CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG 2.3.1. Những kết quả đ ạt đ ược
Với quy trình và định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh, Vietinbank - CN Nam Thăng Long đã đạt được những kết quả đáng ghi nhận trong hoạt động ngân hàng:
- Thứ nhất, trong những năm gần đây, doanh số bảo lãnh tăng cả về số lượng và chất lượng. Ngân hàng Vietinbank - CN Nam Thăng Long đã góp phần khẳng định vị trí của mình trong việc thúc đẩy các giao dịch trong và ngoài nước phát triển, hỗ trợ đáng kể cho các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh. Ngân hàng đã giúp nhiều doanh nghiệp thiếu vốn, giúp họ có điều kiện tiếp cận nguồn vốn đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao doanh thu. Những khoản bảo lãnh mà ngân hàng đã thực hiện giúp khách hàng rất nhiều trong việc phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh. Rất nhiều dự án xây dựng quan trọng đã được hoàn thành tốt, đúng
thời hạn. Nhiều doanh nghiệp đã vay được vốn nước ngoài, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh sau khi có sự bảo lãnh của ngân hàng
- Thứ hai, trong nghiệp vụ bảo lãnh, Vietinbank - CN Nam Thăng Long đã nắm bắt và cập nhập một cách thường xuyên và đầy đủ các văn bản pháp quy có liên quan. Các văn bản pháp luật có liên quan để phục vụ nghiệp vụ bảo lãnh trên nhiều lĩnh vực, tương đối đa dạng. Tuy nhiên công ty đã nắm khá đầy đủ các luật, các nghị định, các thông tư hướng dẫn,...Hơn nữa Vietinbank -CN Nam Thăng Long tuân thủ chặt chẽ những nguyên tắc, qui định riêng của hệ thống Ngân hàng Công thương. Việc nắm bắt, áp dụng, tuân thủ các văn bản này làm giảm thiểu rủi ro cho hoạt động bảo lãnh
- Thứ ba, Vietinbank-CN Nam Thăng Long luôn giữ được những khách hàng truyền thống, khách hàng tốt đồng thời mở rộng đối tượng khách hàng, tăng thị phần của chi nhánh trên địa bàn. Với lợi thế là một thương hiệu lớn, có uy tín lâu năm ngày càng nhiều khách hàng tin tưởng và lựa chọn Vietibank để phát hành bảo lãnh đặc biệt là với những hợp đồng kinh tế có giá trị lớn. Vietinbank - CN Nam Thăng Long đã không ngừng cố gắng, nỗ lực tìm kiếm khách hàng, tìm hiểu và đáp ứng nhu cầu của khách hàng tận tình.
- Thứ tư, một tiến bộ nổi bật là biểu phí mới đưa vào áp dụng riêng cho hoạt động bảo lãnh, trong đó đưa ra những mức ưu đãi giảm phí khá lớn cho hách hàng lâu năm, đồng thời các mức ph được đề cập chi tiết hơn về nội dung đặc biệt là phần giá trị khách hàng ký quỹ tại ngân hàng. Đối với từng đối tượng khách hàng khác nhau, từng khoản bảo lãnh khác nhau Vietinbank - CN Nam Thăng Long đư ra những mức khi khác nhau để vừa giữ được khách hàng, vừa bảo đảm lợi ích của ngân hàng.
- Thứ năm, lợi nhuận mang lại từ hoạt động bảo lãnh tăng dần qua các năm, khoản lợi nhuận này ngày càng đống góp vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh chung của chi nhánh. Hoạt động bảo lãnh nếu đem so sánh về độ rủi ro so với hoạt động cho vay thì thấp hơn, chính vì vậy việc tăng lợi nhuận từ hoạt động bảo lãnh là một cơ sở chắc chắn cho sự phát triển của một ngân hàng.
- Thứ sáu, từ năm 2013 tới hiện nay tại Vietinbank - CN Nam Thăng Long chưa để phát sinh một khoản thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh nào cho khách hàng. Chứng tỏ các khách hàng của chi nhánh có năng lực tốt, hoạt động thẩm định trước khi phát hành bảo lãnh ngày càng có hiệu quả hơn.
- Thứ bảy, Vietinbank - CN Nam Thăng Long có cử cán bộ đi học tập về nghiệp vụ bảo lãnh cả cơ bản và chuyên sâu để nâng cao năng lực chuyên môn của cán bộ. Hoạt động bảo lãnh đuợc sự lãnh đạo kịp thời của B an giám đốc, ngoài ra đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn nghiệp vụ, ngoại ngữ tốt, có tinh thần trách nhiệm cao trong công việc, có khả năng làm việc trong môi truờng áp lực lớn.
- Thứ tám, xét về số luợng bảo lãnh phát hành ra trong một năm, Vietinbank - CN Nam Thăng Long luôn đứng ở vị trí khá cao trong hệ thống Ngân hàng Công Thuơng khu vực phía bắc.
Trên đây là một số thành công đáng ghi nhận trong hoạt động bảo lãnh tại Vietinbank - CN Nam Thăng Long. Trong thời gian tới, chi nhánh cần tiếp tục phát huy những uu điểm này để mang lại hiệu quả định giá ngày càng cao.
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
Hoạt động bảo lãnh tại Vietinbank - CN Nam Thăng Long đã đạt đuợc những thành tựu nhất định. Tuy nhiên trong hoạt động bảo lãnh tại chi nhánh cũng không thể tránh khỏi những hạn chế nhất định. Việc tìm ra những hạn chế và nguyên nhân của nó là hết sức quan trọng và cần thiết đối với việc nâng cao chất luợng hoạt động bảo lãnh tại Vietinbank - CN Nam Thăng Long trong thời gian sắp tới.
2.3.2.1. Hạn chế
Thứ nhất, số luợng và doanh số bảo lãnh tăng lên qua các năm tuy nhiên phần lớn các khoản bảo lãnh nhất là các bảo lãnh có giá trị lớn thuờng không có tài sản bảo đảm hoặc chỉ bảo đảm một phần. Những bảo lãnh có tài sản thanh khoản cao thuờng là những bảo lãnh của khách hàng vãng lai với giá trị nh .
Thứ hai, tuy Vietinbank - CN Nam Thăng Long có sự đa dạng nhất định về các loại bảo lãnh nhung phần lớn cơ cấu bảo lãnh chỉ tập trung ở những loại bảo lãnh quen thuộc và phổ biến nhu bảolãnh hoàn trả tiền ứng truớc, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh bảo hành. Điều này cho thấy việc hạn chế trong quá trình đáp ứng nhu cầu của hách hàng, đồng thời khi cán bộ t có cơ hội tiếp xúc với nhiều loại bảo lãnh khác nhau c ng s gây ra hạn chế trong trình độ, chuyên môn.
có quan hệ tín dụng từ trước, các khách hàng vãng lai không phải là những khách hàng
mang lại nhiều lợi nhuận cho chi nhánh trong hoạt động bảo lãnh. Công tác quảng bá,
giới thiệu ưu đãi tới khách hàng chưa thật sự được chú trọng. Khách hàng chủ yếu yêu
cầu bảo lãnh là các khách hàng có quan hệ từ trước với chi nhánh, là các khách hàng quen sử dụng các dịch vụ khác của chi nhánh nên sử dụng dịch vụ bảo lãnh của chi nhánh để tiện lợi cho việc giao dịch của mình. Số lượng khách hàng đến yêu cầu bảo lãnh xuất phát từ các tiện ích trong hoạt động bảo lãnh của chi nhánh là tương đối ít. Những khoản bảo lãnh có giá trị lớn của ngân hàng tập trung chủ yếu ở nhóm khách hàng truyền thống, là những công ty lớn và có uy tín trên thị trường. Điều này giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng và đáp ứng được mục tiêu an toàn nhưng lại hạn chế khả năng mở rộng tìm kiếm và phát triển khách hang
Thứ tư, hệ thống máy móc, chương trình còn chưa hoàn thiện gây ra những lỗi tác nghiệp trong quá trình phát hành bảo lãnh.
Thứ năm, công tác kiểm tra giám sau bảo lãnh chưa được chú trọng. Thường cán bộ tín dụng chỉ quan tâm đến vấn đề thẩm định khách hàng để đưa ra quyết định có cấp bảo lãnh hay không. Sau khi phát hành bảo lãnh, hoạt động kiểm tra giám sát tình hình thực hiện của khách hàng không được chú trọng đặc biệt là các bảo lãnh trong ngành xây dựng, tiến độ thi công công trình chưa được quan tâm đ ng mức.
Thứ sáu, mức phí chung cho hoạt động bảo lãnh còn khá cao nhất là so với các ngân hàng cố phẩn mới nổi. Với uy tín cững như năng lực tài chính của mình, mức phí bảo lãnh tại Vietinbank vẫn gặp nhiều khó khăn khi cạnh tranh với các ngân hàng khác.
Thứ bảy, quy trình cấp bảo lãnh phải trải qua rất nhiều bước khá phức tạp, cứng nhắc trong khi khách hàng quan tâm đến thời gian để phát hành ra một bảo lãnh. Có những khoản bảo lãnh nằm ngoài thẩm quyền của chi nhánh, chi nhánh bị phụ thuộc nhiều vào các phòng ban tại Trụ sở chính gây ra mất thời gian và sự không hài lòng từ phía khách hàng. Nhất là trong trường hợp khách hàng cần lấy bảo lãnh gấp để dự thầu hoặc để lấy tiền tạm ứng từ chủ đầu tư.
Thứ tám, giữa các phòng ban liên quan chưa có sự phối hợp linh hoạt ăn ý nên công việc thường bị ùn tắc. Việc xét duyệt, luân chuyển hồ sơ (hồ sơ giấy và hồ sơ
máy) mất quá nhiều thời gian, gây ảnh huởng không nhỏ đến hiệu suất công việc.
Thứ chín, chất luợng cán bộ không đồng đều và còn nhiều cán bộ chua thực sự hiểu sau sắc về bảo lãnh dẫn đến tình trạng không tu vấn kịp thời cho khách hàng để giảm thiểu rủi ro, cững nhu gây ra sự chậm trễ trong quá trình phục vụ khách hàng.
Thứ muời, khả năng giải quyết các tranh chấp về bảo lãnh cả trong nuớc và quốc tế còn kém, nhất là với bảo lãnh đối ứng. Khi có tranh chấp phát sinh, việc thoả thuận giữa ngân hàng với khách hàng và phía ngân hàng đối ứng phụ thuộc vào chủ quan của 3 bên chứ chua có cơ sở pháp lý nào cụ thể để giải quyết tranh chấp. Điều này đặc biệt khó khăn cho các bảo lãnh đối ứng có liên quan đến nuớc ngoài, khi mà chi nhánh chua có kinh nghiệm trong quá trình thực hiện các chuẩn mực quốc tế. Hiện nay vấn đề giải quyết tranh chấp bảo lãnh đang là vấn đề cấp bách rất đuợc quan tâm.
2.3.2.2. Nguyên nhân
*Nguyên nhân chủ quan:
Thứ nhất, chiến luợc phát triển hoạt động bảo lãnh của Vietinbank - CN Nam Thăng Long chua phù hợp với tiềm năng hoạt động của Vietinbank - CN Nam Thăng Long.Vietinbank - CN Nam Thăng Long chua xây dựng chiến luợc phát triển hoạt động bảo lãnh, Vietinbank - CN Nam Thăng Long mới chỉ xây dựng chiến luợc phát triển hoạt động chung cho tất cả các hoạt động của ngân hàng trong đó có hoạt động bảo lãnh. Những chiến luợc đó chủ yếu tập trung vào hoạt động tín dụng và huy động vốn còn hoạt động bảo lãnh đuợc đề cập rất ít.
Đồng thời, Vietinbank - CN Nam Thăng Long chua xây dựng đuợc một chiến luợc marketing thực sự hiệu quả nhằm thu hút khách hàng mới nên đã làm giảm đáng kể sức cạnh tranh của Vietinbank - CN Nam Thăng Long trong việc mở rộng thị phần hoạt động. Các cán bộ ngân hàng chua tích cực tìm kiếm khách hàng có nhu cầu bảo lãnh, thuờng chờ khách hàng tìm đến với ngân hàng. Vì vậy Vietinbank - CN Nam Thăng Long đã hông thể chủ động trong việc quản lý chất luợng hoạt động bảo lãnh của mình.
Thứ hai, Vietinbank chua có quy định cụ thể về xếp hạng rủi ro cho các khoản bảo lãnh, quản lý rủi ro gần nhu mới chỉ bằng biện pháp trích dự phòng. Chỉ tiêu độ an
toàn của dự án đầu tư hiếm khi được xem xét một cách toàn diện trên cơ sở đánh giá đầy đủ, có căn cứ khoa học mà chỉ thông qua việc đánh giá tài sản thế chấp, cầm cố và tình hình tài chính của doanh nghiệp.
Thứ ba, khâu thẩm định trong quy trình bảo lãnh chưa được chú ý đúng mức. Quan niệm này xuất phát từ việc cho rằng tiền ký quỹ và các tài sản bảo đảm có thể bảo đảm các rủi ro cho ngân hàng. Nhưng nếu ngân hàng bảo lãnh cho khách hàng không đủ năng lực thực hiện hợp đồng thì dù khách hàng có ký quỹ 100%, ngân hàng không chịu rủi ro nhưng uy t n của ngân hàng bị giảm sút.
Thứ tư, trình độ cán bộ nghiệp vụ c òn chưa hoàn thiện: Cán bộ tín dụng vừa phải thực hiện nghiệp vụ cho vay thông thường kiêm luôn cả nghiệp vụ bảo lãnh. B ên cạnh những ưu điểm là họ hiểu được khách hàng và nắm rõ tình hình tài chính của doanh nghiệp nhưng họ hông có đủ thời gian để chuyên tâm nghiên cứu sâu về cách thức giải quyết những nhân tố phát sinh trong bảo lãnh.
Thứ năm, thiếu hụt nguồn nhân lực: Hiện nay ở Vietinbank - CN Nam Thăng Long trên 90% doanh số bảo lãnh phát sinh từ phòng Khách hàng doanh nghiệp nhưng tại phòng doanh nghiệp chỉ có 5 cán bộ tín dụng. Mặt khác tổ tài trợ thương mại c ng thuộc phòng khách hang doanh nghiệp. Hiện nay, đội ng nhân viên làm việc tại Vietinbank - CN Nam Thăng Long chủ yếu là những cán bộ trẻ, có năng lực, nhiệt tình và tận tâm với công việc nhưng chưa có nhiều kinh nghiệm, kỹ năng. Các cán bộ đôi hi c n l ng t ng hi thực hiện bảo lãnh đặc biệt các hoạt động bảo lãnh có liên quan đến yếu tố nước ngoài. Bên cạnh đó, nhân lực lao động tại phòng khách hàng doanh nghiệp có nhiều xáo trộn, thay đổi, số cán bộ mới bổ sung phải mất nhiều thời gian học việc; ngoài ra số lượng nhân viên vẫn còn thiếu so với quy mô hoạt động, một nhân viên phải phụ trách nhiều khách hàng nên dễ mắc phải sai sót và rất khó kiểm soát rủi ro. Việc số lượng cán bộ quá ít so với một khối lượng công việc khá lớn đã làm ảnh hưởng đến khả năng kiểm soát, xử lý công việc, phục vụ khách hàng nói chung và nhất là khách hàng có nhu cầu bảo lãnh nói riêng.
Thứ sáu, việc thu thập và xử lý thông tin về khách hàng cón gặp nhiều khó khăn: Ngày nay việc thu thập thông tin đã được hỗ trợ rất nhiều từ các phương tiện
máy móc hay từ các trung tâm lưu giữ thông tin nhưng để có được thông tin quan trọng và chính xác, cán bộ tín dụng còn gặp phải những khó khăn nhất định như: Trong nhiều trường hợp khi doanh nghiệp nộp đầy đủ các giấy tờ liên quan theo yêu cầu của ngân hàng thì cững không chắc chắn được rằng những giấy tờ đó có đảm bảo được tính chân thực hay không. Trong trường hợp liên quan đến tài sản thế chấp cán bộ tín dụng khó có thể biết được rằng tài sản thế chấp đó doanh nghiệp đã dùng để làm tài sản đảm bảo cho các giao dịch trước đó tại những ngân hàng khác không.
Thứ bảy, công nghệ thông tin, các trang thiết bị máy móc hiện đại, cơ sở hạ tầng c òn chưa hợp lý.Hiện nay, ngân hàng đã thực hiện từng bước việc ứng dụng công nghệ thông tin vào các hoạt động của ngân hàng nhưng do chưa đầu tư th ch đáng nên để thu thập thông tin một cách nhanh chóng vẫn còn gặp khó khăn. Công nghệ thông tin chưa được ứng dụng rộng rãi trong việc thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh, do vậy việc đối chiếu giữa các khâu không được nhanh gọn làm mất nhiều thời gian. Các phần mềm phục vụ cho quá trình thẩm định hay phát hành thư c òn chưa hoàn thiện, thường xuyên lỗi và nghẽn mạng hệ thống dẫn đến tình trạng hồ sơ giấy đã hoàn thành và đầy đủ nhưng hồ sơ máy vẫn chưa được duyệt làm ảnh hưởng hông nh đến thời gian hoàn thành công việc của cán bộ.
Thứ tám, quy trình nghiệp vụ phức tạp và còn cứng nhắc: Quy trình nghiệp vụ cững như quy định của hệ thống Vietinbank nói chung c òn phức tạp, có quá nhiều ph ng ban tham gia để phát hành một hoản bảo lãnh. Hơn nữa c n có sự tham gia của nhưng ph ng ban thuộc sự quản lý của trụ sở ch nh nên hông tiếp x c trực tiếp với hách hàng dẫn đến làm việc cứng nhắc, máy móc và thiếu sự phối hợp đối với chi nhánh.
* Nguyên nhân khách quan:
Thứ nhất, về cơ chế chính sách còn nhiều bất cập: Hiện nay cơ chế chính sách và môi trường pháp lý của nước ta chưa hoàn thiện, chưa đồng bộ, chúng ta chưa có luật về bảo lãnh. Hoạt động bảo lãnh được thực thi theo các văn bản dưới luật như: quy chế bảo lãnh ngân hàng, hướng dẫn quy chế bảo lãnh ngân hàng.. .mà các văn bản này thường xuyên được sửa đổi, bổ sung gây khó khăn cho việc thực
thi bảo lãnh. Vì thế đã cản trở khá lớn việc mở rộng và phát triển công tác bảo lãnh. Bên cạnh đó, vấn đề giải quyết tranh chấp bảo lãnh vẫn chưa có quy định cụ thể. Hiện nay pháp luật chưa có quy định cụ thể về thẩm quyền của toà án trong việc