- Chính sách tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa của Chi nhánh
Chính sách tín dụng của Vietinbank Lạng Sơn được thể hiện trong quyết định số 02-2007/QĐ-HĐQT của Hội đồng Quản trị Vietinbank Lạng Sơn ban hành ngày 12/1/2007 và Quyết định số 919/2009/QĐ -HĐQT ngày 22/9/2009 về việc sửa đổi, bổ sung chính sách tín dụng của Vietinbank Lạng Sơn. Chính sách tín dụng là văn bản quy định những nguyên tắc cơ bản nhất của hoạt động cấp tín dụng tại Vietinbank Lạng Sơn, nhằm quản lý thống nhất các hoạt động cấp tín dụng đối với tổ chức và cá nhân trên toàn hệ thống Vietinbank Lạng Sơn trong khuôn khổ mức độ rủi ro hợp lý. Chính sách tín dụng được thực hiện trên cơ sở khách quan, thống nhất và minh bạch tại mọi đơn vị trong toàn hệ thống Vietinbank Lạng Sơn. Chính sách tín dụng của Vietinbank Lạng Sơn được xây dựng dựa trên quy định của Pháp luật, của NHNN VN; định hướng chiến lược dài hạn của Vietinbank Lạng Sơn là xây dựng một ngân hàng bán lẻ, phục vụ đối tượng khách hàng chủ yếu là Doanh nghiệp nhỏ và vừa, cá nhân ở đô thị và Phương châm kinh doanh tín dụng là chặt chẽ đảm bảo hiệu quả phát triển bền vững.
+ Nguyên tắc cấp tín dụng DNNVV
Nguyên tắc tự chủ và tự chịu trách nhiệm: Ngân hàng có quyền, tự chủ và tự chịu trách nhiệm trong hoạt động cấp tín dụng của mình, không một tổ chức cá nhân nào có quyền can thiệp trái pháp luật vào quyền tự chủ cấp tín dụng của
ngân hàng.
Quá trình cấp tín dụng tại Vietinbank Lạng Sơn phải phân định rõ quyền hạn và trách nhiệm của từng cá nhân cũng nhu phân định rõ các khâu trong quá trình cấp tín dụng. Vietinbank Lạng Sơn đề cao tinh thần tự chủ và tự chịu trách nhiệm của từng cá nhân trong quá trình cấp tín dụng. Quá trình cấp tín dụng phải thực hiện nghiêm chỉnh các quy định của pháp luật, của ngân hàng nhà nuớc và của Vietinbank Lạng Sơn, làm trái quy định gây tổn thất sẽ phải chịu trách nhiệm và phải đuợc xử lý nghiêm khắc.
Kinh doanh tín dụng an toàn, hiệu quả: Vietinbank Lạng Sơn chỉ cấp tín dụng cho các dự án phuơng án sản xuất kinh doanh khả thi hiệu quả, các dự án có đủ nguồn trả nợ trong thời gian cam kết. Không cấp tín dụng cho các dự án mạo hiểm, các dự án mới mà nhân viên ngân hàng chua đủ kinh nghiệm thẩm định.
Chọn lọc khách hàng : Vietinbank Lạng Sơn chỉ cấp tín dụng cho những khách hàng có đầy đủ các điều kiện tín dụng và phù hợp với chiến luợc khách hàng của Vietinbank Lạng Sơn. ưu tiên cấp tín dụng cho các Doanh nghiệp nhỏ và vừa, nguời tiêu dùng trung luu ở các đô thị nơi có chi nhánh Vietinbank Lạng Sơn hoạt động (có chi nhánh, phòng giao dịch).
Chính sách lãi suất linh hoạt: Vietinbank Lạng Sơn thực hiện chính sách lãi suất và phí tín dụng linh hoạt đối với từng khách hàng và từng phuơng án, dự án sán suất kinh doanh cụ thể theo nguyên tắc: khách hàng có quan hệ thuờng xuyên, lâu đời, khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm, khách hàng có mức độ rủi ro thấp, đóng góp nhiều vào thu nhập của ngân hàng thì đuợc huởng lãi suất cho vay thấp.
Thẩm định toàn diện: Việc thẩm định và quyết định cấp tín dụng phải đuợc dựa trên cơ sở và phân tích tình hình khách hàng một cách toàn diện: về pháp lý, nhân than, , quá trình hoạt động, tình hình tài chính và hoạt động SXKD, tính khả thi của phuơng án, dự án SXKD, tài sản đảm bảo và các điều kiện khác, chứ không đuợc chỉ dựa vào tài sản đảm bảo của khách hàng để cấp tín dụng.
Kiểm soát rủi ro: Tất cả các khoản cho vay phải đuợc giám sát chặt chẽ trong suất quá trình cho vay. Các yếu tố quan trọng cấu thành hệ thống kiểm soát
44
rủi ro tín dụng bao gồm: Các quy định về uỷ quyền, phân cấp phê duyệt cấp tín dụng của các cá nhân, Ban tín dụng, Hội đồng tín dụng. Hệ thống văn bản quy định quy chế, quy trình nghiệp vụ và các tài liệu khác có liên quan đến hoạt động tín dụng.Bộ máy kiểm tra, kiểm toán nội bộ, quản lý tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng đuợc tổ chức tại các chi nhánh và Hội sở Vietinbank Lạng Sơn. Thiết lập và thực hiện các biện pháp về hạn mức tín dụng. Cac cơ chế kiểm tra khác. Công tác thẩm định, giám sát kiểm tra của các nhân viên trực tiếp cho vay.
Các khoản cho vay có mức độ rủi ro cao thì tần suất kiểm tra càng lớn. Trong quá trình kiểm tra kiểm soát vốn vay nếu phát hiện có hành vi vi phạm hợp đồng tín dụng và hợp đồng đảm bảo tiền vay có thể ảnh huởng đến khả năng thu hồi nợ thì phải tiến hành xử lý ngay. Các khoản nợ xấu phải đuợc chuyển kịp thời sang bộ phận chuyên môn để xử lý.
Bảo thủ trong hoạt động tín dụng.
Cán bộ và nhân viên phải thực hiện nghiêm túc các quy định, quy trình quản lý tín dụng. Các vấn đề khó khăn vuớng mắc phản ánh tập trung về Ban lãnh đạo để thống nhất phuơng huớng và biện pháp giải quyết, không tự động thực hiện sai các quy định, không vận dụng sai các quy trình quy định hiện hành. Vietinbank Lạng Sơn khuyến khích CBCNV sáng tạo cải tiến quy trình nhung phải đuợc báo cáo và phê chuẩn truớc khi thực hiện.
Các quyết cho vay định phải dựa trên những thông tin có cơ sở và phải đuợc thiết lập bằng hồ sơ, không đuợc dựa trên thông tin không đuợc kiểm chứng hay những thông tin xuất phát từ cảm tính cá nhân.
Vietinbank Lạng Sơn khuyến khích cán bộ nhân viên làm việc với tính sáng tạo, nhung phải trên cơ sở tuân thủ pháp luật và quy định của Vietinbank Lạng Sơn. Khi có sáng kiến về nghiệp vụ, hay sản phẩm mới... cần báo cáo và chỉ đuợc thực hiện khi có quyết dịnh của cấp của thẩm quyền.
Nhìn chung các khoản cấp tín dụng phải có tài sản bảo đảm trừ các truờng hợp sau đây: Việc cấp tín dụng không đảm bảo bằng tài sản đảm bảo hoặc đảm bảo bằng một phần tài sản đảm bảo thì thực hiện theo “Quy chế cấp tín dụng không có
tài sản đảm bảo hoặc bằng một phần tài sản đảm bảo” theo quyết định của HĐQT ban hành. Các trường hợp cho vay tín châp thông qua thẻ tín dụng hoặc thấu chi trên tài khoản được thực hiện theo quy định của HĐQT hoặc Tổng Giám đốc Vietinbank Lạng Sơn.
- Quy trình tín dụng:
Hiện nay, hoạt động kinh doanh của NHTM liên tục phát triển, với phương pháp công nghệ hiện đại, ngân hàng đã nhanh chóng tiếp cận tới các khách hàng của mình với chi phí giao dịch thấp và đã cung cấp được nhiều loại sản phẩm, dịch vụ tài chính hơn so với trước đây. Nhưng, mở rộng hoạt động tín dụng luôn chứa dựng nhiều rủi ro vì vậy cần có các biện pháp kiểm soát và hạn chế rủi ro. Một trong những biện pháp nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng là thiết lập quy trình cho vay có tính khoa học, đồng bộ và chặt chẽ nhằm đạt mục tiêu hiệu quả cho vay cao nhất. DNNVV là một khách hàng của ngân hàng, hiện tại chưa có một quy trình riêng để khách hàng DNNVV vì vậy khi cho vay DNNVV tại Vietinbank Lạng Sơn phải tuân thủ theo một quy trình thống nhất đối với khách hàng doanh nghiệp.
Quy trình tín dụng là bảng tổng hợp mô tả công việc của ngân hàng từ khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn của một khách hàng cho đến khi quyết định cho vay, giải ngân, thu nợ và thanh lý hợp đồng tín dụng
Quy trình tinh này áp dụng cho các khách hàng là doanh nghiệp có nhu cầu tín dụng (vay vốn, bảo lãnh...) phục vụ sản xuất kinh doanh, gồm các bước sau:
+ Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn
Bước này do cán bộ quản lý khách hàng doanh nghiệp thực hiện ngay sau khi tiếp xúc khách hàng. Nhìn chung một bộ hồ sơ vay vốn cần phải thu thập các thông tin như: năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự của khách hàng khả năng sử dụng vốn vay khả năng hoàn trả nợ vay (vốn vay + lãi)
+ Bước 2: Phân tích tín dụng
Phân tích tín dụng là xác định khả năng hiện tại và tương lại của khách hàng trong việc sử dụng vốn vay + hoàn trả nợ vay.
46
hàng, dự đoán khả năng khắc phục những rủi ro đó, dự kiến những biện pháp giảm thiểu rủi ro và hạn chế tổn thất cho ngân hàng.
Phân tích tính chân thật của những thông tin đã thu thập được từ phía khách hàng trong bước 1, từ đó nhận xét thái độ, thiện chí của khách hàng làm cơ sở cho việc ra quyết định cho vay.
+ Bước 3: Ra quyết định tín dụng
Trong khâu này, Chi nhánh sẽ ra quyết định đồng ý hoặc từ chối cho vay đối với một hồ sơ vay vốn của khách hàng.
+ Bước 4: Giải ngân
Ở bước này, Chi nhánh sẽ tiến hành phát tiền cho khách hàng theo hạn mức tín dụng đã ký kết trong hợp đồng tín dụng.
Nguyên tắc giải ngân: phải gắn liền sự vận động tiền tệ với sự vận động hàng hóa hoặc dịch vụ có liên quan, nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng và đảm bảo khả năng thu nợ. Nhưng đồng thời cũng phải tạo sự thuận lợi, tránh gây phiền hà cho công việc sản xuất kinh doanh của khách hàng.
+ Bước 5: Giám sát tín dụng: Nhân viên tín dụng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế của khách hàng, hiện trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài chính của khách hàng,... để đảm bảo khả năng thu nợ.
Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng
Tuy nhiên, trên thực tế, việc chấp hành quy trình tín dụng chưa được coi trọng, nhiều khi chỉ là hình thức đối với cả khách hàng và bản thân cán bộ tín dụng. Việc đưa ra các quy định, chính sách chưa sát với thực tế. Trong quá trình thực hiện có những vấn đề phát sinh nhưng chưa được xử lý kịp, thời hiệu quả. Trong quá trình xét duyệt và phán quyết vốn cho vay cũng như quá trình kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay còn sao nhãng, chưa thực sự đi sâu, đi sát vào tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nên nhiều khi có dấu hiệu rủi ro, hoặc những khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải chưa được phát hiện, xử lý giúp đỡ kịp thời. Hạn mức và thời hạn cho vay còn chưa thực sự phù hợp với nhu cầu cuả doanh nghiệp. Có một số doanh nghiệp vay rồi nhưng lượng vốn được giải quyết quá ít không đủ
đáp ứng nhu cầu, cũng nhu thời hạn cho vay chua phù hợp với thời hạn dự án kinh doanh, phuơng án đầu tu đã trả nợ truớc hạn và đi tìm ngân hàng khác. Vì vậy trong quá trình xem xét, quyết định cho vay cần phải linh hoạt hơn.
về thủ tục cho vay còn quá cứng nhắc, chua đuợc linh hoạt nhất là các thủ tục về cầm cố thế chấp. Thời gian xét duyệt quyết định cho vay còn kéo dài làm lỡ kế hoạch, cơ hội kinh doanh của doanh nghiệp đó là do tình trạng quá tải đối với cán bộ tín dụng. Một cán bộ tín dụng cần quản lý nhiều khách hàng một lúc.