5. Kết cấu của luận văn
1.2.2. Các chủ thể tham gia vào nghiệp vụ phát hành và thanh toán TQT
Trong hoạt động phát hành và thanh toán TQT có sự tham gia của 5 bên, đó là: NHPH (Bank Issuer), NHTT (Acquirer), Chủ thẻ (Cardholder), Đơn vị chấp nhận thẻ (Merchant) và TCTQT (Card Association).
1.2.1.1. Ngân hàng phát hành (Bank Issuer)
NHPH là ngân hàng được NHNN cho phép thực hiện nghiệp vụ phát hành thẻ, cấp thẻ cho chủ thẻ là cá nhân, tổ chức để sử dụng. NHPH chịu trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý và phát hành thẻ. Đồng thời thực hiện việc thanh toán cuối cùng với chủ thẻ. Đối với TQT, NHPHT phải được phép và tuân theo những quy định của TCTQT đó.
NHPH qui định những điều khoản, điều kiện sử dụng thẻ cho chủ thẻ tuân thủ. NHPH có quyền ký kết hợp đồng đại lý với bên thứ ba, là một ngân hàng hoặc một tổ chức tài chính tín dụng khác trong việc thanh toán hoặc phát hành thẻ tín dụng. Trong trường hợp này, NHPH tận dụng được ưu thế của bên thứ ba về kinh nghiệm, khả năng thâm nhập thị trường và những ưu việt về vị trí địa lý. Tuy nhiên, NHPH cũng phải chịu rủi ro về tài chính bởi bên thứ ba lúc này hoạt động dưới danh nghĩa là ngân hàng đại lý. Bên thứ ba khi ký hợp đồng đại lý với NHPH được gọi là ngân hàng đại lý phát hành. Nếu tên của ngân hàng đại lý xuất hiện trên tấm thẻ của khách hàng thì nhất thiết ngân hàng đại lý phải là thành viên chính thức của tổ chức thẻ hoặc các công ty thẻ.
Để tham gia vào thị trường TQT, NHPH phải là thành viên của TCTQT như Visa, MasterCard,v.v... Khi trở thành thành viên của các tổ chức này, NHPH bắt buộc phải tuân thủ các điều kiện, quy định của TCTQT trong việc phát hành và sử dụng TQT. Đặc biệt, trên mỗi sản phẩm TQT của NHPH phải có logo, các dấu hiệu nhận biết và bảo mật của TCTQT đó.
20
1.2.1.2. Ngân hàng thanh toán (Acquirer)
NHTT là ngân hàng chấp nhận các giao dịch thẻ như một phương tiện thanh toán thông qua việc ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ với các điểm cung ứng hàng hoá, dịch vụ trên địa bàn, NHTT đóng vai trò là trung gian giao dịch thẻ, được các NHPH uỷ quyền hoặc là thành viên của một tổ chức thẻ.
Trong hợp đồng chấp nhận thẻ ký kết với các đơn vị cung ứng hàng hoá, dịch vụ, NHTT cam kết: Chấp nhận các đơn vị này vào hệ thống thanh toán thẻ của ngân hàng; Cung cấp các thiết bị đọc thẻ tự động cho các đơn vị này kèm theo những hướng dẫn sử dụng hoặc chương trình đào tạo nhân viên cách thức vận hành cùng với dịch vụ bảo trì, bảo dưỡng đi kèm trong suốt thời gian hoạt động; Quản lý và xử lý những giao dịch có sử dụng thẻ tại đơn vị này.
Nguồn thu của NHTT thường là phí tính trên tổng giá trị giao dịch thực hiện thành công khi các đơn vị cung ứng hàng hoá, dịch vụ ký kết hợp đồng chấp nhận thanh toán thẻ, phí này được gọi là phí chiết khấu. Mức phí này phụ thuộc vào từng ngân hàng vào vào mối quan hệ giữa ĐVCTN và ngân hàng.
Thực tế, các ngân hàng thường vừa là NHPH vừa là NHTT. Do hệ thống và mạng lưới của các ngân hàng thương mại đáp ứng điều kiện để đảm bảo hai vai trò trên. Đồng thời cũng là kênh kinh doanh quan trọng của ngân hàng. Với tư cách là NHTT, khách hàng là các đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ có ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ (ĐVCNT) còn với tư cách là NHPH, khách hàng là các chủ thẻ.
1.2.1.3. Chủ thẻ (Card holder)
Chủ thẻ là những cá nhân hoặc người được uỷ quyền (đối với thẻ công ty) được ngân hàng cho phép sử dụng thẻ để thanh toán hàng hoá dịch vụ
21
hoặc rút tiền mặt bằng thẻ. Chủ thẻ có tên in nổi trên thẻ và sử dụng thẻ theo những điều khoản, điều kiện do NHPH quy định.
Chủ thẻ sử dụng thẻ để thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại các ĐVCTN hoặc rút/ứng tiền mặt tại ATM. Chủ thẻ có thể sử dụng thẻ tại các ĐVCNT trên toàn cầu, tại những điểm có logo của TCTQT. Đối với thẻ tín dụng quốc tế, hàng tháng chủ thẻ sẽ nhận được sao kê. Sao kê là bảng thông báo chi tiết toàn bộ các giao dịch phát sinh cũng như các khoản lãi, phí mà chủ thẻ phải chi trả trong kỳ sao kê. Căn cứ vào sao kê, chủ thẻ sẽ thanh toán cho NHPH.
Chủ thẻ khi sử dụng thẻ không những chỉ được hỗ trợ từ phía NHPH mà còn nhận được sự hỗ trợ của NHTT. Khi sở hữu TQT, chủ thẻ còn nhận được các tiện ích gia tăng của các TCTQT hoặc của NHPH, tuỳ thuộc vào chính sách của các ngân hàng và TCTQT. Tuy nhiên, khi sử dụng TQT, đặc biệt là thẻ tín dụng, chủ thẻ cũng phải tuân thủ nghiêm túc các quy tắc bảo mật cũng như các quy định của ngân hàng và TCTQT để đảm bảo tính an toàn của tài khoản.
1.2.1.4. Đơn vị chấp nhận thẻ (Merchant)
Đơn vị chấp nhận thẻ là các tổ chức hoặc cá nhân cung cấp hàng hoá, dịch vụ chấp nhận thẻ là phương tiện thanh toán theo hơp đồng cung cấp ký kết với NHTT. ĐVCNT sử dụng các thiết bị chuyên dùng (EDC) để thực hiện giao dịch thẻ. ĐVCNT bao gồm nhiều lĩnh vực như nhà hàng, khách sạn, siêu thị, cửa hàng, v.v.... Ở Việt Nam hiện nay, ĐVCNT tập trung chủ yếu tại những ngành hàng, dịch vụ có thu hút nhiều khách nước ngoài như cửa hàng mỹ nghệ, cửa hàng lưu niệm, trung tâm thương mại, v.v. với loại hình thẻ là TQT.
Để trở thành ĐVCNT, đơn vị phải có tình hình tài chính tốt và năng lực kinh doanh. NHTT cũng sẽ phải tiến hành thẩm định trước khi ký kết hợp
(7)
(6)
22
đồng chấp nhận thanh toán thẻ với những đơn vị kinh doanh hiệu quả, có khả năng thu hút nhiều giao dịch thẻ.
ĐVCNT thường phải trích phí triết khấu cho NHTT dựa trên giá trị giao dịch. Bù lại, khi trở thành ĐVCNT, đặc biệt là chấp nhận thanh toán TQT, ĐVCNT sẽ gia tăng cơ hội bán hàng, tăng lợi thế cạnh tranh từ đó gia tăng doanh thu.
1.2.1.5. Tổ chức thẻ quốc tế
TCTQT là tổ chức cung cấp hệ thống thanh toán thẻ toàn cầu, gắn với một thương hiệu thẻ độc quyền do hiệp hội các tổ chức tín dụng lập ra. TCTQT là đơn vị đứng đầu, quản lý mọi hoạt động phát hành và thanh toán thẻ. Nó tồn tại dưới các hình thức hiệp hội như Visa và MasterCard hoặc công ty độc lập như American Express, Dinner Club.
Một số biểu tượng của các TCTQT:
.. . : MasterCard k . À Cirrus VISA Electro n ''JtaiflIfflfli'
TCTQT không trực tiếp phát hành thẻ mà đứng ra liên kết các thành viên, đặt ra các quy định bắt buộc các thành viên phải áp dụng và tuân theo thống nhất thành một hệ thống toàn cầu. Tất cả các ngân hàng tham gia hoạt động trong lĩnh vực TQT đều phải là thanh viên của một TCTQT nào đó.
Các TCTQT thiết lập ra các quy tắc, trật tự cho việc phát hành, thanh toán và sử dụng thẻ cũng như quảng bá thương hiệu, quản lý rủi ro, hạn chế gian lận giả mạo thẻ, vận hành hệ thống thanh toán, cấp phép và thực hiện các giao dịch thẻ giữa các thành viên hệ thống. Tuy nhiên, các công ty độc lập như American Express cũng tiến hành song song những chức năng này và có
23
mối quan hệ trực tiếp với người tiêu dùng và ĐVCNT, phát hành thẻ và thực hiện các chức năng ngân hàng đại lý thanh toán thẻ.
1.2.3. Quy trình phát hành, thanh toán TQT
Mỗi chủ thể tham gia vào hoạt động phát hành và thanh toán thẻ đều có vai trò quan trọng và không thể thiếu trong quy trình phát hành và thanh toán TQT. Có thể mô hình hoá quy trình phát hành, thanh toán TQT theo sơ đồ dưới đây:
Sơ đồ 1.1: Quy trình phát hành, thanh toán TQT
Chủ Thẻ 1 >1 2 (3) (10) (2) (1) (4) (9) NHTT ▲ (8) (5) NHPH
TC. TTTQT (Visa; Master..)
(1) Khách hàng đến NHPH để đăng ký phát hành thẻ.
(2) NHPH xem xét hồ sơ phát hành thẻ của khách hàng, nếu đáp ứng các điều kiện, NHPH sẽ cấp thẻ cho khách hàng sử dụng.
24
(3) Chủ thẻ sử dụng Thẻ thực hiện giao dịch mua hàng hoá dịch vụ tại ĐVCNT qua thiết bị EDC hoặc rút tiền mặt tại máy ATM.
(4) Khi chủ thẻ thực hiện giao dịch tại EDC hoặc tại máy ATM, dữ liệu giao dịch sẽ được tự động chuyển tới NHTT để xin cấp phép.
(5) NHTT tiếp tục chuyển dữ liệu đến TCTQT để xin cấp phép.
(6) Các tổ chức này sẽ chuyển dữ liệu về giao dịch đến NHPH nơi chủ thẻ xin cấp thẻ ban đầu để xin cấp phép.
(7) NHPH kiểm tra tính hợp lệ, hạn mức giao dịch và gửi thông tin phản hồi về cấp phép giao dịch cho TCTQT.
(8) TCTQT chuyển tiếp phản hồi cấp phép đến NHTT.
(9) NHTT sẽ chuyển phản hồi cấp phép đến ĐVCNT hoặc máy ATM.
(10) Căn cứ vào phản hồi cấp phép, ĐVCNT sẽ chấp nhận thanh toán hoặc
từ chối giao dịch, tại máy ATM sẽ tự động trả tiền hoặc từ chối.
Toàn bộ quy trình giao dịch thanh toán thẻ tại ĐVCNT hoặc máy ATM được xử lý tự động trên hệ thống quản lý Thẻ của ngân hàng và hệ thống thanh toán kết nối của ngân hàng với TCTQT. Thời gian thực hiện giao dịch thẻ từ khi đưa thẻ vào đến khi in ra hoá đơn giao dịch chỉ trong vòng 45 giây.
Trong dịch vụ TQT vì NHPH và NHTT ít khi là một nên còn một quy trình nữa được diễn ra, đó là quy trình thanh toán bù trừ giao dịch thẻ giữa NHPH, NHTT và TCTQT.
25
Sơ đồ 1.2: Quy trình thanh toán bù trừ giao dịch thẻ
VISA
- Sau khi thực hiện giao dịch thanh toán hàng hoá, dịch vụ qua thẻ, ĐVCNT giao hàng cho chủ thẻ và nộp hoá đơn giao dịch tới NHTT. - NHTT thanh toán cho ĐVCNT và gửi file đòi tiền giao dịch thẻ để
được thanh quyết toán.
- TCTQT thực hiện thanh quyết toán cho NHTT, ghi nợ NHPH và gửi thông tin giao dịch tới NHPH.
- NHPH hạch toán số tiền giao dịch mua hàng hoá, dịch vụ vào tài khoản của chủ thẻ và gửi sao kê hàng tháng cho chủ thẻ.
- Chủ thẻ nhận sao kê hàng tháng và thực hiện thanh toán cho NHPH.
Qua sơ đồ trên, có thể thấy rằng mỗi chủ thể tham gia vào quy trình thực hiện những nghiệp vụ khác nhau. NHPH đảm bảo các yêu cầu cần thiết để đưa một sản phẩm thẻ vào hoạt động, từ việc thẩm định, phê duyệt phát hành, cung cấp thông tin, hướng dẫn sử dụng thẻ cho chủ thẻ tới việc phê duyệt giao dịch, tổng hợp thông tin giao dịch, thu nợ từ chủ thẻ và đặc biệt là đơn vị đầu mối tiếp nhận khiếu nại, thắc mắc của chủ thẻ. Chủ thẻ có quan hệ trực tiếp với NHPH, chịu sự điều chỉnh của hợp đồng sử dụng thẻ giữa chủ
26
thẻ và NHPH, có trách nhiệm thực hiện giao dịch theo đúng quy định và thanh toán số tiền giao dịch phát sinh cho NHPH. ĐVCNT có quan hệ trực tiếp với NHTT, chịu sự điều chỉnh của hợp đồng chấp nhận thanh toán giữa ĐVCNT và NHTT, có trách nhiệm thực hiện quy trình chấp nhận thanh toán theo đúng quy định và được thanh toán số tiền giao dịch mua hàng hoá, dịch vụ tại ĐVCNT. Còn NHTT đảm bảo cho chủ thẻ có thể thực hiện được giao