NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NỘI
3.1.1. Định hướng phát triên chung của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triên Nông thôn Hà Nội
- Thực hiện tốt chỉ đạo của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam về công tác tổ chức bộ máy, xây dựng chi nhánh trở thành một trong các chi nhánh trên địa bàn thành phố Hà Nội đứng đầu về phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại trong hệ thống, đa dạng hoá nguồn thu từ dịch vụ;
- Đáp ứng đầy đủ đồng bộ các tiêu chuẩn thông lệ quốc tế trong hoạt động ngân hàng đến năm 2020;
- Nâng cao sức cạnh tranh trên các bình diện: Thị trường, thị phần, sản phẩm, dịch vụ, hiệu quả kinh doanh gắn với cơ cấu tín dụng, khách hàng, nguồn thu;
- Tuân thủ pháp luật, đảm bảo an toàn hệ thống, tuân thủ các hệ thống quản lý, các quy trình nghiệp vụ, tăng cường kiểm tra giám sát, quản trị điều hành, hoàn thiện mô hình tổ chức theo hướng chuyên môn hoá.
3.1.2. Định hướng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triên Nông thôn Hà Nội
* Nhận định về tình hình kinh tế - xã hội tác động đến hoạt động đầu tư tín dụng năm 2016:
Thời gian qua, kinh tế thế giới phục hồi chậm, giá dầu tiếp tục giảm và ở mức thấp, một số nước phá giá mạnh đồng tiền... đã tác động nhiều hơn đến nền kinh tế nước ta so với giai đoạn cuối năm 2014 đầu năm 2015. Tuy vậy, với sự điều hành sát sao của Chính phủ và quyết tâm của các Bộ, ngành, nền kinh tế vẫn đạt tốc độ tăng trưởng cao, lạm phát được kiểm soát, kinh tế vĩ mô dần ổn định, các cân đối
88
lớn của nền kinh tế cơ bản được bảo đảm.Theo đó, tăng trưởng GDP năm 2015 ước đạt trên 6,5%, cao nhất trong 5 năm qua, vượt kế hoạch đề ra (6,2%); Quy mô và tiềm lực của nền kinh tế tiếp tục tăng; GDP năm 2015 đạt khoảng 204 tỷ USD, bình quân đầu người 2.228 USD (tính theo sức mua ngang giá là trên 5.600 USD). Tốc độ tăng giá tiêu dùng giảm mạnh từ mức 18,13% năm 2011 xuống còn khoảng 2% vào năm 2015, thấp nhất trong 15 năm qua. Theo đó, năm 2016 được dự báo là kinh tế trong nước tăng trưởng cao hơn năm 2015, lạm phát được kiểm soát ở mức thấp, sức mua của thị trường được cải thiện, những tác động tích cực của quá trình tái cơ cấu kinh tế và sự quan tâm, hỗ trợ về nguồn lực của trung ương; môi trường đầu tư kinh doanh, kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội ngày càng được cải thiện, là những nhân tố quan trọng thúc đẩy tăng trưởng và chuyển dịch cơ cấu kinh tế của thủ đô.
Tuy nhiên, năm 2016 cũng còn nhiều khó khăn, thách thức do kinh tế thế giới tiềm ẩn nhiều rủi ro; tranh chấp chủ quyền biển, đảo diễn biến phức tạp; một số hiệp định thương mại có hiệu lực sẽ tác động nhất định đến thị trường; chất lượng nguồn nhân lực còn hạn chế; thiên tai, dịch bệnh diễn biến khó lường... là những yếu tố ảnh hưởng bất lợi đến phát triển kinh tế - xã hội của đất nước.
* Định hướng công tác điều hành chính sách tài chính tiền tệ năm 2016 theo Nghị quyết số 01/NQ-CP
Nghị quyết nêu rõ: “Điều hành chính sách tiền tệ và hoạt động ngân hàng linh hoạt, hiệu quả”. Theo đó, NHNN được giao chủ trì, phối hợp với các Bộ, cơ quan Trung ương liên quan và các địa phương:
Thứ nhất, điều hành chính sách tiền tệ chủ động, linh hoạt, phối hợp chặt chẽ với chính sách tài khóa và các chính sách kinh tế vĩ mô nhằm kiểm soát lạm phát theo mục tiêu đề ra, ổn định kinh tế vĩ mô và góp phần hỗ trợ tăng trưởng kinh tế ở mức hợp lý.
Thứ hai, sử dụng đồng bộ các công cụ chính sách tiền tệ và các công cụ, biện pháp khác để hỗ trợ ổn định thị trường ngoại tệ, điều hành tỷ giá hợp lý, phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô, thị trường tài chính - tiền tệ trong và ngoài nước. Điều hành lãi suất phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô, lạm phát, thị trường tiền tệ. Tăng trưởng dư nợ tín dụng phù hợp, gắn với nâng cao chất lượng tín dụng.
89
Thứ ba, tiếp tục có các biện pháp phù hợp nhằm huy động các nguồn lực vàng, ngoại tệ phục vụ phát triển nền kinh tế; tăng cường kiểm soát việc sử dụng ngoại tệ và vàng trong lãnh thổ; tiếp tục cải thiện quy mô dự trữ ngoại hối Nhà nước phù hợp với điều kiện thực tế; đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt.
Thứ tư, theo dõi sát diễn biến thị trường tài chính, tiền tệ quốc tế để chủ động có các giải pháp phù hợp nhằm hạn chế tối đa tác động tiêu cực của hội nhập kinh tế quốc tế đến thị trường tiền tệ, ngoại hối trong nước.
Về nhiệm vụ tái cơ cấu thị trường tài chính, trọng tâm là NHTM và các TCTD, dự thảo Nghị quyết yêu cầu: NHNN chủ trì, phối hợp với các Bộ, cơ quan Trung ương liên quan và các địa phương, tiếp tục đẩy mạnh cơ cấu lại toàn diện đối với các TCTD (bao gồm cả các TCTD yếu kém), trọng tâm là cải thiện và nâng cao năng lực tài chính, hiệu quả hoạt động của bộ máy kiểm soát, kiểm toán nội bộ; từng bước cơ cấu lại hoạt động theo hướng an toàn, hiệu quả, giảm thiểu các hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro; tập trung xử lý dứt điểm các TCTD yếu kém, kiên quyết áp dụng các biện pháp mạnh bao gồm cả biện pháp can thiệp của Nhà nước.
Tiếp tục khuyến khích, đẩy mạnh sáp nhập, hợp nhất, hoặc mua lại theo nguyên tắc tự nguyện giữa các tổ chức tín dụng; khuyến khích, tạo điều kiện cho các tổ chức tín dụng nước ngoài tham gia cơ cấu lại các tổ chức tín dụng Việt Nam; kiểm soát và xử lý hiệu quả vấn đề sở hữu chéo, cổ đông lớn chi phối; đẩy mạnh thoái vốn đầu tư vào các lĩnh vực rủi ro, kém hiệu quả, đặc biệt các ngành, lĩnh vực phi tài chính.
Nghị quyết cũng yêu cầu NHNN tiếp tục triển khai đồng bộ các biện pháp xử lý nợ xấu và kiểm soát, nâng cao chất lượng tín dụng theo Đề án được phê duyệt tại Quyết định số 843/QĐ-TTg ngày 31/5/2013 của Thủ tướng Chính phủ, trong đó đẩy mạnh việc xử lý nợ xấu theo cơ chế thị trường và nợ xấu đã được mua bởi Công ty Quản lý tài sản của các tổ chức tín dụng Việt Nam (VAMC).
Nghiên cứu, hoàn thiện mô hình VAMC, đồng thời tăng cường năng lực và nguồn lực cho VAMC trong việc xử lý nợ xấu.Phấn đấu giảm tỷ lệ nợ xấu so với hiện nay (dưới 3%).
90
Đồng thời, xây dựng, hoàn thiện khuôn khổ pháp lý về tiền tệ ngân hàng, đặc biệt là các văn bản nhằm hoàn thiện khung pháp lý về cơ cấu lại, xử lý nợ xấu, sở hữu chéo và phát triển thị trường mua bán nợ. Tổ chức triển khai thực hiện có hiệu quả công tác thanh tra, giám sát nhằm nâng cao hiệu lực, hiệu quả quản lý Nhà nước và trật tự, kỷ cương trong lĩnh vực thuộc phạm vi trách nhiệm quản lý của NHNN; bảo đảm sự an toàn, ổn định của hệ thống các TCTD.
* Định hướng công tác tín dụng năm 2016 của hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
- Năm 2016 tập trung ban hành đồng bộ cơ chế, chính sách tín dụng - Tập trung vốn cho nông nghiệp, nông thôn và cho vay xuất khẩu
Các chi nhánh trên địa bàn thành phố lớn, thực hiện chuyển đổi cơ cấu dư nợ theo hướng giảm dự nợ cho vay phi sản xuất, tập trung vốn cho các đối tượng phục vụ nông nghiệp, nông thôn, cho vay khách hàng xuất khẩu. Phấn đấu đạt tỷ lệ dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn chiếm 30% trên tổng dư nợ cho vay. Các địa bàn còn lại đảm bảo cơ cấu tỷ trọng dự nợ cho vay nông nghiệp nông thôn chiếm 80%/tổng dư nợ. Đảm bảo tỷ lệ dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn chiếm khoảng 70% tổng dư nợ cho vay nền kinh tế
- Kiểm soát chặt chẽ các đối tượng cho vay phi sản xuất, các dự án cho vay trung, dài hạn và nhu cầu cho vay ngoại tệ, vàng.
- Thực hiện đồng bộ các giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thấp nợ xấu, ngăn ngừa nợ xấu phát sinh.
* Định hướng về nâng cao chất lượng tín dụng của Agribank Hà Nội
- Tập trung phục vụ các khách hàng truyền thống tốt của Agribank Hà Nội đặc biệt là các khách hàng sản xuất, kinh doanh hàng xuất khẩu; các Tập đoàn, Tổng công ty, khách hàng có năng lực tài chính và trình độ quản lý tốt, có thị trường tiêu thụ ổn định, có khả năng chống đỡ tác động của khủng hoảng kinh tế.
- Đối với các khách hàng mới, chi nhánh chỉ tiếp cận các khách hàng xuất khẩu, khách hàng có hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định, có kết quả xếp hạng tối thiểu từ A trở lên.
91
- Phát triển khách hàng là những doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng cá nhân, hộ gia đình nhằm đa dạng khách hàng, tăng nhanh thị phần và phân tán rủi ro tín dụng
- Xây dựng các chính sách phù hợp theo từng đối tượng khách hàng, xây dựng hệ thống quản lý, đánh giá khách hàng nhằm theo dõi, phát triển và phục vụ tốt nhất cho những khách hàng hiện tại và các khách hàng tiềm năng
- Kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng, đặc biệt là hạn chế và kiểm soát chặtchẽ cho vay đối với khách hàng thuộc nhóm nợ xấu
- Thực hiện đúng các quy định của pháp luật về cho vay, phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro tín dụng; nghiêm cấm nới lỏng các điều kiện cấp tín dụng;
- Đánh giá, xác định mức độ rủi ro theo từng sản phẩm, ngành nghề, lĩnh vực để thực hiện kiểm soát giới hạn cấp tín dụng tối đa đối với một số ngành, lĩnh vực. Tiếp tục kiểm soát chặt chẽ hoạt động tín dụng vào các lĩnh vực: Bất động sản, chứng khoán và cho vay tiêu dùng theo chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước; Đẩy mạnh việc đánh giá, phân tích và xác định khách hàng, nhóm khách hàng mục tiêu theo các tiêu chí: Xếp hạng khách hàng, vốn điều lệ, tổng nợ phải trả/vốn chủ sở hữu, tỷ lệ tài sản đảm bảo trên tổng dư nợ cho vay, bảo lãnh, mức độ đáp ứng chính sách khách hàng, đặc biệt là khả năng trả nợ của khách hàng để có biện pháp ứng xử phù hợp.
- Tuyệt đối tuân thủ giới hạn và các cơ cấu tín dụng được giao
- Đẩy mạnh cho vay ngắn hạn bằng ngoại tệ đối với các khách hàng có nguồn thu ngoại tệ, đồng thời khuyến khích khách hàng sử dụng các công cụ phái sinh như hoán đổi tiền tệ chéo (CCS), hoán đổi lãi suất một đồng tiền (IRS) để phòng ngừa rủi ro; Thực hiện xác định thời hạn cho vay phù hợp với khoảng thời gian của một chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư; trong hợp đồng tín dụng có thoả thuận với khách hàng vay việc trả nợ tiền vay ngay khi khách hàng nhận được ngoại tệ thanh toán từ nước ngoài.
92
các nhóm mặt hàng thiết yếu, nguyên liệu phục vụ cho sản xuất hàng xuất khẩu và thay thế hàng nhập khẩu; các máy móc, thiết bị, dây truyền sản xuất ; các mặt hàng đảm bảo cân đối nhu cầu của nền kinh tế với điều kiện khách hàng phải có dự án, phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, hợp đồng đầu ra chắc chắn; tuyệt đối không cho vay để nhập khẩu hàng tiêu dùng xa xỉ, các mặt hàng trong nước sản xuất được.
- Đánh giá thực trạng tài sản đảm bảo (tính pháp lý, tính khả mại, hiệu quả biện pháp quản lý...), nâng cao chất lượng tài sản đảm bảo nợ vay để giảm thiểu những tổn thất khi xảy ra rủi ro tín dụng.
- Tăng cường kiểm tra, quản lý tín dụng, hồ sơ đảm bảo nợ vay theo đúng chỉ đạo.
3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGÂNHÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NỘI HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NỘI
3.2.1. Hoàn thiện tổ chức bộ máy cấp tín dụng và quy trình tín dụng
3.2.1.1. về hoàn thiện cơ cấu tổ chức bộ máy cấp tín dụng
Để nâng cao chất lượng tín dụng thông qua tăng cường khả năng phản biện tín dụng bằng một bộ phận thẩm định tín dụng độc lập, nâng tính hiệu quả công tác kiểm tra, kiểm soát của bộ phận kiểm tra nội bộ, cần xây dựng một bộ phận quản lý rủi ro tín dụng, bộ phận kiểm tra nội bộ độc lập, có đầy đủ thẩm quyền và tách biệt về lợi ích với chi nhánh. Đồng thời bộ máy tổ chức mới này phải đảm bảo tiết giảm thủ tục hành chính, thời gian xử lý hồ sơ, không làm ảnh hưởng đến chất lượng phục vụ khách hàng, không làm mất nhiều thời gian cho quá trình cấp tín dụng. Do đó đề xuất giải pháp về xây dựng bộ máy tổ chức cấp tín dụng như sau:
Không thành lập Phòng thẩm định tại chi nhánh mà thiết lập Phòng thẩm định tại các khu vực trực thuộc hội sở chính để thực thi các chức năng trong khu vực quản lý. Việc thành lập này sẽ đảm bảo tính độc lập và khách quan trong các quyết định tín dụng và khả năng kiểm tra kiểm soát của bộ phận quản lý rủi ro tín dụng. Đồng thời việc đặt tại các khu vực giúp cho Phòng thẩm định có điều kiện nắm bắt được những đặc điểm, tình hình địa phương và thị trường nhằm giải quyết kịp thời các yêu cầu của chi nhánh và rút ngắn thời gian xử lý công việc.
93
Trong phạm vi được phân quyền, phòng thẩm định khu vực xem xét và phê duyệt các trường hợp vượt thẩm quyền của chi nhánh. Để không tạo nên một tầng nấc trung gian gây ảnh hưởng đến tốc độ giải quyết hồ sơ, đối với các khoản vay vượt thẩm quyền của Phòng thẩm định khu vực sẽ được trình thẳng lên cấp phê duyệt cao hơn (Tổng Giám đốc, Phó Tổng giám đốc hoặc Hội đồng tín dụng Trung ương).
Thẩm quyền phán quyết của chi nhánh:Phân cấp, phân quyền là một yêu cầu trong công tác quản lý và đây cũng là một nghệ thuật bởi nếu có sự bất hợp lý trongphân cấp, phân quyền thì hoặc là dẫn đến sự thụ động, ỷ lại, hoặc là sự quá trớn, không kiểm soát được. Đồng thời cơ chế này cũng phải phù hợp với sự điều chỉnh về cơ cấu tổ chức và quy trình tín dụng theo hướng hiện đại đang được triển khai, đảm bảo tạo điều kiện tăng trưởng tín dụng an toàn và hiệu quả. Thẩm quyền phán quyết nên thực hiện theo hướng:
Thứ nhất, Sử dụng hệ thống xếp hạng tín dụng và căn cứ vào chất lượng khách hàng, môi trường kinh doanh và kh ả năng phát triển để xác định thẩm quyền phán quyết.
Thứ hai, Xác định giới hạn tín dụng đem lại cái nhìn tổng thể về tình hình kinh doanh, tài chính và mức độ rủi ro của khách hàng dựa trên sử dụng công cụ định lượng mang tính khoa học và được thực hiện định kỳ 3 tháng 1 lần. Đây là một công việc quan trọng trong quản trị rủi ro tín dụng, ảnh hưởng rất lớn khả năng phòng ngừa, đến mức độ rủi ro và tổn thất trong hoạt động tín dụng. Do đó cần giao cho Phòng thẩm định khu vực thực hiện, là một bộ phận quản lý giám sát tín dụng độc lập với hoạt động của chi nhánh, nơi kinh doanh tạo ra rủi ro. Điều này cũng đồng nghĩa với việc giảm thẩm quyền phán quyết của chi nhánh.
3.2.1.2. về hoàn thiện quy trình tín dụng
Sự tồn tại quy trình cấp tín dụng dựa trên đặc thù và tính rủi ro của từng đối tượng nhằm hướng đến sự hợp lý của từng khách hàng vay. Tuy nhiên, theo phân