BHXH TN lần đầu tiên đƣợc quy định trong Luật BHXH năm 2006 và đƣợc triển khai thực hiện ở Việt Nam từ 01/01/2008. Theo khoản 3, điều 3 Luật BHXH 2014 BHXH TN là loại hình BHXH do Nhà nƣớc tổ chức mà ngƣời tham gia đƣợc lựa chọn mức đóng, phƣơng thức đóng phù hợp với thu nhập của mình và Nhà nƣớc có chính sách hỗ trợ tiền đóng BHXH TN để ngƣời tham gia đƣợc hƣởng chế độ hƣu trí và tử tuất.
Khác với những loại hình BH thƣơng mại khác, BHXH hoạt động không vì lợi nhuận, BH thƣơng mại hoạt động kinh doanh với mục đích sinh lời.
Điều kiện để mua đƣợc BH thƣơng mại là bạn phải đảm bảo đƣợc sức khoẻ, không mắc bệnh tật ngay thời điểm ký kết hợp đồng, trƣờng hợp mắc bệnh tật các Công ty BH thƣơng mại sẽ yêu cầu thẩm định, khám và xảy ra các trƣờng hợp: loại trừ hoặc tăng phí đóng hoặc từ chối ký hợp đồng BH. Tuy nhiên với BHXH thì không yêu cầu bất cứđiều gì về cam kết sức khoẻ.
Bảng 2. 7: So sánh giữa BHXH và BH Nhân thọ
Nguồn: tài liệu định hướng tuyên truyền trọng điểm do BHXH Việt Nam cung cấp
Theo nhƣ khảo sát thực tế với 4 câu hỏi liên quan đến sản phẩm sử dụng thang đo Likert 5 điểm, kết quảđƣợc trình bày trong bảng bên dƣới:
Bảng 2. 8: Kết quả khảo sát về thực trạng Sản phẩm Nội dung Giá trị trung bình Độ lệch chuẩn SP1 BHXH TN là chính sách phù hợp cho mọi
ngƣời để bảo đảm cuộc sống 3,79 0,966
SP2 Điều kiện thời gian hƣởng các chế độ của
BHXH TN là hợp lý 3,65 0,930
SP3 Các chế độ của BHXH TN là hợp lý 4,06 1,066 SP4 Các phƣơng thức đóng BHXH TN linh
hoạt 3,85 1,047
Kết quả cho thấy ngƣời tham gia đánh giá rất cao BHXH TN. Tất cả các yếu tố đều đạt điểm trên 3.5. Điều này phản ánh đúng thực trạng đặc tính ƣu việt của BHXH TN.
Ưu điểm:
BHXH TN là hình thức bảo hiểm mới với nhiều ƣu việt, giúp những đối tƣợng lao động tựdo, ngƣời dân khu vực nông thôn... khi tham gia sẽ giảm bớt khó khăn, rủi ro khi về già. Đồng thời chính sách này cũng thể hiện sự tích cực, chủ động của NLĐ về vấn đề tự an sinh cho chính bản thân mình, góp phần chia sẻ cộng đồng và phát triển xã hội.
Theo quy định của pháp luật, ngƣời tham gia đóng BHXH TN đủ20 năm và đủ 55 tuổi đối với nữ, 60 tuổi với nam thì sẽđƣợc hƣởng chếđộ hƣu trí. Số tiền hƣu trí hàng tháng cao hay thấp tùy thuộc vào mức đóng BHXH TN của ngƣời tham gia. Bên cạnh đó, ngƣời tham gia còn đƣợc cấp một thẻ bảo hiểm y tế miễn phí để khám chữa bệnh cho đến khi qua đời.
Đặc biệt, ngƣời thân của ngƣời tham gia BHXH TN còn đƣợc hƣởng chế độ tử tuất nhƣ với ngƣời tham gia BHXH bắt buộc. Cụ thể, nếu ngƣời đang tham gia BHXH TN đƣợc 5 năm nhƣng chẳng may qua đời thì ngƣời thân sẽđƣợc hƣởng chế độ tuất bằng 10 tháng lƣơng cơ sở. Bên cạnh đó, ngƣời thân còn đƣợc hƣởng chếđộ
tháng lƣơng/mức lƣơng chọn đóng và đƣợc 2 tháng lƣơng nếu tham gia từ năm 2014 về sau.
Với những ngƣời đã đóng đủ số năm tham gia bảo hiểm và đã đƣợc hƣởng lƣơng hƣu 2 tháng đầu nhƣng chẳng may qua đời thì ngƣời thân cũng sẽ đƣợc hƣởng chế độ tuất bằng 10 tháng lƣơng cơ sở và 48 tháng lƣơng hƣu của ngƣời đã mất.
Nhược điểm:
Các chế độ khi tham gia BHXH TN ít hơn rất nhiều so với các chế độ của BHXH bắt buộc. Đây là nhƣợc điểm lớn khiến cho ngƣời dân chƣa mặn mà với BHXH TN.
2.4.2. Giá cả (Price)
So với những loại hình BH thƣơng mại hoặc các gói gửi tiết kiệm hƣu trí tại các ngân hàng thì tỷ lệđóng của ngƣời tham gia 22% mức thu nhập hàng tháng do ngƣời tham gia lựa chọn. Với tỷ lệ này, mỗi ngày ngƣời tham gia chỉ tiết kiệm tối thiểu 5.000 VNĐ/ 1 ngày là có thể tham gia BHXH TN, NLĐ đƣợc hƣởng lƣơng hƣu khoảng trên 800.000 đồng/tháng khi vềgià, đƣợc cấp thẻ BHYT, tử tuất.
Theo nhƣ khảo sát thực tế với 4 câu hỏi liên quan đến đặc tính giá cả sản phẩm sử dụng thang đo Likert 5 điểm, kết quảđƣợc trình bày trong bảng bên dƣới:
Bảng 2. 9: Kết quả khảo sát về thực trạng Giá cả
Nội dung Giá trị trung bình Độ lệch chuẩn GC1 Tỷ lệ đóng 22% mức thu nhập hàng tháng do NLĐ chọn là hợp lý, 3,70 1,003 GC2 Tỷ lệ ngân sách Nhà nƣớc hỗ trợ: + 30% đối với hộ nghèo
+ 20% với hộ cần nghèo
+ 10 % đối với các đối tƣợng khác Là hợp lý
4,14 0,879
mức chuẩn hộ nghèo của khu vực nông thôn) và tối đa (20 lần mức lƣơng cơ sở) là phù hợp, GC4 So với các hình thức tƣơng tự BHXH TN với Bảo hiểm thƣơng mại và các hình thức tiết kiệm của ngân hàng thì BHXH TN có mức tham gia phù hợp với mọi công dân 3,74 0,979
Kết quả bảng trên cho thấy, ngƣời tham gia đánh giá rất cao về tính hợp lý của tỷ lệ ngân sách Nhà nƣớc hỗ trợ (4,14), tỷ lệđóng (3,7); quy định hạn mức đóng (3,7); so sánh với các loại hình bảo hiểm thƣơng mại và tiết kiệm hƣu trí của các ngân hàng (3,74). Đây có thể nói là nền tảng vững chắc tạo nên tính nhân văn của loại hình BH này.
Ưu điểm:
Chính phủ đã quy định khi đăng ký tham gia BHXH TN thì ngƣời tham gia chỉ phải đóng 22% trong tổng mức lƣơng đăng ký đóng BHXH. Đây chính là mức đóng khá ƣu đãi để tạo điều kiện tốt nhất cho NLĐ tự do khi muốn có các chế độ thông qua việc đóng bảo hiểm. Vì thế ngƣời tham gia BHXH TN sẽ đƣợc hƣởng lƣơng hƣu khi đóng đủ 20 năm BHXH và đủ tuổi lƣơng hƣu. Đặc biệt còn có các chếđộ tử tuất và chếđộ BHYT khi hƣởng lƣơng hƣu.
Trƣờng hợp ngƣời đang đóng BHXH hoặc đang bảo lƣu thời gian đóng bị chết thì ngƣời thân sẽ nhận đƣợc trợ cấp tuất một lần tính theo sốnăm đóng BHXH của ngƣời bị chết bằng 1,5 tháng bình quân tiền lƣơng đóng BHXH.
Trƣờng hợp ngƣời đang hƣởng lƣu hƣu của BHXH chết thì ngƣời thân sẽ đƣợc đƣợc hƣởng trợ cấp tuất một lần theo thời gian đã hƣởng lƣơng của ngƣời chết. Cách tính mức hƣởng trợtheo quy định của luật BHXH.
Ngoài ra, chính phủ cũng đã ban hành quy định hỗ trợ cho NLĐ tự do khi tham gia BHXH TN với mức hỗ trợ nhƣ sau: NLĐ là đối tƣợng thuộc hộ nghèo đƣợc hỗ trợ30%, đối tƣợng cận nghèo là 25% và các đối tƣợng NLĐ tự do khác là
Nhược điểm:
Đƣợc biết, đối tƣợng tham gia BHXH TN hầu hết là NLĐ tự do, ngƣời làm nông nghiệp nên có thu nhập thấp, không ổn định, đời sống còn nhiều khó khăn trong khi mức đóng BHXH lại khá cao. Theo quy định ngày 1-1-2016, mức đóng BHXH TN thấp nhất khi tham gia bằng 22% mức chuẩn hộ nghèo của khu vực nông thôn theo Quyết định số59/2015/QĐ-TTg của Thủ tƣớng Chính phủ (700.000 x 22% = 154.000 đồng/tháng), nhƣng nếu so với BHXH bắt buộc thì mức đóng này vẫn cao hơn (BHXH bắt buộc đƣợc thực hiện chi trả với 5 chế độ: ốm đau, thai sản, tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp, hƣu trí, tử tuất; nhƣng BHXH TN thì chỉ chi trả 2 chếđộ là hƣu trí và tử tuất). Chính điều này đã tạo nên rào cản khiến NLĐ chƣa mặn mà với BHXH TN, dẫn đến tỷ lệ ngƣời tham gia BHXH TN trên địa bàn tỉnh còn thấp. Cùng với đó, còn một bất cập là hiện có nhiều lao động tựdo đã lớn tuổi lo ngại không biết liệu mình có sống đƣợc đến 20 năm để hƣởng BHXH mà tham gia hay không. Vì theo quy định thời gian đóng BHXH kéo dài, NLĐ đủ 60 tuổi đối với nam và 55 tuổi đối với nữ phải đủ20 năm đóng BHXH…
2.4.3. Phân phối (Place)
Năm 2016 với sự đồng hành của Tổng công ty Bƣu Điện Việt Nam với hệ thống các bƣu cục có mặt ở tất cảcác địa bàn hành chính tới từng thôn bản, cơ quan BHXH nhƣ có một cánh tay nối dài để đƣa các chính sách BHXH đến gần với ngƣời dân hơn. Từđó tạo điều kiện cho ngƣời dân có thể dễ dàng tham gia BHXH TN ở ngay tại địa phƣơng của mình mà không cần phải tới cơ quan BHXH ở trung tâm huyện, thị, thành để làm thủ tục tham gia.
Theo nhƣ khảo sát thực tế với 3 câu hỏi liên quan đến đặc tính giá cả sản phẩm sử dụng thang đo Likert 5 điểm, kết quảđƣợc trình bày trong bảng bên dƣới:
Bảng 2. 10: Kết quả khảo sát về thực trạng Phân phối
Nội dung Giá trị
trung bình Độ lệch chuẩn
PP1
Ngƣời dân có thể dễ dàng đăng ký tham gia BHXH TN mà không cần tới cơ quan BHXH,
3,73 0,824
PP2 Thủ tục nộp tiền để ghi nhận thời gian
tham gia thuận tiện 3,69 0,939
PP3
Ngƣời dân có thể đăng ký tham gia BHXH TN tại Cơ quan BHXH các cấp, đại lý thu (Ủy ban nhân dân nơi cƣ trú, Bƣu điện…)
3,62 0,897
Qua bảng trên ta nhận thấy, hệ thống phân phối của cơ quan BHXH thông qua các đại lý thu của bƣu điện đã hoạt động rất hiệu quả và đƣợc ngƣời dân ghi nhận. Đây có thể nói là một bƣớc đột phá trong công tác đƣa các chính sách BHXH tới gần ngƣời dân hơn từ đó phát triển BHXH toàn dân.
Bảng 2. 11: Báo cáo điểm thu Quý I/2019 STT Địa bàn Điểm thu Tổng UBND xã Đơn vị sự nghiệp Tổ chức chính trị xã hội Tổ chức kinh tế Hội Nông dân Hội LHPN PKĐK Bƣu điện 1 TP. Vũng Tàu 28 17 11 2 TP. Bà Rịa 20 11 3 6 3 Huyện Châu Đức 55 17 14 13 11 4 Huyện Xuyên Mộc 50 13 12 13 12 5 Huyện Long Điền 22 8 1 7 6 6 Huyện Đất Đỏ 13 7 6 7 Thị xã Phú Mỹ 27 11 1 1 3 11 Tổng cộng 215 84 2 33 30 3 63
Nguồn: Báo cáo điểm thu tính tới quý I/2019, BHXH tỉnh BRVT
Ưu điểm:
Trƣớc năm 2016, để tham gia BHXH TN ngƣời tham gia phải tới trực tiếp cơ quan BHXH để làm thủ tục đăng ký. Hiện nay, để tham gia BHXH TN, ngƣời tham gia chỉ cần tới đại lý thu gần nhất tại địa phƣơng và làm thủ tục đăng ký tham gia.
Nhược điểm:
Còn ít địa điểm hỗ trợ thu BHXH TN gây bất tiện cho ngƣời dân nếu muốn tham gia. Đặc biệt là việc đóng BHXH vẫn còn phải thực hiện theo hình thức đóng trực tiếp tại các ngân hàng hoặc các đại lý thu với những ngƣời làm việc trên các ngƣ trƣờng hoặc những ngƣời ở xa trung tâm huyện thì đây là một trở ngại lớn làm cho mọi ngƣời phân vân có nên tham gia hay không trong khi đó các gói BH thƣơng mại hoặc các gói tiết kiệm của ngân hàng thì các nhân viên của các công ty BH sẽ tới tận gia đình của ngƣời tham gia để thu phí; các ngân hàng thì trừ trực tiếp từ tài khoản của ngƣời tham gia.
Sau khi nộp tiền, ngƣời tham gia phải mang chứng từ tới đại lý thu hoặc cơ quan BHXH gần nhất. Điều này gây phiền hà cho ngƣời tham gia.
Hiện tại trên toàn tỉnh đã có …đại lý thu, tuy nhiên nhân viên đại lý thu công việc chính vẫn là nhân viên bƣu điện do đó việc tƣ vấn cho ngƣời dân còn thiếu nhiệt tình và chƣa nắm đƣợc rõ chính sách nên tƣ vấn còn e dè.
Trong quá trình tƣ vấn BHXH TN, nhân viên đại lý thu còn kết hợp giới thiệu bán các sản phẩm của công ty Bƣu Điện gây bức xúc cho ngƣời tham gia.
2.4.4. Chiêu thị (Promotion)
Thời gian đầu khi triển khai BHXH TN, cơ quan BHXH rất bị động trong việc tuyên truyền chính sách BHXH tới ngƣời dân. Do đó, tỷ lệ tham gia BHXH TN rất thấp so với mục tiêu đề ra. Nhận thấy tác dụng của công tác truyền thông, cơ quan BHXH đã sớm thành lập bộ phận tuyên truyền từ trung ƣơng tới địa phƣơng. Tại cơ quan BHXH tỉnh, có Phó giám đốc chuyên trách về công tác truyền thông và là phát ngôn viên của cơ quan BHXH.
Thay vì bị động đợi ngƣời dân tới hỏi về các chính sách, cơ quan BHXH đã tìm đến ngƣời dân, giúp mọi ngƣời hiểu vềtính nhân văn, ƣu việt của BHXH TN. Quyền và nghĩa vụ của ngƣời tham gia từđó giúp ngƣời dân hiểu hơn về chính sách BHXH TN.
Năm 2018, BHXH toàn tỉnh đã phối hợp với Ủy ban nhân dân xã, phƣờng, thị trấn; Bƣu điện; tổ chức 21 Hội nghị tập huấn, đối thoại chính sách BHXH với sự tham dự của gần 5.000 ngƣời dân chƣa tham gia; ngƣời đã rút BHXH 1 lần và không tham gia BHXH. Phân bổ 9.500 tờ gấp “Những điều cần biết về BHXH TN ” đến ngƣời dân chƣa tham gia BHXH.
Theo nhƣ khảo sát thực tế với 3 câu hỏi liên quan đến đặc tính giá cả sản phẩm sử dụng thang đo Likert 5 điểm, kết quả đƣợc trình bày trong bảng bên dƣới:
Bảng 2. 12: Kết quả khảo sát về thực trạng Chiêu thị Nội dung Giá trị trung bình Độ lệch chuẩn CT1 Tần suất nhận cẩm nang về chính sách BHXH TN, tiếp cận của nhân viên đại lý thu là đầy đủ,
3,37 0,826
CT2 Những buổi tuyên truyền, giao lƣu trực tiếp có
ảnh hƣởng tích cực đến ngƣời dân, 3,91 0,937 CT4 Ngƣời dân nắm rõ quyền và nghĩa vụ của
mình khi tham gia BHXH TN 3,57 0,955
Bảng 2. 13: Báo cáo tuyên truyền năm 2016-2018
STT Hoạt động tuyên
truyền 2016 2017 2018
1 Băng rôn, khẩu hiệu 1,397 246 60
2 In, phát tập gấp
3 Tờ gấp 910,000 480,000
4 Áp phích 50
5 Pano 121
6 Biển hiệu Đại lý thu
Nguồn: Báo cáo tuyên truyền năm 2014-2018, BHXH tỉnh BRVT
Ưu điểm:
Hằng năm, cơ quan BHXH đều in những ấn phẩm tuyên truyền trong đó giải đáp những vƣớng mắc của ngƣời dân khi đƣợc nghe về BHXH TN.
BHXH tỉnh BR-VT thƣờng xuyên tổ chức những buổi giao lƣu trực tiếp với ngƣời dân trên địa bàn.
Nhược điểm:
Việc nắm bắt các thông tin liên quan đến quyền và trách nhiệm của việc tham gia BHXH TN còn chƣa phổ biến và NLĐ tự do hiện vẫn còn rất nhiều ngƣời chƣa biết đến chếđộ bảo hiểm này.
Cơ quan BHXH chƣa tận dụng đƣợc tiềm năng của truyền thông sử dụng mạng xã hội và internet. Do đó thƣờng xuyên bị động trƣớc dƣ luận xã hội và những thông tin trái chiều đƣợc đăng tải trên mạng xã hội.
Cán bộ tuyên truyền không phải là cán bộ chuyên trách mà còn kiêm nhiệm nhiều việc khác, các kỹnăng mềm về giao tiếp, về nói chuyện trƣớc đám đông, kỹ năng truyền thông còn thiếu kinh nghiệm do đó những buổi tuyên truyền chỉ mang tính hình thức, hiệu quảchƣa cao, chƣa hấp dẫn ngƣời dân tới tham gia.
Các buổi tuyên truyền chủ yếu là lồng ghép với những hoạt động khác nhƣ: họp hội nông dân, hội phụ nữ, tổ dân phốdo đó nội dung truyền tải chƣa nhiều.
Chƣa tận dụng đƣợc tiếng nói của những ngƣời có uy tín tại địa phƣơng do đó số lƣợng ngƣời tham gia các buổi tuyên truyền còn ít so với dự kiến.
Công tác phối hợp trong hoạt động tuyên truyền, phổ biến pháp luật, chính sách BHXH, BHYT giữa BHXH tỉnh với một số sở, ban, ngành tại địa phƣơng chƣa thƣờng xuyên, kết quảchƣa tƣơng xứng với điều kiện và tiềm năng.
2.4.5. Con ngƣời (People)
Trong mọi hoạt động, yếu tố con ngƣời luôn là quan trọng nhất. Trƣớc đây, khi nói tới việc đến cơ quan Nhà nƣớc làm hồsơ thủ tục ngƣời dân đều có cảm giác giống nhƣ mình đang đi “xin” chứ không nghĩ đó là quyền lợi của mình. Đó cũng là nguyên nhân góp phần làm cho ngƣời dân thờơ với BHXH TN.
Nhận thấy nhƣợc điểm đó, cán bộ, nhân viên cơ quan BHXH đã dần dần thay đổi tác phong từ hành chính sang tác phong phục vụ. Luôn hết mình, nhiệt tình phục vụnhân dân, đối tƣợng.
Theo nhƣ khảo sát thực tế với 3 câu hỏi liên quan đến đặc tính giá cả sản