2.4.2.1. Khó khăn
Ảnh hưởng của suy thoái kinh tế thời gian qua và nguồn lực ngân sách Nhà nước rất hạn chế; một số chương trình, gói hỗ trợ chưa phát huy, thị trường vốn (cổ phiếu, trái phiếu, quỹ đầu tư, tài chính vi mô) còn nhỏ bé, chưa phát triển. Môi trường kinh doanh có cải thiện, nhưng còn phức tạp, chi phí không chính thức còn cao.
Thiếu thông tin/tổ chức cung cấp thông tin về khách hàng cho vay; và quy
định minh bạch hóa thông tin. Bảo lãnh doanh nghiệp vay vốn chưa được đẩy mạnh, thiếu các dịch vụ hỗ trợ doanh nghiệp như đào tạo, tư vấn, thông tin..
Doanh nghiệp trên địa bàn đa số là DNVVN có trình độ quản lý yếu kém, công nghệ lạc hậu; trình độ lao động thấp; thông tin kém minh bạch, khả năng đáp ứng đủ điều kiện hồ sơ vay vốn ngân hàng còn hạn chế. Nhiều DNNVV thiếu chiến lược kinh doanh, phương án kinh doanh chưa khả thi; Sản phẩm thiếu tính cạnh tranh, chưa tạo vị thế, thương hiệu trên thị trường; chủ yếu thanh toán tiền mặt nên ngân hàng khó kiểm soát dòng tiền. Đặc biệt, thường thiếu tài sản đảm bảo, chưa có thói quen mua bảo hiểm rủi ro, thiếu hiểu biết về cơ chế, chính sách, sản phẩm - dịch vụ và các gói của các định chế tài chính, các chương trình bảo lãnh, hỗ trợ của Chính phủ/hiệp hội.. .nên Sacombank Đống Đa gặp nhiều khó khăn thách thức khi cho DNNVV vay vốn bởi DN thiếu tài sản đảm bảo, thông tin kém minh bạch, khả năng đáp ứng đủ điều kiện hồ sơ vay vốn còn hạn chế (thiếu phương án kinh doanh khả thi...), khó cho vay dựa trên dòng tiền. Bên cạnh đó, DN thường ngại hoàn
61
thiện thủ tục vay vốn (do thói quen, do thiếu thông tin, thiếu cán bộ hiểu biết về tài chính, về thủ tục vay vốn...). Trong bối cảnh Việt Nam đã tham gia ngày càng sâu vào thuơng mại toàn cầu vì vậy việc cạnh tranh với các sản phẩm cùng loại (ngay trên thị truờng trong nuớc) ngày càng mạnh mẽ. Mặt khác, biến đổi khí hậu và tình hình thiên tai, bão lụt ngày càng phức tạp cũng ảnh huởng tới sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, trong đó có DNNVV và tới hiệu quả cho vay của Sacombank Đống Đa.
2.4.2.2. Tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại.
Bên cạnh những kết quả đạt đuợc nêu trên thì hoạt động tín dụng và chất luợng tín dụng đối với tại Sacombank Đống Đa cũng bộc lộ những hạn chế sau:
Thứ nhất: Tồn tại về hoạt động tín dụng:
- Hoạt động tín dụng của Sacombank Đống Đa vẫn là phần thu nhập chủ yếu (chiếm gần 80% trong tổng thu nhập của chi nhánh), tuy nhiên doanh số cho vay tăng truởng nhung tốc độ tăng truởng ngày càng giảm, không ổn định. Ngoài ra, Sacombank Đống Đa tập trung tăng truởng tín dụng doanh nghiệp mà chủ yếu là trung dài hạn và không tập trung nhiều vào cho vay ngắn hạn trong khi đó bản chất của các khoản nợ ngắn hạn là những khoản có rủi ro thấp.
Nguyên nhân: Trong giai đoạn 2014 - 2018, Ban Giám Đốc đề ra chính sách tín dụng hạn chế tăng truởng tín dụng nóng, một phần do quy mô và hiệu quả tín dụng không cao, trong khi rủi ro và chi phí hoạt động cao. Hơn nữa, nhân viên có trình độ quản lý yếu kém, công nghệ lạc hậu; trình độ lao động thấp; thông tin kém minh bạch, khả năng đáp ứng đủ điều kiện hồ sơ vay vốn ngân hàng còn hạn chế. Nhiều DNNVV thiếu chính sách kinh doanh, phuơng án kinh doanh chua khả thi; Sản phẩm thiếu tính cạnh tranh, chua tạo vị thế, thuơng hiệu trên thị truờng; chủ yếu thanh toán tiền mặt nên ngân hàng khó kiểm soát dòng tiền. Đặc biệt, thuờng thiếu tài sản đảm bảo, chua có thói
quen mua bảo hiểm rủi ro, thiếu hiểu biết về cơ chế, chính sách, sản phẩm - dịch vụ và các gói của các định chế tài chính, các chuơng trình bảo lãnh, hỗ trợ của Chính phủ/hiệp hội... Do đó, trong thời gian tới bên cạnh tăng truởng cho vay đối với, Sacombank Đống Đa cần chú ý tăng truởng một cách hợp lý gắn với an toàn vốn.
- Ngân hàng gặp khó khăn trong thực hiện linh hoạt lãi suất tín dụng hay nói cách khác ngân hàng khó giảm lãi suất cho vay, chi phí trả lãi trong giai đoạn 2014 - 2018 ngày càng cao, ngân hàng khó cạnh tranh với các NHTM trên địa bàn, nhất là các NHTM Nhà nuớc.
Nguyên nhân: Nguồn vốn huy động có kỳ hạn từ tiền gửi cá nhân chiếm tỷ trọng cao, trong khi đó nguồn tiền gửi không kỳ hạn là một trong những nguồn vốn có chi phí thấp, tạo nên lợi thế của một NHTM nên tỷ trọng huy động vốn không kỳ hạn nhất là của cá nhân chiếm tỷ trọng khá thấp, dẫn đến ngân hàng gặp khó khăn trong thực hiện linh hoạt lãi suất tín dụng. Hơn nữa, Lãi suất cho vay của ngân hàng chua thực sự linh hoạt khi có biến động về lãi suất, muốn áp dụng lãi suất cạnh tranh phải lập hồ sơ trình Tổng giám đốc phê duyệt do vậy thời gian giải ngân sẽ chậm lại, lỡ cơ hội kinh doanh của khách hàng. Ngoài ra, Chi phí trả lãi tăng do Sacombank Đống Đa còn tiếp nhận luôn tiền gửi khách hàng của Southern Bank. Do đó, Sacombank Đống Đa có trách nhiệm chi trả toàn bộ tiền gửi cho những khách hàng này thay cho Southern Bank khi đến hạn trả.
Thứ hai: Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu giảm nhưng không đáng kể; Tỷ lệ trích lập quỹ dự phòng của chi nhánh cũng rất cao.
Tỷ lệ nợ xấu của Sacombank Đống Đa mặc dù có dấu hiệu ngày càng giảm và thấp hơn so với toàn hệ thống Sacombank, nhung vẫn cao hơn so với toàn hệ thống NHTM, ảnh huởng đến tỷ lệ sinh lời trên tổng tài sản (ROA) của chi nhánh.
63
Nguyên nhân:
Tỷ lệ nợ xấu của Sacombank Đống Đa cao là do từ tháng 10/2015, ngân hàng sáp nhập Southern Bank hồi đầu tháng 10/2015, đồng thời cũng sáp nhập luôn luợng nợ xấu khổng lồ từ ngân hàng này, đều này ảnh huởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của Sacombank Đống Đa.
Việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ cho vay đối với có lúc bị bỏ qua, nhất là trong khâu thẩm định tín dụng. Trong tín dụng, thời gian và thời cơ kinh doanh là một yếu tố quan trọng đối với cả và Ngân hàng do vậy cán bộ tín dụng đôi khi bỏ qua một số buớc trong phân tích tín dụng, dẫn đến tiềm ẩn các rủi ro cho Ngân hàng.
Đa số khách hàng là doanh nghiệp của Chi nhánh là khách hàng có uy tín, tuy nhiên trong quá trình hoạt động do cơ chế thị truờng đã thay đổi làm cho một số khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ cho Chi nhánh hoặc cũng có khách hàng, do muốn chiếm dụng vốn của Chi nhánh để phục vụ cho mục đích khác nên dù vẫn đủ tiền trả nợ nhung họ vẫn xin gia hạn nợ, do vậy đã gây ra nợ quá hạn của Chi nhánh, ảnh huởng đến chất luợng cho vay của Chi nhánh.
Ngoài ra, trên địa bàn Đống Đa, các doanh nghiệp còn quá phụ thuộc vào vốn vay ngân hàng. Thực tế nhiều doanh nghiệp có quá ít vốn chủ sở hữu, quá phụ thuộc vào nguồn vốn vay ngân hàng, không vay đuợc vốn ngân hàng thì không thực hiện đuợc phuơng án, chua chủ động tạo vốn tự có nhu cổ phần hóa, liên doanh liên kết....
Ở một số doanh nghiệp năng lực quản lý tài chính, trình độ kỹ thuật yếu kém, không theo kịp đòi hỏi của cơ chế thị truờng dẫn đến sản xuất kinh doanh hịu nhiều áp lực cạnh tranh, sản xuất sản phẩm không tiêu thụ đuợc, sản xuất đình
trệ không có khả năng trả nợ. Các chủ doanh nghiệp nói chung và nhất là của các
doanh nghiệp ngoài quốc doanh thiếu kinh nghiệm, kiến thức, trình độ và bản lĩnh
của những nhà sản xuất kinh doanh trong cơ chế thị trường.
- Tỷ lệ trích lập quỹ dự phòng giai đoạn 2015 -2016 của chi nhánh rất cao, cao hơn mức của NHNN quy định cho thấy chất lượng các khoản tín dụng của ngân hàng đang tiêu cực và khả năng thu hồi nợ thấp.
Nguyên nhân: Tỷ lệ nợ xấu của Sacombank khá cao, cũng là lý do Sacombank Đống Đa trích tỷ lệ dự phòng rủi ro cao hơn mức NHNN quy định. Sacombank Đống Đa phải ''chi mạnh tay '' cho trích lập dự phòng rủi ro cho thấy hai khía cạnh. Một là, ngân hàng đang thận trọng lo xa dù kinh tế đang tăng trưởng tốt, song những cú sốc của nền kinh tế vừa qua buộc ngân hàng phải căn cơ hơn, tăng tỷ lệ trích lập dự phòng giúp ngân hàng chủ động hơn trong xử lý nợ xấu thời gian tới; Hai là, tăng trưởng tín dụng năm 2017 tăng khá cao nên ngân hàng đang phải chi nhiều cho trích lập dự phòng rủi ro. Chưa kể, hiện số nợ xấu chưa được xử lý của ngân hàng tại VAMC vẫn còn rất lớn.
Thứ ba: về việc chấp hành quy trình tín dụng chưa tốt
Quy trình tín dụng của Sacombank nói chung và hiện đang áp dụng tại Sacombank Đống Đa rất chặt chẽ và hợp lý, nhưng khi áp dụng cho đối tượng lại chưa hoàn toàn đem lại hiệu quả tốt nhất vì đặc thù của, bên cạnh đấy phát sinh nợ xấu rủi ro là do quá trình thực hiện của từng cán bộ tín dụng. Thực tế tại Sacombank Đống Đa mỗi cán bộ tín dụng sử dụng quy trình theo các cách khác nhau dù dựa trên quy trình chung. Riêng đối với khách hàng thì việc tuân thủ quy trình đôi khi còn hạn chế như: doanh nghiệp không có báo cáo tài chính đã qua kiểm toán mà chỉ có báo cáo tài chính nội bộ, sổ thu, sổ chi nội bộ vì vậy số liệu dễ dàng thay đổi, phương án sản xuất kinh doanh để vay vốn cũng có thể thay đổi.
Mặt khác, do hạn chế về tính minh bạch của thông tin khách hàng và năng
65
trình cấp tín dụng ở chi nhánh vẫn còn cồng kềnh, phức tạp, quy trình cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như cá nhân hầu như vẫn giống quy trình cho vay
khách hàng doanh nghiệp lớn. Chi nhánh vẫn chưa có các quy định riêng dành cho doanh nghiệp mà chỉ có quy trình tín dụng áp dụng chung cho các doanh nghiệp dẫn đến một khoản vay không lớn vẫn phải trải qua những bước phức tạp
tương tự như khi vay một khoản vay lớn. Điều này gây khó khăn cho khách hàng
và phức tạp cho cả các nghiệp vụ của chi nhánh.
Thứ tư: Thẩm định nhu cầu vay vốn của khách hàng còn hạn chế:
Việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ cho vay có lúc bị bỏ qua, nhất là trong khâu thẩm định tín dụng. trong quá trình thẩm định, với những khách hàng truyền thống, cán bộ thẩm định lơ là, không tuân thủ nguyên tắc làm tăng rủi ro của khoản vay. Bên cạnh đó, các yếu tố phi tài chính như cơ cấu bộ máy nhân sự của doanh nghiệp, trình độ và kinh nghiệm quản lý của người lãnh đạo doanh nghiệp, thị phần hay quan hệ của doanh nghiệp với các đối tác, các tổ chức tài chính.. .chưa được đề cao và thẩm định một cách kỹ lưỡng trong quá trình đánh giá chất lượng khách hàng.
Thứ năm: Chưa tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát và quản lý các khoản cho vay.
Công tác kiểm tra kiểm soát của Chi nhánh chưa được thực hiện một cách thường xuyên và triệt để, nhiều khi mang tính chiếu lệ hình thức.
Nguyên nhân:
Khách hàng cố ý cung cấp thông tin sai lệch nhằm tạo thuận lợi cho việc vay vốn của mình, tuy nhiên, cán bội tín dụng không phát hiện được những thông tin sai lệch này. Thủ tục xác minh, đối chiếu được thiết lập, yêu cầu cán bộ tín dụng phải đối chiếu thông tin khách cung cấp và các nguồn thông tin khác nhưng cán bộ tín dụng không thực hiện.
tuy nhiên vẫn có cán bộ tín dụng không nắm rõ quy định, hoặc thực hiện đối chiếu sơ sài, vì vậy không phát hiện ra các tài liệu còn thiếu.
Theo quy định, định kỳ cán bộ tín dụng phải kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng sau khi giải ngân nhằm đảm bảo khách hàng sẽ sử dụng vốn vay đúng mục đích. Tuy nhiên, một số cán bộ tín dụng không tiến hành kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng không trực tiếp đến địa điểm kinh doanh của khách hàng nhằm nắm rõ thực trạng kinh doanh của khách hàng, không thu thập chứng từ chứng minh tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng theo đúng mục đích đã đuợc ủy quyền và phê chuẩn. Một số cán bộ tín dụng đua khách hàng ký sẵn trên Biên bản kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng, đến định kỳ theo quy định của ngân hàng sẽ điền thông tin vào nhằm đối phó với bộ phận kiểm toán hoặc kiểm tra, kiểm soát nội bộ, thanh tra NHNN.
Thứ sáu: Chưa chú trọng đến phát triển tín dụng cá nhân
Tỷ trọng nợ ngắn hạn đối với khách hàng cá nhân trong tổng du nợ có xu thế
ngày càng giảm, tỷ trọng tín dụng trung dài hạn của doanh nghiệp tăng mạnh. Nguyên nhân:
Sacombank Đống Đa tập trung tăng truởng tín dụng doanh nghiệp mà chủ yếu là trung dài hạn. Tuy nhiên, bản chất của các khoản nợ ngắn hạn là những khoản có rủi ro thấp, Sacombank Đống Đa lại không tập trung nhiều vào cho vay ngắn hạn nên rất khó giảm thiểu đuợc rủi ro của mình, tăng cuờng chất luợng tín dụng cho các khoản vay. Điều này cũng bộc lộ rõ nhuợc điểm của các NHTM nói chung cũng nhu của Sacombank Đống Đa nói riêng về khả năng nhận biết quản lý rủi ro tín dụng trung hạn, dài hạn với quản lý rủi ro tín dụng ngắn hạn.
Chi nhánh vẫn còn đặt nặng vấn đề tài sản bảo đảm khi thẩm định và đua ra các quyết định cho vay đối với DN. Trong khi có rất nhiều DN dù có
67
những phương án sản xuất kinh doanh khả thi, có tiềm năng phát triển và thu lợi nhuận lớn, nhưng do quy mô hoạt động nhỏ, khả năng tài chính cũng như tiềm lực tài chính thấp đã làm cho họ không đáp ứng đủ điều kiện này.
Thiếu thông tin/tổ chức cung cấp thông tin về khách hàng cho vay; và quy
định minh bạch hóa thông tin. Bảo lãnh doanh nghiệp vay vốn chưa được đẩy mạnh, thiếu các dịch vụ hỗ trợ doanh nghiệp như đào tạo, tư vấn, thông tin..
Thứ 7: Chính sách hô trợ khách hàng vay vốn còn hạn chế
. Các cán bộ tín dụng còn thể hiện sự thụ động trong việc cùng khách hàng tìm kiếm, phát triển phương án kinh doanh. Cán bộ tín dụng hầu như mới chỉ dừng lại ở tư vấn cho khách hàng về các điều kiện thủ tục vay vốn mà chưa cùng họ tìm ra cách thức tháo gỡ khó khăn, tìm ra cách thức đáp ứng vốn tốt nhất cho họ cùng họ thực hiện một phần hoặc tham gia tư vấn chuyên môn cho dự án xin vay.
Thứ 8: Trình độ cán bộ tín dụng còn chưa đồng đều, còn nhiều yếu kém
Sacombank nói chung và Sacombank chi nhánh Đống Đa nói riêng, khâu tuyển dụng nhân sự đầu vào chủ yếu là tuyển sinh viên đại học, cao đẳng mới ra trường chưa có kinh nghiệm. Sau đó đào tạo nhân sự mới các kỹ năng bán hàng, kinh nghiệm từ cơ bản đến nâng cao. Tuy nhiên, phương pháp đào tạo đôi khi chưa phù hợp, công việc thực tế so với những bài học khi được đào tạo không có sự tương đồng.dẫn đến nhiều cán bộ nhân viên sau khi được đào tạo vẫn không thể áp dụng những gì đã học vào công việc thực tế, trình độ của từng cán bộ nhân viên có sự khác biệt rất lớn, còn nhiều cán bộ nhân viên có năng lực yếu kém dẫn đến hiệu quả trong công việc chưa cao.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Dựa trên cơ sở lý luận và thực tiễn của chương 1, chương 2 đã giới thiệu