ 2 năm trở lên....
Việc áp dụng các quy định về điều kiện cho vay như trên đã lọc bỏ được các tệp khách hàng tín dụng ít hoặc khó có khả năng thanh toán nợ và lãi vay, làm cho tình hình nợ xấu của chi nhánh trong tầm kiểm soát, giữ vững được uy tín, khiến khách hàng tin tưởng để gửi tiền vào ngân hàng. Điều này đã một phần làm chi nhánh Hải Dương trở thành một địa chỉ gửi tiền an toàn và luôn đảm bảo thanh toán đầy đủ cho khách hàng. Thứ ba: Đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động cho vay của chi nhánh
Việc đẩy mạnh công tác huy động vốn trong thời gian qua đã giúp cho công tác cho vay vốn của chi nhánh diễn ra thuận lợi và đáp ứng được nhu cầu vốn vay của khách hàng. Chính các quy định cấp tín dụng chặt chẽ và nghiêm túc thực hiện như đề cập đã giúp chi nhánh luôn duy trì tỉ lệ cho vay vốn thấp hơn huy động vốn, việc này một phần đã đảm bảo tính thanh khoản và rủi ro trong hoạt động tài chính đi vào tầm kiểm soát. Trong suốt giai đoạn 2014 - 2018, chi nhánh luôn đảm bảo khả năng cho vay của mình cũng như không để xảy ra tình trạng các khoản vay quá lớn dẫn tới không thể thanh toán tiền gửi và lãi gửi của các khách hàng huy động.
Thứ tư: Nâng cao dịch vụ chăm sóc khách hàng
Ban lãnh đạo chi nhánh luôn đón nhận và nghiên cứu các ý kiến của cán bộ nhân viên trong Chi nhánh nhằm để nâng cao dịch vụ chăm sóc khách hàng. Trong suốt giai đoạn 2014 - 2018, các yêu cầu về quy định về dịch vụ chăm sóc khách hàng luôn được thay đổi, bổ sung, hoàn thiện nhằm để tạo ra sự hài lòng cao nhất cho khách hàng. Cụ thể: -Chính sách chăm sóc 1-1: Mỗi khách hàng luôn có một chuyên viên khách hàng phụ trách từ đầu tới cuối quá trình sử dụng dịch vụ của ngân hàng, mọi kiến nghị và thắc mắc của khách hàng sẽ được tập trung qua các đầu mối này nhằm chăm sóc khách hàng một cách tốt nhất.
-Chính sách dịch vụ tại quầy: chuyên viên luôn tươi cười, niềm nở, luôn mặc đồng phục theo quy định, luôn có sẵn kẹo, nước và wifi để phục vụ tối đa nhu cầu của khách và trong trường hợp khách phải đợi lâu. Luôn đưa giấy tờ bằng hai tay cho khách, luôn cảm ơn và chào khi khách đến và đi,...
-Chính sách dịch vụ chu đáo: tới chi nhánh luôn có bảo vệ dắt xe và hỗ trợ khách, luôn lắp điều hòa và nhà vệ sinh sạch sẽ cho khách hàng,...
-Chính sách hậu mãi: với các đối tượng khách VIP và thân quen của Chi nhánh thì các dịp lễ tết và sinh nhật khách sẽ có chuyên viên gửi quà tới tận tay khách hàng, các khách hàng khác thì có các chương trình hàng quý hay hàng năm mời khách tới chi nhánh nghe tư vấn và sử dụng dịch vụ ngân hàng, có kèm theo quà tặng cho khách... Các chính sách trên đã giúp chi nhánh giữ chân được nhiều khách hàng cũ và mở rộng ra tệp khách hàng tiềm năng của mình khi mà từng khách hàng đã cảm nhận được dịch vụ của ngân hàng là tốt và giới thiệu cho người quen và bạn bè của họ sử dụng cùng.
Từ đó, kể cả hoạt động cho vay và huy động của Chi nhánh đều có sự thay đổi tích cực hơn.
Thứ năm: Áp dụng công nghệ thông tin vào quản lý và vận hành hoạt động huy động vốn
Hiện nay chi nhánh đã áp dụng các công nghệ thông tin cập nhật nhanh chóng và kịp thời để quản lí một tập dữ liệu khách hàng rất lớn. Việc quản lý bằng công nghệ thông tin này được chi nhánh áp dụng song song cùng với quản lý thông qua giấy tờ - quản lý dữ liệu một cách truyền thống. Việc quản lý này có ưu điểm là độ chính xác cao, việc tra cứu nhanh chóng và dễ dàng. Thông thường khi có phát sinh theo đề nghị của khách hàng, việc tra cứu và nhập trông tin qua mạng nội bộ của chi nhánh đã giúp việc quản lý và hỗ trợ khách hàng được nhanh chóng và tốt hơn rất nhiều so với việc quản lý thủ công. Hiện này Chi nhánh đang áp dụng quản lý tài khoản của khách qua hệ thống phần mềm T24 và hỗ trợ tra cứu giúp khách hàng qua hệ thống website của Sacombank. Việc tổng hợp và quản lý qua phần mềm đã giúp chi nhánh thống kê và cập nhật rất nhanh chóng dự nợ phát sinh trong kì, kiểm tra được tài khoản tiền gửi, tài khoản thanh toán của khách hàng, từ đó giúp quản lý tốt hơn nguồn vốn huy động được trong Chi nhánh.
Thứ sáu: Áp dụng tiến bộ trong marketing quảng bá sản phẩm huy động
Thực tế cho thấy mức độ quảng bá của Sacombank so với các NHTM khác là ít hơn nhiều, đặc biệt khi so sánh với VP Bank và TP Bank, 2 NHTM có tốc độ tăng trưởng rất lớn trong hai năm trở lại đây. Chính việc marketing hình ảnh tốt đã khiến hình ảnh hai ngân hàng này tới gần với người dân. Nắm được tâm lí chung đó, Sacombank đã có các biện pháp nhằm đẩy mạnh hình ảnh và quảng bá thương hiệu hơn. Ngoài các cách quảng bá truyền thống như gắn biển quảng cáo, tặng quà in logo Sacombank đặt tại các nơi công cộng, ngân hàng còn áp dụng thêm việc marketing qua mạng, đẩy mạnh hoạt động quảng bá qua các trang mạng có nhiều lượt xem hay ngay trên các mạng xã hội như Facebook. Các trò chơi tăng tính tương tác giữa người sử dụng và ngân hàng đi kèm với các phần quà hấp dẫn đã giúp hình ảnh của ngân hàng tới gần hơn với dân chúng. Ở cấp độ chi nhánh, tuy không có phòng ban tập trung mảng truyền thông này nhưng ban lãnh đạo cũng khuyến khích và các cán bộ nhân viên cũng
rất hưởng ứng việc chia sẻ hình ảnh của ngân hàng qua trang mạng cá nhân và qua đời sống thường ngày, việc làm này đã giúp mọi người có hướng nhìn tích cực và một phần muốn sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Vai trò của marketing là không thể phủ nhận đối với việc huy động vốn tại chi nhánh Hải Dương.
Thứ bảy: Trình độ và chất lượng đội ngũ lao động có sự cải thiện
Chất lượng đội ngũ lao động có sự tăng lên và theo hướng tích cực, đóng góp cho hoạt động quảng bá hình ảnh một ngân hàng Sacombank phục vụ khách hàng nhanh chóng và thao tác chuyên nghiệp. Nhân sự của Chi nhánh được tuyển chọn ngay từ đầu vào, không chỉ có kiến thức chuyên môn về ngân hàng cũng như ngoại hình mà còn phải có kiến thức xã hội, kĩ năng mềm và khả năng xử lý linh hoạt. Hàng quý toàn hệ thống luôn có người xuống từng Chi nhánh để kiểm tra hoạt động và tác phong của nhân viên. Các cán bộ nhân viên cũng được thường xuyên gửi đi học thêm và bồi dưỡng các kiến thức cần có và kiến thức đổi mới liên tục 6 tháng một lần và diễn ra quanh năm. Các cuộc họp và các buổi bồi dưỡng nội bộ tổ chức hàng tháng, hàng tuần để các nhân viên luôn có tinh thần làm việc tốt nhất và đem lại hiệu quả cao nhất. Rèn giũa trong một môi trường đào tạo liên tục sẽ khiến cán bộ nhân viên Sacombank luôn có thái độ làm việc và sự phục vụ tận tâm với khách hàng ở mức cao nhất. Điều này đã giúp cho mức vốn huy động vốn của chi nhánh luôn đảm bảo khi nhân viên của ngân hàng luôn phục vụ khách hàng tiền gửi rất tốt.
Thứ tám: Nâng cao hiệu suất sử dụng vốn, giảm chi phí huy động vốn, cân đối lại cơ cấu vốn
Sacombank chi nhánh Hải Dương đã khắc phục được các hạn chế nhất định trong công tác huy động vốn. Việc cân đối lại cơ cấu vốn được thực hiện có sự kiểm tra giám sát thường xuyên và có kết quả nhất định, hiệu suất sử dụng vốn hiện chưa có sự hiệu quả quá lớn do sự thay đổi về tái cấu trúc ngân hàng nhưng đã đạt kết quả và có khả năng đạt hiệu suất sử dụng vốn cao hơn trong các năm tới.
Đồng thời, việc áp dụng phát hành chứng chỉ tiền gửi đã góp phần làm cơ cấu vốn trung và dài hạn của chi nhánh lớn hơn, mức độ rủi ro của các khoản huy động ngắn
hạn nhưng cho vay trung – dài hạn giảm đi, là một bước đi làm hoạt động huy động – cho vay của ngân hàng trở nên hiệu quả và tạo ra giá trị bền vững hơn