3.2 Giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần
3.2.2 Chính sách lãi suất hợp lý để thu hút nguồn vốn trung và dài hạn
Trong thời gian qua, Chi nhánh Hải Dương đã áp dụng nhiều hình thức huy động vốn và đạt được một số kết quả đáng khích lệ và bộc lộ các hạn chế, tồn tại cần phải khắc phục. Trước tình hình đó, việc đa dạng hóa hình thức huy động vốn là một trong những biện pháp để chi nhánh có thể huy động vốn lớn, cụ thể:
Chi nhánh tiếp tục áp dụng các hình thức huy động truyền thống có sự đa dạng về kì hạn, thời điểm rút tiền, lãi suất,... như tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm thông thường, tiền gửi tương lai, tiết kiệm đa năng, tiết kiệm đa lợi, tiết kiệm tích tài, tiết kiệm phù đổng, tiết kiệm trung hạn đắc lợi,...
Đa dạng các kì hạn rút tiền và gửi tiền: từ 3, 6, 9, 12 tháng thì tăng lên thành 1, 3, 6, 9, 12, 15, 18, 24, 27, 30, 36... Đưa ra các yếu tố thuận tiện cho việc chuyển nhượng, sao cho việc bán lại của các cá nhân, tổ chức hay các NHTM trước ngày đến hạn.
Bên cạnh đó cần đưa nhiều hình thức huy động vốn như tiền gửi tiết kiệm xây nhà, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm đi kèm với bảo hiểm nhân thọ.
Áp dụng việc thu tiền gửi tiết kiệm tại nhà hoặc tại cơ quan cho khách hàng cũng là một hướng đi về nâng cao chất lượng dịch vụ mà chi nhánh cần quan tâm vì hoạt động này mang lại sự tiện lợi tối đa, giảm rủi ro về mất mát tiền mặt cho khách hàng, chính chất lượng dịch vụ này càng tốt thì sẽ càng giữ chân được nhiều khách hàng truyền thống và mở rộng tệp khách hàng tiềm năng.
Chi nhánh cũng nên áp dụng thêm việc phát hành các giấy tờ có giá của ngân hàng, đặc biệt là chứng chỉ tiền gửi, đó là: khách hàng gửi tiết kiệm với lãi suất cao (khoảng 8,5%) nhưng gửi trong vòng 5-7 năm liên tiếp, nhưng khách hàng vẫn có thể rút tiền sau một năm gửi với lãi suất biên độ giảm 0,2% (ví dụ như rút sau một năm lãi suất là 7,3%) thông qua thế chấp chính giấy tờ có giá đó với lãi suất cho vay thấp. Việc này sẽ kích thích khách hàng gửi tiết kiệm và làm tăng cơ cấu vốn trung và dài hạn huy động được.
Theo nữa đó là chi nhánh cần quan tâm hơn đối với hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, hay chính là tiền gửi qua tài khoản thanh toán, đồng nghĩa với khuyến khích dân cư làm quen và tăng xu thế sử dụng thẻ thanh toán và thanh toán không tiền mặt. Việc áp dụng tốt công tác này sẽ huy động được một nguồn vốn lớn cho ngân hàng với lãi suất huy động thấp nhất hay chi phí huy động rẻ nhất.
Áp dụng hoạt động ủy thác thanh toán: thanh toán các dịch vụ một cách tự động qua tài khoản ngân hàng vì các doanh nghiệp bưu điện, điện lực, cấp nước, internet, cáp quang,... có nguồn tiền ngắn hạn từ khách hàng rất lớn và đều đặn tăng trưởng. Việc thu hỗ trợ các phí từ các công ty này cho khách hàng sẽ giúp ngân hàng tận dụng được một khoản vốn ngắn hạn, tạm thời nhưng không hề nhỏ và mang lại lợi ích cho các tổ chức trên giảm đi lượng nhân sự tới từng gia đình.
Cần khuyến khích và thu hút các khách hàng hàng trả lương nhân viên qua ngân hàng với chi phí thấp. Việc này mang lại lợi ích nhiều bên, nhân viên đảm bảo an toàn số tiền lương, minh bạch thu nhập khi cần chứng minh thu nhập và tất nhiên giữ kín được số dư tài khoản của khách hàng, doanh nghiệp cũng sẽ dễ quản lý nhân viên hơn. Điều này cũng giúp ngân hàng tận dụng được nguồn vốn chưa dùng đến của người hưởng lương. Việc móc nối giữa doanh nghiệp với ngân hàng cũng giúp chi nhánh bán chéo được các sản phẩm khác như dịch vụ gửi tiết kiệm, ủy thác thanh toán, thẻ tín dụng, cho vay thế chấp,...
Sacombank nói chung và Chi nhánh Hải Dương nói riêng cũng cần đưa ra dịch vụ nhận và trả tiền ngoài giờ của ngân hàng (ngoài giờ hành chính, ngày nghỉ lễ, tết) áp dụng công nghệ tiên tiến cho mô hình ngân hàng hoạt động 24.24h ví dụ như internet banking – chủ động chuyển tiền và tra doanh số giao dịch bất cứ lúc nào, đặt ATM live – khách hàng chủ động tới các quầy trực tuyến tại các ATM thế hệ mới để thực hiện các dịch vụ và thao tác hoàn toàn với máy không qua giao dịch viên ngân hàng trực tiếp.
Chi nhánh cũng cần kích thích tăng trưởng huy động ngoại tệ trong xu hướng ngày càng hội nhập sâu rộng của Việt Nam hiện nay để đảm bảo tình hình tài chính vững chắc cho Sacombank. Việc huy động ngoại tệ là xu thế tất yếu vì đây là cơ hội cho các doanh nghiệp quốc tế đầu tư vào Việt Nam và mở rộng mối quan hệ hợp tác kinh doanh giữa các tổ chức kinh tế trong và ngoài nước. Phát triển mảng huy động ngoại tệ là hướng đi để chi nhánh thu hút tập khách hàng doanh nghiệp, cá nhân mạnh tiềm lực tài chính và tiềm năng.
Trong khi doanh số huy động giữ nguyên mà chi phí giảm đi thì rõ ràng hiệu quả của huy động vốn sẽ tăng lên, thu hút được nguồn vốn dài hạn hơn, tập trung theo hướng này có các giải pháp sau:
Sử dụng chính sách lãi suất huy động hợp lý. Trong điều kiện ngành ngân hàng ngày càng mở rộng và phát triển kéo theo sự cạnh tranh ngày càng tăng giữa các ngân hàng. Sự cạnh tranh có thể dẫn tới bão hòa về dịch vụ ngân hàng, khách hàng sẽ càng khó khăn so sánh giữa các dịch vụ để lựa chọn nơi gửi gắm tiền của họ. Việc tận dụng các lợi thế, đặc biệt là lợi thế về lãi suất sẽ giúp kết quả huy động của ngân hàng tăng lên, tương tự với Sacombank Chi nhánh Hải Dương. Bản thân lãi suất ngân hàng sẽ phụ thuộc vào lãi suất NHNN áp dụng từng thời kì và chính sách của từng ngân hàng, tuy nhiên nó cũng cần dựa trên nền tảng cơ sở là quan hệ cung cầu về lãi suất trên thị trường, bám vào chỉ số lạm phát và tính cạnh tranh trên thị trường. Áp dụng các lãi suất khác nhau sẽ ảnh hưởng tới việc huy động và quy mô nguồn vốn của ngân hàng. Sacombank Chi nhánh Hải Dương nên xác định lãi suất huy động phù hợp với từng loại vốn, đảm bảo hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng và hấp dẫn khách hàng nhưng vẫn tuân thủ về lãi suất của NHNN.
Lãi suất huy động luôn là chủ để trọng tâm của các chủ thể kinh tế. Quan hệ cung cầu phản ánh rằng người cho vay muốn hưởng lãi suất cao còn người đi vay muốn trả với lãi suất thấp. Vai trò trung gian của các tổ chức tín dụng và hệ thống ngân hàng khiến các NHTM nói riêng phải điều chỉnh lãi suất một cách hợp lý nhất với các bên và tất nhiên phải mang lại hiệu quả cao nhất cho ngân hàng. Trong huy động, ngân hàng đều phải áp dụng mọi biện pháp nhằm huy động được các nguồn vốn sao cho chi phí huy động vốn bình quân là nhỏ nhất và sử dụng số vốn đó cho vay với một mức lãi suất chấp nhận được trên thị trường. Chi phí huy động được đánh giá qua hệ thống các chỉ tiêu lãi suất huy động bình quân. Mặt khác, cùng với một mức chi phí trả lãi bình quân, sự đa dạng hóa trong lãi suất làm cho tăng tính hiệu quả của chính sách lãi suất mà ngân hàng đưa ra. Nếu có chính sách lãi suất phù hợp, hiệu quả, ngân hàng sẽ tối thiểu hóa được chi phí trong khi vẫn hoàn thành kế hoạch về nguồn vốn. Vì vậy ngân hàng Sacombank và chi nhánh Hải Dương cần có chính sách lãi suất linh hoạt và phù hợp trong từng thời kì, từng địa bàn nơi ngân hàng đặt điểm giao dịch theo hướng nơi nào có tiềm năng huy động được nhiều vốn hơn thì áp dụng lãi suất cao hơn.
Tối ưu hóa lãi suất tiết kiệm và phát triển các dịch vụ thanh toán, các sản phẩm thanh toán nhằm giảm chi phí vốn đầu vào. Với hệ thống lãi suất tiết kiệm theo nhiều bậc, chi nhánh có thể đề xuất với hội sở để có những sản pẩm đã dạng và hấp dẫn hơn thu hút các khách hàng với lượng tiền gửi lớn, đồng thời có thể giảm chi phí huy động vốn đối với các tài khoản tiền gửi có số dư thấp, khuyến khích khách hàng gửi tiền tham gia các đợt tiết kiệm dự thưởng và đưa ra cơ chế lãi suất cao hơn cho các khoản tiền gửi có kỳ hạn dài, phát triển các sản phẩm thanh toán và quản lý vốn, dịch vụ thẻ để thu hút khách hàng mở tài khoản tại chi nhánh, sử dụng số dư trên tài khoảng này đề giảm chi phí vốn, tặng tính ổn định của nguồn lực huy động được. Chi nhánh cũng có thể tăng hiệu quả kinh doanh bằng cách tăng tỷ lệ thu nhập từ dịch vụ, tăng tỷ lệ bán chéo dịch vụ và sản phẩm, tăng khả năng sinh lời thông qua việc tối ưu hóa cơ cấu tài sản và công nợ, áp dụng hệ thống xác định lãi suất và phí dịch vụ phù hợp, đảm bảo bù đắp rủi ro và chi phí hoạt động và có tích lũy. Công tác huy động ảnh hưởng đáng kể tới sự phát triển và lợi nhuận của ngân hàng, với mức chênh lệch lãi suất đầu vào đầu ra ngày càng thu hẹp như hiện nay thì các ngân hàng khó có thể thu hút thêm khách hàng tiền gửi mới bằng việc đưa ra mức lãi suất huy động cao hơn. Để tránh tình trạng
cạnh tranh về lãi suất huy động dẫn đến việc đẩy lãi suất lên cao, chi nhánh cần cải tiến nâng cao chất lượng dịch vụ để thu hút khách hàng gửi tiền ngân hàng.