7. Ket cấu của luận văn
3.4.4Kiến nghị đối với cácdoanh nghiệp
3.4.4.1 Nâng cao năng lực tài chính
Mặc dù hiện tại nền kinh tế đã có dấu hiệu khởi sắc cũng như Ngân hàng Nhà nước đã có nhiều động tác khuyến khích các NHTM trong công tác tăng dư nợ tín dụng, tạo điều kiện hỗ trợ cho các doanh nghiệp qua thời kỳ khó khăn do tình trạng thắt chặt tín dụng trước đây nhưng bài học nợ xấu vẫn gây e ngại cho các ngân hàng. Để khắc phục điều này, các doanh nghiệp nên cố gắng nâng cao hiệu quả kinh doanh, linh hoạt hơn nữa để tạo được niềm tin đối với các Ngân hàng, cũng là một bước quan trọng giúp các doanh nghiệp thuận lợi hơn trong quá trình vay vốn.
3.4.4.2 Nâng cao khả năng xây dựng phương án sản xuất kinh doanh
Việc nâng cao khả năng xây dựng phương án kinh doanh sẽ giúp doanh nghiệp dễ dàng thuyết phục vay vốn của ngân hàng, nhờ vào đó mọi thủ tục thẩm định kiểm tra cũng sẽ gọn nhẹ, nhanh chóng hơn, tiết kiệm được thời gian cho hai bên. Một khi các doanh nghiệp đã chủ động được về thời gian tham gia dự án và được trợ giúp nguồn vốn từ phía ngân hàng, doanh nghiệp sẽ dễ dàng nắm bắt được
cơ hội tạo ra lợi nhuận và phát triển các kế hoạch kinh doanh của mình cũng như trả nợ được cho ngân hàng.
3.4.4.3 Hoàn thiện công tác hạch toán kế toán, minh bạch các báo cáo tài chính
Doanh nghiệp cần nghiêm túc chấp hành và nâng cao hiểu biết về chế độ tài chính, sổ sách kế toán đảm bảo thực hiện theo đúng quy định của chuẩn mực kế toán chung. Các thông tin cung cấp cho ngân hàng cần phải xác thực, các BCTC cung cấp cho ngân hàng nên được thực hiện kiểm toán độc lập bởi một cơ quan kiểm toán có uy tín.
3.4.4.4 Nâng cao hiểu biết về các hoạt động, dịch vụ cung cấp của ngân hàng
Các doanh nghiệp cần nâng cao hiểu biết của mình về quy trình nghiệp vụ và các bước tiến hành cho vay của ngân hàng để từ đó có những bước chuẩn bị cần thiết giúp cho công tác thẩm định của các cán bộ tín dụng diễn ra thuận lợi, nhanh chóng.
KẾT LUẬN
Trước tình hình kinh tế thế giới đang có dấu hiệu hồi phục và ngành ngân hàng cũng đã có nhiều tín hiệu tốt lên, dự báo trong thời gian tới sẽ là giai đoạn phát triển trở lại của các doanh nghiệp trong nước sau một thời gian dài hạn chế sản xuất kinh doanh vì khó khăn trong việc tiếp cận vốn. BIDV nói chung và BIDV - Chi nhánh Sở Giao dịch 1 nói riêng đều có những bước đi phù hợp với giai đoạn này. Bên cạnh việc đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng tại phân khúc khách hàng chủ chốt là khách hàng doanh nghiệp, ngân hàng vẫn đi đôi với công tác củng cố hệ thống quản lý và phát triển bền vững hoạt động tín dụng. Nhờ đó, chất lượng tín dụng vẫn được đảm bảo đồng thời nhu cầu sử dụng vốn để duy trì và mở rộng quy mô sản xuất của các thành phần kinh tế vẫn được tạo điều kiện diễn ra thuận lợi và hiệu quả.
Đến thời điểm hiện tại, BIDV - Chi nhánh Sở Giao dịch 1 đã đạt được những thành tựu nhất định trong hoạt động kinh doanh khi là một trong sáu chi nhánh xuất sắc và đứng đầu hệ thống năm 2017. Đặc biệt trong hoạt động tín dụng, BIDV - Chi nhánh Sở Giao dịch 1 đã có sự tăng trưởng đáng kể trong thời gian qua và có thành công nhất định trong việc kiểm soát nợ xấu, bảo đảm chất lượng đối với việc cấp tín dụng cho khách hàng khi tỷ lệ nợ xấu đạt được trong năm 2017 là 0,54% (thấp hơn so với trung bình tỷ lệ nợ xấu năm 2017 của BIDV là 1,61%). Tuy nhiên, trong công tác xét duyệt cấp tín dụng của Ngân hàng vẫn còn tồn tại một số hạn chế và khó khăn cần khắc phục, vì vậy luận văn đã mạnh dạn chỉ ra các yếu điểm trên, đồng thời nêu ra những giải pháp tích cực dành cho BIDV nói chung và BIDV - Chi nhánh Sở Giao dịch 1 nói riêng để hoàn thiện và tối đa hóa hiệu quả thẩm định tín dụng của mình.
Để giải quyết một cách hoàn chỉnh các vấn đề có liên quan đến chất lượng công tác xét duyệt tín dụng đòi hỏi cần phải có sự nỗ lực không chỉ riêng BIDV - Chi nhánh Sở Giao dịch 1 mà rất cần có sự giúp đỡ từ nhiều Bộ, Ngành, cơ quan đặc biệt là Ngân hàng Nhà Nước trong việc ban hành và thống nhất các nguồn luật, quy định điều chỉnh nghiệp vụ tín dụng. Bên cạnh đó, luận văn cũng đưa ra một số
kiến nghị đối với cơ quan chức năng và các doanh nghiệp nhằm hoàn thiện, nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng tại BIDV - Chi nhánh Sở Giao dịch 1nói riêng và BIDV nói chung.
Nhận thức được vai trò của mình, xu hướng phát triển trong tương lai của BIDV - Chi nhánh Sở Giao dịch 1 là tiếp tục giữ vững và phát huy nền tảng vững chắc từ cơ sở vật chất, kiểm soát tốt hơn chất lượng công tác cấp tín dụng; triển khai các dịch vụ, sản phẩm tiên tiến đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Với đà tăng trưởng hiện tại, BIDV - Chi nhánh Sở Giao dịch 1 nói riêng và ngân hàng BIDV nói chung hoàn toàn có thể thực hiện tham vọng bứt phá trở thành một trong những Ngân hàng hàng đầu Việt Nam đúng như mục tiêu mà ngân hàng đặt ra.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng,
NXB Tài chính, Hà Nội.
2. Nguyễn Minh Kiều (2007), Phân tích tài chính và quyết định đầu tư vốn,
Chuơng trình giảng dạy kinh tế Fullbright.
3. Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam (2001), Quyết định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về việc ban hành Quy chế cho vay của Tổ chức tín dụng đối với khách hàng số 1627/2001/QĐ-NHNN.
4. Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN về việc Quy định về phân loại phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động đối với tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
5. Ngân hàng TMCP Đầu tu và Phát triển Việt Nam (2016), Quyết định số 3296/QĐ-BIDV về Ban hành chính sách cấp tín dụng và các Phụ lục, Văn bản sửa đổi bổ sung.
6. Ngân hàng TMCP Đầu tu và Phát triển Việt Nam (2015), Quy định số 4633/BIDV-QLTD về Quy trình cấp tín dụng đối với khách hàng tổ chức và các Phụ lục, Văn bản sửa đổi bổ sung.
7. Ngân hàng TMCP Đầu tu và Phát triển Việt Nam (2013), Quyết định số 379/QĐ-QLTD về trình tự, thủ tục, thẩm quyền cấp tín dụng đối với Khách hàng doanh nghiệp và các Phụ lục, Văn bản sửa đổi bổ sung.
8. Ngân hàng TMCP Đầu tu và Phát triển Việt Nam (2014), Quy định số 8955/QĐ-QLTD về giao dịch bảo đảm và các Phụ lục, Văn bản sửa đổi bổ sung.
9. Ngân hàng TMCP Đầu tu và Phát triển Việt Nam (2014), Quy định số 8956/QĐ-QLTD về trình tự, thủ tục, thẩm quyền thực hiện giao dịch bảo đảm và các Phụ lục, Văn bản sửa đổi bổ sung.
10. Ngân hàng TMCP Đầu tu và Phát triển Việt Nam (2016), Quyết định số 3297/QĐ-HĐQT về việc Ban hành Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ mới đối với
khách hàng là tổ chức kinh tế và cá nhân.
11. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (2016), Công văn số 10546/BIDV- QLTD về việc Hướng dẫn triển khai Hệ thốngXHTDNB mới đối với Khách hàng TCKT và khách hàng cá nhân và các Phụ lục, Văn bản sửa đổi bổ sung.
12. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (2016), Quy định 10544/QyĐ-BIDV về việc Hướng dẫn thực hiện chính sách cấp tín dụng đối với khách hàng tổ chức và các Phụ lục, Văn bản sửa đổi bổ sung. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
13. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch 1 (2018), Báo cáo số 111/ BIDV.SGD1-QLRR2 Mục tiêu chất lượng kinh doanh năm 2018.
14. Quốc hội (2015), Bộ luật dân sự số 91/2015/QH13 ngày 24/11/2015.
15. Quốc hội (2010), Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010.
16. Ủy ban Giám sát Tài chính Quốc Gia (2017), Báo cáo tình hình kinh tế tài chính năm 2017 và triển vọng năm 2018.
STT Tên hồ sơ Hình thức văn bản Mức độ cần thiết Ghi chú I HỒ SƠ PHÁP LÝ
I.1 Khách hàng hoạt động theo Luật Doanh nghiệp
1 Quyết định thành lập doanhnghiệp
Bản chính/văn bản chứng .1 * thực Bắt
buộc Đối với công ty TNHH 1thành viên.
2 Điều lệ doanh nghiệp
Bản chính/văn bản chứng .1 * thực Bắt buộc
3 Giấy chứng nhận đăng ký doanhnghiệp
Bản chính/văn bản chứng .1 * thực Bắt buộc Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp cung cấp mã số doanh nghiệp. Mã số này là mã số đăng ký kinh doanh và mã số thuế của doanh nghiệp.
DANH MỤC MỘT SỐ WEBSITE:
1. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, truy cập từ website:
http://www.bidv.com.vn, Thời gian truy cập: 14 giờ 30 ngày 20/01/201
2. Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia, Báo cáo chi tiết quan hệ tín dụng số 2017/S10A ngày 03/05/2017, truy cập từ website: http://cic.org.vn/, Thời gian truy cập: 14 giờ 30 ngày 03/05/2017
3. Đại học duy tân, Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, truy cập từ website:
http://kqtkd.duytan.edu.vn/Home/ArticleDetail/vn/88/2433/he-thong-xep-hang-tin- dung-noi-bo-ngan-hang, Thời gian truy cập 15 giờ 30 phút ngày 15/01/2018.
PHỤ LỤC
thuế *
thực buộc nghiệp cũ (truớc 01/07/2015).
5 Giấy chứng nhận đăng ký đầu tura nuớc ngoài
Bản chính/văn bản chứng * thực Bắt buộc
6 Giấy chứng nhận đăng ký đầu tư bản chứng .1 * thực
của Quốc hội, Thủ tướng Chính phủ và UBND cấp tỉnh.
7 Giấy phép kinh doanh có điềukiện, chứng chỉ hành nghề Bản chính/văn bản chứng .1 * thực Bắt
buộc Đối với ngành nghề phải cógiấy phép
8 Giấy phép xuất nhập khẩu trực
tiếp Bản chính/văn bản chứng .1 * thực Bắt (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
buộc Nếu ngành nghề có quy định
9 Giấy phép khai thác tài nguyên
Bản chính/văn bản chứng * thực Bắt buộc
Đối với Doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực này
10 Giấy chứng nhận phần vốngóp/cổ phần của từng thành viên Bản chính/văn bản chứng * thực Bắt buộc 11
Biên bản bầu thành viên Hội đồng quản trị, Chủ tịch, văn bản bổ nhiệm Tổng giám đốc, Giám đốc, Kế toán trưởng Bản chính/văn bản chứng * thực Bắt buộc 12 Văn bản (Quyết định/Nghị quyết) của Hội đồng thành viên/Hội đồng quản trị/Đại hội đồng cổ đông về việc: Bản chính/văn bản chứng * thực Bắt buộc
- Công ty trách nhiệm hữu hạn và công ty cổ phần có thể có một hoặc nhiều người đại diện theo pháp luật.
sử dụng tài sản thuộc sở hữu của doanh nghiệp để thế chấp, cầm cố tại BIDV cho người đại diện doanh nghiệp vay vốn ngân hàng và các hình thức tín dụng khác.
văn bản này.
13
Quyết định/Văn bản ủy quyền thường xuyên/từng lần của Người đại diện theo pháp luật của doanh nghiệp cho người đại diện ký kết các hợp đồng, thỏa thuận văn kiện tín dụng với BIDV, phù hợp với Quyết định/Nghị quyết tại điểm (10) nêu trên. Bản chính/văn bản chứng .1 * thực Bắt buộc
- Công ty trách nhiệm hữu hạn và công ty cổ phần có thể có một hoặc nhiều người đại diện theo pháp luật.
- Nếu Điều lệ/Văn bản ban hành của HĐTV/HĐQT/ĐHĐ
cổ đông (Biên bản/Nghị
quyết/Quyết định) đã quy định cụ thể và nằm trong phạm vi được ủy quyền thì không cần văn bản này.
14 Hợp đồng liên doanh, Hợp đồnghợp tác kinh doanh Bản chính/văn bản chứng .1 * thực Bắt buộc Trong trường hợp khách hàng là đối tác liên danh hoặc hợp tác kinh doanh.
15 Bản thông báo mẫu dấu, chữ kýcủa khách hàng với cơ quan đăng ký kinh doanh.
Bản chính/văn bản chứng .1 * thực Bắt buộc
Theo quy định của Luật Doanh nghiệp năm 2014, Doanh nghiệp có quyền quyết định về hình thức, số lượng và nội dung con dấu của doanh nghiệp. Trước khi sử dụng,
doanh nghiệp có nghĩa vụ thông báo mẫu con dấu với cơ quan đăng ký kinh doanh để đăng tải công khai trên Cổng thông tin quốc gia về đăng ký doanh nghiệp. Việc quản lý, sử dụng và lưu giữ con dấu thực hiện theo quy định của Điều lệ công ty.
Vì vậy, Bộ phận Quản lý khách hàng cần đối chiếu, kiểm tra quy định về việc sử dụng con dấu của Doanh nghiệp tại Điều lệ, Cổng thông tin quốc gia về đăng ký doanh nghiệp, cập nhật mẫu dấu, chữ ký khi có sự thay đổi. Con dấu không còn là yếu tố quyết định tính pháp lý của văn bản do doanh nghiệp ký.
16 Các giấy tờ liên quan khác
Bản chính/văn bản chứng .1 * thực
I.2 Đối với khách hàng là tổ chức khác (như đơn vị sự nghiệp công lập)
1 Quyết định thành lập Bản chính/văn bản chứng .1 * thực Bắt buộc
đơn vị; Quy chế chi tiêu nội bộ.
.1 * thực
chế hoạt động.
3 Quyết định bổ nhiệm thủ truỏngđơn vị, kế toán truỏng Bản chính/văn bản chứng .1 * thực Bắt buộc
4 Các giấy tờ khác có liên quan(mẫu dấu, chữ ký....). Bản chính/văn bản chứng .1 * thực Bắt buộc 5 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Quyết định giao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm về tài chính của cơ quan Nhà nuớc có thẩm quyền, Văn bản uỷ quyền vay vốn của cấp trên có thẩm quyền và các hình thức tín dụng khác (nếu có). Bản chính/văn bản chứng * thực Bắt buộc
Nếu Điều lệ đã quy định và trong phạm vi đuợc ủy quyền tín dụng thì không cần văn bản này
II HỒ SƠ TÀI CHÍNH
II.1 Đối với khách hàng Doanh nghiệp
1
Báo cáo tài chính tối thiểu 03 năm gần nhất và quý gần nhất: - Bảng cân đối;
- Báo cáo kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh;
- Thuyết minh báo cáo tài chính; - Luu chuyển tiền tệ.
Bản chính/văn bản chứng * thực Bắt buộc
- Đối với pháp nhân hoạt động chua đuợc 03 năm, yêu cầu gửi báo cáo tài chính các năm truớc và quý đến thời điểm gần nhất.
- Đối với cấp tín dụng có tổng giới hạn tín dụng đối với một khách hàng từ 300 tỷ đồng trỏ
tài chính đã đuợc kiểm toán/báo cáo quyết toán thuế; - Đối với cấp tín dụng các đối tuợng doanh nghiệp khác, khuyến khích thực hiện và yêu cầu doanh nghiệp có lộ trình cung cấp Báo cáo tài chính đã đuợc kiểm toán/báo cáo quyết toán thuế.
- Đối với DNNVV không bắt buộc cung cấp báo cáo luu chuyển tiền tệ nếu DNNVV không lập báo cáo LCTT.
2 Quy chế phân cấp quản lý tàichính
Bản chính/văn bản chứng .1 * thực Bắt
buộc Đối với doanh nghiệp có phâncấp
3 Kế hoạch sản xuất kinh doanh,kế hoạch tài chính trong năm kế hoạch Bản chính/văn bản chứng .1 * thực Bắt buộc 4
Bảng kê công nợ các loại tại các ngân hàng, tổ chức tín dụng trong và ngoài nuớc Bản chính/văn bản chứng .1 * thực Bắt buộc
thực
II.2 Đối với khách hàng là đơn vị sự nghiệp công lập,...
1
Báo cáo tài chính tối thiểu 03 năm gần nhất và quý gần nhất, gồm:
- Bảng cân đối tài khoản;
- Tổng hợp tình hình kinh phí và quyết toán kinh phí đã sử dụng; - Báo cáo chi tiết kinh phí hoạt động;
- Báo cáo thu- chi hoạt động sự nghiệp và hoạt động sản xuất, kinh doanh;
- Thuyết minh báo cáo tài chính năm. Bản