Hoạt động của NHCSXH đã tỏ rõ tính ưu việt của nó đó là mô hình NHCSXH hoạt động vừa mang tính chất thị trường (tức là “có vay - có trả”), nhưng cũng không hoàn toàn mang tính chất thị trường, bởi các đối tượng khách hàng của NHCSXH được sự ưu đãi về lãi suất vay vốn kèm theo các hỗ trợ về cơ chế chính sách khác gắn với các món vay. Bản chất hoạt động của NHCSXH không phải là mang tiền để cấp phát cho các đối tượng chính sách, mà thông qua cơ chế tiền tệ ưu đãi để người nghèo và các đối tượng chính sách có vốn làm ăn và trang trải các chi phí gắn với các hoạt động nghề nghiệp khác.
Nguồn vốn chính sách từ Ngân hàng này tập trung vào các chương trình tín dụng trọng điểm và ưu tiên đầu tư vào các khu vực trọng điểm thuộc vùng Tây Bắc, Tây Nguyên, Tây Nam Bộ, biên giới hải đảo, vùng sâu, vùng xa, vùng bị thiên tai và đồng bào dân tộc thiểu số… (Dương Quyết Thắng, 2015).
Tính đến ngày 31/12/2018, tín dụng cho người nghèo đã góp phần giúp người nghèo tăng thu nhập, cải thiện đời sống vật chất và tiến tới thoát nghèo tại biểu đồ dưới đây.
Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng hộ thoát nghèo theo vùng miền nhờ vay vốn của NHCSXH đến năm 2018
Theo báo cáo kết quả hoạt động của NHCSXH, tổng dư nợ các chương trình tín dụng chính sách đến đến 31/12/2018 đạt 187.792 tỷ đồng, gấp hơn 1,5 lần so với đầu năm 2014; tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm đạt khoảng 9%, với trên 6,7 triệu hộ nghèo và các đối tượng chính sách còn dư nợ. Dư nợ của NHCSXH tập trung chủ yếu vào 08 chương trình tín dụng lớn, chiếm trên 97%/tổng dư nợ và đã góp phần nâng cao hiệu quả xã hội của tín dụng chính sách, cụ thể như sau:
(i) Chương trình tín dụng hộ nghèo: Trong giai đoạn 5 năm 2014-2018,
NHCSXH đã triển khai cho vay được hơn 1,9 triệu lượt hộ nghèo, với tổng doanh số cho vay đạt 55.096 tỷ đồng; tổng doanh số thu nợ đạt 58.337 tỷ đồng, với doanh số thu nợ trên đã tạo nguồn vốn cho vay quay vòng, nâng cao hiệu quả đồng vốn tín dụng. Đến nay, dư nợ của chương trình đạt 38.014 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 20,2% tổng dư nợ, giảm so với thời điểm đầu năm 2014 là 2.701 tỷ đồng. Đây là chương trình tín dụng có dư nợ lớn nhất trong các chương trình tín dụng NHCSXH đang thực hiện, với số hộ nghèo còn dư nợ là gần 1,3 triệu hộ, trong 5 năm qua, nguồn vốn cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo đã đáp ứng cơ bản nhu cầu vay vốn của hộ nghèo trong cả nước, trong đó vốn tập trung cho các xã vùng sâu, vùng xa, miền núi, vùng khó khăn; đã giúp cho trên 1,8 triệu hộ vươn lên thoát khỏi ngưỡng nghèo.
(2) Chương trình tín dụng hộ cận nghèo: Trong 5 năm triển khai thực hiện
2014-2018, tổng doanh số cho vay đạt 53.653 tỷ đồng, với gần 1,9 triệu lượt hộ đã được vay vốn; tổng doanh số thu nợ đạt 20.257 tỷ đồng, chiếm 37% doanh số cho vay. Hiện nay, dư nợ chương trình đạt 30.142 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 16,05% tổng dư nợ, với trên 933 nghìn hộ cận nghèo còn dư nợ, đây là chương trình tín dụng có dư nợ lớn thứ hai trong các chương trình tín dụng NHCSXH đang thực hiện.
(3) Chương trình tín dụng hộ mới thoát nghèo: Trong hơn ba năm triển
khai thực hiện, doanh số cho vay đạt 34.799 tỷ đồng, với gần 1,1 ngàn lượt hộ đã được vay vốn; doanh số thu nợ là 6.503 tỷ đồng. Hiện nay, dư nợ đạt 28.293 tỷ đồng, với gần 913 ngàn hộ còn dư nợ. Ngay sau khi được ban hành, tín dụng đối với hộ mới thoát nghèo nhanh chóng đi vào cuộc sống, được Cấp ủy, chính quyền các cấp và người dân đồng tình ủng hộ, đồng thời đáp ứng được nguyện vọng của cử tri cả nước.
(4) Chương trình tín dụng nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn: Dư nợ đạt 29.898 tỷ đồng, chiếm 15,9% tổng dư nợ, với trên 2,8 triệu hộ còn dư nợ; doanh số cho vay đạt 38.075 tỷ đồng, với trên 3,3 triệu lượt khách hàng được vay vốn. Với việc vay vốn để xây dựng mới hoặc cải tạo, nâng cấp các công trình cấp nước sạch, các công trình vệ sinh, bảo đảm theo tiêu chuẩn quốc gia về nước sạch và vệ sinh môi trường đã giúp các hộ gia đình được sử dụng nước sạch hợp vệ sinh, góp phần nâng cao chất lượng sống của người dân nông thôn, góp phần xây dựng nông thôn mới, từ đó, cảnh quan và môi trường nông thôn "Xanh-Sạch-Đẹp" đang xuất hiện ở nhiều làng, xã.
(5) Chương trình tín dụng hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn: Dư nợ
đạt 21.123 tỷ đồng, chiếm 11,2% tổng dư nợ với trên 655 nghìn hộ còn dư nợ. Chương trình đã đem lại hiệu quả thiết thực, giúp cho người dân có nguồn vốn để sản xuất, kinh doanh, phát triển kinh tế làm thay đổi bộ mặt kinh tế, xã hội của các xã vùng khó khăn, góp phần tạo việc làm, cải thiện thu nhập nâng cao đời sống cho hộ gia đình, từng bước nâng cao đời sống của nhân dân vùng sâu, vùng xa, vùng khó khăn...
(6) Chương trình tín dụng học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn: Dư
nợ đạt 13.046 tỷ đồng, chiếm 6,9% tổng dư nợ, với trên 500 nghìn hộ còn dư nợ; doanh số cho vay đạt 13.550 tỷ đồng, với trên 437 nghìn lượt học sinh, sinh viên được vay vốn đi học; doanh số thu nợ đạt 34.703 tỷ đồng. Chính sách tín dụng đối với học sinh, sinh viên là một chính sách có ý nghĩa nhân văn sâu sắc cả về kinh tế, chính trị và xã hội, hợp lòng dân, tạo được sự đồng thuận cao của các ngành, các cấp, của cộng đồng xã hội, sự gắn kết giữa kinh tế với xã hội trong công tác xóa đói giảm nghèo, bảo đảm ASXH, sự bình đẳng trong giáo dục, góp phần tạo nguồn nhân lực cho phát triển kinh tế xã hội của đất nước.
(7) Chương trình cho vay giải quyết việc làm: Dư nợ đạt 15.234 tỷ đồng,
chiếm 8,1% tổng dư nợ với trên 490 nghìn khách hàng còn dư nợ, doanh số cho vay chương trình đạt 23.662 tỷ đồng với gần 840 nghìn lượt hộ, khách hàng được vay vốn; chương trình đã góp phần quan trọng giúp cho hơn 951 nghìn lao động có việc làm góp phần làm giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng thu nhập, thực hiện Chương trình mục tiêu quốc gia về giảm nghèo, góp phần thay đổi cơ cấu kinh tế theo hướng sản xuất hàng hóa ở nông thôn.
(8) Chương trình cho vay hỗ trợ hộ nghèo về nhà ở: Dư nợ đạt 5.142 tỷ đồng, chiếm 2,7% tổng dư nợ với hơn 469 nghìn hộ còn dư nợ, doanh số cho vay đạt 2.233 tỷ đồng. Chương trình đã hỗ trợ các hộ nghèo có nhà ở ổn định, an toàn, từng bước nâng cao mức sống, góp phần xóa đói, giảm nghèo bền vững. Qua đó đã khẳng định chính sách hỗ trợ hộ nghèo về nhà ở đã mang lại hiệu quả rõ rệt, chính sách đã được sự đồng tình, ủng hộ rộng rãi của các tâng lớp nhân dân.
Trong giai đoạn 05 năm 2014-2018, nguồn vốn tín dụng chính sách đã được đầu tư đến 100% xã, phường, thị trấn trên cả nước, giúp trên 11 triệu lượt hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác được vay vốn từ NHCSXH, với doanh số cho vay đạt 261.193 tỷ đồng, doanh số thu nợ đạt 194.327 tỷ đồng; góp phần giúp trên 1,8 triệu hộ vượt qua ngưỡng nghèo; thu hút, tạo việc làm cho gần 954 nghìn lao động, hơn 440 nghìn lượt học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn được vay vốn học tập; xây dựng gần 6,4 triệu công trình nước sạch và vệ sinh môi trường ở nông thôn, gần 13 nghìn căn nhà cho hộ gia đình vượt lũ vùng Đồng bằng Sông Cửu Long, hơn 2,8 nghìn căn nhà cho hộ nghèo và các hộ gia đình chính sách; gần 16 nghìn lao động thuộc gia đình chính sách được vay vốn đi xuất khẩu lao động có thời hạn ở nước ngoài...
Vốn tín dụng chính sách đã giúp cho người nghèo và các đối tượng chính sách: Tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ưu đãi của Nhà nước, góp phần ngăn chặn tệ cho vay nặng lãi ở nông thôn; làm quen với việc vay, trả nợ ngân hàng, do đó đã thay đổi cơ bản nhận thức, sử dụng vốn có hiệu quả, góp phần cải thiện, nâng cao chất lượng cuộc sống; thông qua hoạt động gửi tiền tiết kiệm Tổ TK&VV, hộ nghèo và các đối tượng chính sách đã có ý thức tiết kiệm, dành dụm để tạo lập nguồn vốn tự có và tích lũy cho tương lai. Bên cạnh đó, việc tổ chức thực hiện có hiệu quả các chương trình tín dụng chính sách, hoạt động của NHCSXH đã góp phần quan trọng trong việc: Thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia về giảm nghèo bền vững, bảo đảm ASXH, xây dựng nông thôn mới; phát triển nguồn nhân lực, giảm thiểu các tác động của biến đổi khí hậu; tập hợp lực lượng, phát triển hội viên của các tổ chức chính trị - xã hội; ổn định chính trị, trật tự xã hội, an ninh quốc phòng; thúc đẩy phát triển kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa; tác động quan trọng đối với việc giữ đất, giữ biên cương, đặc
biệt ở các vùng đồng bào dân tộc thiểu số, vùng đặc biệt khó khăn, vùng sâu, vùng xa, biên giới, góp phần giảm tỷ lệ hộ nghèo thời điểm đầu năm 2014 khoảng 14% xuống chỉ còn khoảng 5,35% vào cuối năm 2018.
Tuy nhiên, tại một số nơi, công tác phối hợp giữa các hoạt động khuyến nông, khuyên lâm, khuyến ngư, hỗ trợ kỹ thuật, chuyển giao công nghệ, tiêu thụ sản phẩm với hoạt động tín dụng chính sách chưa được gắn kết, dẫn đến một bộ phận người nghèo sử dụng vốn vay chưa hiệu quả, chưa thoát nghèo bền vững