2. Dư nợ cho vay bán buôn
2.2.3. Những hạn chế về sảnphẩm tíndụng bánlẻ tạiVietcombank Quảng Ninh
chua lâu, kinh nghiệm cũng nhu thị truờng, hiểu biết của nguời dân về mộtVietcombank là một ngân hàng bán lẻ chua đuợc nhu các ngân hàng đã thamgia thị truờng lâu năm, nhung thực trạng tín dụng bán lẻ đuợc đánh giá là có phát triển, thể hiện qua sự tăng truởng du nợ, số luợng khách hàng,mạng luới phân phối. Với việc nỗ lực từ ban lãnh đạo cũng nhu nhân viênđẩy mạnh thị truờng bán lẻ, đa dạng hóa các sản phẩm, Vietcombank Quảng Ninh dần dần từng buớc chuyên nghiệp, hiệu quả hơn trong công tác pháttriển, chăm sóc khách hàng.
2.2.3. Những hạn chế về sản phẩm tín dụng bán lẻ tại VietcombankQuảng Ninh Quảng Ninh
2.2.3.1. Đối với khách hàng cá nhân
a. Đối với cho vay kinh doanh
Số luợng khách hàng có tăng truởng nhung với tốc độ chậm.Mức du nợ bình quân trên mỗi khách hàng tuy cao nhất so với các nhómkhách hàng khác nhung vẫn ở mức thấp so với nhu cầu vay vốn kinh doanh hiện nay trên thị truờng, chua tuơng xứng với tiềm năng của thị truờng tỉnhQuảng Ninh.
Sản phẩm vẫn còn thuần túy, chua linh hoạt, đa dạng, chua có sản phẩm chuyên biệt đi sâu vào các nhóm khách hàng có các đặc điểm trong hoạt động kinh doanh khác nhau. Trong khi các ngân hàng khác phát triển sản phẩm có nhiều tiện ích nhu Sacombank cho vay tiểu thuơng không cần thế chấp, thu
nợ trực tiếp tại địa điểm kinh doanh và chấp nhận trả góp linh hoạt ngày/tuần/ tháng hay cho vay hỗ trợ phụ nữ khởi nghiệp, Vietinbank có sản phẩm cho vay cá nhân kinh doanh tại chợ, cửa hàng cửa hiệu. Khách hàng phải chuẩn bị nhiều hóa đơn, chứng từ gốc để chứng minh tình hình tài chính của hộ kinh doanh, gây nhiều khó khăn, vướng mắc trong quá trình chuẩn bị hồ sơ.
b. Đối với cho vay CBCNV, thấu chi TKTG
Mặc dù đối tượng cho vay này được đánh giá là khá thành công, nhưng so với số lượng tổng thể CBCNV trên toàn địa bàn tỉnh thì đối tượng vay vốn CBCNV tại Ngân hàng còn rất thấp (chỉ chiếm khoảng 15%). Ngoài ra, cho vay không có tài sản bảo đảm đối với CBCNV là lĩnh vực cho vay có tính rủi ro, nguy cơ dẫn đến nợ quá hạn rất cao nếu Ngân hàng không có công tác quản lý rủi ro hiệu quả, sản phẩm khó cạnh tranh với các ngân hàng chuyên về cho vay bán lẻ với các gói sản phẩm được thiết kế bài bản, phân hóa khách hàng cao như Techcombank, VP Bank.
c. Cho vay mua bất động sản, xây dựng, sữa chữa nhà ở
Dư nợ và số lượng khách hàng này đang là thế mạnh của VCB Quảng Ninh. Tuy nhiên, thời hạn cho vay đối với các sản phẩm bất động sản thời hạn còn
chưa dài, tối đa là 15 năm, khiến nhiều khách hàng có thu nhập chưa cao khó tiếp
cận được các bất động sản có giá trị lớn do thời gian vay chưa dài, áp lực trả nợ
d. Cho vay mua ô tô
Cho vay mua ô tô Vietcombank Quảng Ninh đã ký kết các hợp đồng hợp tác với một số các hãng xe trên địa bàn tỉnh như Toyota Quảng Ninh, Ford Quảng Ninh, Thaco Trường hải, qua đó Vietcombank sẽ cho vay đối với các khách hàng mua xe tại các đại lý bán xe. tuy nhiên việc hợp tác giữa cán bộ tín dụng và nhân viên bán hàng của các hãng xe chưa được chặt chẽ, dẫn đến việc giới thiệu khách hàng chéo giữa hai bên chưa thường xuyên, dư nợ của sản phẩm cho vay mua xe vẫn còn thấp, chưa thu hút được nhiều khách hàng.Quy trình xét duyệt hồ sơ vay rất chặt chẽ với chủ trương chọn lọc khách hàng (do đây là một sản phẩm cho vay khá nhạy cảm như đã phân tích), đồng thời Vietcombank cũng không có chính sách hoa hồng cho nhân viên bán xe (trong khi các ngân hàng khác đã áp dụng). Một phần nguyên nhân khách quan là nhân viên bán xe (vốn là cầu nối giữa khách hàng mua xe và ngân hàng) sẽ ưu tiên giới thiệu hồ sơ vay cho ngân hàng nào có “phần thưởng xứng đáng” cho họ.
2.2.3.2. Đối với khách hàng Doanh nghiệp vửa và nhỏ
Tỷ trọng doanh số cho vay DNVVN cũng như dư nợ so với tổng nợvay chưa cao mặc dù đã có sự tăng trưởng về số tuyệt đối qua từng năm.
Quy trình tín dụng chưa phù hợp với yều cầu khách hàng, cụ thể là thời gian giải quyết hồ sơ vay của DNVVN kéo dài từ 4 - 6 ngày kể từ ngày nhận hồ sơ, ngoài ra khách hàng phải giao dịch với nhiều phòng khác nhau gây phiền hà cho khách hàng.
Sự gắn kết, bán chéo sản phẩm tín dụng với các sản phẩm dịch vụ khác của Ngân hàng còn chưa chặt chẽ và thiếu đồng bộ. Tỷ trọng tín dụng trung dài còn thấp trong tổng dư nợ, yều cầu về tài sản bảo đảm cho các khoản vay hạn chế khả năng được vay của doanh nghiệp cho dù phương án sản xuất kinh doanh khả thi.