Thị truờng thẻ Việt nam xuất hiện những sản phẩm thẻ đầu tiên từ năm 1993 do Vietcombank phát hành. Đến nay, chúng ta đã chứng kiến sự phát triển vuợt bậc của thị truờng thẻ Việt Nam. Do điều kiện phát hành đơn giản, dễ sử dụng, phù hợp với thị truờng Việt Nam nên hoạt động phát hành thẻ nội địa phát triển mạnh trong thời gian qua.
Tiên phong đi đầu là Vietcombank với việc phát hành thẻ Connect 24 và triển khai hệ thống VCB - ATM. Ngay lập tức các ngân hàng khác cũng đua ra những sản phẩm thẻ đầu tiên của mình. Từ chức năng ban đầu của thẻ ATM chỉ cho phép rút tiền từ tài khoản tiền đồng, xem số du, chuyển khoản, in sao kê, connect 24 đến nay đã dần đuợc trang bị thêm nhiều tiện ích khác nhu rút tiền từ tài khoản USD, thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại những đơn vị chấp nhận thẻ, thanh toán tiền điện thoại, tiền nuớc, phí bảo hiểm, nạp tiền vào tài khoản từ máy ATM, ....
Hệ thống ATM của các Ngân hàng mỗi năm cũng tăng lên nhanh chóng. Sự bùng nổ của mạng luới hệ thống ATM trong những năm qua đã góp phần tác động đến doanh số sử dụng Thẻ nội địa của các Nh tăng 300%/năm. Đây là dấu hiệu đáng mừng đối với Ngành ngân hàng vì chứng tỏ dịch vụ thẻ đã đến gần hơn với nguời dân và tạo đuợc cho họ thói quen sử dụng thẻ.
52
Nhằm tối ưu hóa các công dụng của thẻ, nhiều Ngân hàng cũng đã đưa ra các sản phẩm thẻ liên kết, thẻ đa năng giúp cho khách hàng có thể thuận tiện hơn trong thanh toán, còn Ngân hàng thì tiết kiệm được chi phí phát hành thẻ. Đó đều là những bước đột phát trong công nghệ thanh toán.
Để phát triển hoạt động thanh toán thẻ đòi hỏi các NHTM phải có một công nghệ thanh toán hiện đại, nhanh chóng và an toàn. Vì vậy đòi hỏi vốn đầu tư khá lớn và cần có sự đầu tư đồng bộ mà không phải ngân hàng nào cũng dễ dạng thực hiện được. Chính vì vậy mà việc liên kết các ngân hàng thương mại nhỏ với những ngân hàng đã có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực thẻ là điều kiện rất tốt để phát triển hệ thống thanh toán thẻ ở Việt Nam, các ngân hàng sẽ tận dụng đượ công nghệ và hệ thống ATM sẵn có, việc phát triển hoạt động ATM sẽ nhanh chóng và giảm thiểu được chi phí cho các ngân hàng được lợi từ hệ thống khách hàng đối tác, ngược lại ngân hàng đối tác sẽ tân dụng được công nghệ và hệ thống máy ATM sẵn có. Sự liên kết giữa các ngân hàng có một ý nghĩa hết sức to lớn và là mốc quan trọng trong lịch sử phát triển thị trường thẻ Việt nam bởi lẽ nó tạo ra một cộng đồng đông đảu các ngân hàng tham gia hoạt động thanh toán, phát hành thẻ, mở rộng đối tượng khách hàng sử dụng thẻ cũng như mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ, tạo nền tảng xây dựng chuẩn mực chung về kỹ thuật để từ đó tạo ra tiện ích có giá trị ngày một cao cho người tiêu dùng, tiết kiệm chi phí và nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Trong thời gian đầu hình thành thị trường thẻ tại Việt Nam, hệ thống thẻ thanh toán mang tính cục bộ. Thẻ do ngân hàng nào phát hành thì chỉ có thể sử dụng ở máy ATM của ngân hàng đó mà thôi. Trong giai đoạn từ 2003 đến nay, tại Việt Nam hình thành liên minh thẻ cho phép hệ thống thanh toán thẻ của các ngân hàng trong cùng liên minh được kết nối với nhau.
Sau gần 20 năm hoạt động, thị trường thẻ của Việt Nam đã có những bước khởi sắc rõ rệt. Doanh số thẻ tăng nhanh qua các năm, số lượng thẻ phát hành cũng gia tăng mạnh và thu hút được ngày càng nhiều ngân hàng tham gia vào thị trường, sự ra đời của nhiều sản phẩm thẻ tiện ích đã đóng góp không nhỏ vào sự phát triển
53
của thị trường Thẻ Viết Nam.
Việc ra đời 3 liên minh thẻ, kết nối giữa các mạng lưới của các ngân hàng là xu thế tất yếu để các ngân hàng cùng tồn tại và phát triển, tạo nên một hệ thống thẻ lớn mạnh sẽ được kết nối trong toàn quốc nhằm tạo cho khách hàng có mạng lưới rộng, có thể thanh toán được mọi lúc, mọi nơi. Mối liên kết này sẽ tạo sức mạnh cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài trong điều kiện kinh tế mở hiện nay.
2.2.2. Sự phát triển của dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam
Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam gia nhập vào thị trưởng thẻ chính thức sau khi ký kết Hợp đồng Ngân hàng Đại lý phát hành và thanh toán thẻ số 01/2003 VCB-TCB/HĐKT ngày 27/09/2003 với Ngân hàng Ngoại thương. Theo hợp đồng này thì Techcombank sẽ trở thành ngân hàng đại lý thanh toán thẻ Connect24 và các thẻ tín dụng Quốc tế và thẻ Debit quốc tế do Ngân hàng Ngoại thương và các ngân hàng khác trong liên minh thẻ phát hành.
Từ ngày 16 tháng 4 năm 2006, Techcombank đã chính thức trở thành các hội viên của Hiệp hội thẻ Ngân hàng Việt Nam (theo quyết định số 87/2006-CQTT ngày 14 /4/2006 của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam). Việc trở thành hội viên của Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam giúp Techcombank đóng góp nhiều hơn nữa vào nỗ lực đẩy mạnh hoạt động phát triển thanh toán thẻ, học tập kinh nghiệm, nghiệp vụ cũng như sự hỗ trợ từ Hiệp hội các Ngân hàng bạn để đưa ra hoạt động thanh toán thẻ của Techcombank ngày càng phát triển.
Sau khi ký hợp đồng làm ngân hàng đại lý phát hành và thanh toán thẻ với Ngan hàng Ngoại thương, tính đến nay, Techcombank đã dần dần phát triển và hoàn thiện tính năng cho các sản phẩm thẻ của Ngân hàng và trở thành một trong những Ngân hàng mạnh nhất về dịch vụ thẻ trên thị trường Việt Nam. Với các sản phẩm đa dạng, nhiều tính năng và tiện ích cho người sử dụng, dịch vụ thẻ của Techcombank đã và đang được triển khai rộng rãi, điều này đem lại lợi thu nhập đáng kể cho Techcombank hàng năm. Với định hướng phát triển mạnh dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam, dịch vụ thẻ thanh toán cũng là một trong những lĩnh vực được
54
Techcombank đầu tư không nhỏ vào cả công nghệ và nhân lực để quảng bá sản phẩm và triển khai bán ra thị trường.
2.2.3. Hoạt động thanh toán thẻ
Là một trong những ngân hàng tiên phong trong thị trường thẻ Techcombank luôn chú trọng vào công tác hiện đại hóa ngân hàng, đặc biệt là trong hoạt động thanh toán thẻ. Vì đây là hoạt động đòi hỏi công nghệ cao, hiện đại để làm bật lên được tính ưu việt của thẻ thanh toán nhằm thu hút khách hàng. Chính vì lý do đó mà ngay từ năm 2003, Techcombank đã kết thúc thành công giai đoạn một dự án triển khai hệ thống phần mềm ngân hàng GLOBUS trên toàn bọ mạng lưới các chi nhánh, phòng giao dịch của mình. Đây là một hệ thống quản trị ngân hàng tập trung trực tuyến hàng đầu trên thế giới do tập đoàn Temenos của Thụy Sỹ phát triển và lần đầu tiên được triển khai ở Việt Nam. Điểm nổi bật của GLOBUS là khả năng tíc hợp các module chức năng đa dạng như tín dụng, tiền gửi, quản lý nguồn vốn, giao dịch ngoại hối... và khả năng tương thích với các chuẩn ngân hàng trên thế giới như hệ thống thanh toán điện tử SWIFT, các kênh thanh toán Internet Banking, ATM..
Sau khi triển khai thành công toàn mạng lưới Techcombank, GLOBUS đã bước đầu chứng tỏ tính ưu việt so với hệ thống cũ. Tính năng quản lý tập trung của GLOBUS cũng cho phép công tác quản trị rủi ro được chặt chẽ hơn, thông tin được cập nhật kịp thời hơn. Đồng thời GLOBUS còn cung cấp những module chuyên dụng cho công tác này như MIS (Management Information System), PM (Position Management).
Đến ngày 13 tháng 12 năm 2006, Techcombank ký hợp đồng “Triển khai phần mềm chuyển mạch và quản lý thẻ” với Compass Plus (Liên bang Nga). Theo nội dung hợp đồng hãng Compass Plus sẽ thực hiện triển khai hệ thống phần mềm chuyển mạch (Switching) và hệ thống quản lý thẻ (CMS-Card Management System) cho Techcombank. Đây là kết qua của một quá trình đàm phán chọn đối tác trong suốt thời gian qua của Techcombank, thể hiện những nỗ lực của ngân hàng trong việc tham gia thị trường thẻ.
55
2.2.4.Các sản phẩm thẻ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Vỉệt Nam
* F@st Access
Techcombank chính thức phát hành thẻ thanh toán F@t Access kể từ ngày 15/12/2003 theo công văn số 0565/NHNN và số 00621/NHNN của Ngân hàng nhà nước thành phố Hà Nội. Thẻ G@st Access là loại thẻ thanh toán được sử dụng trong lãnh thổ Việt Nam dựa vào số tiền có trên tài khoản của khách hàng mở tại Tehccombank. Tại thời điểm phát hành thì thẻ F@st Access của Techcombank là loại thẻ duy nhất có được các chức năng:Rút tiền và thanh toán, tính năng tiết kiệm trong thẻ F@stSaving và tính năng ứng trước tài khoản thanh toán thông qua srn phẩm F@st Advance. Và để tạo thuận tiện cho khách hàng trong việc sử dụng thẻ, thẻ F@st Access chia ra làm ba hạng chính: Chuẩn, Vàng và Đặc biệt. Hiện nay Techcombank đang phát hành 2 loại thẻ F@st Access là F@st Access thường và F@st Access - I. Trong đó thẻ F@st Access - I là loại thẻ đặc biệt dành cho khách hàng đăng ký phát hành nhanh không mất thời gian chờ đời mà nhận được thẻ ngay lập tức.
Ngân hàng sẽ ghi lại dư liệu về khách hàng căn cứ trên đơn đăng ký định danh thẻ cho khách hàng khai và nộp lại cho ngân hàng. Trong vòng khoảng 3 tiếng kể từ khi ngân hàng nhận được Đơn đăng ký định danh thẻ của khách hàng, thẻ sẽ được kích hoạt thẻ để khách hàng sử dụng. Như vậy, so với F@st Access, các thủ tục phát hành F@stAccess-I đơn giản hơn nhiều. Sự đơn giản này nhằm hướng tới mục tiêu: Tạo sự thoải mái thuận tiện cho khách hàng khi đến với dịch vụ thẻ của Techcombank.
56
+ Thuận tiện khi thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại tất cả các ĐVCNT của Techcombank và nhiều Ngân hàng khác, thanh toán trực tuyến qua Internet
+ Theo dõi biến động tài khoản mọi lúc, mọi nơi với dịch vụ SMS Banking và cơ hội sử dụng nhiều tiện ích khác nhu: Chuyển khoản, nạp tiền thuê bao di động trả truớc, thanh toán cuớc thuê bao di động trả sau,...
+ Dịch vụ Internetbanking và Mobile Banking tiện ích chuyển khoản trực tuyến. thanh toán hàng hóa online.
*Techcombank Visa Debit
TECHCOMBANK O
sf⅛u ; ≈31 √KA
,∕tΛ∙J aer
Tháng 12/2006, Techcombank đã cho ra đời thẻ thanh toán F@stAccess Visa Debit. Đây là thẻ thanh toán quốc tế mang nhãn hiệu Visa do Techcombank phát hành dựa trên cơ sở tiền gửi của khách hàng mở tại Techcombank.
Techcombank visa - phòng cách thời đại mới đã và đang trở thành chiếc thẻ đuợc yêu thích của rất nhiều Khách hàng. Thẻ Techcombank Visa hoạt động theo các chuẩn mực quốc tế của Visa, đuợc kết nối trực tiếp với tài khoản thanh toán của khách hàng, sử dụng tại hơn 1 triệu ATM, thanh toán qua internet và hơn 24 triệu điểm thanh toán chấp nhận thẻ Visa ở Việt Nam và thế giới. Riêng tại Việt Nam có 10.000 điểm bán hàng và hơn 1500 máy ATM chấp nhậnthẻ Visa, Techcommbank Visa còn đuợc chấp nhận thanh toán trên rất nhiều trang thuơng mại điện tử. Teccombank đã lien kết với rất nhiều đối tác để tăng tiện ích cho khách hàng và đem lại sự thuận tiện hơn cho khách hàng trong thanh toán khi mua bán qua mạng.
Ngoài ra, khách hàng có thể chi tiêu vuợt quá số tiền trên tài khoản với dịch vụ ứng truớc tài khoản cá nhân F@st Advance nếu đăng ký, tự đông tiết kiệm với dịch vụ
57
F@stsaving, khong những thế thời gian phát hành thẻ chỉ có 5 ngày làm việc.
Thẻ Techcombank Visa Debit có 3 hạng thẻ: Hạng thẻ chuẩn (Debit Classic), hạng thẻ Vàng (Debit Gold), hạng thẻ Bạch kim (Debit Platinum).
- Tiện ích và ưu đãi:
+ Khách hàng có thể sử dụng thẻ thanh toán quốc tế Techcombank Visa Debit tại hàng triệu điểm chấp nhận thẻ, website và ATM mang logo Visa tại Việt Nam và trên toàn thế giới.
+ Dễ dàng theo dõi và quản lý việc chi tiêu của người thân thông qua việc phát hành thẻ phụ.
+ Theo dõi biên động tài khoản mọi lúc mọ nơi với dịch vụ Techcombank Homebanking, dịch vụ ngân hàng trực tuyến F@st i-Bank, dịch vụ thanh toán qua tín nhắn điện thoại di đông F@st Mobipay... Ngoài ra khách hàng còn được trợ giúp mọi lúc mọi nơi với Dịch vụ khách hàng Techcombank 24/7.
+ Được hưởng ưu đãi giảm giá thanh toán khi giao dịch tại hệ thống đơn vị chấp nhận thẻ thanh toán quốc tế Visa Debit có hợp tác với Techcombank.
*Techcombank Visa Credit
Ngày 7/3/2008, Techcombank công bố chính thức ra mắt thẻ tín dụng mang tên Techcombank Visa Credit. Khách hàng sử dụng thẻ Techcombank Visa Credit có thể thanh toán các hóa đon hàng hóa và dịch vụ tại hàng triệu đại lý chấp nhận thẻ của Visa tại Việt Nam và trên thế giới.
Thẻ Techcombank Visa Credit hoạt động theo nguyên lý “chi tiêu trước, trả tiền sau”, trong đó hạn mức chi tiêu tối đa của khách hàng đối với thẻ thường là 50 triệu, thẻ vàng là 100 triệu và thẻ bạch kim là từ 100 triệu trở lên. Thẻ cung cấp cho khách hàng một công cụ quản lý tài chính hiện đại, an toàn và hiệu quả, rất phổ biến
TECHCOMBANK O ◄ 1 _ J ccm pnηn 35b3 5334 5L?fi 5010 SSOO/DO ÍSSOO/DD JCB DOniNIC CITIZEN J JL 58
trên thế giới. Techcombank Visa Credit cho phép các khách hàng trả chậm một thời hạn ưu đãi tối đa lên đến 45 ngày. Khách hàng có thể dùng thẻ thực hiện các giao dịch thanh toán bằng bất kỳ loại tiền tệ nào và sử dụng vào các mục đích như mua hàng, du lịch trong và ngoài nước, thanh toán chi phí sinh hoạt, học tập ở nước ngoài...
Thẻ Techcombank Visa Credit được Techcomank phát triển theo nền công nghệ hiện đại: Hệ thống phân mềm ngân hàng lõi T24R6, Hệ thống chuyển mạch và quản lý thẻ Compass Plus là một minh chứng cho những thành công của Techcombank trong việc phát triển các sản phẩm dịch vụ tiện ích và hiện đại cho khách hàng.
- Tiện ích sản phẩm:
+Khách hàng có thể ứng tiền mặt tại ATM, EDC/POS tại quầy giao dịch và các điểm ứng tiền mặt khác trên phạm vi toàn cầu (VND trên lãnh thổ Việt nam và ngoại tệ tại các nước trên thế giới)
+ Khách hàng được hưởng lãi suất cho vay thẻ tín dụng cạnh tranh và được miễn lãi cho các giao dịch thanh toán hàng hóa, dịch vụ lên tới 45 ngày khi thanh toán toàn bộ dư nợ vào ngày đến hạn thanh toán.
+ Thường xuyên có các chương trình khuyến mãi, giảm giá tại các đơn vị liên kết với Techcombank, các chương trình mua trả góp cho các sản phẩm điện tử,
điện lạnh tạo các siêu thị điện máy
*Thẻ đồng thương hiệu Vietnam Airlines Techcombank Visa :
59
Là những sản phẩm thẻ quốc tế mang thương hiệu Visa do Techcombank phát hành trên cơ sở thỏa thuận hợp tác giữa Tổng công ty Hàng không Việt Nam (Vietnam Airlines) và Techcombank. Chủ thẻ đồng thương hiệu sẽ được tích lũy dặm thường theo Chương trình khách hàng thường xuyên Bông Sen Vàng - Vietnam Airlines khi giao dịch thanh toán hàng hóa dịch vụ bằng thẻ. Chủ thẻ sử dụng dằm chường này để hưởng các ưu đãi từ chương trình Bông Sen vàng.
- Tiện ích và ưu đãi:
Ngoài cac tính năng như sản phảm thẻ Visa thông thường của Techcombank, dòng sản phẩm đồng thương hiệu liên kết với VNA này, Khách hàng còn hận được rất nhiều ưu đãi khác từ chương trình liên kết giữa Techcombank và Vietnam Airlines:
+ tích lũy dặm thưởng Bông Sen vàng khi chi tiêu bằng thẻ. Cơ hội đăng ký trở thành hội viên của Bông Sen Vàng và được sử dung các dịch vụ cao cấp tại sân bay.
+ Ưu đãi bảo hiểm du lịch toàn câu lên tới 500,000 USD đối với khách hàng hạng Platinum.
+ Chương trình Techcombank Smile với các món quà khuyến mãi diễn ra